Talaan ng nilalaman
- IRA Pera para sa Mga Pautang sa Kolehiyo?
- Maagang Pamamahagi ng Buwis sa Buwis
- Ang Mga Pakinabang ng isang Roth IRA
- Isang Mahusay na Daan
Maaari ba Akong Gumamit ng Pera ng IRA para sa mga Pautang sa Kolehiyo?
Ang mabilis na sagot ay oo, ngunit… Mayroong ilang mahahalagang pagkakaiba-iba depende sa kung anong uri ng IRA na mayroon ka, kung gaano ka katagal at, para sa mga Roth IRA, kung gaano katagal mayroon kang account.
Sa pamamagitan ng isang Roth IRA, maaari mong bawiin ang iyong mga kontribusyon (ngunit hindi ang pera na nakuha nila) anumang oras nang walang parusa. Gayunpaman, kailangan mong maghintay hanggang sa 59½ upang maalis ang mga kita mula sa mga kontribusyon na walang parusa. Kung naabot mo ang edad na iyon, maaari mong bawiin ang walang bayad na buwis hangga't nakuha mo ang Roth IRA nang hindi bababa sa limang taon.
Mga Key Takeaways
- Habang ang direktang gastos sa edukasyon ng mas mataas na karapat-dapat para sa pag-alis ng walang multa mula sa isang tradisyunal na IRA o 401 (k) account, pautang at interes ng mag-aaral AY HINDI.Ang pag-alis (bago ang edad 59½) para sa pagbabayad ng mga pautang sa mag-aaral ay sasailalim sa isang 10% na parusa, kasama ang anumang ipinagpaliban na mga buwis sa kita na may utang na sahig.Maraming pag-alis mula sa isang Roth IRA, gayunpaman, ay maaaring malaya mula sa parusa sa napakahabang mga kontribusyon, at hindi nakukuha, ay naantig bago ang edad na 59½.
Pagbabayad ng Buwis sa Maagang Pamamahagi
Upang mapanghihina ang paggamit ng IRA na pagtitipid bago magretiro, ang IRS ay nagpapataw ng isang 10% na parusa sa buwis sa anumang pag-alis ng mga buwis na buwis na ginawa bago paabot ng may-ari ng account na may edad na 59½. Ang parusang ito ay inilaan upang pigilan ang mga may iba pang paraan ng pagbuo ng kita, kaya ang paghihigpit na ito ay hindi nalalapat kung ikaw ay ganap at permanenteng may kapansanan.
Ang parusang ito ay bilang karagdagan sa anumang buwis sa kita na maaaring utang sa mga pondo na ipinamamahagi mula sa iyong IRA. Kung 22% ang iyong normal na rate ng buwis sa kita at bawiin mo ang $ 10, 000 sa mga nabubuong pondo mula sa iyong IRA upang mabayaran ang mga pautang bago pa maabot ang edad ng pagretiro, ang iyong epektibong rate ng buwis para sa pamamahagi na ito ay 32%. Sa $ 10, 000 na bawiin mo, hihiram ka ng $ 3, 200 sa mga buwis.
Ang Mga Pakinabang ng isang Roth IRA
Sa pangkalahatan, ang anumang maagang pag-alis mula sa isang tradisyunal na IRA ay napapailalim sa pagbubuwis at parusa, maliban kung ikaw ay nag-ambag pagkatapos ng dolyar na buwis. Kahit na ang bahagi ng iyong balanse ay binubuo ng mga di-mababawas na mga kontribusyon, gayunpaman, ang mga pamamahagi mula sa tradisyonal na mga IRA ay hindi ginawa sa anumang partikular na pagkakasunud-sunod, kaya't hindi bababa sa isang bahagi ng iyong pag-alis ay maaaring mabayaran.
Sa kabaligtaran, ang pag-alis ng mga pondo mula sa isang Roth IRA ay mas malamang na walang buwis at walang parusa, kahit anong edad mo, mula nang nagbabayad ka ng buwis sa mga dolyar sa taong kanilang kinita at nag-ambag. Dahil ang mga kontribusyon sa mga account sa Roth ay palaging ginawa gamit ang mga dolyar na pagkatapos ng buwis, maaaring bawiin ng isang tao ang kanilang direktang mga kontribusyon tuwing gusto niya, sa anumang halaga, at para sa anumang layunin. Ang bahaging iyon lamang ng isang maagang pag-alis na nagmumula sa mga kita ay napapailalim sa pagbubuwis at parusa.
Ang mga kontribusyon sa Roth IRA ay palaging ipinamamahagi bago kumita. Samakatuwid, kung ang halaga ng iyong mga pautang sa mag-aaral ay mas mababa sa o katumbas ng halaga ng iyong mga kontribusyon sa isang Roth IRA, maaari mong gamitin ang mga pondong iyon upang mabayaran ang iyong mga pautang nang hindi nagkakaroon ng karagdagang parusa o pagbabayad ng buwis sa kita, kahit na bago ka maabot ang pagretiro edad.
Isang Mahusay na Daan
Hindi alintana kung mayroon kang isang tradisyonal o Roth IRA, mayroong isang paraan na walang bayad sa parusa upang magamit ang iyong pag-iimpok sa pagretiro upang mabayaran ang iyong edukasyon. Ang mga pag-alis ng IRA na ginagamit para sa mga kwalipikadong gastos sa edukasyon sa isang karapat-dapat na institusyon ay walang bayad sa parusa. Habang ang halaga ng iyong pag-alis ay hindi maaaring lumampas sa iyong kabuuang gastos sa edukasyon para sa kasalukuyang taon, maaari mong gamitin ang mga pondo ng IRA upang masakop ang isang malawak na hanay ng mga gastos. Ang mga kwalipikadong gastos ay kasama ang matrikula, mga libro, silid at board, bayad, kagamitan at suplay, at mga espesyal na serbisyo sa pangangailangan. (Tandaan na ang pagbabayad ng mga pautang sa mag-aaral ay hindi isang kwalipikadong gastos sa edukasyon.)
Bagaman ang 10% na parusa sa buwis ay natatanggal, mananatili ka pa rin ng buwis sa kita sa anumang buwis na halaga ng iyong pamamahagi mula sa isang tradisyunal na IRA. Ang mga pamamahagi mula sa Roth IRAs, mula sa mga kontribusyon o kita, ay ganap na walang buwis - at walang parusa sa kasong ito.
Ang pagbubukod na ito ay nalalapat sa mga gastos sa pang-edukasyon para sa iyo, sa iyong asawa, sa iyong mga anak o sa iyong mga apo. Bagaman hindi ito maaaring maging isang mahusay na pagpipilian para sa mga mag-aaral na may edad na sa kolehiyo na hindi pa nakuha ng malaking matitipid na pagreretiro, ang mga nagsusulong ng mas mataas na edukasyon sa kalaunan sa buhay ay maaaring makinabang nang malaki.
