Talaan ng nilalaman
- 1. Alamin ang Equity ng Iyong Tahanan
- 2. Alamin ang Iyong Credit Score
- 3. Alamin ang Iyong Rt sa Utang na Kita
- 4. Ang Mga Gastos ng Refinancing
- 5. Mga rate kumpara sa Term
- 6. Mga Punto ng Refinancing
- 7. Alamin ang Iyong Break-Even Point
- 8. Pribadong Seguro sa Pautang
- 9. Alamin ang Iyong mga Buwis
- Ang Bottom Line
Ang mga aplikasyon ng muling pagpapanalapi ay isang mahalagang bahagi ng lahat ng mga aplikasyon ng mortgage, ayon sa Mortgage Bankers Association (MBA). Sa bahagi, maaaring ito ay dahil ang medyo mababang mga rate ng interes ng mortgage ay hinikayat ang mga may-ari ng bahay na muling ibalik ang kanilang pananalapi.
Gayunpaman, tama man o hindi ang mga refinance ng mortgage para sa iyo ay higit na nakasalalay sa mga indibidwal na kalagayan kaysa sa mga rate ng interes sa mortgage sa linggong ito. Narito ang siyam na mga pangunahing pagsasaalang-alang upang suriin bago mag-apply para sa muling pagpipino sa bahay.
1. Alamin ang Equity ng Iyong Tahanan
Ang unang kwalipikasyon na kakailanganin mong pagpipino ay ang pagiging katarungan sa iyong tahanan. Ang mabuting balita ay ang pagtaas ng mga halaga ng bahay at ang bahagi ng mga may-ari ng tubig sa ilalim ng dagat ay bumaba nang malaki, ayon kay Len Kiefer, representante na punong ekonomista ng Freddie Mac. Gayunpaman, ang ilang mga tahanan ay hindi nakuha muli ang kanilang halaga, at ang ilang mga may-ari ng bahay ay may mababang katarungan. Ang muling pagpopondo nang kaunti o walang katarungan ay hindi laging posible sa mga maginoo na nagpapahiram, ngunit magagamit ang ilang mga programa ng gobyerno. Ang pinakamahusay na paraan upang malaman kung kwalipikado ka para sa isang partikular na programa ay upang bisitahin ang isang tagapagpahiram at pag-usapan ang iyong mga indibidwal na pangangailangan. Ang mga may-ari ng bahay na may hindi bababa sa 20% na equity ay magkakaroon ng mas madaling oras na kwalipikado para sa isang bagong pautang.
2. Alamin ang Iyong Credit Score
Pinahihigpitan ng mga tagapagpahiram ang kanilang mga pamantayan para sa pag-apruba ng pautang sa mga nakaraang taon, kaya ang ilang mga mamimili ay maaaring magulat na kahit na may mabuting kredito ay hindi sila palaging kwalipikado para sa pinakamababang rate ng interes. Karaniwan, ang mga nagpapahiram ay nais na makakita ng isang marka ng kredito na 760 o mas mataas upang maging kwalipikado para sa pinakamababang rate ng interes sa mortgage. Ang mga nanghihiram na may mas mababang mga marka ay maaari pa ring makakuha ng isang bagong pautang, ngunit ang mga rate ng interes o bayad na babayaran nila ay maaaring mas mataas.
Mga Key Takeaways
- Bago ka magpasya kung o hindi mo muling masasalamin ang iyong pagpapautang, tiyaking mayroon kang sapat na equity ng bahay - hindi bababa sa 20% ay gawing mas madali upang maging kwalipikado para sa isang pautang.Check upang matiyak na ang iyong iskor sa credit ay hindi bababa sa 760 at ang iyong utang-to Ang makatotohanang ratio ay 36% o mas mababa.Pagpatingin sa mga termino, rate ng interes, at muling pagpapanalapi ng mga gastos — kabilang ang mga puntos at kung babayaran mo ang PMI-upang matukoy kung ang paglipat ng pautang ay magsisilbi sa iyong mga pangangailangan. Siguraduhin na kalkulahin ang break- kahit point at kung paano makakaapekto ang refinancing sa iyong mga buwis.
3. Alamin ang Iyong Rt sa Utang na Kita
4. Ang Mga Gastos ng Refinancing
Ang muling pagsasaayos ng isang bahay ay karaniwang nagkakahalaga sa pagitan ng 3% at 5% ng kabuuang halaga ng pautang, ngunit ang mga nangungutang ay maaaring makahanap ng maraming mga paraan upang mabawasan ang mga gastos o balutin ang mga ito sa utang. Kung mayroon kang sapat na equity, maaari mong i-roll ang mga gastos sa iyong bagong pautang, dagdagan ang punong-guro. Ang ilang mga nagpapahiram ay nag-aalok ng refinance na "no-cost", na karaniwang nangangahulugang magbabayad ka ng bahagyang mas mataas na rate ng interes upang masakop ang mga gastos sa pagsasara. Huwag kalimutan na makipag-ayos at mamili sa paligid dahil ang ilang mga refinancing fees ay maaaring bayaran ng nagpapahiram o mabawasan.
5. Mga rate kumpara sa Term
Habang maraming mga nagpapahiram ang nakatuon sa rate ng interes, mahalaga na maitaguyod ang iyong mga layunin kapag ang muling pagpupulong upang matukoy kung aling mga produktong pang-mortgage ang nakakatugon sa iyong mga pangangailangan. Kung ang iyong layunin ay upang mabawasan ang iyong buwanang mga pagbabayad hangga't maaari, gusto mo ng isang pautang na may pinakamababang rate ng interes para sa pinakamahabang term. Kung nais mong magbayad ng mas kaunting interes sa haba ng pautang, hanapin ang pinakamababang rate ng interes sa pinakamaikling term. Ang mga nanghihiram na nais magbayad ng kanilang pautang nang mabilis hangga't maaari ay dapat na maghanap ng isang pautang na may pinakamaikling term na nangangailangan ng mga pagbabayad na kanilang makakaya.
6. Mga Punto ng Refinancing
Kapag inihambing mo ang iba't ibang mga alok sa utang sa lote, siguraduhin na tumingin ka sa parehong mga rate ng interes at mga puntos. Ang mga puntos, na katumbas ng 1% ng halaga ng pautang, ay madalas na binabayaran upang ibagsak ang rate ng interes. Siguraduhin na kalkulahin kung magkano ang babayaran mo sa mga puntos sa bawat pautang dahil ang mga ito ay babayaran sa pagsasara o balot sa punong-guro ng iyong bagong utang.
Pinahigpitan ng mga tagapagpahiram ang kanilang mga pamantayan para sa pag-apruba ng pautang sa mga nakaraang taon, na nangangailangan ng mas mataas na mga marka ng kredito para sa pinakamahusay na mga rate ng interes at mas mababang mga ratio ng utang-sa-kita kaysa sa nakaraan.
7. Alamin ang Iyong Break-Even Point
Ang isang mahalagang pagkalkula sa pagpapasya sa refinance ay ang break-even point, ang punto kung saan ang mga gastos sa refinancing ay sakop ng iyong buwanang pagtitipid. Pagkatapos ng puntong iyon, ang iyong buwanang pag-iimpok ay ganap na sa iyo. Kung, halimbawa, ang iyong refinance ay nagkakahalaga ng iyong $ 2, 000 at nagse-save ka ng $ 100 bawat buwan sa iyong nakaraang pautang, aabutin ng 20 buwan upang mabawi ang iyong mga gastos. Kung balak mong ilipat o ibenta ang iyong tahanan sa loob ng dalawang taon, ang isang refinance sa ilalim ng sitwasyong ito ay maaaring hindi magkaroon ng kahulugan.
8. Pribadong Seguro sa Pautang
Ang mga may-ari ng bahay na may mas mababa sa 20% na equity sa kanilang bahay kapag ang refinance ay kinakailangan na magbayad ng pribadong mortgage insurance (PMI). Kung nagbabayad ka na ng PMI sa ilalim ng iyong kasalukuyang pautang, hindi ka makakagawa ng malaking pagkakaiba sa iyo. Ngunit ang ilang mga may-ari ng bahay na ang mga tahanan ay bumaba sa halaga dahil ang petsa ng pagbili ay maaaring matuklasan na kung ang refinance ay kailangan nilang simulan ang pagbabayad ng PMI sa unang pagkakataon. Ang nabawasan na pagbabayad dahil sa isang refinance ay maaaring hindi sapat na mababa upang mabawasan ang karagdagang gastos ng PMI. Ang isang tagapagpahiram ay maaaring mabilis na makalkula kung kakailanganin mong magbayad ng PMI at kung magdagdag ito sa iyong mga pagbabayad sa pabahay.
9. Alamin ang Iyong mga Buwis
Maraming mga mamimili ang umasa sa kanilang pagbawas sa interes ng mortgage upang mabawasan ang kanilang pederal na buwis sa kita sa buwis. Kung refinance mo at nagsimulang magbayad nang hindi gaanong interes, ang iyong pagbabawas ng buwis ay maaaring mas mababa, kahit na ilang mga tao ang tumitingin na bilang isang dahilan upang maiwasan ang muling pagbabayad. Gayunpaman, posible rin na ang pagbawas ng interes ay magiging mas mataas sa mga unang ilang taon ng pautang kung ang bahagi ng interes ng buwanang pagbabayad ay mas malaki kaysa sa punong-guro. Ang pagdaragdag ng laki ng iyong pautang dahil sa pagkuha ng cash out o lumiligid sa mga gastos sa pagsasara ay makakaapekto din sa halaga ng interes na babayaran mo.
Iyon ay sinabi, ang mga probisyon ng Tax Cuts at Jobs Act, na ipinasa sa batas noong Disyembre 2017, ay maaaring makaapekto sa iyong pagnanais na gamitin ang pagbabawas ng interes sa mortgage. Ang bagong mas mataas na pamantayang pagbabawas — ngayon ay $ 24, 400 para sa mga mag-asawang magkasamang magsampa, kung ihahambing sa $ 12, 700 sa ilalim ng nakaraang batas - ay maaaring gawing mas kaunting kaakit-akit ang pagbawas ng mga item na mas mababa sa pinansiyal sa mas maraming mga nagbabayad ng buwis. Ngunit ang mga mayayamang may-ari ng bahay na nais na muling magbayad ng malaking umiiral na mortgage ay maaari pa ring ibawas ang interes hanggang sa $ 1 milyon sa utang sa mortgage (ang limitasyon para sa bagong utang sa mortgage ngayon ay $ 750, 000 para sa mga bahay na binili noong Disyembre 15, 2017, o mas bago). Ibinigay ang mga pagbabagong ito, matalino na kumunsulta sa isang tagapayo sa buwis para sa indibidwal na impormasyon tungkol sa epekto ng muling pagpipinansya sa iyong mga buwis.
Ang Bottom Line
Tulad ng maraming mga pinansiyal na transaksyon, ang muling pagpapahiram sa mortgage ay kumplikado at nangangailangan ng nararapat na pagsisikap sa bahagi ng mga may-ari ng bahay na isinasaalang-alang ito.
Ito ay matalino na kumunsulta sa isang kagalang-galang tagapagpahiram para sa mabilis na mga sagot sa ilan sa iyong mga alalahanin. Makatutulong ito sa iyo na gawin ang mahalagang pagpapasya kung tama ba ang muling pagpopondo. Kung tila ito ay isang mahusay na paglipat, gawin ang araling pananaliksik na tinalakay sa itaas.
