Ang pagbabawas ng bangko

Talaan ng nilalaman

• Ano ang isang Komersyal na Bangko?
• Paano gumagana ang isang Komersyal na Bangko
• Mga Deposito
• Pautang
• Halimbawa ng isang Komersyal na Bangko
• Paano Kumita ng Pera ang mga Komersyal na Bangko
• Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang

Ano ang isang Komersyal na Bangko?

Ang isang komersyal na bangko ay isang uri ng institusyong pampinansyal na tumatanggap ng mga deposito, nag-aalok ng mga serbisyo sa pagsusuri, gumagawa ng iba't ibang mga pautang, at nag-aalok ng mga pangunahing produktong pinansyal tulad ng mga sertipiko ng deposito (CD) at mga account sa pag-iimpok sa mga indibidwal at maliliit na negosyo. Ang isang komersyal na bangko ay kung saan ginagawa ng karamihan sa mga tao ang kanilang banking, kumpara sa isang bank banking.

Ang mga komersyal na bangko ay kumikita ng pera sa pamamagitan ng pagbibigay ng pautang at pagkikita ng kita mula sa mga pautang na iyon. Ang mga uri ng mga pautang na maaaring mag-isyu ng komersyal na bangko ay magkakaiba at maaaring kabilang ang mga pagpapautang, auto pautang, pautang sa negosyo, at personal na pautang. Ang isang komersyal na bangko ay maaaring dalubhasa sa isa o ilang mga uri ng pautang.

Ang mga deposito ng customer, tulad ng pag-tseke ng account, savings account, money market account, at CD, ay nagbibigay ng kapital sa mga bangko upang makagawa ng mga pautang. Ang mga kustomer na nagdeposito ng pera sa mga account na ito ay epektibong nagpahiram ng pera sa bangko at binabayaran ang interes. Gayunpaman, ang rate ng interes na binabayaran ng bangko sa perang hiniram nila ay mas mababa kaysa sa rate na sisingilin sa pera na ipahiram nila.

Komersyal na Bangko

Mga Key Takeaways

• Walang pagkakaiba sa pagitan ng uri ng paggawa ng pera na nagreresulta mula sa multiplier ng komersyal na pera o isang sentral na bangko, tulad ng Federal Reserve.Commercial bank ay kumita ng pera sa pamamagitan ng pagbibigay ng pautang at pagkikita ng kita mula sa mga pautang.Ang lumalaking bilang ng mga komersyal na bangko ay nagpapatakbo eksklusibo online, kung saan ang lahat ng mga transaksyon sa bangko ng komersyal ay dapat gawin nang elektroniko.

Paano gumagana ang isang Komersyal na Bangko

Ang halaga ng pera na nakuha ng isang komersyal na bangko ay natutukoy sa pamamagitan ng pagkalat sa pagitan ng interes na binabayaran nito sa mga deposito at ang interes na kinikita nito sa mga pautang na isyu nito, na kilala bilang kita ng net interest.

Nahanap ng mga customer ang mga pamumuhunan sa komersyal na bangko, tulad ng mga account sa pag-save at mga CD, kaakit-akit dahil nakaseguro sila ng Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), at ang pera ay madaling maatrat. Gayunpaman, ang mga pamumuhunan na tradisyonal na nagbabayad ng napakababang mga rate ng interes kumpara sa mga kapwa pondo at iba pang mga produkto ng pamumuhunan. Sa ilang mga kaso, ang mga deposito sa komersyal na bangko ay walang bayad, tulad ng pagsuri sa mga deposito ng account.

Sa isang fractional reserve banking system, pinahihintulutan ang mga komersyal na bangko na lumikha ng pera sa pamamagitan ng pagpayag ng maraming mga pag-aangkin sa mga assets na idineposito. Lumilikha ang mga bangko ng kredito na hindi nauna nang umiiral kapag gumawa sila ng mga pautang. Minsan tinawag itong epekto ng multiplier ng pera. Mayroong isang limitasyon sa dami ng mga institusyong nagpapahiram sa credit ay maaaring lumikha ng ganitong paraan. Ang mga bangko ay ligal na kinakailangan upang mapanatili ang isang tiyak na minimum na porsyento ng lahat ng mga paghahabol sa deposito bilang cash cash. Ito ay tinatawag na reserve ratio. Ang reserve ratio sa Estados Unidos ay 10%. Nangangahulugan ito para sa bawat $ 100 na natatanggap ng bangko sa mga deposito, ang $ 10 ay dapat na mapanatili ng bangko at hindi papahiram, habang ang iba pang $ 90 ay maaaring pautang o mamuhunan.

Mga Deposito

Ang pinakamalaking mapagkukunan sa malayo ng pondo para sa mga bangko ay mga deposito; pera na ipinagkatiwala ng mga may-hawak ng account sa bangko para sa pag-iingat at paggamit sa mga transaksyon sa hinaharap, pati na rin ang katamtaman na halaga ng interes. Karaniwang tinutukoy bilang "mga pangunahing deposito, " ang mga ito ay karaniwang ang mga pagsusuri at mga account sa pag-iimpok na maraming tao ang kasalukuyang mayroon.

Sa karamihan ng mga kaso, ang mga deposito na ito ay may napaka-maikling termino. Habang ang mga tao ay karaniwang mapanatili ang mga account nang maraming taon sa isang oras na may isang partikular na bangko, ang customer ay may karapatan na alisin ang buong halaga sa anumang oras. Ang mga kustomer ay may pagpipilian na mag-withdraw ng pera kung hinihingi at ang mga balanse ay ganap na nakaseguro, hanggang sa $ 250, 000, samakatuwid, ang mga bangko ay hindi kailangang magbayad nang malaki para sa perang ito. Maraming mga bangko ang hindi nagbabayad ng interes sa pagsusuri sa mga balanse ng account, o hindi bababa sa kakaunting bayad, at magbayad ng mga rate ng interes para sa mga account sa pag-iimpok na mas mababa sa mga rate ng bono ng Treasury ng US. (Para sa higit pa, tingnan kung Nasiguro ang Iyong Mga Deposito sa Bank? )

Mga Deposit na Deposito

Kung ang isang bangko ay hindi maakit ang isang sapat na antas ng mga deposito ng core, ang bangko na iyon ay maaaring lumiko sa mga bultuhang mapagkukunan ng pondo. Sa maraming respeto ang mga pakyawan na ito ay katulad ng mga interbank CD. Walang mali sa mga pondo ng pakyawan, ngunit dapat isaalang-alang ng mga namumuhunan kung ano ang sinasabi nito tungkol sa isang bangko kapag umaasa ito sa mapagkukunan na ito. Habang ang ilang mga bangko ay de-bigyang-diin ang modelo ng pagtitipong batay sa sanga, na pabor sa wholesale na pondo, ang mabigat na pagsalig sa mapagkukunan ng kapital na ito ay maaaring maging isang babala na ang isang bangko ay hindi kumpetisyon bilang mga kapantay nito.

Dapat ding tandaan ng mga namumuhunan na ang mas mataas na gastos ng pagpopondo ng pakyawan ay nangangahulugan na ang isang bangko ay dapat na manirahan para sa isang mas mabilis na pagkalat ng interes, at mas mababang kita, o ituloy ang mas mataas na ani mula sa pagpapahiram at pamumuhunan, na karaniwang nangangahulugang pagkuha ng mas malaking panganib.

Pautang

Para sa karamihan ng mga bangko, ang mga pautang ang pangunahing paggamit ng kanilang mga pondo at ang pangunahing paraan kung saan kumikita sila. Ang mga pautang ay karaniwang ginawa para sa mga nakapirming termino, sa mga nakapirming rate at karaniwang na-secure na may tunay na pag-aari; madalas ang pag-aari na gagamitin upang mabili. Habang ang mga bangko ay gagawa ng mga pautang na may variable o nababagay na mga rate ng interes at ang mga nangungutang ay madalas na magbayad ng pautang nang maaga, nang kaunti o walang parusa, ang mga bangko sa pangkalahatan ay nahihiya ang layo mula sa mga ganitong uri ng pautang, dahil maaari itong maging mahirap na tumugma sa mga ito sa naaangkop na mga mapagkukunan ng pagpopondo.

Bahagi at bahagi ng mga kasanayan sa pagpapahiram sa bangko ay ang pagsusuri nito sa pagiging karapat-dapat ng kredito ng isang potensyal na borrower at ang kakayahang singilin ang iba't ibang mga rate ng interes, batay sa pagsusuri na iyon. Kung isinasaalang-alang ang isang pautang, ang mga bangko ay madalas na suriin ang kita, mga ari-arian at utang ng prospective na nanghihiram, pati na rin ang kasaysayan ng kredito ng nangutang. Ang layunin ng pautang ay isang kadahilanan din sa desisyon ng underwriting ng pautang; Ang mga pautang na kinuha upang bumili ng totoong pag-aari, tulad ng mga bahay, kotse, imbentaryo, atbp, ay karaniwang itinuturing na hindi gaanong peligro, dahil mayroong isang napapailalim na pag-aari ng ilang halaga na maaaring makuha ng bangko kung sakaling hindi bayad.

Tulad nito, ang mga bangko ay gumaganap ng isang hindi pinapahalagahan na papel sa ekonomiya. Sa ilang mga kadahilanan, ang mga opisyal ng pautang sa bangko ay nagpapasya kung aling mga proyekto, at / o mga negosyo, ang nagkakahalaga ng paghabol at karapat-dapat na kapital.

Pagpapahiram sa consumer

Ang lending ng mamimili ay bumubuo sa karamihan ng pagpapahiram sa bangko ng North American, at dito, ang mga tirahan ng tirahan ay bumubuo sa pinakamalawak na bahagi. Ang mga utang ay ginagamit upang bumili ng mga tirahan at ang mga tahanan mismo ay madalas na seguridad na collateralize ang utang. Ang mga utang ay karaniwang isinusulat para sa 30 taong panahon ng pagbabayad at mga rate ng interes ay maaaring maayos, maiakma, o variable. Bagaman ang iba't ibang mga mas kakaibang mga produkto ng mortgage ay inaalok sa bubble ng pabahay ng US noong 2000s, marami sa mga produktong riskier, kasama ang mga "pick-a-payment" na mga mortgage at negatibong mga pautang sa amortization, ay hindi gaanong karaniwan sa ngayon.

Ang lending ng sasakyan ay isa pang makabuluhang kategorya ng ligtas na pagpapahiram para sa maraming mga bangko. Kumpara sa pagpapautang sa mortgage, ang mga pautang sa auto ay karaniwang para sa mas maiikling mga term at mas mataas na rate. Ang mga bangko ay nahaharap sa malawak na kumpetisyon sa auto lending mula sa iba pang mga institusyong pinansyal, tulad ng mga operasyon ng auto financing na pinapatakbo ng mga tagagawa at mga dealer.

Bago ang pagbagsak ng bubble ng pabahay, ang pagpapautang ng equity ng bahay ay isang mabilis na paglaki ng lending ng consumer para sa maraming mga bangko. Ang pagpapahiram sa equity ng bahay ay karaniwang nagsasangkot ng pagpapahiram ng pera sa mga mamimili, para sa anumang mga layunin na nais nila, kasama ang equity sa kanilang bahay, iyon ay, ang pagkakaiba sa pagitan ng na-rate na halaga ng bahay at anumang natitirang mortgage, bilang collateral. Habang patuloy ang pagtaas ng gastos sa pag-aaral ng post-pangalawang, mas maraming mga mag-aaral ang nahanap na kailangan nilang kumuha ng mga pautang upang mabayaran ang kanilang edukasyon. Alinsunod dito, ang pagpapahiram sa mag-aaral ay isang merkado ng paglago para sa maraming mga bangko. Ang pagpapahiram sa mag-aaral ay karaniwang hindi ligtas at mayroong tatlong pangunahing uri ng mga pautang ng mag-aaral sa Estados Unidos: ang pautang na inisponsoran ng pederal, kung saan ang pederal na pamahalaan ay nagbabayad ng interes habang ang mag-aaral ay nasa paaralan, ang pautang na in-sponsor na unsubsidized pautang at pribadong pautang.

Ang mga credit card ay isa pang makabuluhang uri ng pagpapahiram at isang kawili-wiling kaso. Ang mga credit card ay, sa esensya, mga personal na linya ng kredito na maaaring iguhit sa anumang oras. Habang ang Visa at MasterCard ay mga kilalang pangalan sa mga credit card, hindi talaga nila underwrite ang anuman sa pagpapahiram. Pinapatakbo lamang ng Visa at MasterCard ang mga proprietary network na kung saan ang pera (mga debit at kredito) ay inilipat sa pagitan ng bangko ng mamimili at bangko ng mangangalakal, pagkatapos ng isang transaksyon.

Hindi lahat ng mga bangko ay nakikibahagi sa credit card lending at ang mga rate ng default ay ayon sa kaugalian na mas mataas kaysa sa pagpapautang sa mortgage o iba pang uri ng ligtas na pagpapahiram. Iyon ay sinabi, ang pagpapautang ng credit card ay naghahatid ng malaking halaga para sa mga bangko: Mga bayad sa interchange na sisingilin sa mga negosyante para sa pagtanggap ng card at pagpasok sa transaksyon, mga bayad sa huli na pagbabayad, pagpapalitan ng pera, over-the-limit at iba pang mga bayarin para sa gumagamit ng card, pati na rin bilang matataas na rate sa mga balanse na dala ng mga gumagamit ng credit card, mula sa isang buwan hanggang sa susunod. (Upang malaman kung paano maiwasan ang pagkuha ng nikelado at malabo ng iyong bangko, tingnan ang Gupitin ang Iyong Bayad sa Bangko .)

Halimbawa ng isang Komersyal na Bangko

Ayon sa kaugalian, ang mga komersyal na bangko ay pisikal na matatagpuan sa mga gusali kung saan ang mga customer ay gumagamit ng mga serbisyo sa window ng teller, ATM at ligtas na mga kahon ng deposito.

Ang isang lumalagong bilang ng mga komersyal na bangko ay nagpapatakbo ng eksklusibo sa online, kung saan ang lahat ng mga transaksyon sa komersyal na bangko ay dapat gawin nang elektroniko.

Ang mga "virtual" komersyal na mga bangko ay madalas na nagbabayad ng mas mataas na rate ng interes sa kanilang mga depositors. Ito ay dahil sila ay karaniwang may mas mababang serbisyo at mga bayarin sa account, dahil hindi nila kailangang mapanatili ang mga pisikal na sangay at lahat ng mga singil na singil na kasama nila, tulad ng upa, mga buwis sa pag-aari, at mga kagamitan.

Ngayon ang ilang mga komersyal na bangko, tulad ng Citibank at JPMorgan Chase, ay mayroon ding mga dibisyon sa pagbabangko sa pamumuhunan, habang ang iba, tulad ni Ally, ay nagpapatakbo ng mahigpit sa komersyal na bahagi ng negosyo.

Sa loob ng maraming taon, ang mga komersyal na bangko ay pinananatiling hiwalay mula sa isa pang uri ng institusyong pampinansyal na tinatawag na isang bank banking. Ang mga bangko sa pamumuhunan ay nagbibigay ng mga serbisyo sa underwriting, M&A at mga serbisyo ng muling pag-aayos ng korporasyon, at iba pang mga uri ng mga serbisyo ng broker para sa mga kliyente ng institusyonal at mataas na net. Ang paghihiwalay na ito ay bahagi ng Glass-Steagall Act ng 1933, na ipinasa sa panahon ng Great Depression, at pinawalang-saysay ng Gramm-Leach-Bliley Act of 1999.

Halimbawa ng Paano Kumita ang Pera ng Komersyal na Bangko

Kapag ang isang komersyal na bangko ay nagpapahiram ng pera sa isang customer, naniningil ito ng rate ng interes na mas mataas kaysa sa binabayaran ng bangko sa mga depositor nito. Halimbawa, ipagpalagay na ang isang customer ay bumili ng limang taong CD para sa $ 10, 000 mula sa isang komersyal na bangko sa isang taunang rate ng interes ng 2%.

Sa parehong araw, ang isa pang customer ay tumatanggap ng limang taong auto loan para sa $ 10, 000 mula sa parehong bangko sa isang taunang rate ng interes ng 5%. Sa pag-aakalang simpleng interes, binabayaran ng bangko ang customer ng CD $ 1, 000 sa loob ng limang taon, habang kinokolekta nito ang $ 2, 500 mula sa customer ng auto loan. Ang pagkakaiba sa $ 1, 500 ay isang halimbawa ng pagkalat - o netong kita ng interes - at kumakatawan ito sa kita para sa bangko.

Bilang karagdagan sa interes na kinikita nito sa aklat ng pautang nito, ang isang komersyal na bangko ay maaaring makabuo ng kita sa pamamagitan ng singilin ang mga bayarin sa mga customer nito para sa mga utang at iba pang mga serbisyo sa pagbabangko. Halimbawa, pinipili ng ilang mga bangko na singilin ang mga bayarin para sa pagsuri sa mga account at iba pang mga produktong pang-banking. Gayundin, maraming mga produkto ng pautang ang naglalaman ng mga bayarin bilang karagdagan sa mga singil sa interes.

Ang isang halimbawa ay ang orihinal na bayad sa isang mortgage loan, na sa pangkalahatan ay nasa pagitan ng 0.5% at 1% ng halaga ng pautang. Kung ang isang customer ay tumatanggap ng isang $ 200, 000 utang sa mortgage, ang bangko ay may pagkakataon na gumawa ng $ 2, 000 na may isang 1% na bayad sa paghula sa itaas ng interes na kinikita nito sa buhay ng pautang.

Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang

Sa anumang oras ng oras, ang fractional reserve komersyal na mga bangko ay may higit na mga pananagutan sa cash kaysa sa cash sa kanilang mga arko. Kapag napakaraming mga nagdeposisyon ang humihiling ng pagtubos ng kanilang mga titulo sa cash, nangyayari ang isang run ng bangko. Ito ay tiyak na nangyari sa panahon ng pagkasindak sa bangko noong 1907 at noong 1930s.

Walang pagkakaiba sa pagitan ng uri ng paglikha ng pera na nagreresulta mula sa multiplier ng komersyal na pera o isang sentral na bangko, tulad ng Federal Reserve. Ang isang dolyar na nilikha mula sa maluwag na patakaran sa pananalapi ay maaaring palitan ng isang dolyar na nilikha mula sa isang bagong komersyal na pautang.

Karamihan sa mga bagong nilikha na pera sa sentral na bangko ay pumapasok sa ekonomiya sa pamamagitan ng mga bangko o gobyerno. Ang Federal Reserve ay maaaring lumikha ng mga bagong assets na dapat dalhin sa mga sheet ng balanse ng bangko, at pagkatapos ay mag-isyu ang mga bangko ng mga bagong pautang sa komersyal mula sa mga bagong assets. Karamihan sa mga sentral na paggawa ng pera sa bangko ay nagiging at lubos na nadagdagan ng paglikha ng pera sa komersyal na bangko.