Ano ang Pagbabayad ng Lobo?
Ang isang pagbabayad ng lobo ay isang malaking pagbabayad na dapat bayaran sa pagtatapos ng isang lobo na pautang, tulad ng isang mortgage, isang komersyal na pautang, o ibang uri ng amortized loan. Ito ay itinuturing na katulad ng isang pagbabayad ng bala.
Ano ang isang lobo na pautang? Ang isang lobo na utang ay naka-set up para sa medyo maikling termino, at isang bahagi lamang ng pangunahing balanse ng pautang ang binabago sa loob ng panahong iyon. Ang natitirang balanse ay dahil sa isang pangwakas na pagbabayad sa pagtatapos ng termino.
Ano ang Mga Bayad na Lobo?
Pag-unawa sa Pagbabayad ng Lobo
Ang salitang "lobo" ay nagpapahiwatig na ang pangwakas na pagbabayad ay malaki ang malaki. Ang pagbabayad ng lobo ay may posibilidad na hindi bababa sa dalawang beses sa halaga ng mga nakaraang pagbabayad sa pautang. Ang mga pagbabayad ng lobo ay mas karaniwan sa komersyal na pagpapahiram kaysa sa pagpapahiram sa mga mamimili dahil ang average na may-ari ng bahay ay karaniwang hindi maaaring gumawa ng isang napakalaking pagbabayad ng lobo sa pagtatapos ng mortgage.
Karamihan sa mga may-ari ng bahay at nangungutang ay nagplano nang maaga sa alinman sa pagpipino ng kanilang utang habang malapit na ang pagbabayad ng lobo, o ibenta ang kanilang ari-arian bago ang kapanahunan ng kapanahunan ng pautang.
Ang pagbabayad ng lobo ay madalas na nakabalot sa dalawang hakbang na mga mortgage.
Sa isang "lobo na pagbabayad ng utang, " nagbabayad ang borrower ng isang set na rate ng interes para sa isang tiyak na bilang ng mga taon. Pagkatapos, ang pautang pagkatapos ay muling i-reset at ang pagbabayad ng lobo ay gumulong sa isang bago o patuloy na pag-amortized na mortgage sa umiiral na mga rate ng merkado sa katapusan ng term na iyon. Ang proseso ng pag-reset ay hindi awtomatiko sa lahat ng mga dalawang hakbang na mortgage. Maaari itong depende sa maraming mga kadahilanan, tulad ng kung ang borrower ay gumawa ng napapanahong pagbabayad at kung ang kanyang kita ay nanatiling pare-pareho. Darating ang pagbabayad ng lobo kung ang pag-loan ay hindi na-reset
Mga Key Takeaways
- Karaniwan, ang pagbabayad ng lobo ay hindi ginagamit sa isang tipikal na 30-taong home mortgage.Balloon ang pagbabayad ay madalas na hindi bababa sa dalawang beses ang halaga ng naunang pagbabayad ng loanAng pagbabayad ng lobo ay maaaring maging isang malaking problema sa isang bumabagsak na merkado sa pabahay kung hindi maaaring magawa ng mga may-ari. ibenta ang kanilang mga tahanan hangga't inaasahan nila bago dumating ang bayad.
Pagbabayad ng Lobo kumpara sa Madaling-rate na Mortgage
Ang isang lobo na pautang ay minsan nalilito sa isang adjustable-rate mortgage (ARM). Ang borrower ay tumatanggap ng isang pambungad na rate para sa isang itinakdang dami ng oras sa isang ARM loan, madalas para sa isang panahon mula sa isa hanggang limang taon. Ang rate ng interes ay na-reset sa puntong iyon at maaaring magpatuloy itong i-reset nang pana-panahon hanggang sa ganap na mabayaran ang pautang.
Ang isang ARM ay awtomatikong nag-aayos, hindi katulad ng ilang mga pautang sa lobo. Ang mangutang ay hindi kailangang mag-aplay para sa isang bagong pautang o muling pagbabayad ng isang pagbabayad ng lobo. Ang madaling iakma-rate na mga mortgage ay maaaring maging mas madali upang pamahalaan sa paggalang na iyon.
Mga Kakulangan sa Pagbabayad ng Lobo
Ang pagbabayad ng lobo ay maaaring maging isang malaking problema sa isang bumabagsak na merkado sa pabahay. Habang bumababa ang mga presyo ng bahay, ang mga logro ng mga may-ari ng bahay na may positibong katarungan sa kanilang mga tahanan ay bumababa at baka hindi nila maibenta ang kanilang mga tahanan nang mas maraming nais nila.
Ang mga nanghihiram ay madalas na walang pagpipilian kundi ang default sa kanilang mga pautang at magpasok ng foreclosure, anuman ang kinikita ng kanilang sambahayan, kapag nahaharap sa isang pagbabayad ng lobo na hindi nila kayang bayaran.
Mga Kwalipikasyon sa Pagbabayad ng Lobo
Ang Regulasyon Z ng Katotohanan sa Lending Act ay nangangailangan na lubusang suriin ng mga bangko ang kakayahan ng isang nangutang na magbayad (ATR) bago magbigay ng anumang utang. Ang ilang mga nagpapahiram ay may kasaysayan na nagtrabaho sa paligid nito na may mga lobo na mortgage dahil karamihan sa mga mamimili ay may limitadong kakayahang gumawa ng mga pangunahing pagbabayad ng lobo. Ang ilan sa mga nagpapahiram, ay hindi kasama ang mga malaking pagbabayad sa kanilang mga pagsusuri, sa halip na basahin ang ATR ng isang mamimili sa mga naunang pagbabayad.
Ang Regulasyon Z ay naglalagay ng mga tukoy na pamantayan na dapat matugunan ng mga nagpapahiram bago nila mabalewala ang mga pagbabayad ng lobo mula sa kanilang pagsusuri.
