Talaan ng nilalaman
- 1. Alamin kung Ano ang Buwis
- 2. Alamin ang Iyong Bracket ng Buwis
- 3. Bumalik sa isang Roth
- 4. Pag-iba-iba ng Buwis
- 5. Isaalang-alang ang Paglipat
- Ang Bottom Line
Nagtrabaho ka nang husto upang makatipid ng sapat na pera para sa pagretiro, ngunit bahagi lamang ito ng labanan. Kapag nagretiro ka at umaasa sa pera na iyon bilang iyong pangunahing mapagkukunan ng kita, ang huling bagay na gusto mo ay ang gobyerno ay makakuha ng isang malaking tipak nito. Karamihan sa mga tao ay papasok sa pagretiro na may mas kaunting pera kaysa sa kailangan, kaya't marunong kang mabawasan ang mga buwis. Sa katunayan, kahit na nakatipid ka ng maraming pera, nais mo ring bayaran ang pinakamababang halaga ng buwis na posible.
Nagtanong kami ng ilang mga tagapayo sa pinansiyal na timbangin kung paano magbayad ng mas kaunting mga buwis sa pamahalaan sa pagretiro at makatipid ng mas maraming pera para sa iyo at sa iyong pamilya.
1. Alamin kung Ano ang Buwis
Madali iyon - halos lahat ng bagay ay maaaring mabuwis. Ang tanong ay, kailan ito ibubuwis? Kung mayroon kang mga pamumuhunan sa labas ng mga account sa pagreretiro na may benepisyo sa buwis, maaaring buwisan ang mga ito sa bawat taon, kung ikaw ay nagretiro o hindi. Maaaring kabilang dito ang mga account sa broker, real estate, savings account, at iba pa.
Ang karamihan sa kita na itinalaga sa pagreretiro, sa kabilang banda, ay hindi mabubuwis hanggang sa talagang magretiro ka. Pagkatapos, ito ay. Ang mga pag-agaw mula sa tradisyonal na IRA, 401 (k) s at 403 (b) s-at pagbabayad mula sa mga annuities, pensyon, account sa pagreretiro ng militar, at marami pang iba — ay maaaring mabuwis.
Ang Roth IRA, sa kabilang banda, ay isang mestiso. Ang perang inilalagay mo sa isang Roth account ay maaaring ibuwis bago ka gumawa ng deposito, ngunit ang mga nakuha sa pamumuhunan ay walang buwis kung hihintayin mong bawiin ang mga ito hanggang makaranas ka ng "kwalipikadong kaganapan." Ang pag-on ng 59½ ay isang kwalipikadong kaganapan; ang ilang mga pananaliksik sa iyong sarili o sa tulong ng isang pinansiyal na tagapayo ay tutulong sa iyo na malaman ang iba, pati na rin kung alin ang iba pang mga pag-aari na ibubuwis, ipinagpaliban sa buwis, o exempt.
2. Alamin ang Iyong Bracket ng Buwis
Ayon kay Nathan Garcia, CFP, tagapayo ng yaman sa Strategic Wealth Partners sa Maryland, "Ang pinakamadaling paraan upang mabawasan ang mga buwis ay sa pamamagitan ng pagpapanatili ng iyong kita sa loob ng tax bracket na nagbubuwis ng mga pangmatagalang kapital na kita sa 0%. Ang paggawa nito ay magpapanatili din sa iyong ordinaryong buwis sa kita sa 15% bracket."
Para sa taong buwis 2020, ang nangungunang rate ng buwis ay nananatiling 37% para sa mga indibidwal na solong nagbabayad ng buwis na may kita na higit sa $ 518, 400 ($ 622, 050 para sa mga mag-asawang nag-file nang magkasama). Ang iba pang mga rate ay ang mga sumusunod:
- 35%, para sa kita ng higit sa $ 207, 350 ($ 414, 700 para sa mga mag-asawa na nagsumite ng magkasama) 32% para sa kita ng higit sa $ 163, 300 ($ 326, 600 para sa mga mag-asawa na nagsasampa nang magkasama) 24% para sa kita ng higit sa $ 85, 525 ($ 171, 050 para sa mga mag-asawa na nagsasama ng pagsasama) 22% para sa kita ng higit sa $ 40, 125 ($ 326, 600 $ 80, 250 para sa mga mag-asawang nag-file nang magkasama) 12% para sa kita ng higit sa $ 9, 875 ($ 19, 750 para sa mga mag-asawang nag-file nang magkasama)
Ang pinakamababang rate ay 10% para sa kita ng mga solong indibidwal na may kita na $ 9, 875 o mas mababa ($ 19, 750 para sa mga mag-asawa na nagsumite nang magkasama).
Ang pagtugon sa mga kinakailangan sa kita ay hindi laging madali. "Maraming pagpaplano ang dapat na maayos na isagawa ang diskarte na ito sapagkat dapat mong isama ang Social Security, pensiyon at iba pang mga mapagkukunan ng kita kasama ang anumang mga pamamahagi ng pagreretiro sa account, " sabi ni Garcia. "Ikaw o ang iyong tagapayo ay kailangang magkaroon ng isang malinaw na pag-unawa sa iyong batayan sa iyong mga hindi kwalipikadong account sa pamumuhunan."
3. Bumalik sa isang Roth
Tandaan, ang isang Roth IRA ay nagbubuwis sa iyo ngayon sa halip na kapag inalis mo ang pera. Ang pagbabayad ng buwis ngayon, habang nagtatrabaho ka pa, tinatanggal ang pasanin ng buwis sa ibang pagkakataon sa buhay kapag kailangan mo ang lahat ng pera na maaari mong makuha.
Si Josh Trubow, CFP, ng Sensible Financial Planning ay nagsabi, "Nang walang pag-aakalang anumang pagbabago sa code ng buwis sa hinaharap, ang paggawa ng Roth na mga pagboto sa mga taong mababa ang kita ay isang diskarte para sa pagbabayad ng buwis sa isang mas mababang buwis sa buwis sa pamamagitan ng paglilipat kapag napagtanto mo ang kita. Natutukoy namin kung magkano ang dapat i-convert ng kliyente sa isang taun-taon na batayan upang punan ang mas mababang mga bracket ng buwis at magbayad ng buwis sa isang mas mababang rate (ngayon) kaysa sa kung hihintayin sila at mag-urong ng mga pondo sa isang taon kung kailan sila ' Nasa isang mas mataas na bracket ng buwis."
4. Pag-iba-iba ng Buwis
Tulad ng dapat mong pag-iba-ibahin ang iyong portfolio ng pamumuhunan upang maiwasan ang malalaking pagkalugi, dapat mong gawin ang parehong sa iyong mga buwis dahil malamang na magbabago ang iyong bracket ng buwis sa iba't ibang oras sa iyong buhay.
Si Chris Kowalik ng ProFeds, dalubhasa sa pederal na pagreretiro at madalas na nagsasalita sa mga empleyado ng pederal tungkol sa pinansiyal na pagpaplano, ay nagpapaliwanag na "ang pag-iba-ibang buwis ay ang konsepto na sa iba't ibang oras ng pang-ekonomiya, ang isang retirado ay may ilang mga timba ng pera upang pumili. Kung ang mga buwis ay medyo mataas, maaaring pumili ang isang retirado na kumuha ng kita mula sa isang account na walang buwis. Kung mababa ang buwis, maaaring pumili ang isang retirado na kumuha ng kita mula sa isang taxable account."
5. Isaalang-alang ang Paglipat
Kailanman magtaka kung bakit ang Florida ay tulad ng isang tanyag na patutunguhan para sa mga retirado? Hindi lamang ang mga beach - ito ang kakulangan ng buwis sa kita ng estado. Kasama sa Florida, Alaska, Nevada, South Dakota, Texas, Washington, at Wyoming lahat ay kulang sa buwis sa kita ng estado. Gayunpaman, hindi nangangahulugang ito ay mas madali ang pamumuhay doon o sa iba pang tanyag na mga estado ng pagreretiro sa US
Si Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, ay nagsabi, "Ang estratehiyang ito ay maaaring gumana, ngunit hindi lamang ito ang solusyon. Ang isang pagpipilian ay ang mamuhunan sa mga pondo ng munisipal na bono sa munisipalidad. Ngunit bago ka gumawa ng anumang bagay, maunawaan kung paano makakaapekto ang iyong mga buwis sa estado at lokal na iyong itlog ng pagretiro."
Ang Bottom Line
Ang susi sa pagpapanatiling mababa ang iyong mga buwis sa pagreretiro ay hindi maghintay hanggang ang pagretiro upang simulan ang pagpaplano. Sa halip, gumawa ng mga plano nang maayos bago kailangan mong umasa sa iyong pag-iimpok sa pagretiro bilang iyong pangunahing mapagkukunan ng kita. Ang pagpaplano sa pananalapi ay hindi madaling gawain. Pinakamainam na maghangad ng payo ng isang pinansiyal na tagapayo na may karanasan sa pagdidisenyo ng mga plano sa pamamahala ng yaman-pamamahala ng buwis.
