Ano ang isang Linya ng Kredito (LOC)?
Ang isang linya ng kredito (LOC) ay isang preset na limitasyong paghiram na maaaring magamit sa anumang oras. Ang borrower ay maaaring kumuha ng pera kung kinakailangan hanggang maabot ang limitasyon, at bilang bayad ang pera, maaari itong hiniram muli sa kaso ng isang bukas na linya ng kredito.
Ang LOC ay isang pag-aayos sa pagitan ng isang institusyong pampinansyal — karaniwang isang bangko — at isang customer na nagtatatag ng pinakamataas na halaga ng pautang na maaaring hiramin ng customer. Maaaring ma-access ng borrower ang mga pondo mula sa linya ng kredito anumang oras hangga't hindi nila lalampas ang maximum na halaga (o limitasyon ng credit) na nakalagay sa kasunduan at matugunan ang anumang iba pang mga kinakailangan tulad ng paggawa ng napapanahong minimum na pagbabayad. Maaari itong ihandog bilang isang pasilidad.
Paano Gumagana ang Linya ng Credit works
Paano gumagana ang Mga Linya ng Credit
Ang lahat ng mga LOC ay binubuo ng isang nakatakdang halaga ng pera na maaaring hiramin kung kinakailangan, ibabalik at manghiram muli. Ang halaga ng interes, laki ng mga pagbabayad, at iba pang mga patakaran ay itinakda ng tagapagpahiram. Ang ilang mga linya ng kredito ay nagpapahintulot sa iyo na magsulat ng mga tseke (draft) habang ang iba ay may kasamang uri ng kredito o debit card. Tulad ng nabanggit sa itaas, ang isang LOC ay maaaring mai-secure (sa pamamagitan ng collateral) o hindi ligtas, na may hindi naka-secure na LOC ay karaniwang napapailalim sa mas mataas na rate ng interes.
Ang isang linya ng kredito ay may built-in na kakayahang umangkop, na siyang pangunahing bentahe. Ang mga nanghihiram ay maaaring humiling ng isang tiyak na halaga, ngunit hindi nila kailangang gamitin ang lahat. Sa halip, maaari nilang maiangkop ang kanilang paggasta sa LOC sa kanilang mga pangangailangan at may utang na interes lamang sa halagang kanilang iginuhit, hindi sa buong linya ng kredito. Bilang karagdagan, ang mga nangungutang ay maaaring ayusin ang kanilang mga halaga ng pagbabayad kung kinakailangan, batay sa kanilang badyet o daloy ng salapi. Maaari silang magbayad, halimbawa, ang buong natitirang balanse nang sabay-sabay o gawin lamang ang pinakamababang buwanang pagbabayad.
Di-sigurado kumpara sa Mga Ligtas na LOC
Karamihan sa mga linya ng kredito ay hindi ligtas na pautang. Nangangahulugan ito na hindi ipinangako ng nanghihiram ang nagpapahiram ng anumang collateral upang mai-back ang LOC. Ang isang kapansin-pansin na pagbubukod ay isang linya ng credit ng home equity (HELOC), na na-secure ng equity sa bahay ng borrower. Mula sa pananaw ng nagpapahiram, ang mga ligtas na linya ng kredito ay kaakit-akit dahil nagbibigay sila ng isang paraan upang mabawi ang mga advanced na pondo kung hindi pagbabayad.
Para sa mga indibidwal o may-ari ng negosyo, ang ligtas na mga linya ng kredito ay kaakit-akit dahil karaniwang dumarating sila na may mas mataas na maximum na limitasyon ng kredito at makabuluhang mas mababa ang mga rate ng interes kaysa sa mga hindi ligtas na mga linya ng kredito.
Ang isang credit card ay tahasang isang linya ng kredito na magagamit mo upang makagawa ng mga pagbili gamit ang mga pondo na wala ka sa kasalukuyan.
Ang mga hindi ligtas na linya ng kredito ay may posibilidad na may mas mataas na rate ng interes kaysa sa mga naka-secure na LOC. Mas mahirap din silang makuha at madalas ay nangangailangan ng isang mas mataas na marka ng kredito. Sinubukan ng mga tagapagpahiram na mabayaran ang tumaas na panganib sa pamamagitan ng paglilimita sa bilang ng mga pondo na maaaring hiramin at sa pamamagitan ng singil ng mas mataas na rate ng interes. Iyon ang isang dahilan kung bakit ang APR sa mga credit card ay napakataas. Ang mga credit card ay mga teknikal na hindi ligtas na mga linya ng kredito, kasama ang limitasyon ng kredito — kung magkano ang maaari mong singilin sa card — na kumakatawan sa mga parameter nito. Ngunit hindi ka nangangako ng anumang mga assets kapag binuksan mo ang card account. Kung nagsisimula ka ng nawawalang mga pagbabayad, walang makukuha ng nagbabayad ng credit card bilang kabayaran.
Ang isang mabagong linya ng kredito ay isang mapagkukunan ng kredito na ibinigay sa isang indibidwal o negosyo sa pamamagitan ng isang bangko o institusyong pampinansyal na maaaring binawi o puksain sa pagpapasya ng nagpapahiram o sa ilalim ng mga tiyak na pangyayari. Ang isang bangko o institusyong pampinansyal ay maaaring puksain ang isang linya ng kredito kung ang mga kalagayan sa pananalapi ng customer ay lumala nang kapansin-pansin, o kung ang mga kalagayan sa merkado ay lumala nang masira ang pagwawasto, tulad ng pagkalipas ng 2008 global krisis sa kredito. Ang isang mai-reocable na linya ng kredito ay maaaring hindi ligtas o secure, na ang dating pangkalahatan ay nagdadala ng isang mas mataas na rate ng interes kaysa sa huli.
Mga Key Takeaways
- Ang isang linya ng kredito ay may built-in na kakayahang umangkop, na siyang pangunahing bentahe. Tulad ng isang closed-end credit account, ang isang linya ng kredito ay isang open-end credit account, na nagpapahintulot sa mga nangungutang na gumastos ng pera, bayaran ito, at gugugulin ito muli sa isang walang katapusang cycle.Kung ang pangunahing bentahe ng isang linya ng kredito ay ang kakayahang umangkop, ang mga potensyal na pagbaba ay kasama ang mga rate ng interes na may mataas na interes, malubhang parusa para sa mga huling pagbabayad, at ang potensyal na labis na gastusin.
Pag-aalsa kumpara sa Hindi Revolving Lines of Credit
Ang isang linya ng kredito ay madalas na itinuturing na isang uri ng umiikot na account, na kilala rin bilang isang bukas na credit account. Ang pag-aayos na ito ay nagpapahintulot sa mga nangungutang na gumastos ng pera, bayaran ito, at gugugol muli sa isang halos hindi na natatapos, umiikot na ikot. Ang pag-uusbong ng mga account tulad ng mga linya ng credit at credit card ay naiiba sa mga pautang sa pag-install tulad ng mga mortgage, pautang sa kotse, at mga pautang sa pirma.
Sa mga pautang sa installment, na kilala rin bilang closed-end credit account, humiram ang mga mamimili ng isang set na halaga ng pera at bayaran ito sa pantay na buwanang pag-install hanggang sa mabayaran ang utang. Kapag natapos na ang isang installment loan, hindi maaaring gugulin muli ng mga mamimili ang mga pondo maliban kung mag-aplay sila ng isang bagong pautang.
Ang mga di-umiikot na linya ng kredito ay may parehong mga tampok tulad ng umiikot na kredito (o isang umiikot na linya ng kredito). Ang isang limitasyon ng kredito ay itinatag, ang mga pondo ay maaaring magamit para sa iba't ibang mga layunin, sisingilin nang normal ang interes, at maaaring gawin ang mga pagbabayad anumang oras. Mayroong isang pangunahing pagbubukod: Ang pool ng magagamit na kredito ay hindi nagdagdag muli pagkatapos gawin ang mga pagbabayad. Kapag binayaran mo ang linya ng kredito nang buo, sarado ang account at hindi na magagamit muli.
Bilang halimbawa, ang mga personal na linya ng kredito ay paminsan-minsan ay inaalok ng mga bangko sa anyo ng isang plano ng proteksyon ng overdraft. Ang isang customer sa pagbabangko ay maaaring mag-sign up na magkaroon ng isang plano ng overdraft na naka-link sa kanyang account sa pagsusuri. Kung ang customer ay napupunta sa halaga na magagamit sa pagsuri, pinipigilan ng overdraft ang mga ito mula sa pagba-bounce ng isang tseke o pagkakaroon ng pagtanggi sa isang pagbili. Tulad ng anumang linya ng kredito, ang isang overdraft ay dapat bayaran, na may interes.
Mga halimbawa ng Mga Linya ng Kredito
Ang mga LOC ay dumating sa iba't ibang mga form, sa bawat pagbagsak sa ilalim ng alinman sa ligtas o hindi siguradong kategorya. Higit pa rito, ang bawat uri ng LOC ay may sariling mga katangian.
Personal na Linya ng Kredito
Nagbibigay ito ng pag-access sa mga hindi secure na pondo na maaaring hiramin, mabayaran, at muling makahiram. Ang pagbubukas ng isang personal na linya ng kredito ay nangangailangan ng kasaysayan ng kredito na walang mga pagkukulang, isang marka ng kredito na 680 o mas mataas, at maaasahang kita. Ang pagkakaroon ng tulong sa pagtipid, tulad ng collateral sa anyo ng mga stock o CD, kahit na ang collateral ay hindi kinakailangan para sa isang personal na LOC. Ang mga personal na LOC ay ginagamit para sa mga emerhensiya, kasalan at iba pang mga kaganapan, proteksyon sa overdraft, paglalakbay at libangan, at upang matulungan ang makinis na mga paga sa mga hindi regular na kita.
Linya ng Equity Line ng Credit (HELOC)
Ang mga HELOC ay ang pinaka-karaniwang uri ng mga ligtas na LOC. Ang isang HELOC ay nasiguro ng halaga ng merkado ng bahay na minus ang halaga ng utang, na nagiging batayan para sa pagtukoy ng laki ng linya ng kredito. Karaniwan, ang limitasyon ng kredito ay katumbas ng 75% o 80% ng halaga ng pamilihan ng bahay, minus ang balanse na nakautang sa utang.
Ang mga HELOC ay madalas na dumating kasama ang isang panahon ng pagguhit (karaniwang 10 taon) kung saan mai-access ng borrower ang magagamit na mga pondo, bayaran ang mga ito, at humiram muli. Matapos ang panahon ng draw, ang balanse ay dapat bayaran, o pinahaba ang utang upang mabayaran ang balanse sa paglipas ng panahon. Ang mga HELOC ay karaniwang may mga gastos sa pagsasara, kabilang ang gastos ng isang pagtasa sa mga ari-arian na ginamit bilang collateral. Kasunod ng pagpasa ng Tax Cuts at Jobs Act of 2017, ang bayad na bayad sa isang HELOC ay mababawas lamang kung ang pondo ay ginagamit upang bumili, magtayo o makabuluhang mapabuti ang ari-arian na nagsisilbing collateral para sa HELOC.
Demand Line ng Credit
Ang ganitong uri ay maaaring maging ligtas o hindi ligtas ngunit bihirang ginagamit. Sa pamamagitan ng isang demand na LOC, ang tagapagpahiram ay maaaring tumawag sa halagang hiniram dahil sa anumang oras. Ang pagbabayad (hanggang sa tinawag ang pautang) ay maaaring maging interes lamang o interes kasama ang punong-guro, depende sa mga termino ng LOC. Ang nangungutang ay maaaring gumastos ng hanggang sa limitasyon ng kredito anumang oras.
Linya na Nai-back Linya ng Credit (SBLOC)
Ito ay isang espesyal na ligtas na demand na LOC, kung saan ang collateral ay ibinibigay ng mga security ng nangungutang. Karaniwan, pinapayagan ng isang SBLOC na mangutang ang mamumuhunan kahit saan mula 50% hanggang 95% ng halaga ng mga assets sa kanilang account. Ang mga SBLOC ay mga pautang na hindi layunin, nangangahulugang ang borrower ay maaaring hindi gumamit ng pera upang bilhin o trade securities. Halos anumang iba pang uri ng paggasta ay pinapayagan.
Hinihiling ng mga SBLOC ang borrower na gumawa ng buwanang, bayad-bayad lamang hanggang sa mabayaran nang buo ang utang o ang pagbabayad ng broker o bangko, na maaaring mangyari kung ang halaga ng portfolio ng mamumuhunan ay bumaba sa antas ng linya ng kredito.
Business Line of Credit
Ginagamit ito ng mga negosyo upang manghiram sa isang kinakailangang batayan sa halip na kumuha ng isang nakapirming utang. Ang institusyong pampinansyal na nagpapalawak ng LOC ay sinusuri ang halaga ng merkado, kakayahang kumita, at panganib na kinuha ng negosyo at nagpapalawak ng isang linya ng kredito batay sa pagsusuri na iyon. Ang LOC ay maaaring hindi ligtas o secure, depende sa laki ng linya ng hiniling na kredito at mga resulta ng pagsusuri. Tulad ng halos lahat ng mga LOC, ang rate ng interes ay variable.
Mga Limitasyon ng Mga Linya ng Kredito
Ang pangunahing bentahe ng isang linya ng kredito ay ang kakayahang humiram lamang ng halaga na kinakailangan at maiwasan ang pagbabayad ng interes sa isang malaking utang. Iyon ay sinabi, ang mga nangungutang ay kailangang magkaroon ng kamalayan ng mga potensyal na problema kapag kumuha ng isang linya ng kredito.
- Ang mga hindi naka-secure na LOC ay may mas mataas na rate ng interes at mga kinakailangan sa kredito kaysa sa mga secure ng collateral.Interest rate (APR) para sa mga linya ng kredito ay halos palaging nagbabago at nag-iiba-iba mula sa isang tagapagpahiram hanggang sa isa pa. Ang mga linya ng kredito ay hindi nagbibigay ng parehong proteksyon sa regulasyon bilang mga credit card. Ang mga parusa para sa mga huling pagbabayad at pagpunta sa limitasyon ng LOC ay maaaring maging malubha. Ang isang bukas na linya ng kredito ay maaaring mag-imbita ng labis na paggasta, na humahantong sa isang kawalan ng kakayahan na gumawa ng mga pagbabayad. Ang paggamit ng isang linya ng kredito ay maaaring makasakit sa marka ng kredito ng credit ng isang borrower.
