Ang isang merkado ng oso ay karaniwang isang indikasyon ng isang tamad na ekonomiya at pagbawas sa halaga ng pangkalahatang mga mahalagang papel. Sa panahong ito, ang mga mamimili ay may posibilidad na maging pesimista sa kanilang pananaw tungkol sa mga pag-aari sa pananalapi at ekonomiya sa kabuuan. Sa isang merkado ng oso, ang mga namumuhunan ay palaging may posibilidad na tingnan kung saan ang kanilang mga pamumuhunan ay maaaring maging mas mahusay na maprotektahan, o kung aling mga sasakyan na pamumuhunan upang idagdag sa kanilang mga portfolio upang makatulong na mabawasan ang suntok sa kanilang mga stock at equity investment. Ang mga produktong namumuhunan na karaniwang tinitingnan sa mga mahihirap na oras na ito ay mas matatag, ang mga instrumento sa paggawa ng kita tulad ng mga sertipiko ng deposito (CD). Ngunit ang mga CD ba ay talagang mahusay na proteksyon para sa isang bear market? Basahin upang malaman.
Ano ang isang CD?
Ang isang sertipiko ng deposito ay isang maikling-hanggang daluyan na deposito sa isang institusyong pampinansyal sa isang tiyak na takdang rate ng interes. Garantisado ka sa punong-guro kasama ang isang nakapirming halaga ng interes sa kapanahunan, na ang pagtatapos ng termino. Ang panahon ng term ay nag-iiba, ngunit sa pangkalahatan, maaari kang bumili ng tatlong-buwan, anim na buwan, siyam na buwan, o isa hanggang limang taong CD. Ang ilang mga bangko ay may mas matagal pang mga CD. Kailangan mong gumawa ng ilang pamimili sa paligid upang mahanap ang pinakamahusay na mga rate ng CD na magagamit ngayon dahil madalas silang nagbabago.
Ang mga CD ay isinasaalang-alang na mga deposito ng oras dahil sumang-ayon ang mamimili sa oras ng pagbili upang iwanan ang kanyang deposito sa bangko para sa tiyak na tagal ng oras. Tiyaking makakaya mong bitawan ang ilan sa iyong pera para sa isang tiyak na tagal bago mag-komisyon sa isang CD, dahil kung ang mamimili ay magpasya na kunin ang deposito bago ang kapanahunan, mananagot siya para sa isang parusa, na nag-iiba mula sa kaunting halaga ng interes sa isang linggo hanggang sa isang buwan o anim na buwang interes. Ang anumang mga bayarin o parusa ng parusa ay kinakailangan na ibunyag sa pagbukas ng CD account.
Ang isang pangunahing disbentaha sa pag-alis bago ang termino ay dahil ang parusang ipinataw ay maaaring bumaba hindi lamang sa interes kundi pati na rin ang pangunahing halaga. Maaari itong mangyari kung bumili ka ng isang 13-buwan na CD at magpasya na cash ito sa tatlong buwan. Ang parusa sa CD na ito ay ang magbayad ng interes ng anim na buwan. Sa kasamaang palad, ang iyong CD ay hindi pa nakakuha ng halagang iyon ng interes - at sa gayon ang parusa ay naghuhukay sa iyong pangunahing halaga.
Bagaman ang mga CD ay itinuturing na mga low-return na pamumuhunan, ang pagbabalik ay ginagarantiyahan sa tiyak na rate ng interes kahit na mas mababa ang mga rate ng merkado. Ang mga karaniwang CD ay hindi protektado laban sa inflation, kaya kapag namimili para sa isang CD, subukang bumili ng isang mas mataas kaysa sa rate ng inflation upang makuha mo ang pinakamahalagang halaga para sa iyong pera. Ang mas mahaba ang term ng CD, mas mataas ang rate ng interes. Bagaman ang mga rate sa mga CD ay hindi pinakamataas sa merkado ng instrumento ng utang, ang mga CD ay kumita nang higit na interes kaysa sa karamihan sa mga account sa merkado ng pera at mga account sa pag-save.
Mga CD kumpara sa Stocks
Ang mga stock ay may posibilidad na magkaroon ng isang mas mataas na rate ng pagbabalik kaysa sa karamihan ng mga seguridad, ngunit ito ay dahil sa mas mataas na peligro na kasangkot. Kung ang isang kumpanya ay dumadaan sa mga magaspang na oras, ang mga stockholders ay ang unang makaramdam nito. Kung ang stock ay nawawalan ng halaga bilang resulta ng masamang pamamahala o isang kakulangan ng interes sa publiko sa mga produkto o serbisyo nito, maaaring ikompromiso ang halaga ng iyong portfolio. Gayunpaman, kung ang kumpanya ay talagang mahusay, ang pagbabalik maaari kang makakuha mula sa halaga ng stock nito ay maaaring makabuluhang mas mataas kaysa sa iyong nakuha sa pamamagitan ng isang pamumuhunan sa CD.
Sa panahon ng Mahusay na Pag-urong at pagkaraan nito, ang merkado ng stock ay dumaan sa magulong mga paglilipat, na nagreresulta sa malaking pagkalugi para sa ilang mga stockholders. Ang mga CD ay isang pagpipilian na makakatulong upang maprotektahan ang iyong pamumuhunan mula sa mga oras ng kaguluhan sa pamamagitan ng pagbibigay ng isang matatag na kita. Bagaman ang mga pagbabalik na nakukuha mula sa mga pamumuhunan na ito ay hindi karaniwang magiging kasing taas ng mga ibinibigay ng mga stock, maaari silang magsilbing "unan" upang balansehin ang iyong portfolio at panatilihin itong nalalasing kapag ang merkado ay bumagsak sa mga dump.
Dahil ang mga rate ng CD ay naka-lock sa loob ng isang tiyak na tagal ng panahon, ang rate ng interes na sumang-ayon sa oras ng pagbili ay ang rate ng interes na makukuha sa CD kahit na kung gaano kahina ang ginagawa ng merkado. Bilang karagdagan, hindi tulad ng mga stock at iba't ibang iba pang mga sasakyan sa pamumuhunan, ang mga CD ay halos palaging nakaseguro.
Garantiyang Proteksyon
Ang mga CD ay pangunahin na isang ligtas na pamumuhunan. Ginagarantiyahan sila ng bangko upang ibalik ang punong-guro at interes na natamo sa kapanahunan. Siniguro ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ang mga sertipiko ng deposito hanggang sa $ 250, 000 para sa bawat depositor sa bawat bangko na nakaseguro. Nangangahulugan ito na ginagarantiyahan nito ang pagbabayad ng iyong pamumuhunan sa CD kung sumailalim ang bangko. Ang National Credit Union Administration (NCUA) ay nagsisilbi ng parehong layunin para sa mga nasiguro na mga unyon ng kredito.
Alam kung gaano karaming seguro mayroon ka laban sa pagkabigo sa bangko ay mahalaga, lalo na kung ang stock market ay hindi faring maayos. Ito ay sa mga oras na ito na ang mga mamumuhunan ay may posibilidad na tumingin nang mas malalim sa nasiguro na pamumuhunan. Hindi rin nasisiguro ng FDIC o ng NCUA ang mga stock, bond, mutual fund, life insurance, annuities o munisipalidad.
Kapag naghahanap ng mga produktong CD, magandang ideya na tingnan kung gaano kahusay ang nag-aalok ng bangko ng mga CD. Ang FDIC ay nagpapanatili ng isang listahan ng relo ng mga bangko na maaaring may problema; gayunpaman, ayon sa FDIC, hindi nito pinapalabas ang mga rating sa kaligtasan ng mga institusyong pinansyal sa publiko. Upang makakuha ng isang ideya kung paano gumaganap ang mga bangko, ang mga mamimili ay kailangang bisitahin ang mga listahan ng maraming mga serbisyo sa rating ng institusyong pinansyal na ibinigay sa website ng FDIC. Para sa karagdagang impormasyon, bisitahin ang FDIC.gov at suriin ang detalyadong data ng unyon ng kredito sa NCUA.gov.
Bilang karagdagan sa mga komersyal na bangko, pag-thrift, at unyon ng kredito, maaari ka ring bumili ng mga CD sa pamamagitan ng mga kumpanya ng broker o online na mga account. Ang isang disbentaha sa pagbili sa pamamagitan ng isang account ng broker ay na ang broker ay itinuturing na isang third party sa transaksyon - ito ay ang pagbili ng CD mula sa isang bangko at ipinagbibili ito sa iyo. Kung nabigo ang isang bangko, mas matagal upang maibalik ang iyong pera dahil ang kahilingan ay kailangang dumaan sa broker kaysa sa direkta sa bangko.
Paggawa ng CD
Ang pag-ladder ng CD ay maaaring magbigay ng isang nababaluktot na kumot ng seguridad kung maayos nang nagawa. Tumutulong ang laddering na mapababa ang iyong panganib habang nadaragdagan ang iyong pagbabalik dahil pinapayagan ka nitong magpatuloy sa pamumuhunan sa pinakamataas na rate na magagamit na mga CD. Ang pamamaraan ay ang paggamit ng iyong mga pondo upang bumili ng mga CD sa iba't ibang pagkahinog at rate ng interes. Narito kung paano ito gumagana:
Kapag nagsimula ka ng isang hagdan ng CD, magsaliksik ng pinakamahusay na mga rate, alinman sa lokal o sa iba't ibang mga estado. Sabihin nating mayroon kang $ 5, 000 sa iyong minimal na interes sa pag-save ng account sa interes. Dahil nais mong masulit ang iyong nakatigil na pera, napagpasyahan mo na ang isang CD na may rate ng interes na 3% ay mukhang mas nakakaakit. Huwag gumamit ng pera na kakailanganin mo para sa mga emerhensiya. Matapos mong magpasya na ito ay pera na makakaya mong i-lock para sa isang tagal ng panahon, sige at simulan ang iyong hagdan. Maaari kang magsimula sa pamamagitan ng pagbili ng limang magkakaibang mga CD sa iba't ibang mga rate at petsa ng kapanahunan. Halimbawa, ang hagdan ay maaaring binubuo ng pagbili ng mga sumusunod na mga CD, bawat isa sa $ 1, 000:
- isang isang taong CD sa 3% na interes ng dalawang taong CD sa 3.5% na interes ng tatlong taong CD sa 3.7% na interes ng apat na taong CD sa 3.9% na interes ng limang taong CD sa 4.1% na interes
Kapag ang unang CD mature, magkakaroon ka ng kakayahang umangkop ng alinman sa muling pag-invest sa pamamagitan ng pagulong nito sa isang mas mataas na rate ng CD o paggastos nito. Sa hagdan, igugulong mo ito. Kapag matanda ang iyong CD, igulong ito sa isang mas mataas na rate na limang taong CD. Kapag ang iyong pangalawang taong CD ay mature, igulong ito sa isa pang limang taong mataas na rate ng CD, at magpatuloy sa paggawa ng pareho hanggang sa iyong pagulungin sa lahat ng iyong unang mga CD. Dahil ang isang CD sa iyong hagdan ay magiging mature bawat taon, palagi kang magagamit ng likidong pera. Ang bentahe ng laddering tulad nito ay palagi kang makakakuha ng pakinabang ng pinakamataas na interes sa pamamagitan ng pag-ikot sa mas matagal na limang taong CD.
Mga Resulta ng Buwis
Ang interes na kinikita mo sa iyong CD sa buong termino ay maaaring ibuwis. Ang buwis sa ito ay nakasalalay sa iyong tax bracket. Ayon sa Internal Revenue Service (IRS), dapat mong iulat ang kabuuang interes na iyong kikitain sa sertipiko ng deposito bawat taon. Kahit na ang interes sa CD ay hindi nabayaran nang diretso sa iyo, bibigyan ka ng buwis sa halagang natamo sa taong iyon. Ang kita ng interes ay itinuturing na ordinaryong kita at buwis tulad nito.
Ang Bottom Line
Ang mga CD ay isang medyo ligtas na pamumuhunan. Kung sila ay pinamamahalaan nang maayos, maaari silang magbigay ng isang matatag na kita nang walang kinalaman sa mga kondisyon ng stock-market. Kung isinasaalang-alang ang pagbili ng mga CD o pagsisimula ng isang hagdan ng CD, palaging isaalang-alang ang emergency na pera na maaaring kailanganin mo sa hinaharap. Ang pagtatayo ng laddering ay makakatulong na maprotektahan ang iyong mga pamumuhunan sa pamamagitan ng pagbibigay sa iyo ng matatag na kita sa interes sa isang merkado ng oso (o anumang merkado, para sa bagay na iyon), ngunit tiyaking makakaya mong gawin nang walang pera na iyon para sa term ng CD, at siyasatin ang institusyon ka magpasya na bumili mula sa.
