Ano ang Isang Samahan ng Pagbuo at Pautang?
Ang mga asosasyon ng gusali at pautang ay pareho na gaganapin sa mga institusyong pampinansyal na lubos na nadagdagan ang kakayahang magamit ng mga pautang sa bahay mula 1830s hanggang 1930s. Pinatnubayan ng diwa ng "pagtulong sa sarili, " ang mga kalahok ay pinagkunan ang kanilang pera — sa pangkalahatan sa loob ng maliit, rehiyonal na mga B at L — at sa gayo ay naging karapat-dapat na makatanggap ng mga dibidendo at kumuha ng isang utang. Mula sa kalagitnaan ng 1930s, ang mga B&L ay nagsimulang morphing sa pederal na pag-iimpok at mga institusyon ng pautang, na mayroong charter mula sa gobyernong US at umasa sa seguro sa pederal na deposito.
Paano gumagana ang isang Samahan ng Pagbuo at Pautang
Ang isang samahan ng gusali at pautang, na kilala rin bilang isang mabilis, ay nagsimula nang ang isang pool ng mga indibidwal ay sumang-ayon na magbayad ng isang membership fee at nag-subscribe sa isang tiyak na bilang ng mga namamahagi na may paunang natukoy na halaga ng kapanahunan. Ang mga miyembro ay sapilitan na magbayad ng isang tiyak na halaga bawat buwan hanggang naabot ang halaga ng kapanahunan ng kanilang mga pagbabahagi.
Kung ang isang indibidwal ay kumuha ng limang pagbabahagi, ang bawat isa ay may halaga ng pagkahinog ng $ 600, makakakuha sila ng isang utang hanggang sa $ 3, 000. Dahil sa mga limitasyon sa halaga ng kapital na ginanap ng mga asosasyong ito, ang mga miyembro ay karaniwang dapat magpalit-o, lalo na, pinalampas ang ibang mga miyembro — upang kumuha ng utang sa bahay. Kung may utang pa rin sila sa mga namamahagi, magpapatuloy silang magbayad hanggang sa kanselahin ang tala.
Ang mga asosasyon ng gusali at pautang ay naging regulado ng pederal pagkatapos ng Dakilang Depresyon, na nagpapatuloy sa mga pederal na pagtitipid at mga asosasyon ng pautang na alam natin ngayon.
Ang unang mga asosasyon ng gusali at pautang ay nakabalangkas bilang "pagwawakas, " o sarado na, ang mga plano na nag-expire kapag ang lahat ng pautang na ginawa nito ay nabayaran. Gayunpaman, sa kalagitnaan ng 1800s na tinatawag na "serial plan" ay umiral, na pana-panahong naglabas ng mga bagong pagbabahagi na may sariling petsa ng pagtatapos. Nang maglaon, ang mga ito ay nagbigay daan sa "permanenteng mga plano, " kung saan maaaring sumali ang mga miyembro tuwing nais nila.
Kasaysayan ng Mga Kaugnayan sa Pagbuo at Pautang
Ang gusali at pautang ay naiimpluwensyahan ng mga lipunan ng British building na naging laganap sa United Kingdom sa panahon ng Rebolusyong Pang-industriya. Ang malaking pagbabayad at maikling panahon ng pagbabayad-madalas na limang taon o mas mababa - na hinihiling ng mga bangko ng deposito ay nagpatunay ng isang malaking sagabal sa mga nasa bahay na pang-gitna. Ang mga lipunan ng gusali ay nag-ikot sa tradisyunal na sistema ng pagbabangko sa pamamagitan ng pagpapahintulot sa mga miyembro na bumili ng pagbabahagi at humiram laban sa kanilang halaga kapag bumili sila ng bahay.
Dalawang manggagawa sa pabrika ng Ingles na binuo ng unang samahan ng Amerikano na gusali at pautang sa Philadelphia noong 1831. Hindi magtatagal ang mga lokal na kooperatiba na ito ay magbubuklod sa Northeast at Mid-Atlantic. Sa pamamagitan ng 1870s, ang gusali at pautang ay lumitaw sa karamihan ng mga estado.
Ang paglago ng mga B&L ay na-fueled ng pagtaas ng kita ng mga bihasang manggagawa sa oras na ito. Habang karaniwang hindi nila kayang bayaran ang mabigat na pagbabayad na kinakailangan para sa isang pautang sa bangko, ang kanilang nadagdagang kita na posible upang bumili ng real estate kahit na ito ang kahaliling mapagkukunan ng mga pondo.
Ang paggamit ng mga asosasyon ng gusali at pautang ay umabot sa tuktok nito noong 1927, nang 12, 804 sa kanila ang nagkalat sa buong bansa, na naghahatid ng higit sa 11 milyong mga miyembro. Sa loob ng isang dekada, gayunpaman, ang impluwensya na iyon ay lubos na mabawasan.
Pagbuo at Pautang kumpara sa Pag-save at Pautang
Bilang tugon sa Great Depression at ang nagreresultang pagkasira ng mga sheet ng balanse ng B&L, ang gobyerno ay nagsimulang mag-alok ng mga tsart para sa isang bagong uri ng pautang: pederal na pag-iimpok at mga institusyon ng pautang. Habang ang industriya ay nag-aatubili upang tanggapin ang pederal na regulasyon sa una, ang mga benepisyo sa kalaunan ay naging maliwanag.
Para sa isa, naka-strap Ang mga S&L ay maaaring humiram mula sa Federal Home Loan Bank Board, na itinatag noong 1932 ng Federal Home Loan Bank Act, upang maiahon ang kanilang kabisera. Bilang karagdagan, ang Federal Savings and Loan Insurance Corporation, o FSLIC, na naglalayong patatagin ang mga thrift sa pamamagitan ng paggarantiya ng mga deposito na ginawa ng mga miyembro nito.
