Nakita ng mga Amerikano ang kanilang mga balanse sa credit card ay bumababa ng $ 19 bilyon sa pamamagitan ng pagsara ng unang quarter ng 2018, ayon sa pinakabagong Quarterly Report on Household Debt at Credit mula sa Federal Reserve Bank of New York (FRBNY). Iyon ay isang pagbaba ng 2.3% mula sa ika-apat na quarter ng 2017. Ngunit sa halip na magmungkahi ng isang pagpapabuti sa mga antas ng utang, ang pagbagsak ay isang salamin lamang ng mga pana-panahong mga pattern, dahil ang mga mamumuhunan ay nag-rack ng mas kaunting singil pagkatapos ng abala sa pamimili sa pamimili.
Ang mga balanse sa credit card ay kumakatawan lamang sa $ 815 bilyon ng $ 13.21 trilyon sa kabuuang utang sa sambahayan na gaganapin ng mga Amerikano sa pagtatapos ng unang quarter ng 2018. Iyon ay bumaba ng halos $ 19 bilyon mula sa $ 834 na balanse na iniulat para sa ikaapat na quarter ng 2017. Ang mga balanse sa credit card ay ang pinakamaliit na kategorya ng utang pagkatapos ng mga linya ng kredito ng credit-home. Mula noong pagtatapos ng 2016, nadagdagan ng mga Amerikano ang kanilang mga balanse sa credit card ng $ 55 bilyon.
Ang pinakamahalagang bagay na maunawaan tungkol sa mga data na ito ay ang mga balanse ng credit card ay hindi pareho sa utang sa credit card. Ang mga mamimili na nagbabayad ng kanilang mga bill sa credit card nang buong buwan - halos 78 milyong Amerikano - may mga balanse sa credit card. Tanging ang mga hindi nagbabayad ng kanilang balanse ay buong may utang sa credit card. Halos 200 milyong Amerikano ang gumagamit ng mga credit card, ngunit halos 122 milyong Amerikano lamang ang may utang sa credit card.
Mas mataas na delinquencies, mas kaunting mga pagkalugi
Ang mga balanse na naging 90 o higit pang mga araw na delinquent ay tumaas sa kalahati ng isang punto ng porsyento mula sa ika-apat na quarter ng 2017 hanggang 8% sa unang quarter ng 2018. Ang mga credit card ay may pangalawang pinakamataas na rate ng delinquency pagkatapos ng pautang ng mag-aaral. Ang estadistika na ito ay may katuturan, dahil ang mga parusa para sa hindi pagbabayad ng iyong utang o ang iyong auto loan - repossession - ay mas matipid kaysa sa mga hindi ginagawa ang iyong minimum na pagbabayad sa credit card.
Gayunpaman, sa isang mas positibong tala, ang bilang ng mga mamimili na nagkakaroon ng notipikasyon sa pagkalugi ay idinagdag sa kanilang mga ulat sa kredito sa unang quarter na inilubog sa 192, 000, ang pinakamababang antas sa 19-taong kasaysayan ng ulat.
Ang mga mamimili ay may higit na access sa credit pangkalahatang sa 2017 at sa unang kalahati ng 2018, ang mga ulat ng TransUnion. Ang mga positibong kadahilanan ay nagsasama ng isang malakas na ekonomiya at mababang mga delingkwisyo. Ang mga panganib na pasulong isama ang pagtaas ng mga rate ng interes at ang hindi tiyak na epekto ng mga kamakailan-lamang na mga reporma sa buwis. (Tingnan Paano Nakakaapekto sa Iyo ang Bangko ng Buwis sa Buwis .) Ang average na rate ng credit card sa huli ng Hunyo, tulad ng iniulat ng CreditCards.com, ay 16.83% variable. Kasama ang 0.25% na rate ng interes sa Fed noong Hunyo, tumaas ang halaga ng panghiram. Ngunit ang inaasahang pagtaas ng GDP, personal na kita at bodega ng trabaho nang maayos para sa natitirang bahagi ng 2018.
Ano ang Kahulugan ng Rising Credit Card Balanse?
Ang mga balanse sa credit card ay maaaring maging isang problema sa susunod na isang hit ng pag-urong o kung ang mga rate ng interes ay umakyat nang mas mabilis kaysa sa kita. Ang mga sambahayan na karaniwang nagbabayad ng kanilang mga balanse nang buo ay maaaring magsimulang gumawa ng mas maliit na mga pagbabayad. Ang mga sambahayan na karaniwang gumagawa ng minimum na pagbabayad o bahagyang higit pa sa na maaaring tumigil sa pagbabayad nang buo, pagtaas ng mga rate ng pagkadismaya. Malubhang hindi magandang halaga ng balanse dahil hindi maaaring mangolekta ang mga nagpapahiram sa kanila. Pagkatapos, habang nawawalan ng pera ang mga nagpapahiram, nakakaranas ang mga mamimili ng mas mababang mga limitasyon sa credit at mas mahigpit na pamantayan upang makakuha ng isang credit card. Kung gumagamit ka ng kredito sa panahon ng Great Recession, alam mo na rin ang lahat kung paano gumagana ang prosesong ito.
Para sa 2018, ang TransUnion ay gumawa ng maraming mga hula tungkol sa mga trend ng credit card. Inaasahan ng biro ng kredito na manatiling mapapamahalaan dahil sa mas maraming subprime at malapit sa kalakasan ng mga bagong cardholders noong 2016 at unang bahagi ng 2017 kaysa sa huli ng 2017. Ito ay nangangahulugan na ang mga bangko ay hindi nagpapalawak ng maraming kredito sa mga nangungutang na may mas mataas na peligro na hindi binabayaran ang kanilang balanse. Ngunit ang "mapapamahalaan" ay hindi nangangahulugang hindi nagbabago. Inaasahan ng TransUnion na tumaas ang mga malubhang pagkabagabag mula sa 1.86% hanggang 1.96% sa pagtatapos ng taon habang tumataas ang punong rate (ang data ng FRBNY ay nagmula sa Equifax, kaya hindi sila magkapareho sa mga numero ng TransUnion).
Inaasahan din ng TransUnion na magtatapos ang mga mamimili sa 2018 na may higit sa 1% na higit pang utang sa credit card. Inaasahan na tapusin ng mga mamimili na may balanse ang taon na nagdadala ng $ 5, 675 sa utang sa credit card kumpara sa $ 5, 626 sa pagtatapos ng 2017. Sa average na mga rate ng interes sa 17%, isang mamimili na may utang na $ 5, 626 sa mga credit card (ang kasalukuyang average na balanse) at nagpapadala ng isang minimum ang pagbabayad ng 2% ng balanse bawat buwan ay magbabayad ng halos $ 926 na interes sa loob ng isang taon. Kung ang mamimili ay hindi nagbabayad ng higit sa 2% buwanang minimum na magbabayad sila ng isang masindak na $ 12, 406 na interes sa oras na mabayaran ang balanse. (Para sa tulong sa paghuhukay ng utang, basahin Paano Paano Pagsama-samahin ang Credit Card Debt at Magbayad Ito .)
Ang Kabuuan ng Utang na Utang ay Tumataas, Masyado
Ang pagtaas ng mga antas ng utang sa sambahayan ay maaaring magpahiwatig na ang mga mamimili ay may kasamang cash at kailangang humiram upang matugunan ang mga pagtatapos. Ang tumataas na utang ay maaari ding mangahulugan na ang mga mamimili ay nabubuhay nang higit sa kanilang mga makakaya at nanghihiram upang mapanatili ang napakaraming pamumuhay. Sa lawak na ang paglago ng ekonomiya ay umaasa sa mga mamimili na patuloy na kumuha ng higit pang utang, ang panganib ng pag-urong ay tumataas.
Sa katunayan, sinabi ng National Bureau of Economic Research (NBER) na ang pagtaas ng utang sa sambahayan na nauugnay sa GDP ng isang bansa ay isang matibay na tagapagpahiwatig ng isang panghinaing ekonomiya. Ang US GDP ay lumago ng 2.3% noong 2017, habang ang utang sa sambahayan ay lumaki ng 4.3% ($ 572 bilyon na hinati ng $ 13.15 trilyon). Sa isang mas positibong tala, ipinakita ng data mula sa Federal Reserve Bank ng St. Louis na ang ratio ng utang sa sambahayan ng US sa GDP ay tumanggi mula noong natapos ang pag-urong at matatag mula sa simula ng 2015 hanggang Oktubre 2016, ang pinakabagong buwan kung saan nito magagamit ang data.
Katulad sa NBER, hinuhulaan ng International Monetary Fund na ang pagtaas sa ratio ng utang sa sambahayan ay malamang na makakatulong sa paglago ng ekonomiya at trabaho, ngunit sa loob ng tatlo hanggang limang taon, ang paglago ng paglaki at isang krisis sa pananalapi ay magiging mas malamang. Sa una, ang IMF tala, ang mga mamimili ay gumastos ng higit pa, at ang ekonomiya ay lumalaki. Nang maglaon, ang mga mamimili ay kailangang bumalik sa paggastos upang pamahalaan ang kanilang utang, na binabaligtad ang paglaki at nag-aambag sa kawalan ng trabaho.
Ang Bottom Line
Ang kabuuang mga balanse ng credit card ay tumataas, at higit sa isang-katlo ng mga mamimili sa credit card ang nagbabayad ng kanilang mga balanse nang buo bawat buwan. Ngunit kung ang kabuuang utang sa sambahayan - na kinabibilangan ng mga balanse ng credit card, pautang ng auto, pautang ng mag-aaral at mga pagpapautang - ay patuloy na tumaas nang mas mabilis kaysa sa GDP, maaaring makita natin ang isang pagbagal sa ekonomiya at pagtaas ng hindi bayad na utang sa credit card sa susunod na ilang taon.
