Kapag malapit na ang taong kalendaryo, maraming mga taga-Canada ang nakakuha ng payo, libre at kung hindi man, tungkol sa kung ano ang gagawin sa kanilang rehistradong pag-iimpok na plano sa pagreretiro (RRSP). Ang marka ng Enero ay isang hazy line sa mga kontribusyon. Ito ang huling pagkakataon para sa mga nakarehistrong plano sa pag-save ng edukasyon (RESP) at isinasaalang-alang din ang oras upang maipalabas ang anumang natitirang silid sa iyong regular na RRSP, alinman sa pamamagitan ng pag-set up ng financing (pagkuha ng pautang) o paglilipat ng kakayahang kumita sa iyong RRSP account (gamit ang cash). Ang malambot na limitasyon ng Enero ay sa lalong madaling panahon ay sinusundan ng ganap na linya ng Marso 1, ang araw ng iyong taon ng buwis ay muling natatakda hanggang sa nababahala ang iyong mga kontribusyon sa RRSP., titingnan namin ang ilan sa mga isyu tungkol sa mga kontribusyon ng RRSP.
Mga Key Takeaways
- Dahil sa mga rate ng mataas na interes, palaging mas mahusay na magbayad ng utang ng mga mamimili — mga credit card, linya ng kredito, pautang sa kotse, atbp. Bago mag-ambag sa isang RRSP.Mortgages at mga pautang ng mag-aaral ay may mas mababang interes, at may mga pangyayari sa na binabayaran ang mga ito habang nag-aambag din sa isang RRSP ay maaaring magkaroon ng kahulugan.Generally, hindi magandang ideya na kumuha ng pautang upang makapag-ambag sa isang RRSP, ngunit may mga eksepsiyon.
Pagbabayad ng Utang o Pag-save para sa Pagreretiro?
Bagaman ang karamihan sa mga tanyag na impormasyon sa mga RRSP ay tunog na tulad ng dapat mong simulan ang isa kaagad pagkatapos na palayain ka ng doktor mula sa sinapupunan, ngayon ay kasing ganda ng panahon tulad ng anuman. Ang RRSP ay madalas na inilarawan bilang pinakamahusay na programa na nilikha ng gobyerno upang tulungan ang mga mamamayan sa paghahanda sa pagretiro. Kung ipinanganak ka pagkatapos ng 1970, gayunpaman, mayroong isang napakahusay na pagkakataon na ito lamang ang magiging programa ng gobyerno kapag oras na para magretiro ka.
Ang pinakamahusay na paraan upang magsimula ng isang RRSP ay sa pamamagitan ng regular na mga kontribusyon. Ang mga ito ay awtomatikong pag-alis na maaari mong itakda para lamang sa payday upang hindi ka tinukso na laktawan ang isang buwan.
May pagkalito kung nagkakahalaga ng pagsisimula ng isang RRSP habang may utang pa rin sa mga pautang sa consumer (mga linya ng credit, credit card, mga pautang sa kotse, atbp.). Mula sa isang bilang ng pananaw, laging mas pinansiyal na tunog upang mabayaran muna ang utang dahil ang paghahatid ng utang ay may garantisadong rate ng pagbabalik sa nadagdagan na kita na magagamit habang ang utang ay nabawasan, samantalang ang pamumuhunan ng anumang uri ay nagdadala ng peligro.
Ang pinakamadali at pinakamahusay na paraan upang makapagsimula ng isang RRSP ay sa pamamagitan ng pagkakaroon ng regular, awtomatikong pag-withdraw na kinuha mula sa iyong bank account nang direkta pagkatapos ng payday.
Pagbabayad ng Iyong Pautang o Pagdaragdag sa RRSP?
Ang mga utang at pautang ng mag-aaral ay nahuhulog sa kulay abong lugar ng utang pagdating sa mga RRSP. Ang mga utang na ito ay karaniwang pangmatagalan at mababang interes. Ang mga pautang ng mag-aaral ay nagdadala kahit isang bawas sa buwis sa kanilang sarili. Muli, mula sa isang bilang ng pananaw, kapag ikaw ay bata, binabayaran ang iyong utang ay dapat unahin ang higit sa karamihan sa mga pamumuhunan. Ang pagbabayad nang mas mabilis ang iyong utang ngayon ay makatipid sa iyo ng maraming bayad sa interes sa hinaharap. Tulad nito, dapat unahin ang iyong utang, salamat sa garantisadong pagbabalik na kinita mo sa pag-save ng interes.
Ito ay isang katotohanan na ang karamihan sa mga tao ay nakakahanap ng hindi sang-ayon sa mga kadahilanan sa labas ng mga numero. Mayroong isang pakiramdam ng seguridad sa hinaharap na nagmumula sa pag-maximize ng iyong RRSP bawat taon, kahit na kung kumita ka ng pera dito o hindi. Ang hangaring ito na balansehin ang responsibilidad sa mortgage sa sikolohikal na gilid ng pamumuhunan para sa pagretiro ay humantong sa maraming iba't ibang mga diskarte sa buwis. Ang isa sa mga pinakatanyag ay ang sistema ng pag-maximize ng iyong plano sa pag-save ng pagreretiro at paggamit ng iyong refund ng buwis upang makagawa ng dagdag na pagbabayad sa iyong utang. Pinapanatili ka nito sa utang nang mas mahaba kaysa sa kung ginamit mo lang ang pera laban sa iyong utang sa halip na limitasyon ng RRSP, ngunit binabalanse nito ang mga pangangailangang pang-pinansyal at sikolohikal.
Walang mali sa pamumuhunan para sa pagretiro habang binabayaran ang iyong utang. Ang paggawa nito ay mas mahusay kaysa sa pagtatapon ng utang ng mga mamimili habang binabayaran ang iyong utang. Kung magpasya kang umalis sa iyong utang, kakailanganin mo ring lumipat sa ibang pagkakataon at umalis sa iyong RRSP sa sandaling ang iyong utang ay nabayaran. Hindi ka maaaring magloko at gumawa ng bilang ng pamamahala ng utang para sa pagpaplano sa pagreretiro o kabaligtaran, ngunit ang dalawa ay naka-link. Sa huli, ang pagpapasyang ito marahil ay napunta sa isang personal na pagpipilian.
Pagdaragdag ng Utang upang Taasan ang Iyong RRSP
Dapat ka bang manghiram ng pera upang maipalabas ang iyong RRSP? Karaniwan, hindi. Gayunpaman, kung ikaw ay tulad ng karamihan ng mga Hilagang Amerikano, humiram ka upang bumili ng kotse, muwebles, isang TV, o gumawa ng ibang bagay na higit pang pinansiyal na hindi marunong kaysa maipalabas ang iyong taunang kontribusyon. Kung ang iyong RRSP lamang ang iyong sasakyan sa pamumuhunan, mas mabuti kang manghiram upang mapataas ito at magbayad ng pera para sa isang bagay - isang kotse, TV, atbp. Na inilaan mong gumamit ng mga hiniram na pondo upang bumili.
Ang mga pautang sa RRSP ay may mababang interes ngunit hindi bawas sa buwis. Kung mayroon kang mga pamumuhunan sa labas ng iyong RRSP, mas mahusay na maipalabas ang iyong RRSP na may magagamit na pondo at pagkatapos ay humiram para sa iyong iba pang mga account sa pamumuhunan. Ang paghiram upang mamuhunan sa mga non-RRSP account ay magreresulta sa isa pang pagbabawas ng buwis para sa interes sa pautang na ginamit mo upang mamuhunan. Ito ay isang mahusay na diskarte, ngunit ang wakas ay bumalik depende sa iyong kakayahang maging mamumuhunan, anuman ang buwis na mababawas sa buwis. Karaniwan, ang layunin ay upang mabawasan ang lahat ng utang, lalo na ang mataas na interes, walang utang na utang.
Dapat ka bang manghiram upang simulan ang iyong RRSP? Depende iyan sa pagkatao sa edad mo. Kung ikaw ay nasa 20 o 30s, sumakop sa isang mataas na bracket ng buwis, at isang mahirap na makatipid ngunit isang masigasig na may utang, kung gayon maaari itong maging kapaki-pakinabang sa katagalan. Ito ay maaaring ang pinaka masakit na paraan upang madagdagan ang iyong seguridad sa pananalapi. Ang mga pagbabawas at pang-matagalang tambalan na sana ay masisiyahan ka sa iyong pera sa pangkalahatan ay higit pa kaysa sa pasanin ng mga pagbabayad ng interes sa kasong ito. Sinusunod ng mga bangko ang diskarte na ito na may lubos na makatwirang mga termino ng pautang kapag ang mga pondo ay gagamitin sa isang RRSP. Kung hindi ka angkop sa nabanggit na kategorya, mas, mas mahusay na pumunta sa mabagal at tuloy-tuloy na ruta ng regular, awtomatikong paglilipat.
Ang Bottom Line
Alalahanin na ang tagapayo ng bangko na maaaring itulak sa iyo upang manghiram ay ang pag-secure ng isang ligtas na pagbabalik para sa kanyang institusyon, hindi ikaw. Ang isang pautang sa RRSP na kontribusyon ay ang pinakatamis na uri ng pautang para sa isang bangko, sapagkat kadalasan ay nag-aalok ito ng mahusay na panandaliang pagbabalik na may mas mababang panganib ng default kaysa sa karamihan ng mga pautang. Kasabay nito, ang mga numero-tanging pananaw ay napaka-naglilimita sa personal na pananalapi sa kabuuan. Marahil mayroong isang taong nabubuhay sa isang perpektong rationality sa pananalapi, ngunit may pag-aalinlangan.
Ang totoo ay habang bumababa ang taong ito, ang tanging dalubhasa sa RRSP na maaari mong asahan ay ang iyong sarili. Mas kilala ka kaysa sa iba pa kung ang pagdaragdag ng higit pang utang upang makakuha ng isang mas malaking break sa buwis ay magkasya sa iyong pinansiyal na plano.
