Iniulat ni Albert Einstein ang tambalang interes bilang ang pinakamalaking puwersa sa mundo. Sumasang-ayon ka man o hindi, dapat mong maunawaan ang mga karaniwang tool sa pananalapi na gumagamit ng compound na interes, tulad ng taunang rate ng porsyento (APR) at taunang ani ng porsyento (APY) - at, mas partikular, ang pagkakaiba sa pagitan nila.
Parehong inilalapat sa mga produktong pamumuhunan at pautang, ngunit hindi sila nilikha pantay, at makabuluhang nakakaapekto sa kung gaano kalaki ang iyong kikitain o dapat magbayad kapag inilapat ang mga ito sa iyong mga balanse sa account.
Ang pagtukoy ng APR at APY
Ang APR ay taunang rate ng interes na binabayaran sa isang pamumuhunan, nang hindi isinasaalang-alang ang pagsasama-sama ng interes sa loob ng taong iyon. Bilang kahalili, isinasaalang-alang ng APY ang dalas kung saan inilalapat ang interes - ang mga epekto ng intra-year compounding. Ang tila banayad na pagkakaiba na ito ay maaaring magkaroon ng mahahalagang implikasyon para sa mga namumuhunan at nangungutang.
Ang APR ay kinakalkula sa pamamagitan ng pagpaparami ng pana-panahong rate ng interes sa bilang ng mga panahon sa isang taon kung saan inilalapat ang pana-panahong rate. Hindi nito ipinahiwatig kung gaano karaming beses ang rate ay inilalapat sa balanse.
Mga Key Takeaways
- Kinita taunang interes (EAR) ay isa pang kahulugan kung paano nakakuha ang isang taunang porsyento na ani (APY). Ang isang taunang porsyento na rate ng (APR) ay kumakatawan sa taunang rate na sisingilin para sa pagkikita o paghiram ng pera. Ang isang taunang ani ng porsyento ay isinasaalang-alang ang pagsasama, ngunit ang isang APR ay hindi. Ang mga kumpanya ng credit card ay kinakailangan upang ibunyag ang APR sa card sa mga customer.
Ang APY ay kinakalkula sa pamamagitan ng pagdaragdag ng 1+ ang pana-panahong rate bilang isang desimal at pinararami ito ng bilang ng mga beses na katumbas ng bilang ng mga panahon na inilalapat ang rate, pagkatapos ay pagbabawas ng 1.
Formula ng APR
APR = Panahong Rate × Bilang ng Mga Panahon sa isang Taon
Halimbawa, ang isang kumpanya ng credit card ay maaaring singilin ang 1% na interes bawat buwan; samakatuwid, ang APR ay katumbas ng 12% (1% x 12 buwan = 12%). Naiiba ito sa APY, na isinasaalang-alang ang interes ng compound.
Formula ng APY
APY = (1 + Periodic Rate) Bilang ng Mga Panahon − 1
Ang APY para sa isang 1% rate ng interes na pinagsama buwanang ay magiging 12.68% sa isang taon. Kung magdala ka lamang ng isang balanse sa iyong credit card sa loob ng isang buwan, sisingilin ka ng katumbas na taunang rate ng 12%. Gayunpaman, kung magdala ka ng balanse para sa taon, ang iyong epektibong rate ng interes ay nagiging 12.68% bilang resulta ng pagsasama-sama sa bawat buwan.
Ano ang Compounding?
Sa pinakamahalagang antas nito, ang pagsasama ay tumutukoy sa pagkakita ng interes sa nakaraang interes, na idinagdag sa pangunahing kabuuan ng isang deposito o pautang. Karamihan sa mga pautang at pamumuhunan ay gumagamit ng isang tambalang rate ng interes upang makalkula ang interes. Ang lahat ng mga namumuhunan ay nais na i-maximize ang compounding sa kanilang mga pamumuhunan, at sa parehong oras i-minimize ito sa kanilang mga pautang. Ang compound na interes ay naiiba sa simpleng interes sa huli na ang resulta ng pagpaparami ng araw-araw na rate ng interes sa bilang ng mga araw sa pagitan ng mga pagbabayad.
Mahalaga ang pakikipagtagpo lalo na sa aming talakayan ng APR kumpara sa APY dahil maraming mga institusyong pampinansyal ay may nakakalusot na paraan ng pagsipi ng mga rate ng interes na gumagamit ng mga pagsasama ng mga prinsipyo sa kanilang kalamangan. Ang pagiging marunong magbasa-basa sa lugar na ito ay makakatulong sa iyo na makita kung aling rate ng interes ang talagang nakukuha mo.
Ang Borrower's Perspective
Bilang isang borrower, palagi kang naghahanap para sa pinakamababang posibleng rate. Kung titingnan ang pagkakaiba sa pagitan ng APR at APY, kailangan mong mag-alala tungkol sa kung paano maaaring maging "disguised" ang isang pautang bilang isang mas mababang rate. Ang isa pang termino para sa APY ay nakakuha ng taunang interes (EAR), na nangangahulugang ang pagsasama-sama ng interes ay nakikilala.
Kung naghahanap para sa isang pautang, halimbawa, malamang na pumili ka ng isang tagapagpahiram na nag-aalok ng pinakamababang rate. Kahit na ang mga rate ng nabanggit ay mababa, maaari mong tapusin ang pagbabayad nang higit pa para sa isang pautang kaysa sa una mong inaasahan.
Ang iba't ibang mga bansa ay may iba't ibang mga panuntunan at regulasyon sa lugar upang labanan ang ilan sa mga walang prinsipyong aktibidad na nakapaligid sa mga rate ng panipi na lumitaw sa nakaraan.
Ito ay dahil madalas na quote mo ng mga bangko ang taunang rate ng porsyento (APR) sa utang. Ngunit, tulad ng nasabi na natin, ang figure na ito ay hindi isinasaalang-alang ang anumang intra-year compounding ng pautang alinman sa semi-taun-taon (bawat anim na buwan), quarterly (bawat tatlong buwan), o buwanang (12 beses bawat taon). Ang APR lamang ang pana-panahong rate ng interes na pinarami ng bilang ng mga panahon sa taon. Maaaring ito ay isang maliit na nakalilito sa una, kaya tingnan natin ang isang halimbawa upang palakasin ang konsepto:
| Ano ang Talagang Nagbabayad ka | |||
|---|---|---|---|
| Bank Quote APR | Taunang taunang | Quarterly | Buwanang |
| 5% | 5.06% | 5.09% | 5.11% |
| 7% | 7.12% | 7.19% | 7.23% |
| 9% | 9.20% | 9.30% | 9.38% |
Tulad ng nakikita mo, kahit na ang isang bangko ay maaaring naka-quote sa iyo ng rate na 5%, 7% o 9%, depende sa dalas ng pagsasama (maaaring mag-iba ito depende sa bangko, estado, bansa, atbp.), Maaari mong talagang magbayad ng mas mataas na rate. Kung ang isang bangko ay nagsipi ng isang APR na 9%, ang figure ay hindi isinasaalang-alang ang mga epekto ng compounding. Gayunpaman, kung dapat mong isaalang-alang ang mga epekto ng buwanang pagsasama-sama, tulad ng ginagawa ng APY, babayaran mo ang 0.38% nang higit pa sa iyong pautang bawat taon - isang makabuluhang halaga kapag binabago mo ang iyong pautang sa loob ng 25- o 30-taong panahon.
Ang halimbawang ito ay dapat ilarawan ang kahalagahan ng pagtatanong sa iyong potensyal na tagapagpahiram kung anong rate ang kanilang sinipi kapag naghahanap ng pautang. Mahalaga rin kapag paghahambing ng mga prospect sa paghiram upang ihambing ang "mansanas sa mansanas" (paghahambing ng parehong mga uri ng mga figure) upang maaari mong gawin ang pinaka-kaalamang desisyon.
Ang Perspective ng Lender
Ngayon, tulad ng maaari mong nahulaan, hindi mahirap makita kung paano nakatayo sa kabilang panig ng punong nagpahiram ay maaaring makaapekto sa iyong mga resulta sa isang pantay na makabuluhang fashion, at kung paano ang mga bangko at iba pang mga institusyon ay madalas na maakit ang mga indibidwal sa pamamagitan ng pagsipi sa APY. Tulad ng mga naghahanap ng mga pautang na nais na magbayad ng pinakamababang posibleng rate ng interes, ang mga nagpapahiram ng pera (na kung ano ang iyong teknikal na ginagawa sa pamamagitan ng paglalagay ng mga pondo sa isang bangko) o mga pondo ng pamumuhunan ay nais na makatanggap ng pinakamataas na rate ng interes.
Ipagpalagay nating namimili ka sa paligid para sa isang bangko upang magbukas ng isang account sa pag-iimpok; malinaw naman, naghahanap ka ng isa na nag-aalok ng pinakamahusay na rate ng pagbabalik sa iyong hard-earn na dolyar. Ito ay nasa pinakamainam na interes ng bangko na i-quote sa iyo ang APY, na kasama ang compounding at samakatuwid ay magiging isang sexier number, kumpara sa APR, na hindi kasama ang compounding.
Siguraduhing tinitingnan mo kung gaano kadalas nangyayari ang pag-compound, at pagkatapos ay ihambing iyon sa mga APY ng ibang mga bangko na may compounding sa isang katumbas na rate. Maaari itong makabuluhang nakakaapekto sa dami ng interes na maipon ng iyong matitipid.
Ang Bottom Line
Ang parehong APR at APY ay mga mahahalagang konsepto upang maunawaan para sa pamamahala ng iyong personal na pananalapi. Ang mas madalas na mga compound ng interes, mas malaki ang pagkakaiba sa pagitan ng APR at APY. Kung ikaw ay namimili para sa isang pautang, pag-sign up para sa isang credit card, o naghahanap ng pinakamataas na rate ng pagbabalik sa isang account sa pagtitipid, alalahanin ang iba't ibang mga rate na sinipi.
Depende sa kung ikaw ay isang borrower o isang tagapagpahiram, mga bangko, at mga institusyon ay may iba't ibang mga motibo para sa pagsipi ng iba't ibang mga rate. Laging tiyakin na nauunawaan mo kung aling mga rate ang kanilang sinipi at pagkatapos ay tumingin sa maihahambing na mga rate mula sa ibang mga institusyon. Ang pagkakaiba sa mga numero ay maaaring mahusay na sorpresa sa iyo - at ang pinakamababang na-advertise na rate para sa isang pautang ay maaaring aktwal na maging pinakamahal.
Mga Kaugnay na Artikulo
Mga Account sa Pag-save
Paano Gumagana ang Mga rate ng Interes sa Mga Account sa Pag-save
Mga Pangunahing Kaalaman sa Loan
Alamin ang Tungkol sa APR, APY, at mga rate ng Interes sa EAR
Nakapirming Mahahalagang Kita
Paano Ihambing ang Mga Nagbubunga ng Iba't ibang mga Bono
Pananalapi at Accounting ng Corporate
Alamin ang Tungkol sa Simple at Compound Interes
Mga Pangunahing Kaalaman sa Loan
Simpleng Interes kumpara sa Compound Interes: Ano ang Pagkakaiba?
Pederal na Reserve
Paano Sinisingil ang Interes sa Karamihan sa Mga Linya ng Kredito?
Mga Kasosyo sa LinkKaugnay na Mga Tuntunin
Ano ang Taunang Porsyento ng Porsyento - Sinasabi sa iyo ng APR Ang isang APR ay tinukoy bilang taunang rate na sinisingil para sa paghiram, na ipinahayag bilang isang solong porsyento na numero na kumakatawan sa aktwal na taunang gastos sa term ng isang pautang. higit pa Paano Gumagana ang Taunang Porsyento (APY) Ang taunang ani ng porsyento (APY) ay ang epektibong rate ng pagbabalik sa isang pamumuhunan para sa isang taon na isinasaalang-alang ang epekto ng pagsasama-sama ng interes. Kung mas madalas ang interes ay pinagsama, mas malaki ang pagbabalik. higit pa Ano ang Nangangailangan ng Pansamantalang rate ng interes para sa Iyong mga Pautang at Pamumuhunan Ang pana-panahong rate ng interes ay ang rate na sisingilin o binayaran sa isang pautang o natanto sa isang pamumuhunan sa isang tinukoy na tagal ng panahon. Alamin kung paano makalkula ito. higit na Kahulugan ng Compound Interes Ang interes na interes ay ang numerong halaga na kinakalkula sa paunang punong-guro at ang naipon na interes ng mga nakaraang panahon ng isang deposito o pautang. Ang compound interest ay karaniwan sa mga pautang ngunit hindi gaanong madalas na ginagamit sa mga account sa deposito. higit pa ang interest rate: Ano ang Binibigyan ng Bayad para sa Paggamit ng Mga Asset Ang rate ng interes ay ang halaga na sisingilin, na ipinahayag bilang isang porsyento ng punong-guro, ng isang tagapagpahiram sa isang nangungutang para sa paggamit ng mga ari-arian. higit na Kahulugan ng Nominal na Pag-rate ng Interes Ang nominal na rate ng interes ay ang rate ng interes bago isinasaalang-alang ang inflation, kaibahan sa mga tunay na rate ng interes at epektibong rate ng interes. higit pa