Ano ang Isang Amortized Loan?
Ang isang payong pautang ay isang pautang na may naka-iskedyul na pana-panahong pagbabayad na inilalapat sa parehong punong-guro at interes. Ang isang payong bayad sa pautang ay unang nagbabayad ng nauugnay na gastos sa interes para sa tagal, pagkatapos kung saan ang natitirang bahagi ng pagbabayad ay binabawasan ang punong-guro. Kasama sa mga karaniwang pinahusay na pautang ang mga pautang sa auto, pautang sa bahay, at personal na pautang mula sa isang bangko para sa maliliit na proyekto o pagsasama-sama ng utang.
Mga Key Takeaways
- Ang isang pinauunlad na pautang ay isang pautang na may naka-iskedyul na pana-panahong pagbabayad na inilalapat sa parehong punong-guro at interes.Ang isang amortized na pagbabayad ng pautang ay unang nagbabayad ng gastos sa interes para sa panahon habang ang natitirang halaga ay binabawasan ang punong-guro.As ang bahagi ng interes ng mga pagbabayad para sa isang amortization bumababa ang pautang, tataas ang punong punong-guro.
Paano Gumagana ang isang Amortized Loan
Ang interes ay kinakalkula batay sa pinakahuling balanse sa pagtatapos ng utang at ang halaga ng utang na nabawasan habang ang pagbabayad ay ginawa. Ito ay dahil ang anumang pagbabayad na higit sa halaga ng interes ay binabawasan ang punong-guro, na naman, binabawasan ang balanse kung saan kinakalkula ang interes. Habang bumababa ang bahagi ng interes ng utang ng amortization, ang pangunahing bahagi ng pagbabayad ay nagdaragdag. Samakatuwid, ang interes at punong-guro ay may isang kabaligtaran na ugnayan sa loob ng mga pagbabayad sa buong buhay ng pinahusay na utang.
Ang isang pinauunlad na utang ay ang resulta ng isang serye ng mga kalkulasyon. Una, ang kasalukuyang balanse ng pautang ay pinarami ng rate ng interes na maiugnay sa kasalukuyang panahon upang mahanap ang interes dahil sa tagal. (Ang taunang mga rate ng interes ay maaaring nahahati ng 12 upang makahanap ng isang buwanang rate.) Ang pagbabawas ng interes na nararapat para sa panahon mula sa kabuuang buwanang mga resulta ng pagbabayad sa dolyar na halaga ng punong-guro na bayad sa panahon.
Ang halaga ng punong-guro na bayad sa panahon ay inilalapat sa natitirang balanse ng utang. Samakatuwid, ang kasalukuyang balanse ng utang ay minus ang halaga ng punong-guro na bayad sa panahon na nagreresulta sa bagong natitirang balanse ng pautang. Ang bagong natitirang balanse ay ginagamit upang makalkula ang interes para sa susunod na panahon.
Mga Amortized Loans kumpara sa Mga Lobo na Pautang kumpara sa Revolving Debt and Credit Cards
Narito kung paano mo masasabi ang mga ito sa tatlong uri ng pautang na magkahiwalay. Kapag nagpapahiram ka, siguraduhing nakakakuha ka ng uri na kailangan mo.
- Ang mga nababangis na pautang ay karaniwang binabayaran sa loob ng isang pinalawak na tagal ng oras sa pamamagitan ng pantay na halaga para sa bawat panahon ng pagbabayad. Gayunpaman, palaging may pagpipilian na magbayad nang higit pa at sa gayon ay mabawasan ang punong may utang. Ang mga lobo ng pautang, sa kabilang banda, ay karaniwang nagtatampok ng medyo maikling termino at isang bahagi lamang ng pangunahing balanse ng pautang ay binabago sa term na iyon. Sa pagtatapos ng termino, ang natitirang balanse ay dahil sa isang panghuling pagbabayad, na malaki, sa pangkalahatan, hindi bababa sa doble ang halaga ng mga nakaraang pagbabayad. Ang pag-umuusbong na mga utang at credit card ay walang magkakaparehong mga tampok tulad ng mga na-amortize na pautang dahil wala silang itinakda na halaga ng pagbabayad o isang nakapirming halaga ng pautang.
Ang mga nabagong pautang ay inilalapat ang bawat pagbabayad sa parehong interes at punong-guro, sa una ay nagbabayad ng mas maraming interes kaysa sa punong-guro hanggang sa huli ang ratio na ito ay baligtad.
Halimbawa ng isang Amortization Loan Table
Ang mga kalkulasyon ng isang ipinagpautang na utang ay maaaring ipakita sa isang talahanayan ng pag-amortisasyon. Inililista ng talahanayan ang mga kaugnay na balanse at dolyar para sa bawat panahon. Sa halimbawa sa ibaba, ang bawat panahon ay isang hilera sa talahanayan. Kasama sa mga haligi ang petsa ng pagbabayad, punong bahagi ng pagbabayad, bahagi ng interes, ang kabuuang interes na binabayaran hanggang sa kasalukuyan, at tinatapos ang natitirang balanse. Ang sumusunod na sipi ng talahanayan ay para sa unang taon ng isang 30-taon, $ 165, 000 mortgage, sa isang taunang rate ng interes na 4.5%
