Ano ang Pinapabilis na Pagbabayad?
Sa pananalapi, ang salitang pinabilis na pagbabayad ay tumutukoy sa kusang pagbabayad na ginawa ng isang borrower upang mabawasan ang natitirang balanse ng kanilang pautang nang mas mabilis.
Depende sa mga tuntunin ng pautang, ang pinabilis na pagbabayad ay maaaring maging isang kaakit-akit na pagpipilian para sa mga nangungutang na nais na mabawasan ang kanilang kabuuang gastos sa paghiram. Gayunpaman, ang ilang mga istraktura ng pautang ay hindi natutuya ang pinabilis na pagbabayad sa pamamagitan ng mga parusa sa prepayment at iba pang mga probisyon.
Ang pinabilis na pagbabayad ay karaniwang inilalapat sa punong-guro ng isang pautang, na binabawasan ang natitirang balanse at kinakailangang interes sa mga pagbabayad sa hinaharap. Sa pangkalahatan, ang mas pinabilis na pagbabayad ay nagreresulta sa isang mas mabilis na punong pambayad, na maaaring humantong sa malaking pagtitipid ng interes.
Mga Key Takeaways
- Ang pinabilis na pagbabayad ay kusang karagdagang mga pagbabayad na ginawa laban sa pangunahing balanse ng isang pautang.Ang mga ito ay pinahihintulutan sa maraming uri ng mga pautang sa termino, tulad ng mga pag-utang sa bahay, ngunit maaaring mapailalim sa mga limitasyon at bayad. Ang pagiging kaakit-akit ng pinabilis na pagbabayad ay depende sa isang bilang ng mga kadahilanan, kabilang ang rate ng interes ng pautang at ang gastos na gastos ng nanghihiram.
Unawain ang Pinabilis na Pagbabayad
Ang pinabilis na pagbabayad ay isang pangkaraniwang pamamaraan na ginagamit ng mga nagpapahiram sa iba't ibang mga konteksto sa pananalapi. Ang isang karaniwang halimbawa ay sa mga pautang sa utang sa bahay, kung saan ang mga nangungutang ay madalas na pinapayagan na gumawa ng mas mataas kaysa sa ipinag-utos na mga pagbabayad upang mas mabilis na mabayaran ang kanilang punong-guro. Ito naman, ay maaaring magresulta sa isang mas maikling panahon ng pag-amortization at samakatuwid ay isang pagbawas sa pangkalahatang mga gastos sa interes.
Ang mga pinabilis na istruktura ng pagbabayad na ito ay pangkaraniwan sa iba't ibang mga hindi nababagabag na mga pautang, na kilala rin bilang term loan. Ang mga pautang na ito ay nakabalangkas gamit ang isang iskedyul ng amortization na nagtatakda ng oras at halaga ng mga pagbabayad sa pautang. Ang bawat pagbabayad ay magkakaroon ng isang bahagi ng interes at punong-guro, na may porsyento na inilalaan sa punong-guro na tumataas nang unti-unting umabot sa kapanahunan ang pautang.
Depende sa mga tuntunin ng pautang, ang halaga ng interes na nilalaman sa bawat pagbabayad ay maaaring batay sa alinman sa isang nakapirming o isang variable na rate ng interes. Ang mas mataas na rate ng interes sa isang pautang, mas kapaki-pakinabang na maaaring gawin ang pinabilis na pagbabayad. Sa katunayan, ang pinabilis na pagbabayad ay maaaring makikinabang sa mga nanghihiram sa dalawang paraan: bilang karagdagan sa pagbabawas ng kanilang mga gastos sa interes, ang pinabilis na pagbabayad ay maaari ring dagdagan ang rate kung saan ang borrower ay nagtitipon ng equity sa ari-arian na pinondohan.
Halimbawa, sa isang utang sa bahay ng utang, ang equity ng borrower sa bahay ay unti-unting lumalaki habang ang pangunahing balanse ng pautang sa mortgage ay tumanggi. Bilang karagdagan sa pagtaas ng halaga ng borrower net, ang paglaki ng equity sa isang ari-arian ay maaaring magbigay ng collateral para sa borrower na magagamit nila upang tustusan ang kasunod na mga pagbili. Ang equity na ito ay maaari ring mai-leverage upang makalikom ng cash, tulad ng sa pamamagitan ng transaksyon sa refinance ng mortgage.
Kahit na ang pinabilis na pagbabayad ay maaaring maging kapaki-pakinabang, depende sa mga tuntunin ng pautang, maaaring hindi ito matipid upang samantalahin ang pagpipiliang ito. Ang ilang mga nagpapahiram ay nagsasama ng mga sugnay na parusa ng prepayment sa kanilang mga kontrata sa pautang, na alinman sa mga limitasyon o bayad sa levy laban sa pinabilis na pagbabayad na lampas sa isang tinukoy na limitasyon.
Sa pagpapahiram ng mortgage, ang mga ganitong uri ng mga termino ng prepayment ay sa katunayan medyo pangkaraniwan. Ang mga tagapagpahiram ay madalas na limitahan ang pinabilis na pagbabayad sa maximum na 20% ng balanse ng pautang sa bawat taon. Bilang karagdagan, ang mga nagpapahiram ay maaaring magpataw ng karagdagang mga parusa kung ang borrower ay naghangad na muling magbayad ng utang o ibenta ang pinagbabatayan na pag-aari bago matapos ang term ng mortgage. Para sa mga kadahilanang ito, mahalaga na maingat na isaalang-alang ang mga legalidad ng isang pautang upang matukoy kung ang mapabilis na pagbabayad ay tunay na matipid.
Tunay na Daigdig na Halimbawa ng Pinabilis na Pagbabayad
Si Michaela ay isang namumuhunan sa real-estate na kamakailan lamang binili ang kanyang unang pag-aarkila. Sinusuri ang kanyang mga term sa pautang, naitala niya na ang kanyang kasalukuyang rate ng interes ay 3.50% at na ang mga termino ng kanyang mortgage permit ay pinabilis ang pagbabayad hanggang sa 20% ng natitirang punong balanse sa bawat taon.
Sa pagtimbang ng o gumawa ng karagdagang mga pagbabayad, isinasaalang-alang niya ang mga kalamangan at kahinaan. Sa isang banda, ang paggawa ng pinabilis na pagbabayad ay makatipid sa kanya ng katumbas ng 3.50% na taunang interes sa dami ng mga pagbabayad na gusto niyang gawin. Sa kahulugan na ito, ang paggawa ng pinabilis na pagbabayad ay katumbas ng pamumuhunan sa isang asset na gumagawa ng isang 3.50% taunang pagbabalik. Bukod dito, sa pamamagitan ng paggawa ng mga pagbabayad na ito, kinikilala ni Michaela na dadaragdagan niya ang kanyang equity sa pag-aarkila ng pag-upa, sa gayon ay madaragdagan ang magagamit na collateral sa kanya upang tustusan ang susunod na pagbili ng real estate.
Sa kabilang banda, na binigyan ng makasaysayang mababang rate ng interes sa kanyang pautang, nalaman din ni Michaela na maaaring makahanap siya ng mas mataas na pagbabalik sa kanyang kapital sa ibang lugar. Halimbawa, kung siya ay makakapagtaas ng pera mula sa iba pang mga nagpapahiram o mamumuhunan upang tustusan ang kanyang susunod na pagbili, maaaring mas mahusay siyang gumamit ng kanyang kapital bilang isang pagbabayad para sa pangalawang acquisition sa real estate, na maaaring kumita nang malaki kaysa sa isang 3.50% bumalik.
