Kinuha mo ang paglukso at nagpasya kang bumili ng bahay. Matapos mong lagdaan ang isang bundok ng gawaing papel, ikaw na ngayon ang mayabang na may-ari ng iyong sariling paninirahan. Tatlumpung araw mamaya, kapag darating ang unang pagbabayad ng utang, ikaw ay tinamaan ng katotohanan ng iyong nagawa. Kinuha mo ang 30 taong nagkakahalaga ng napakalaking pagbabayad, sa isang ekonomiya na walang ginagawang pangako tungkol sa katatagan ng pangmatagalang trabaho. Huwag mag-panic., titingnan namin ang mga benepisyo ng pagbabayad sa iyong utang sa lalong madaling panahon at bigyan ka ng mga payo sa kung paano ito gagawin.
Magbayad Ito: Mga kalamangan at kahinaan
Ang una at pinaka-malinaw na dahilan upang bayaran ang iyong utang sa lalong madaling panahon ay na i-save ka ng sampu-sampung libong dolyar. Basahin ang mga papel na nilagdaan mo nang binili mo ang lugar at tingnan ang iyong iskedyul ng pag-amortisasyon. Ang mga kumpanya ng pautang ay ibunyag mismo sa harap na babayaran mo ng higit sa dalawang beses ang presyo ng pagbili ng bahay, bago mo ito pag-aari.
(Upang malaman ang higit pa tungkol sa iskedyul ng amortization, tingnan ang "Pag-unawa sa Istraktura ng Pagbabayad ng Mortgage.")
Ang pangalawang dahilan ay ang kapayapaan ng isip na nakukuha mo mula sa pagmamay-ari ng iyong tahanan. Sa mas mababang buwanang kinakailangan ng cash outlay, ang pag-asam ng kawalan ng trabaho o underemployment ay hindi na gaanong katakut-takot. Maaari mo na ngayong kumuha ng trabaho na nagbabayad ng isang buong mas mababa kaysa sa iyong dating posisyon, nang walang anumang pag-aalala tungkol sa pagkawala ng iyong bahay.
Gayunpaman, maraming tao ang nagtaltalan na ang pagbabayad sa iyong utang ay isang masamang galaw sa pananalapi. Sinasabi nila na makakakuha ka ng isang mas mataas na pagbabalik, sa katagalan, kung mamuhunan ka ng iyong pera, sa halip na gumawa ng mga karagdagang bayad sa mortgage. Habang mayroong isang pagkakataon na makamit mo ang tulad ng isang pag-asa, mayroon ding isang pagkakataon na hindi mo gagawin. Ibinigay ang pagpipilian sa pagitan ng isang garantisadong pagtitipid ng 6% na interes sa kanilang pag-utang (na compounded para sa 30 taon), o ang posibilidad na makamit ang ilang iba pang rate ng pagbabalik, na maaaring mas mataas o mas mababa, ang mga konserbatibong mamumuhunan ay kukuha ng ligtas na mapagpipilian.
Siyempre, ang buong argumento ay pag-moot kapag tunay na tiningnan mo ang mga katotohanan ng sitwasyon. Karamihan sa mga tao ay bumili ng bahay kaya mayroon silang isang lugar kung saan nakatira. Kahit na ito ay nagdodoble o may triple na halaga, hindi nila ito ibebenta, at kung gagawin nila, kukunin ang bawat sentimo na kanilang kikitain upang bumili ng isang maihahambing na bahay sa parehong kapitbahayan. Bukod sa, dahil hindi ka nakatira sa isang pondo sa isa't isa, karamihan sa mga mamimili sa bahay ay hindi gumagawa ng kanilang pagbili sa isang pagsisikap na talunin ang pagbabalik ng S&P 500.
Ang susunod na argumento laban sa pagbabayad ng iyong utang ay mas kahanga-hanga, ngunit naririnig mo ito sa lahat ng oras, kahit na mula sa mga sopistikadong mamumuhunan: ang interes sa mortgage ay magbibigay sa iyo ng isang break sa buwis. Bagaman totoo ang teknolohiyang ito at gumastos ka ng $ 1 na interes upang makakuha ng isang 25- o 35-sentimo break sa buwis, gagana lamang ito kung ikaw a) itemized na pagbabawas, at b) ay nasa pinakamataas na kita sa mga bracket na buwis sa kita. Para sa average na tao, hindi ito mahusay na pagbabalik sa iyong pamumuhunan.
Ang pagbabayad sa iyong utang ay nagbibigay ng isang pagbabalik sa iyong pamumuhunan na mas maaasahan kaysa sa anumang mag-aalok ng stock market. Makakatipid din ito sa iyo ng sampu-sampu, at kung minsan daan-daang, ng libu-libong dolyar. Upang itaas ito lahat, nagbibigay ito ng seguridad ng pagkakaroon ng isang abot-kayang lugar upang mabuhay, kung ang iyong kita ay tumanggi. Sa lahat ng mga benepisyo na ito sa isip, oras na upang tumingin sa mga diskarte na makakatulong sa iyo na mabayaran ang utang na iyon.
Magplano Bago ka Bumili
Hanapin bago ka tumalon at gawin ang matematika nang maaga, upang matukoy kung magkano ang bahay na kayang bilhin. Pagkatapos bumili ng mas kaunting bahay kaysa sa iyong makakaya. Ang estratehiyang ito ay titiyakin na mayroon kang sapat na daloy ng cash upang makagawa ng labis na pagbabayad ng mortgage at magbibigay ng ilang unan, dapat bang kumuha ka ng isang mas mababang pagbabayad na trabaho sa ilang punto sa hinaharap. Gayundin, tiyaking ang iyong utang ay hindi nagpapataw ng parusa para sa prepayment. Ang sugnay na ito ay maaaring maglagay ng isang damper sa iyong mga pagsisikap na makawala sa utang.
(Upang matuto nang higit pa, tingnan ang "Mga Pautang: Gaano Karaming Makaka-ugnay?")
Susunod, kailangan mong bigyang-pansin ang mga term sa pananalapi. Habang ang mga adjustable-rate mortgages (ARMs0 ay nag-aalok ng mas mababang mga paunang bayad, ginagamit ang lahat nang madalas upang paganahin ang mga mamimili na makapasok sa mga bahay na hindi nila kayang bayaran.Kapag tumaas ang mga rate ng interes, ang ilang mga may-ari ng bahay ay nahuli na hindi handa. sa ideya na ang kanilang mga pagbabayad ng utang ay hindi magbabago; natuklasan nila na ito ay hindi palaging totoo, kapag ang kanilang lokal na pamahalaan ay nagtataas ng mga buwis sa real estate.Kung ang iyong plano ay makalabas ng utang sa lalong madaling panahon, ang isang nakapirming rate na mortgage ay nagbibigay ang katuparan ng isang matatag na rate ng interes, at maaari itong palaging refinanced kung mahulog ang mga rate.
(Upang matuto nang higit pa, tingnan ang "Mga Pautang: Nakatakdang-rate kumpara sa Adjustable-Rate.")
Paano Magbayad ng isang Pautang
Kapag mayroon kang isang pautang, ang susi sa pagbabayad nito ay simple: Magpadala ng pera. Ang ilang mga plano sa pagpapautang ay nag-aalok ng isang iskedyul ng pagbabayad ng bimonthly, na nagreresulta sa isang dagdag na pagbabayad bawat taon. Ito ay isang mahusay na diskarte, maliban kung may bayad na kaugnay dito. Kung mayroon, maglagay lamang ng ilang pera at gumawa ng iyong dagdag na pagbabayad.
Kung ang iyong karera ay sumulong sa mga nakaraang taon, ilagay ang mga raises at bonus upang magtrabaho sa pamamagitan ng pagpapadala sa kanila sa kumpanya ng mortgage. Buti na lang ang ginagawa mo nang wala ang pera na iyon, at hindi mo ito makaligtaan kung hindi ka masanay sa pagkakaroon ng iyong badyet.
Isaalang-alang ang mga rate ng interes at, kung mahulog ito, isaalang-alang ang muling pagpinansya. Kung maaari mong bawasan ang iyong rate ng interes, paikliin ang term ng iyong pautang o pareho, ang pagpipino muli ay maaaring maging isang mahusay na diskarte. Huwag lamang gawin ang pagkakamali sa pagpapanatiling pareho ng iyong termino at paglalaan ng pera.
(Upang matuto nang higit pa, tingnan ang "Mortgage: The ABCs of Refinancing.")
Ang Bottom Line
Walang oras tulad ng kasalukuyan upang simulan ang iyong pakikipagsapalaran upang mabayaran ang utang na iyon. Magsimula sa pamamagitan ng pagbabasa ng iyong iskedyul ng pag-amortisasyon; kapag nakita mo nang eksakto kung magkano ang iyong buwanang pagbabayad napupunta sa interes, at kung ano ang napunta sa isang maliit na bahagi patungo sa pagbabayad ng punong-guro, malalaman mo na ang bawat dagdag na dolyar na ipinadala mo ay binabawasan ang bahagi ng iyong pagbabayad na nagsisilbi sa iyong gastos sa interes. Iyon ay maaaring maging isang malakas na motivator para sa pinansiyal na savvy na mga indibidwal.
(Para sa karagdagang impormasyon, tingnan ang "Shopping for a Mortgage" at "Pag-unawa sa Iyong Pautang", "Mga Pangunahing Kaalaman sa Mortgage")
