Halaga ng Cash kumpara sa Surrender Halaga: Isang Pangkalahatang-ideya
Ang halaga ng cash at halaga ng pagsuko ay hindi pareho sa halaga ng mukha ng patakaran, na kung saan ang pakinabang ng kamatayan. Gayunpaman, ang mga natitirang pautang laban sa halaga ng cash ng patakaran ay maaaring mabawasan ang kabuuang benepisyo sa kamatayan.
Halaga ng salapi
Ang halaga ng cash, o halaga ng account, ay katumbas ng kabuuan ng pera na nagtatayo sa loob ng isang annuity ng cash halaga na bumubuo ng annuity o permanenteng patakaran sa seguro sa buhay. Ito ang perang hawak sa iyong account. Ang iyong insurance o provider ng annuity ay naglaan ng ilang pera na babayaran mo sa mga premium patungo sa mga pamumuhunan — tulad ng isang portfolio ng bono - at pagkatapos ay kredito ang iyong patakaran batay sa pagganap ng mga pamumuhunan.
Sa Estados Unidos, ito ay teknolohikal na ilegal para sa isang patakaran sa seguro sa buhay upang maibenta ang sarili nito bilang isang sasakyan sa pamumuhunan, ngunit maraming mga may-ari ng patakaran ang gumagamit ng kanilang buong buhay, unibersal na buhay o variable na mga patakaran sa seguro sa buhay ng uniberso upang mapalago ang mga asset ng pagreretiro na nagbabayad ng buwis. Ang mga patakaran sa seguro sa buhay ng Term ay hindi nagtatayo ng mga halaga ng cash.
Halaga ng Surrender
Ang halaga ng pagsuko ay ang aktwal na kabuuan ng pera na matatanggap ng isang may-ari ng patakaran kung susubukan nilang ma-access ang halaga ng cash ng isang patakaran. Ang iba pang mga pangalan ay kasama ang pagsuko ng halaga ng cash o, sa kaso ng mga annuities, halaga ng pagsuko ng annuity. Kadalasan magkakaroon ng isang parusa na tinasa para sa maagang pag-alis ng cash mula sa isang patakaran.
Halaga ng Cash Surrender
Sa karamihan ng mga kaso, ang pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng cash ng iyong patakaran at halaga ng pagsuko ay ang mga singil na nauugnay sa maagang pagwawakas. Dahil hindi nais ng iyong tagabigay ng paneguro na itigil mo ang pagbabayad ng mga premium o kahilingan ng isang maagang pag-alis ng mga pondo, madalas itong nagtatayo ng iba't ibang mga bayarin at gastos sa mga patakaran upang pigilan ka mula sa pagkansela ng iyong patakaran.
Ang mga bayarin sa pagsuko ay mababawasan ang iyong halaga ng pagsuko. Ang mga gastos na ito at ang halaga ng pagsuko ng patakaran ay maaaring magbago sa buhay ng isang patakaran. Matapos ang isang tiyak na tagal ng oras — karaniwang 10 hanggang 15 taon para sa isang buong buhay o patakaran sa seguro sa buhay ng unibersal - hindi na magkakabisa ang mga gastos sa pagsuko. Sa puntong ito, ang halaga ng iyong cash at halaga ng pagsuko ay pareho.
Ang proseso kung saan mo-access ang iyong halaga ng pagsuko ng cash ay nag-iiba batay sa patakaran na mayroon ka, ngunit marami ang nangangailangan na kanselahin mo ang patakaran bago ma-access ang mga pondo. Kahit na ito ang kaso, maaari kang kumuha ng pautang laban sa halaga ng salapi sa iyong patakaran.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Maraming mga tao ang pumili ng buong mga produkto ng seguro sa buhay na may kasamang tampok na cash-halaga. Sa tampok na ito, isang bahagi ng bawat buwanang premium na deposito sa isang cash account na gaganapin sa loob ng patakaran. Ang pagtitipon ng cash na ito ay namuhunan sa mga inaprubahang pondo at lumalaki ang walang buwis, na ang kadahilanan na ginagamit ng maraming mga tagapribado ang cash account bilang isang form ng account sa pagreretiro. Kapag ginamit sa pamamaraang ito, ang mga may-ari ng patakaran ay madalas na magbabayad ng higit sa kinakailangang buwanang premium upang mabuo ang account sa cash na walang tax.
Noong 1988 ang Technical at Miscellaneous Revenue Act (TAMRA) ay nagtatakda ng mga limitasyon sa cash na gaganapin sa mga account na ito.
Tinatawag na 7-taong pay test, tinutukoy nito kung ang mga premium na binayaran sa loob ng unang pitong taon ng halaga ng buhay ng isang patakaran na higit na kinakailangan upang mabayaran sa account. Kung ang kabuuan na ito ay higit pa sa isang account ay itinuturing na isang binagong kontrata ng endowment (MEC) at napapailalim sa pagkakaroon ng mga kita mula sa cash account na nabubuwis bilang regular na kita.
Halimbawa ng Halaga ng Cash kumpara sa Halaga ng Surrender
Ipagpalagay na bumili ka ng isang buong patakaran sa seguro sa buhay na may benepisyo sa kamatayan na $ 200, 000. Matapos ang 10 taong paggawa ng pare-pareho, on-time na pagbabayad, mayroong $ 10, 000 na halaga ng cash sa patakaran. Kumunsulta ka sa iyong kontrata ng seguro at nakita na ang pagsingil ng pagsuko pagkatapos ng 10 taon ay katumbas ng 35%.
Ang bayad na ito ay nangangahulugang kung sinubukan mong kanselahin ang iyong patakaran pagkatapos ng 10 taon at bawiin ang iyong halaga ng cash, susuriin ng tagapagbigay ng seguro ang isang $ 3, 500 na singil sa iyong halaga ng cash, iniwan ka ng isang halaga ng pagsuko ng $ 6, 500.
Mga Key Takeaways
- Ang halaga ng cash, o halaga ng account, ay katumbas ng kabuuan ng pera na nagtatayo sa loob ng isang annuity ng cash halaga na bumubuo ng annuity o permanenteng patakaran sa seguro sa buhay. Sa karamihan ng mga kaso, ang pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng cash ng iyong patakaran at halaga ng pagsuko ay ang mga singil na nauugnay sa maaga pagwawakas. Pagkatapos ng isang tiyak na panahon, ang mga gastos sa pagsuko ay hindi na magkakabisa, at ang iyong halaga ng salapi at halaga ng pagsuko ay pareho.
