Talaan ng nilalaman
- Normal 401 (k) Mga Pamamahagi
- Paggawa ng isang Hardship Withdrawal
- Humihiling ng isang 401 (k) Pautang
- Ang Bottom Line
Alam nating lahat ang pinakamahusay na paraan upang magamit ang iyong 401 (k) plano: Maghintay hanggang magretiro ka, pagkatapos simulan ang pagkuha ng maayos na mga pamamahagi mula sa iyong account upang mabuhay. Iyon ang itinatag para sa programa ng pagtitipid na naka-sponsor na tagapag-empleyo para sa, pagkatapos ng lahat-at bukod sa, kung hindi mo, suntok ka ng IRS na may isang 10% na maagang pagwawalang-bisa, kasama ang mga buwis, sa mga pondong nakuha mo. Ngunit nangyayari ang buhay. Kung talagang kailangan mong mag-tap sa account ng pagreretiro nang walang pasubali, maraming mga paraan upang magawa ito nang walang parusa.
Mga Key Takeaways
- Kung ikaw ay nangangailangan ng malaking pondo, maaari mong mai-tap ang iyong 401 (k) na pondo nang walang parusa, kahit na nasa ilalim ka ng 59½. Tuklasin ang agarang at mabibigat na gastos, na may kinalaman sa pangangalagang pangkalusugan, isang pangunahing tirahan, at mga gastos sa edukasyon, kwalipikado para sa isang paghihirap sa paghihirap, na hindi nagkakaroon ng parusa (kahit na nagkakaroon ito ng mga buwis sa kita).Maaari ka ring karapat-dapat na kumuha ng pautang mula sa iyong 401 (k), na hindi parusa ng parusa o buwis, kahit na kinakailangan ka na bayaran ang pera.
Pagkuha ng Normal 401 (k) Mga Pamamahagi
Ngunit una, isang mabilis na pagsusuri sa mga patakaran. Dinidikta ng IRS na maaari mong bawiin ang mga pondo mula sa iyong 401 (k) account nang walang parusa lamang pagkatapos mong maabot ang edad na 59½, maging permanenteng may kapansanan, o kung hindi man ay hindi gumana. Nakasalalay sa mga tuntunin ng plano ng iyong employer, maaari kang pumili ng isang serye ng mga regular na pamamahagi, tulad ng buwanang o taunang pagbabayad, o makatanggap ng isang malaking halaga ng paitaas.
Matapos mong maabot ang edad na 72, dapat mong pangkalahatan ay kumuha ng kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) mula sa iyong 401 (k) bawat taon, gamit ang isang pormula ng IRS batay sa iyong edad sa oras. Kung aktibo ka pa ring nagtatrabaho sa parehong lugar ng trabaho, pinapayagan ka ng ilang mga plano na ipagpaliban ang mga RMD hanggang sa taon na talagang magretiro ka.
Sa pangkalahatan, ang anumang pamamahagi na kinukuha mo mula sa iyong 401 (k) bago ka makarating
Ang edad na 59½ ay napapailalim sa isang karagdagang 10% na parusa sa buwis sa itaas ng buwis sa kita na iyong utang.
Paggawa ng isang Hardship Withdrawal
Gayunpaman, depende sa mga termino ng iyong plano, maaari kang maging karapat-dapat na kumuha ng maagang pamamahagi mula sa iyong 401 (k) nang hindi nagkasala ng parusa, hangga't nakamit mo ang ilang pamantayan. Ang ganitong uri ng pag-alis na walang parusa ay tinatawag na isang pamamahagi ng paghihirap, at hinihiling nito na mayroon kang isang agarang at mabigat na pasanang pinansiyal na hindi mo kayang bayaran. Ang praktikal na pangangailangan ng gastos ay isinasaalang-alang, pati na rin ang iba pang mga pag-aari, tulad ng mga balanse sa account sa pamumuhunan o pamumuhunan at mga patakaran sa seguro na may halaga ng pera, pati na rin ang posibleng pagkakaroon ng iba pang mga mapagkukunan ng financing.
Ano ang kwalipikado bilang "kahirapan"? Tiyak, hindi ang pagpapasya sa gastos tulad ng pagbili ng isang bagong bangka o pagkuha ng trabaho sa ilong. Sa halip, isipin ang mga linya ng:
- Mahalagang medikal na gastos para sa paggamot at pag-aalagaMga gastos sa pagbili ng bahay para sa isang pangunahing tirahanUp hanggang sa 12 buwan na halaga ng pag-aaral sa matrikula at bayadExpenses upang maiwasan na ma-foreclosed on o evictedBurial o libing na gastosMga gastos na gastusin upang ayusin ang mga pagkalugi ng isang namatay sa isang punong punong tirahan (tulad ng pagkalugi mula sa sunog. lindol, o baha)
Ang bahagi ng pagbili ng bahay ay bahagi ng isang kulay-abo na lugar. Ngunit sa pangkalahatan, kwalipikado ito kung ang pera para sa isang pagbabayad (lalo na kung ang paglalagay ng cash ay makakatulong sa iyo na makakuha ng isang mortgage) o para sa pagsara ng mga gastos.
Mga Tuntunin sa Pautang sa Hardship
Ang mga pamamahagi ng hardship ay pinapayagan lamang hanggang sa dami na kailangan mo upang mapawi ang kahirapan sa pananalapi. Ang mga pag-awas na lumampas sa halagang iyon ay itinuturing na maagang pamamahagi at napapailalim sa 10% na parusa sa parusa. Anumang pamamahagi ng kahirapan na nais mong kunin ay dapat na aprubahan ng iyong tagapangasiwa ng plano.
Magbabayad ka pa rin ng buwis sa kita sa iyong pamamahagi, bagaman, sa kaso ng isang Roth 401 (k), isang bahagi lamang ng pamamahagi ang maaaring mabuwis.
Humihiling ng isang Pautang Mula sa Iyong 401 (k)
Maaari ka ring kumuha ng kahirapan sa pag-alis o isang pautang mula sa iyong 401 (k) ay hindi talaga hanggang sa IRS, ngunit sa iyong employer - ang sponsor ng plano - at ang tagapangasiwa ng plano: Ang mga probisyon ng plano na naitatag nila ay dapat pahintulutan ang mga pagkilos na ito, at magtakda ng mga termino para sa kanila.
Halimbawa, ang isang pautang mula sa iyong tradisyonal o Roth 401 (k) ay hindi maaaring lumampas sa mas mababa sa 50% ng iyong balanse sa account ng vested o $ 50, 000. Bagaman maaari kang kumuha ng maraming mga pautang sa iba't ibang oras, ang limitasyong $ 50, 000 ay nalalapat sa pinagsama na kabuuan ng lahat ng mga natitirang balanse sa pautang.
401 (k) Mga Tuntunin sa Loan
Ang anumang pautang na kinukuha mo mula sa iyong 401 (k) ay kailangang bayaran sa loob ng limang taon maliban kung ginagamit ito upang tustusan ang pagbili ng iyong pangunahing tirahan. Dapat ka ring gumawa ng mga pagbabayad nang regular at malaking pantay na pag-install. Para sa mga empleyado na wala sa trabaho dahil nasa armadong pwersa sila, ang term ng pautang ay pinalawak ng haba ng kanilang serbisyo sa militar, nang walang parusa.
Tulad ng iba pang mga uri ng financing, ang mga pautang mula sa isang 401 (k) ay nangangailangan ng pagbabayad ng interes. Gayunpaman, ang interes na babayaran mo ay idineposito pabalik sa 401 (k) at itinuring bilang kita sa pamumuhunan. Nangangahulugan ito na sa halip na magbayad ng isang bangko para sa pribilehiyo ng paghiram ng pera, babayaran mo ang iyong sarili, sa huli ay madaragdagan ang iyong kabuuang balanse.
Isang malaking caveat na dapat tandaan: Kung nawala ka o mag-resign sa iyong trabaho, kailangan mong bayaran ang utang sa pamamagitan ng takdang petsa ng iyong pagbalik sa buwis sa pederal na kita, kabilang ang mga extension.
Ang Bottom Line
Ang pinakasimpleng at pinakamahusay na paraan upang i-tap ang iyong 401 (k), nang walang pagkakaroon ng parusa sa buwis, ay gamitin ito para sa layunin na ito ay inilaan para sa — pagbibigay ng kita sa pagretiro. Gayunpaman, kung kailangan mo ng pera para sa isang malaking gastos, tulad ng mahalagang paggamot sa medisina, isang pag-aaral sa kolehiyo, o pagbili ng isang bahay, maaari kang maging karapat-dapat para sa isang pamamahagi ng kahirapan o pautang na 401 (k).
