Maaaring magamit ang seguro sa buhay para sa maraming mga layunin, tulad ng kapalit ng kita, pagpopondo ng edukasyon sa kolehiyo at pagpapanatili ng yaman. Ngunit kung minsan, kung kailangan mo lamang ang seguro sa buhay, hindi mo makukuha ito dahil sa hindi magandang kalusugan. Gayunpaman, huwag masyadong mabilis na tumalon sa "Hindi ako mababago" na bandwagon. Maraming mga kompanya ng seguro sa buhay ang nag-aalok ng mga patakaran para lamang sa hindi malusog. Bakit? Dahil ang mas mahusay na pangangalaga sa kalusugan, pinabuting pamumuhay, pagsulong sa pangangalagang medikal at pinabuting mga pamamaraan sa pag-diagnose ay sa pangkalahatan ay nadagdagan ang mga inaasahan sa buhay para sa mga aplikante na may kapansanan sa kalusugan.
Bago mo isumite ang application na seguro sa buhay, isaalang-alang kung paano matukoy ng karamihan sa mga insurer ng buhay kung magbebenta sila ng isang patakaran sa isang indibidwal at kung magkano ang babayaran nila para sa proteksyon ng seguro. Ang pag-iisip tulad ng isang insurer ay makakatulong sa iyo na makuha ang saklaw na kailangan mo.
Ang Pangmalas ng Company ng Seguro sa Iyo
Ang proseso na isinasagawa ng kumpanya ng seguro upang suriin kung ang isang aplikante ay may kasiguruhan ay tinatawag na underwriting. Ang bawat underwriting ng kumpanya ay medyo naiiba, ngunit ang mga pangunahing konsepto ay pareho. Titingnan nang mabuti ng kumpanya ang iyong kasalukuyang kalusugan pati na rin ang mga naunang kondisyon sa kalusugan, sakit o karamdaman, ngunit sa pangkalahatan, isaalang-alang din ng kumpanya ng seguro ang maraming iba pang mga kadahilanan, tulad ng:
- edad ng nakaseguro taas ng kasarian / timbang sa kasaysayan ng kalusugan ng pamilya layunin ng insurance katayuan sa pag-aasawa ng halaga ng seguro na inilapat para sa kita ng trabaho ng paninigarilyo mapanganib na libangan / aktibidad
Partikular, hihilingin ng kumpanya ang iyong mga rekord sa medikal at hilingin na sumailalim ka sa ilang uri ng pagsusuri sa medikal. Kung mayroon kang isang sakit, kondisyong medikal o kapansanan, maaari ring hilingin ng insurer na ikaw ay susuriin ng isang doktor na pinili nito na malamang na suriin din ang iyong mga tala sa medikal.
Ang proseso ng underwriting para sa seguro sa buhay ay hindi katulad ng para sa seguro sa kalusugan. Mayroong ilang mga talamak na sakit at sakit na hindi nakakaapekto sa mga inaasahan sa buhay, subalit maaaring mangailangan sila ng regular na medikal na paggamot. Sa kasong ito, maaari kang magkaroon ng isang mas mahirap na oras sa pagkuha ng seguro sa kalusugan kaysa sa seguro sa buhay. Halimbawa, ang seguro sa buhay ay inisyu sa mga taong may hika, sakit sa puso, cancer at hypertension.
Ito ay isang Laro ng Numero
Kapag ang lahat ng impormasyon ay natipon, ang kumpanya ay magtatalaga ng isang rating sa iyo bilang nakaseguro. Ang rating ay ang sukatan ng kumpanya ng panganib o posibilidad na kailangan itong magbayad ng isang paghahabol sa kamatayan sa loob ng isang tiyak na tagal ng panahon. Naka-pool ka sa iba pang mga aplikante ng parehong kategorya ng peligro. Ang mga numero ng kumpanya ay ang ilan ay "matalo ang mga logro" at ibubuhos ang inaasahang pag-asa sa buhay, ang iba ay mamamatay nang wala sa panahon, habang ang ilan ay mamamatay sa loob ng inaasahang panahon. Batay sa mga salik na underwriting, mas malaki ang posibilidad na mamatay ka nang mas maaga kaysa sa huli, mas maraming singil ang kumpanya para sa isang premium upang masakop ang gastos ng pagpopondo ng benepisyo na babayaran nito sa iyong pagkamatay. Kung tinutukoy ng kumpanya na ang peligro ng pagkakaroon ng pagbabayad sa pag-uulat ng kamatayan sa prematurely ay napakahusay, maiiwasan itong mag-alok ng isang patakaran.
Ngunit doon ay naiiba ang mga kumpanya. Ang ilang mga kumpanya ay mas konserbatibo sa pagtatasa ng panganib na iyong naitala, samantalang ang iba ay mas agresibo sa kanilang mga pagsusuri. Dito maaari itong makatulong sa iyo na magamit ang mga serbisyo ng isang espesyalista na may panganib na may kapansanan.
Maaaring Makatulong ang Isang Impaired-Risk Specialist
Ang isang espesyalista na may panganib na may kapansanan ay isang broker ng seguro na pamilyar sa underwriting ng seguro sa buhay sa pangkalahatan at ang mga variable na isasaalang-alang ng mga kumpanya kapag sinisiguro ang mga aplikante batay sa kanilang partikular na mga isyu sa kalusugan. Sa madaling sabi, nagsasalita sila ng wika ng mga underwriter at maaaring ituro ka sa tamang direksyon pagdating sa paghahanap ng tamang carrier para sa seguro na gusto mo.
Ang ilang mga espesyalista sa panganib na may kapansanan ay maaari ring maglingkod bilang mga tagapagtaguyod para sa iyo at makipag-ayos sa mga insurer upang makakuha ng seguro sa pinakamainam na presyo na posible. Sa esensya, kailangan mong ipakita sa kumpanya na hindi ka umaangkop sa kategorya ng peligro na isinasagawa. Ang isang tagapagtaguyod ng panganib na may panganib ay makakatulong na ipakita ang iyong kaso sa pinaka kanais-nais na ilaw. Kung mayroon kang mga problema sa kalusugan, isaalang-alang ang paggamit ng mga tagapagtaguyod ng mga espesyal na peligro o mga espesyalista sa panganib na may kapansanan na makakatulong na makahanap ng saklaw ng seguro sa buhay na may kapansanan.
Ang ilang mga Tip sa Nakatutulong
Ang sumusunod ay ilang mga tip na makakatulong na makuha ka ng saklaw na nais mo at kailangan sa isang presyo na maaari mong makuha.
Makipag-usap sa Iyong Doktor
Hihilingin ng kumpanya ng seguro sa iyong doktor ang iyong mga rekord ng medikal, kaya magandang ideya na makipag-usap sa iyong manggagamot tungkol sa iyong kalusugan at alerto siya sa posibilidad ng kahilingan mula sa insurer. Kung sa palagay ng iyong doktor na sumulong ka nang mabuti at sinusunod mo ang isang iniresetang plano sa kalusugan upang makontrol o maiwasan ang kalagayan ng kalusugan, ang pagkakaroon ng opinyon na iyon sa iyong talaang medikal ay makakatulong lamang sa iyong dahilan.
Piliin ang Tamang Oras
Minsan ang pagpasa ng oras ay nakakatulong din. Kung nagkaroon ka ng paggamot o operasyon kamakailan, mas matagal kang mananatiling malusog pagkatapos ng pamamaraan, mas mahusay ang mga logro na magpapatuloy ka sa iyong paggaling, pagdaragdag ng iyong pag-asa sa buhay.
Mamili
Ang iba't ibang mga kumpanya ng seguro ay madalas na nakakakuha ng makabuluhang magkakaibang pananaw sa iba't ibang mga sakit kaya't marunong mamili sa paligid. Habang ang isang kumpanya ay maaaring tanggihan ang saklaw na saklaw o singilin ang isang mas mataas na premium dahil sa isang tiyak na karamdaman, ang isa pang insurer ay maaaring mag-alok ng saklaw para sa parehong sakit sa isang mas mababang gastos.
Tuklasin ang Reinsurance
Ang ilang mga kumpanya ay nag-aalok ng seguro sa mga aplikanteng may mataas na peligro dahil ibinabahagi nila ang gastos sa isa pang kumpanya ng seguro (tinatawag na "reinsurance"). Ang mga kumpanyang ito ay mas malamang na masiguro ka sa iyo kung mayroon kang mga isyu sa kalusugan.
Maging Malusog
Ipakita na gumagawa ka ng mga hakbang upang makontrol o mapabuti ang iyong kalusugan. Ang pagpapakita na nag-eehersisyo ka at magkaroon ng isang malusog na diyeta ay nagdaragdag ng pagkakataon na mabuhay ng mas mahabang buhay, na ginagawang mas mabuting panganib sa seguro.
Mag-imbestiga ng Mga Plano ng Grupo
Maraming mga kumpanya ang nag-aalok ng seguro sa buhay sa lahat ng mga empleyado, anuman ang kanilang mga kasaysayan sa kalusugan. Ang ilang mga asosasyon ng alumni at mga propesyonal na organisasyon ay nag-aalok din ng seguro sa buhay sa isang batayan nang hindi nangangailangan ng isang pisikal.
Ang Bottom Line
Kahit na na-turn down ka para sa saklaw sa nakaraan, maaari kang makakuha ng saklaw ngayon. Ang pag-unawa sa mga potensyal na pananaw ng mga negosyante at gumawa ng mga hakbang upang maipakita na hindi ka ang panganib na maaari nilang isipin na maaaring makuha ka ng patakaran ng seguro sa buhay na kailangan mo.
