Talaan ng nilalaman
- Ano ang Iba't ibang Mga Uri ng Mga Kumpanya ng Seguro?
- Mutual kumpara sa mga Kompanya ng Stock
- Ano ang Float Insurance?
- Insurance at Pinansyal na Produkto
Ang sektor ng seguro ay binubuo ng mga kumpanya na nag-aalok ng pamamahala sa peligro sa anyo ng mga kontrata sa seguro. Ang pangunahing konsepto ng seguro ay ang isang partido, ang insurer, ay gagarantiyahan sa pagbabayad para sa isang hindi tiyak na kaganapan sa hinaharap. Samantala, ang isa pang partido, ang nakaseguro o ang may-ari ng patakaran, ay nagbabayad ng isang mas maliit na premium sa insurer kapalit ng proteksyon na iyon sa hindi tiyak na mangyayari sa hinaharap.
Bilang isang industriya, ang seguro ay itinuturing bilang isang mabagal na lumalagong, ligtas na sektor para sa mga namumuhunan. Ang pang-unawa na ito ay hindi kasing lakas ng nangyari noong mga 1970 at 1980, ngunit sa pangkalahatan ito ay totoo rin kung ihahambing sa iba pang mga sektor sa pananalapi.
Mga Key Takeaways
- Ang industriya ng seguro ay binubuo ng iba't ibang uri ng mga manlalaro na tumatakbo sa iba't ibang puwang. Ang mga kumpanya ng seguro sa seguridad ay nakatuon sa pagpaplano ng legacy at pinapalitan ang halaga ng kapital ng tao, ang mga insurer ng kalusugan ay sumasakop sa mga gastos sa medikal, at ang pagkamatay ng pag-aari / aksidente sa seguro ay naglalayong palitan ang halaga ng mga tahanan. kotse, o mga mahahalagang gamit.Ansurance kumpanya ay maaaring nakabalangkas alinman bilang isang tradisyunal na kumpanya ng stock sa labas ng mga namumuhunan, o mga kapwa kumpanya kung saan ang mga may-ari ng patakaran ay ang may-ari.
Ano ang Iba't ibang Mga Uri ng Mga Kumpanya ng Seguro?
Hindi lahat ng mga kompanya ng seguro ay nag-aalok ng parehong mga produkto o magsilbi sa parehong base ng customer. Kabilang sa mga pinakamalaking kategorya ng mga kumpanya ng seguro ay ang aksidente at mga insurer ng kalusugan; ari-arian at kaswal na insurer; at mga garantiyang pinansyal. Ang pinakakaraniwang uri ng mga patakaran sa seguro sa personal ay ang auto, kalusugan, mga may-ari ng bahay, at buhay. Karamihan sa mga indibidwal sa Estados Unidos ay may hindi bababa sa isa sa mga ganitong uri ng seguro, at ang seguro sa kotse ay kinakailangan ng batas.
Ang mga kumpanya ng aksidente at kalusugan ay marahil ang pinaka kilalang-kilala. Kasama dito ang mga kumpanya tulad ng UnitedHealth, Anthem, Aetna at AFLAC, na idinisenyo upang matulungan ang mga taong napinsala sa pisikal.
Ang mga kompanya ng seguro sa buhay ay pangunahing naglabas ng mga patakaran na nagbabayad ng benepisyo sa kamatayan bilang isang malaking halaga sa pagkamatay ng nakaseguro sa kanilang mga benepisyaryo. Ang mga patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring ibenta bilang term life, na hindi gaanong magastos at mag-expire sa katapusan ng term o permanenteng (karaniwang buong buhay o unibersal na buhay), na mas mahal ngunit tumatagal ng isang buhay at nagdadala ng isang sangkap na akumulasyon ng cash. Ang mga insurer sa buhay ay maaari ring magbenta ng mga pang-matagalang mga patakaran sa kapansanan na pumapalit ng kita ng nakaseguro kung sila ay nagkasakit o may kapansanan. Ang mga kilalang insurer sa buhay ay kinabibilangan ng Northwest Mutual, Guardian, Prudential, at William Penn.
Siniguro ng mga kumpanya ng pag-aari at kaswalti laban sa mga aksidente ng hindi pisikal na pinsala. Maaari nitong isama ang mga demanda, pinsala sa mga personal na pag-aari, pag-crash ng kotse at marami pa. Ang mga malalaking ari-arian at kaswal na insurer ay kasama ang State Farm, Nationwide at Allstate.
Ang mga negosyo ay nangangailangan ng mga espesyal na uri ng mga patakaran sa seguro na nakasiguro laban sa mga tiyak na uri ng mga panganib na kinakaharap ng isang partikular na negosyo. Halimbawa, ang isang restawran sa mabilis na pagkain ay nangangailangan ng isang patakaran na sumasaklaw sa pinsala o pinsala na nangyayari bilang isang resulta ng pagluluto gamit ang isang malalim na magprito. Ang isang auto dealer ay hindi napapailalim sa ganitong uri ng peligro ngunit nangangailangan ng saklaw para sa pinsala o pinsala na maaaring mangyari sa panahon ng pagsubok.
Mayroon ding mga patakaran sa seguro na magagamit para sa mga tiyak na pangangailangan, tulad ng pagkidnap at pantubos (K&R), pang-medikal na pag-iwas, at propesyonal na pananagutan ng pananagutan, na kilala rin bilang mga pagkakamali at seguro sa pagtanggal.
Ang ilang mga kumpanya ay nakikibahagi sa muling pagsiguro upang mabawasan ang panganib. Ang muling pagsiguro ay seguro na binibili ng mga kompanya ng seguro upang maprotektahan ang kanilang sarili mula sa labis na pagkalugi dahil sa mataas na pagkakalantad. Ang muling pagsiguro ay isang mahalagang bahagi ng mga pagsisikap ng mga kompanya ng seguro upang mapanatili ang kanilang sarili na solvent at upang maiwasan ang default dahil sa mga payout, at ipinag-utos ito ng mga regulator para sa mga kumpanya ng isang tiyak na laki at uri.
Halimbawa, ang isang kumpanya ng seguro ay maaaring magsulat ng labis na seguro ng bagyo, batay sa mga modelo na nagpapakita ng mababang posibilidad ng isang bagyo na nagdulot ng isang lugar na heograpiya. Kung ang hindi mapag-aalinlangan ay nangyari sa isang bagyo na pumalo sa rehiyon na iyon, malaki ang pagkalugi para sa kompanya ng seguro. Nang walang muling pagsiguro sa pagkuha ng ilan sa mga panganib sa mesa, ang mga kumpanya ng seguro ay maaaring lumabas sa negosyo sa tuwing matamaan ang natural na kalamidad.
Mga Mutual kumpara sa Mga Kompanya sa Seguro sa Pagbebenta
Ang mga kumpanya ng seguro ay inuri bilang alinman sa stock o mutual depende sa istruktura ng pagmamay-ari ng samahan. Mayroon ding ilang mga pagbubukod, tulad ng Blue Cross / Blue Shield at fraternal group na mayroon pa ring ibang istraktura. Gayunpaman, ang mga stock at kapwa kumpanya ay sa pinakamalawak na paraan na inayos ng mga kompanya ng seguro ang kanilang sarili.
Sa buong mundo, maraming mga kompanya ng seguro sa kapwa, ngunit sa US, ang mga kompanya ng seguro sa stock ay higit pa sa mga tagaseguro sa kapwa.
Ang kumpanya ng stock insurance ay isang korporasyon na pag-aari ng mga stockholders o shareholders nito, at ang layunin nito ay upang kumita ng kita para sa kanila. Ang mga may-ari ng patakaran ay hindi direktang nagbabahagi sa kita o pagkalugi ng kumpanya. Upang mapatakbo bilang isang korporasyon ng stock, ang isang insurer ay dapat magkaroon ng isang minimum na kapital at labis sa kamay bago matanggap ang pag-apruba mula sa mga regulator ng estado. Ang iba pang mga kinakailangan ay dapat ding matugunan kung ang mga pagbabahagi ng kumpanya ay ipinagbibili sa publiko. Ang ilang mga kilalang mga insurer ng stock ng Amerika ay kinabibilangan ng Allstate, MetLife, at Prudential.
Ang isang kumpanya ng mutual insurance ay isang korporasyon na pagmamay-ari ng eksklusibo ng mga may-ari ng patakaran na "contractual creditors" na may karapatang bumoto sa lupon ng mga direktor. Karaniwan, ang mga kumpanya ay pinamamahalaan at ang mga assets (mga reserba ng seguro, sobra, pondo ng contingency, dividends) ay gaganapin para sa benepisyo at proteksyon ng mga policyholders at kanilang mga benepisyaryo.
Ang pamamahala at ang lupon ng mga direktor ay tumutukoy kung anong halaga ng kita ng operating ang binabayaran bawat taon bilang isang dibidendo sa mga may-ari ng patakaran. Bagaman hindi garantisado, may mga kumpanya na nagbabayad ng dividend bawat taon, kahit na sa mahirap na pang-ekonomiya. Ang mga malalaking tagasegurong magkasama sa US ay kinabibilangan ng Northwestern Mutual, Guardian Life, Penn Mutual, at Mutual ng Omaha.
Ano ang Float Insurance?
Ang isa sa mga mas kawili-wiling tampok ng mga kumpanya ng seguro ay mahalagang pinahihintulutan silang gamitin ang pera ng kanilang mga customer upang mamuhunan para sa kanilang sarili. Ginagawa nitong katulad sa mga bangko, ngunit ang pamumuhunan ay nangyayari sa mas malawak na lawak. Minsan ito ay tinutukoy bilang "ang float."
Ang float ay nangyayari kapag ang isang partido ay nagbibigay ng pera sa ibang partido at hindi inaasahan ang pagbabayad hanggang pagkatapos ng isang pangyayari. Ang mekanismong ito ay nangangahulugang nangangahulugang ang mga kumpanya ng seguro ay may positibong gastos ng kapital. Nakikilala nito ang mga ito mula sa mga pribadong pondo ng equity, mga bangko at mga pondo ng kapwa. Para sa mga namumuhunan sa mga kompanya ng seguro sa stock (o mga may-ari ng patakaran sa magkakasamang kumpanya), nangangahulugan ito ng potensyal para sa mas mababang panganib, matatag na pagbabalik.
Insurance at Nagbebenta ng Mga Produktong Pampinansyal
Ang mga plano sa seguro ay ang pangunahing produkto ng sektor. Gayunpaman, ang mga nagdaang mga dekada ay nagdala ng isang bilang ng mga plano sa pensiyon ng corporate sa mga negosyo at mga annuities sa mga retirado.
Inilalagay nito ang mga kumpanya ng seguro sa direktang kumpetisyon sa iba pang mga nagbibigay ng pinansiyal na tagabigay ng asset sa mga ganitong uri ng mga produkto. Sa katunayan, maraming mga ahente ng seguro ay naka-tatak ngayon bilang full-service financial advisors na nag-aalok ng parehong mga produktong proteksyon pati na rin ang mga pamumuhunan, pinansiyal na pagpaplano, at pagpaplano sa pagreretiro. Maraming mga kumpanya ng seguro ay mayroon nang kanilang sariling broker-dealer alinman sa in-house o sa pakikipagtulungan.
