Talaan ng nilalaman
- 1. Mga Suliraning Pagbabayad ng Mga Bills
- 2. Mataas na Antas ng Utang
- 3. Walang Plano sa Pag-gastos sa Hinaharap
- 4. Walang Plano sa Seguridad sa Panlipunan
- 5. Walang Planong Buwanang Pinansyal
- 6. Walang Planong Pinansyal na Long-Term
- 7. Pagpaputok Hindi Nakikita Sa
- 8. Hindi Portalanced ang Portfolio
- 9. Ang Pagreretiro ay Nagtataka sa Iyo
- 10. Gustung-gusto Mo pa rin ang Iyong Trabaho
- Ang Bottom Line
Ang pagiging handa na magretiro ay nangangahulugan ng higit pa kaysa sa pagiging handa upang ihinto ang paggising sa ganap na 6:00 ng umaga upang maglagay ng mahabang oras sa isang trabaho na hindi ka natutuwa. Kung ito ay simple, karamihan sa atin ay magretiro sa 25. Ano ang talagang kinakailangan upang magretiro ay isang mahigpit na pagkakahawak ng iyong badyet, isang maingat na isinasaalang-alang ang pamumuhunan at paggastos ng plano para sa iyong pag-iimpok sa buhay, utang na kontrolado, at isang plano mo ' natutuwa ka tungkol sa kung paano mo gugugol ang iyong mga araw. Sa pag-iisip, narito ang 10 mga palatandaan na baka hindi ka pa handa na magretiro pa.
Mga Key Takeaways
- Ang iyong kasalukuyang sitwasyon ay dapat na maging matatag sa pananalapi bago ka magretiro.Ang detalyadong projection ng iyong kita sa pagreretiro at mga gastos ay mahalaga.Uunawaan kung paano makakaapekto ang buwis, inflation, at pangangalaga sa kalusugan sa iyong pugad na itlog.Kung masaya ka pa ring nagtatrabaho, huwag hayaan ang isang arbitrary age matukoy kung kailan magretiro.
1. Pakikibaka upang Magbayad ng Mga Kasalukuyang kuwenta
Nagpapatuloy ito nang hindi sinasabi na kung nahihirapan kang magbayad ng iyong mga perang papel na may suweldo mula sa trabaho, hindi magiging madali ang pagretiro.
Bilang isang pangkalahatang panuntunan, ang mga retirado ay maaaring mangailangan ng tungkol sa 75% ng kanilang pre-retirement income upang tamasahin ang isang komportableng pagretiro. Ang kita na iyon ay karaniwang nagmumula sa Social Security, pensyon, 401 (k) s, IRA, at iba pang mga pagtitipid. Bibigyan ka ba ng mga mapagkukunang iyon ng sapat na kita upang matugunan ang iyong mga obligasyon at tamasahin ang iyong libreng oras?
"Ang mga gastos sa commuting at mga gastos sa paglilinis ng dry ay bababa, ngunit maaaring tumaas ang libangan at paglalakbay, " sabi ni Marguerita Cheng, CFP ®, RICP ®, at punong executive officer ng Blue Ocean Global Wealth sa Gaithersburg, MD. Bilang karagdagan, "Mahalagang isaalang-alang ang mga buwis at pangangalaga sa pangangalagang pangkalusugan, " sabi niya.
Ang iyong tseke sa Social Security ay maaaring mabuwis depende sa iyong pangkalahatang kita. Karamihan sa mga pensyon ay taxable. Ang mga pag-agaw mula sa 401 (k) s at tradisyonal na IRA ay ibubuwis din. At nang walang trabaho, hindi ka magkakaroon ng access sa seguro sa kalusugan ng ibinigay ng employer sa kanais-nais na mga rate ng grupo. Kung ikaw ay 65 o mas matanda, maaari kang magpalista sa Medicare, ngunit ang Medicare ay hindi ganap na libre.
2. Mataas na Antas ng Utang
"Malaking halaga ng utang ay malubhang mabibigo ang iyong pag-iimpok kapag nagretiro ka, " sabi ni David Walters, isang sertipikadong tagaplano ng pinansiyal at tagapamahala ng portfolio kasama ang Palisades Hudson Financial Group's Portland, Ore., Opisina. "Kung kaya mo, bawasan o alisin ang mga pagbabayad sa credit card at mga pautang sa kotse. Depende sa iyong sitwasyon, ang pagbabayad sa iyong utang o pagbaba ng utang ay maaari ring makatulong sa katagalan, "sabi niya.
Ang pagbabayad ng utang bago ka magretiro ay maaaring nangangahulugang gumagana nang maraming taon kaysa sa gusto mo, ngunit malamang na sulit ito para sa pakiramdam ng kadalian na may kasamang hindi pagkakaroon ng lahat ng mga buwanang pagbabayad na nakabitin sa iyong ulo. Ang pag-alis ng utang, kasama ang iyong pautang, ay nangangahulugan din na mapupuksa ang mga pagbabayad ng interes na maaaring magbayad sa iyong pangmatagalang pananalapi.
Na sinabi, mahirap malaman kung ano ang pinakamahusay na paggamit ng iyong pera kapag nahaharap ka sa isang pagpipilian sa pagitan ng paglalagay ng pera sa iyong account sa pagreretiro o pagbabayad ng utang.
Para sa anumang pautang na may rate ng interes na katumbas o mas mataas kaysa sa malamang na kikitain mo sa merkado — sabihin, 6% - makakakuha ka ng pinakamahusay na pagbabalik, at isang garantisadong sa isang iyon, sa pamamagitan ng pagbabayad ng iyong utang. Kung ito ay isang pagpipilian sa pagitan ng pagbabayad ng 3% sa interes ng mortgage (na maaaring bawas sa buwis kung na-itemize mo) at makatipid ng higit para sa pagretiro, ang huli ay marahil ang mas matalinong pagpipilian, maliban kung mayroon kang isang hindi magandang record ng track ng pamumuhunan.
3. Walang Plano para sa Mga Pangunahing Gastos sa Hinaharap
Hindi mo nais na maghintay hanggang magretiro ka upang matugunan ang mga pangunahing, mahuhulaan na gastos tulad ng pagpapalit ng iyong bubong, pag-alis ng iyong biyahe, pagbili ng isang bakasyon sa bahay, o pagbili ng isang bagong kotse, sabi ni Pedro M. Silva, isang tagapayo sa pananalapi at chartered tagapayo sa pagpaplano sa pagreretiro kasama ang Provo Financial Services sa Shrewsbury, MA. "Ang mga mas malaking gastos na ito ay maaaring magdagdag, lalo na kapag ang mga pondo ay inalis mula sa mga buwis na account at kailangang bayaran ang mga buwis sa bawat dolyar."
"Hinihikayat namin ang mga kliyente na harapin ang malaking gastos bago magretiro dahil ang epekto sa kanilang portfolio ay maaaring maging makabuluhan, " sabi niya. Ipagpalagay na kailangan mo ng isang bagong bubong ($ 7, 000), isang bagong daanan ($ 4, 000) at isang bagong kotse ($ 10, 000 pababa at $ 300 sa isang buwan). Ang mga pagbili na ito, na nangangailangan ng $ 21, 000 pataas, nangangahulugan na kailangan mong kumuha ng halos $ 28, 000 sa mga pag-alis ng pre-tax mula sa iyong account sa pagreretiro kung nasa 24% ka pederal na buwis sa buwis, paliwanag ni Silva. Dagdag pa, ang $ 300-isang-buwan na pagbabayad ng kotse ay nagkakahalaga sa iyo ng $ 400 sa isang buwan sa mga dolyar na pre-tax, at maaari itong kumatawan ng isang makabuluhang tip sa iyong buwanang kita sa Social Security.
4. Isang Hindi Kilalang Pakinabang sa Social Security
Habang hindi ka maaaring umasa sa Social Security upang matugunan ang karamihan sa iyong mga gastos, hindi mo rin dapat balewalain ito.
Kung gusto mo ang karamihan sa mga tao at hindi mo pa tinantya kung magkano ang iyong pakinabang, ang Social Security Administration ay nag-aalok ng isang madaling gamiting tool upang matulungan kang gumawa ng pagkalkula na iyon.
Idinagdag ng mga walters na kung hindi mo pa naabot ang buong edad ng pagreretiro para sa Social Security — ang edad kung saan maaari mong kolektahin ang iyong maximum na benepisyo ng buwanang Social Security — baka gusto mong ipagpaliban ang pagretiro hanggang sa magawa mo.
5. Walang Planong Buwanang Pinansyal
"Kapag nagretiro ka, huminto ang mga paycheck na dumating ngunit ang mga bayarin ay patuloy na nagpapakita, " sabi ni Walters. Kailangan mong i-mapa ang iyong buwanang daloy ng cash bago ka magretiro, idinagdag niya.
Ang pagpaplano ng iyong buwanang daloy ng cash ay nangangahulugang isinasaalang-alang kung kailan mo sisimulan ang pagguhit ng mga benepisyo sa Social Security at kung magkano ang matatanggap mo, pati na rin kung magkano ang aalisin mo mula sa iyong personal na mga account sa pagreretiro at sa anong pagkakasunud-sunod.
Ang pagkakaroon ng isang buwanang plano ay nangangahulugan din ng pagkakaroon ng isang matatag na pagkakaintindi ng iyong mga gastos, sabi ng sertipikadong tagaplano sa pananalapi na si Kevin Smith, executive vice president ng pamamahala ng kayamanan para kay Smith, Mayer & Liddle (isang dibisyon ng Janney) sa York, Pa. Sa isip, dapat kang magkaroon ng dalawa sa tatlong taon ng aktwal na kasaysayan ng paggastos na naitala ng kategorya, at dapat mong suriin ang bawat kategorya upang matukoy kung paano ito maaaring magbago sa pagretiro. "Ang ilang mga gastos ay maaaring bumaba, tulad ng mga utang na maaaring mabayaran sa lalong madaling panahon, samantalang ang iba, tulad ng mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan o mga gastos sa paglalakbay at libangan, ay maaaring tumaas, " sabi ni Smith.
Ang pag-alam kung ano ang iyong mga gastos ay malamang na nangangahulugang alam kung gaano karaming kita ang kailangan mo. Kapag alam mo kung gaano karaming kita ang kailangan mo sa bawat buwan, maaari mong masuri kung ang iyong pugad ng itlog ay sapat na malaki upang pahintulutan kang magretiro, o kung kailangan mong patuloy na magtrabaho at makatipid at / o kunin ang iyong inaasahang mga gastos sa pagreretiro.
6. Walang Planong Pinansyal na Long-Term
"Dapat mong maunawaan kung gaano katagal magtatagal ang iyong pag-ipon at kung anong antas ng paggastos na maaari mong mapanatili sa darating na mga dekada, " sabi ni Walters. "Walang nakakaalam nang eksakto kung gaano katagal sila mabubuhay, ngunit ang pagpapalawak ng mga lifespans at ang pagtaas ng mataas na gastos ng pangmatagalang pangangalaga ay maaaring mangahulugan na ang iyong portfolio ay kailangang magtagal at mahaba pa kaysa sa dati mong naisip."
Mayroong isang debate tungkol sa kung magkano ang dapat mong i-withdraw mula sa iyong portfolio bawat taon. Ang tanyag na 4% panuntunan, na nagsasabing maaari mong i-tap ang 4% ng iyong mga pag-aari ng pagreretiro bawat taon, inaasahang pahintulutan ang iyong pera na tumagal ng hindi bababa sa 30 taon sa karamihan ng mga senaryo.
At kailangan mong magplano para sa iyong pagretiro sa huling 30 taon o higit pa, sabi ni Smith. "Batay sa mga istatistika ng actuarial, para sa isang mag-asawa na nagretiro sa edad na 65 mayroong isang 50% na posibilidad na hindi bababa sa isa ay mabubuhay sa edad na 92 at isang 25% na posibilidad na hindi bababa sa isa ay mabubuhay sa edad na 97."
Ang ilan ay nagsabi na ang 4% panuntunan ay hindi na ligtas dahil ang pagbabalik ng pamumuhunan ay mas mababa ngayon kaysa noong sila ay nabuo ang panuntunan noong 1994. Iminumungkahi nila ang isang mas mababang rate, tulad ng 2.8%, bilang isang ligtas na rate ng pag-alis upang maiwasan ang pag-alis ng pera nang wala sa panahon..
Depende sa iyong kalusugan, komposisyon ng portfolio, at ang iyong pagpapahintulot sa panganib, kailangan mong makabuo ng isang plano para sa porsyento ng iyong mga assets na gugugol mo bawat taon-na nangangahulugang makakuha ng tulong mula sa isang propesyonal na tagaplano ng pinansiyal.
7. Hindi Pag-Accounting para sa Inflation
Ang inflation ay makakaapekto sa iyong pang-araw-araw na gastos at ang halaga ng iyong pagtitipid sa buhay.
Ang rate ng inflation na 3%, sabi ni Smith, na malapit sa mga pamantayang pangkasaysayan, ay nangangahulugan na ang iyong mga gastos ay doble ng mas mababa sa 25 taon - mabuti sa loob ng isang karaniwang panahon ng pagretiro. Ang pagtatanaw ng mga epekto ng inflation ay isa sa mga pinaka-karaniwang pagkakamali sa pagpaplano ng pagretiro at maaaring magkaroon ng malubhang pangmatagalang implikasyon kung hindi maayos na accounted, sabi niya.
Sa average na mga lifespans na mas mahaba kaysa sa dati, kailangan mong maingat na pamahalaan ang iyong pera upang mapanatili o mapalabas ang inflation upang mabawasan ang iyong pagkakataon na mapalampas ang iyong pagtitipid. Ang Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) ay mapangalagaan ang iyong kapital sa pamamagitan ng pagbabayad ng sapat na interes upang mapanatili ang implasyon at itinuturing na ligtas dahil sinusuportahan sila ng gobyernong US.
Upang kumita ng pagbabalik sa pamumuhunan na lumalagpas na inflation, tumingin sa mga stock. Tandaan na ang isang 8% taunang pagbabalik ay talagang 5% taunang pagbabalik pagkatapos ng 3% na inflation. Iwasan ang pagpapanatiling labis sa iyong pugad ng itlog sa cash at cash na katumbas, tulad ng mga CD at pondo sa pamilihan ng pera. Ang kanilang mga rate ng interes ay napakababa kaya mawawalan ka ng pera. Sa maikling panahon, hindi mo maaaring mapansin, ngunit sa pangmatagalang, maaari mong mauubusan ng pera nang mas maaga kaysa sa iyong inaasahan.
8. Hindi Pag-debalan ng Iyong Portfolio
Ang pagkuha ng isang passive diskarte sa pamumuhunan ay maaaring gumana kapag ikaw ay mas bata at maraming mga taon upang makagawa ng para sa anumang mga pagbaba ng merkado na saktan ang iyong portfolio. Ngunit habang papalapit ka at pumasok sa pagretiro, maaari itong matalino na muling timbangin ang iyong portfolio taun-taon upang tumuon sa henerasyon ng kita at proteksyon ng pag-aari.
Ang tinanggap na karunungan tungkol sa kung paano dapat pamahalaan ng mga retirado ang kanilang mga portfolio ay binubuo ng iba't ibang, pagpapanatili ng kapital, pagkikita ng kita, at pag-iwas sa panganib. Ang pag-iba-iba sa iba't ibang klase ng pag-aari (mga bono, stock, atbp.) At sektor ng industriya — pangangalaga sa kalusugan, teknolohiya, at iba pa — ay tumutulong na maprotektahan ang halaga ng iyong portfolio kapag bumababa ang merkado, dahil ang isang instrumento o klase ng pag-aari ay maaaring gumana nang maayos kapag may ibang isn. 't.
Ang pangangalaga sa kapital ay nangangahulugan ng pagpili ng mga pamumuhunan na hindi masyadong pabagu-bago, kaya ang iyong halaga ng portfolio ay hindi nagbabago. Ang mga Dividya mula sa mga stock ng malaki, naitatag na mga kumpanya na may mahabang track record ng mahusay na pagganap (o dividends mula sa isang index fund o exchange-traded fund na binubuo ng mga naturang kumpanya) ay maaaring magbigay ng isang maaasahang stream ng kita. At kung ikaw ay iba-iba at lumayo sa pabagu-bago ng pamumuhunan, nag-ingat ka sa layunin ng pag-iwas sa panganib.
9. Ang Pagreretiro ay Nagtataka sa Iyo
"Kahit na ang iyong portfolio ay nasa tuktok na hugis, maaaring hindi ka handa sa pag-iisip upang palayain ang iyong buhay sa pagtatrabaho, " sabi ni Walters. "Ang pagtatrabaho ay tumatagal ng maraming enerhiya, at ang ilang mga tao ay maaaring nababahala, sa halip na nasasabik, upang isaalang-alang ang mga buwan at taon ng hindi balangkas na oras sa hinaharap."
Kung ganito ang tunog mo, isipin ang tungkol sa pagtugis ng isang "pangalawang kilos" na pakikipagsapalaran, pagtatrabaho sa part-time, o pagiging isang boluntaryo para sa isang samahang pinapahalagahan mo, sabi ni Walters. "Kung magreretiro ka lamang nang walang plano, subalit, maaari kang mag-overspend sa isang pagsisikap upang labanan ang pagkabalisa at mas mabilis na makatipid kaysa sa pinlano mo."
Inirerekomenda ni Cheng ang pagretiro sa pagmamaneho ng pagsubok upang makakuha ng isang pakiramdam ng kung gaano karaming pera ang kakailanganin mo at kung saan gusto mong komportable ang pamumuhay. Maaaring hindi posible na magretiro sa isang mamahaling lungsod na ibinigay ng iyong pag-iimpok sa pagretiro at kasalukuyang mga gastos sa pamumuhay. Ngunit maaari mong bigyan ng kapangyarihan ang iyong sarili sa pamamagitan ng pagkuha ng kalinawan sa iyong mga mapagkukunan ng kita ng pagretiro at pag-unawa sa iyong cash flow.
10. Gustung-gusto Mo pa rin ang Iyong Trabaho
Walang nagsasabing kailangan mong magretiro dahil naabot mo ang kahulugan ng Social Security ng buong edad ng pagretiro. Tumingin lamang sa Warren Buffett, na nagtatrabaho pa sa 88 at walang plano na magretiro. Ginagawa niya ito dahil mahilig siyang pumili ng mga stock - hindi ibalot ang kanyang $ 88.4 bilyon na halaga ng net, ayon sa Forbes. Kung nasasabik ka sa paggising at pagpunta sa trabaho sa umaga, patuloy na gawin ito.
Ang pagtatrabaho ay may mga benepisyo na lampas sa pinansyal. Ang isang trabaho na nasisiyahan ka sa iyong isip, nag-aalok ng pakikipag-ugnayan sa lipunan, nagbibigay ng layunin sa iyong mga araw, at lumilikha ng isang pakiramdam ng nagawa. Ang lahat ng mga bagay na ito ay makakatulong sa iyo na manatiling malusog at masaya habang ikaw ay may edad. Maaari ka ring manatili sa plano sa kalusugan ng iyong employer at posibleng makakuha ng mas mahusay na saklaw kaysa sa iyong makukuha sa Medicare.
Ang Bottom Line
"Ang pangunahing senyales na hindi ka OK magretiro ay kapag hindi mo masagot ang tanong, 'OK ba ako na magretiro?'" Sabi ni Smith. "Ang pagreretiro ay isang pangunahing paglipat ng buhay na nangangailangan ng maraming paghahanda at pagpaplano."
Ang pag-upo nang may bayad-lamang na tagataguyod ng pinansiyal na tagaplano ay makakatulong sa iyo na sagutin ang mga pinansiyal na aspeto ng tanong sa pagreretiro, muling timbangin ang iyong portfolio, at, kung kinakailangan, lumikha ng isang plano na magbayad ng utang at muling suriin ang iyong mga gastos. Maaari ka ring makatulong sa iyo na sagutin ang ilang mga emosyonal na aspeto ng tanong. Ang mga nakaranasang tagaplano ng pagretiro ay maaaring mag-alok ng mga pananaw batay sa kanilang karanasan na nagtatrabaho sa dose-dosenang mga kliyente na humarap sa parehong desisyon.
Sa huli, ang desisyon ay nasa iyo.
