Pagbili ng pribadong seguro sa kalusugan

Talaan ng nilalaman

• Ano ang Pribadong Seguro sa Kalusugan?
• Kapag Kailangan mo ng Pribadong Seguro
• Huwag Laktawan ang Seguro sa Kalusugan
• Aling Plano, Aling Mga Pagdoble
• Gastos
• Saan Bumili ng Pribadong Plano
• Mahahalagang Salik para sa Pagpili ng isang Plano
• Ang Bottom Line

Kung naabot mo ang isang punto kung saan kailangan mong pumili ng ilang form ng indibidwal na pribadong seguro sa kalusugan, basahin para sa ilang mga tip upang gabayan ka sa proseso.

Mga Key Takeaways

• Maaaring kailanganin mo ang indibidwal na pribadong saklaw kung ikaw ay nag-26 na lang, ay walang trabaho o nagtatrabaho sa sarili, nagtatrabaho sa part-time, nagsisimula ng isang negosyo, o kamakailan lamang nagretiro.Ang pinakamahusay na mga mapagkukunan ng pribadong saklaw ay malamang sa pamamagitan ng ACA Health Insurance Marketplace o, kung ang retirado, Medigap o Medicare Advantage.Individual na pribadong seguro sa kalusugan ay maaaring mas mura kaysa sa iba pang mga uri ng seguro sa kalusugan.

Ano ang Pribadong Seguro sa Kalusugan?

Karamihan sa mga Amerikano ay mayroong pribadong grupo ng seguro sa kalusugan sa pamamagitan ng kanilang mga employer. Pagkatapos nito, ang Medicare at Medicaid, parehong mga pampublikong programa, ay sumasakop sa susunod na pinakamalaking grupo ng populasyon.

Ang seguro sa pribadong kalusugan ay hindi inaalok ng gobyerno ng estado o pederal, o sa pamamagitan ng isang employer. Sa halip, binibili ng mga indibidwal at pamilya ang mga patakarang ito nang direkta mula sa mga kumpanya ng seguro o sa pamamagitan ng Market Insurance Insurance Market.

Kapag Kailangan Mo Kailangan ng Pribadong Seguro sa Kalusugan

Minsan kinakailangan ang seguro sa pribadong kalusugan kung ikaw ay:

• Isang batang may sapat na gulang na 26 taong gulang o mas matanda. Sa ilalim ng mga probisyon ng Affordable Care Act (ACA), maaari kang manatili sa patakaran ng seguro sa kalusugan ng iyong mga magulang hanggang sa mag-26 taong gulang ka. Pagkatapos nito, kailangan mo ng iyong sariling patakaran. Walang trabaho. Kung nawalan ka ng trabaho, maaari kang maging karapat-dapat na magpatuloy sa plano ng seguro sa kalusugan ng iyong employer sa ilalim ng COBRA. Kailangan mong bayaran ang buong gastos sa iyong sarili - at ito ay kilalang-kilala. Baka gusto mo ng mas murang pribadong sakup sa halip. Isang empleyado na part-time. Bihirang mag-alok ng mga benepisyo sa kalusugan ang mga part-time na trabaho. Kung nagtatrabaho ka ng part-time, karaniwang dapat kang magbigay ng iyong sariling seguro sa kalusugan. Sa sarili nagtatrabaho. Maliban kung maaari kang saklaw sa ilalim ng asawa o kasosyo sa pamamagitan ng kanilang trabaho, dapat kang magbigay ng iyong sariling seguro sa kalusugan kung nagtatrabaho ka para sa iyong sarili. Isang employer. Kung nagsimula ka ng isang negosyo at may mga empleyado, maaaring kailanganin mong mag-alok sa kanila ng seguro sa kalusugan. Kahit na hindi ito kinakailangan, baka gusto mong mag-alok ito upang maging isang mapagkumpitensyang employer na maaaring maakit ang mga kwalipikadong kandidato sa trabaho. Sa sitwasyong ito, kakailanganin mong mamili para sa isang plano sa seguro sa kalusugan ng negosyo, na kilala rin bilang isang plano sa pangkat. Pagretiro (o asawa / magulang ay nagretiro). Kapag nagretiro ka, malamang na hindi ka na kwalipikado para sa seguro sa kalusugan na na-sponsor ng employer. Kung ikaw ay wala pang 65 taong gulang at hindi pinagana, kakailanganin mo ang indibidwal na pribadong seguro hanggang sa mag-65 ka at maaaring mag-aplay para sa Medicare. Kahit na pagkatapos mag-sign up para dito, maraming mga retirado ang bumili ng pribadong Medigap o Medicare Advantage na plano upang madagdagan o palitan ang saklaw ng Medicare. Sa paraan, ang mga plano ng Medicare, Medigap, at Medicare Advantage ay tunay na indibidwal - hindi pinapayagan ang saklaw ng pamilya. Nangangahulugan ito na ang mga pamilya na dati ay nakaseguro sa pamamagitan ng employer ng retirado ay maaaring mangailangan ng pribadong seguro kapag ang taong iyon ay nagretiro. Binaba ng iyong umiiral na insurer. Bagaman pinipigilan ng ACA ang mga insurer na kanselahin ang iyong saklaw o parusahan ka para sa isang pre-umiiral na kondisyon - o dahil nagkamali ka sa iyong aplikasyon — mayroong iba pang mga pangyayari kung ang iyong saklaw ay maaaring kanselahin o makakuha ng napakahusay na hindi mo kayang bayaran.

Bakit Hindi ka Dapat Mag-Skip Insurance sa Kalusugan

Kahit na ang isang maliit na emerhensiya tulad ng isang sirang buto ay maaaring makapinsala sa iyo sa pananalapi kung hindi ka nasiguro. Ang mga bagay na ito ay tinatawag na "mga aksidente" para sa isang kadahilanan - hindi mo mahulaan kung kailan ito maganap. Walang nag-asang matamaan ng kotse habang naglalakad o bumagsak sa mga hagdan sa silong kapag nagdadala ng labahan. Ngunit nangyari ang mga bagay na ito, at maaari silang maging mahal nang walang seguro sa kalusugan.

Maaaring hindi mo kayang bayaran ang uri ng plano na inaalok ng employer, ngunit ang anumang plano ay mas mahusay kaysa sa walang plano. Sa pinakamaliit, nais mong sakupin sa kaganapan ng isang pangunahing insidente, tulad ng simula ng isang pangmatagalang sakit o ang nasirang buto na nagpapadala sa iyo sa isang ospital.

Karamihan sa mga tao ay may pribadong seguro sa pamamagitan ng kanilang employer, na sinusundan ng pampublikong seguro (Medicare / Medicaid) at, sa wakas, indibidwal na pribadong saklaw.

Aling Uri ng Plano, Aling Mga Bawas

Magpasya kung nais mo (sa pag-aakalang mayroon kang isang pagpipilian) isang samahan sa pagpapanatili ng kalusugan (HMO), isang eksklusibong plano ng samahan ng tagapagbigay ng serbisyo (EPO), ginustong organisasyon ng tagapagbigay ng serbisyo (PPO), mataas na mababawas na plano sa kalusugan (HDHP), planong pangkalusugan na hinihimok ng consumer (CHDP), o isang punto ng serbisyo (POS) na plano.

Depende sa iyong sitwasyon, ang isang panandaliang plano o sakuna na saklaw ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian. Matapos mong magpasya sa isang uri ng plano, kailangan mong matukoy ang isang bawas na komportable ka. Ano ang maaari mong bayaran sa labas ng bulsa bawat taon sa isang pinakamasamang sitwasyon na sitwasyon? Tandaan, mas mataas ang iyong maaaring ibawas, mas mababa ang iyong premium; kung ang iyong buwanang cash flow ay mababa, maaaring kailanganin mong mag-opt para sa isang mas mataas na mababawas.

Gayundin, pagmasdan ang maximum na plano sa labas ng bulsa. Kapag natagpuan mo ang iyong maibabawas, mag-aaplay ang sinseridad — hanggang sa maximum na sukat na iyon.

Ano ang Gastos sa Pribadong Seguro sa Kalusugan?

Habang ang mga tao ay madalas na natatakot sa pag-iisip na sumasaklaw sa kanilang sariling insurance, ipinakita ng data na ito, sa average, mas abot-kayang kaysa sa mga plano na na-sponsor ng employer.

Ang isang pag-aaral mula sa Kaiser Family Foundation, halimbawa, ay natagpuan na ang average na buwanang premium para sa mga indibidwal na saklaw na batay sa kumpanya sa 2018 ay $ 574. Ito ay $ 1, 634 para sa saklaw ng pamilya.

Kasabay nito, ang average na gastos ng indibidwal na seguro sa kalusugan ay $ 440 lamang. Para sa mga pamilya, ang average na buwanang premium ay $ 1, 168.

Saan Bumili ng Pribadong Seguro sa Kalusugan

Mayroon kang maraming mga pagpipilian pagdating sa pagbili ng pribadong seguro sa kalusugan.

Medicare.gov

Pangangalaga sa Kalusugan.gov

Dahil ang ACA ay may isang tukoy na panahon ng bukas na pagpapatala (Nob. 1 - Dis. 15, 2019, para sa 2020), kasama rin sa Healthcare.gov ang impormasyon tungkol sa mga pribadong plano sa labas ng Palengke. Tandaan na kung bumili ka ng isang pribadong plano sa labas ng ACA Marketplace, maging sa bukas na pagpapatala o hindi, hindi ka kwalipikado para sa anumang mga subsidy na magagamit sa ilalim ng ACA.

Narito ang isang bagay na dapat alalahanin: Kung nasa isang mahabang listahan ng mga espesyal na sitwasyon — kasama na ang maraming nakalista sa itaas sa ilalim ng "bakit kailangan mo ng pribadong seguro sa kalusugan, " maaari kang maging karapat-dapat na makakuha ng seguro sa ACA sa labas ng bukas na panahon ng pagpapatala. Ang mga sitwasyong "Espesyal na Enrollment" ay kinabibilangan ng mga pagbabago sa sambahayan tulad ng pag-aasawa o diborsiyado o pagkakaroon / pag-ampon ng mga bata, diborsyo o kamatayan, paglipat, pagkawala ng iyong seguro sa kalusugan, pagiging sa isang pambansang sakuna, o nakakaranas ng isang kapansanan.

Nagbibigay ang Healthcare.gov ng isang Plan Finder upang matulungan kang hanapin ang mga pribadong mga planong hindi ACA Marketplace na nagbibigay ng saklaw na ACA saklaw. Alalahanin, tulad ng nabanggit sa itaas, ang mga plano ng Market ng Non-ACA ay hindi kwalipikado para sa subsidies.

Mga Kompanya ng Insurance sa Pribadong Kalusugan

Maaari mo ring bisitahin ang mga website ng mga pangunahing kumpanya ng seguro sa kalusugan sa iyong lugar at maghanap ng magagamit na mga pagpipilian sa saklaw at maibabawas na gusto mo. Ang mga plano ay nag-iiba ayon sa estado, at ang mga premium para sa bawat plano ay nag-iiba ayon sa ZIP code. Gayundin, magkaroon ng kamalayan na ang presyo ng plano na sinipi sa website ay ang pinakamababang magagamit na presyo para sa plano na iyon at ipinapalagay na ikaw ay nasa mahusay na kalusugan. Hindi mo malalaman kung ano talaga ang babayaran mo bawat buwan hanggang sa mag-apply ka at magtakal sa iyong kasaysayan ng medikal.

Ang presyo at saklaw ay maaaring magkakaiba nang malaki sa pamamagitan ng kumpanya. Kadalasan, mahirap gumawa ng paghahambing ng mansanas-to-mansanas upang matukoy kung aling kumpanya ang may pinakamahusay na kumbinasyon ng mga rate at saklaw. Ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian ay upang limitahan ang iyong mga pagpipilian sa kagalang-galang mga insurer, pagkatapos suriin ang mga plano na inaalok nila na nagbibigay ng pinakamahusay na kumbinasyon ng mga tampok na gagamitin mo sa isang presyo na maaari mong kayang bayaran. Kung pumipili ka ng isang plano sa pamilya o plano ng employer, nais mong isaalang-alang hindi lamang ang iyong sariling mga pangangailangan, kundi pati na rin ang mga pangangailangan ng iba na nasasakop sa ilalim ng plano.

Mahahalagang Salik para sa Pagpili ng isang Plano

Ang mga plano sa seguro sa kalusugan ay nag-aalok ng iba't ibang mga tampok. Hindi malamang na makakahanap ka ng isang plano na nag-aalok ng lahat ng gusto mo, ngunit isaalang-alang kung alin sa mga sumusunod na tampok na kailangan mo. Makakatulong ito sa iyo na mahanap ang plano na nag-aalok ng pinakamalaking bilang ng mga ito sa isang presyo na maaari mong pamahalaan.

• Nag-aalok ba ang plano ng saklaw ng iniresetang gamot? Saklaw ba nito ang mga generik? Ano ang copayment (co-pay) sa mga generic at sa mga gamot na pang-tatak? Suriin ang mga gamot na iyong iniinom, kung mayroon man.Ano ang tanggapan ng copay ng tanggapan, at tinatakda ba ng plano ang bilang ng mga pagbisita sa opisina na saklaw nito bawat taon? Ano ang copay para sa mga propesyonal na serbisyo, tulad ng x-ray, lab mga pagsubok, at operasyon? Para sa isang pagbisita sa emergency room? Gusto mo ba ng isang plano na nagbibigay-daan sa iyo upang magdagdag ng paningin at saklaw ng ngipin sa kaunting gastos? Kailangan mo ba ng mga benepisyo sa pagbubuntis? Mayroon ka bang isang doktor na gusto mo? Kung gayon, baka gusto mong makahanap ng isang plano ng EPO o PPO na kasama ang iyong doktor sa network ng provider ng kompanya ng seguro.Maaari ba ang buhay at taunang maximum na mga benepisyo? Tinanggal ng ACA ang panghabambuhay at taunang maximum para sa mga mahahalagang serbisyong medikal, ngunit hindi ito kasama, halimbawa, saklaw ng dental at pangitain.Naghanda ba ang plano ng libre o diskwento na mga serbisyo para sa pangangalaga sa pag-aalaga, tulad ng isang taunang pag-checkup? Ang mga plano na kwalipikado ng ACA ay nagbibigay ng libreng saklaw para sa karamihan sa pangangalaga sa pag-iwas. Maaaring hindi maikli ang saklaw o sakuna. Ang isang listahan ng mga ipinag-uutos na mga takip ng ACA ay lilitaw dito. Mayroon bang plano na sumasaklaw sa mga espesyalista na serbisyo tulad ng physical therapy, chiropractic, at acupuncture visit? OK ka ba sa mga ospital na kasama sa network? Para sa mga PPO, ano ang gastos para sa mga serbisyo sa labas ng network, dapat mo bang kailanganin o kailangan mo? Kaya mo ito?

Ang Bottom Line

Ang pagkuha ng iyong sariling patakaran sa seguro sa kalusugan ay maaaring hindi kasing dali ng pag-sign up sa plano ng isang employer. Gayunpaman, sa sandaling nalaman mo ang kailangan mo at maging pamilyar sa terminolohiya, hindi lahat ito ay nakakatakot. Gamit ang bilang ng mga opsyon na magagamit, maaari kang makahanap ng isang plano na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan — at sa iyong badyet.