Ano ang Pautang ng Komersyal at Pang-industriya (C&I)?
Ang pautang sa komersyo at pang-industriya (C&I) ay anumang pautang na ginawa sa isang negosyo o korporasyon, taliwas sa isang indibidwal. Ang mga pautang sa komersyo at pang-industriya ay nagbibigay ng alinman sa nagtatrabaho na kapital o paggastos sa kapital ng pananalapi tulad ng makinarya o isang piraso ng kagamitan. Ang ganitong uri ng pautang ay karaniwang panandaliang likas na katangian at halos palaging sinusuportahan ng ilang collateral.
Noong Marso 2018, ang mga negosyo at korporasyon sa Estados Unidos ay kumuha ng higit sa $ 2, 122 bilyon sa mga pautang sa C&I. Ang mga pautang na ito ay naging mas tanyag sa nakaraang 20 taon, dahil nagbibigay sila ng isang paraan para sa mas maliit na mga negosyo upang makabuo ng mga nagtatrabaho na kapital o paggasta sa pananalapi.
Paano gumagana ang Komersyo at Pang-industriyang Pautang
Karaniwang singilin ang mga komersyal na pautang na may kakayahang umangkop na mga rate ng interes na nakatali sa bank prime rate o LIBOR. Maraming mga hiram ang dapat ding mag-file ng regular na mga pahayag sa pananalapi, hindi bababa sa taun-taon o mas madalas sa kaso ng mga nangungutang na may mataas na peligro. Karaniwang nangangailangan ng mga tagapagpahiram ng wastong pagpapanatili ng mga ari-arian ng pang-utang ng pautang at pinanghahawakan ang mga nangungutang sa ilang mga tipan tulad ng isang ratio ng saklaw ng serbisyo sa utang (DSCR).
Ang mga maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo ay bumubuo sa karamihan ng mga nagpapahiram para sa C&I pautang sapagkat sa pangkalahatan ay hindi nila maaaring makabuo ng sapat na daloy ng cash upang patuloy na operasyon ng pondo sa sarili at dahil kulang sila ng pag-access sa mga merkado ng equity at bond na natatamasa ng mga malalaking kumpanya.
Upang higit pang pinuhin ang kahulugan ng mga pautang sa C&I, naiiba ang mga ito mula sa mga pautang ng consumer at mga pautang sa real estate. Sinasira ng mga bangko ang mga kategoryang pautang na ito sa kanilang mga pahayag sa pananalapi.
Mga kalamangan at Cons ng C&I Loan
Pinapayagan ng mga pautang ng C&I ang mga negosyo na makaligtaan sa karaniwang mahaba at mahirap na proseso ng pag-drum up ng mga mamumuhunan ng equity. Hindi lamang ito mas magastos at gumugol ng oras upang makakuha ng mga mamumuhunan ng equity, ngunit ang paggawa nito ay nangangahulugan din na mananagot sa mga namumuhunan. Sa kinakailangang collateral, ang C&I pautang ay maaaring magbigay ng isang mabilis na paraan ng pagtataas ng mga pondo na kinakailangan para sa pagpapalawak.
Gayunpaman, ang mga pautang sa C&I ay kailangang mabayaran, karaniwang sa loob ng isang taon o dalawa. Ang interes, na kilala rin bilang serbisyo ng utang, ay maaaring maging mataas, at ang cash na ginamit upang mabayaran ang utang ay tumatanggal sa kapital ng nagtatrabaho ng negosyo.
Paano Gumamit ang Mga Negosyo ng Mga Pautang sa C&I
Ang mga pautang sa C&I ay maaaring magamit sa anumang oras sa buhay ng isang maliit na negosyo kung kinakailangan upang makabuo ng mabilis na cash para sa kapital, nagtatrabaho, at mga pagsasanib, o financing ng kabisera. Ang isang pagsisimula ay maaaring kumuha ng isang C&I loan upang makakuha ng up at tumatakbo, dahil ang paglabas ng cash sa pagsisimula ay karaniwang mas malaki kaysa sa pag-agos, hindi bababa hanggang sa magsimula ang negosyo na maakit ang mga customer. Ginagamit din ang mga pautang ng C&I upang matulungan ang maliliit na pondo sa paglago at pagpapalawak.
Ang mga ganitong uri ng pautang ay kapaki-pakinabang din upang matulungan ang mga maliliit na negosyo na masaya ang pagbili ng ari-arian ng kapital, tulad ng makinarya at kagamitan. Maaari silang magamit upang bumili at mag-renovate ng mga bagong pasilidad, bumili ng imbentaryo, magbigay ng isang tindahan ng tingi o iba pang mga lugar, o mag-set up ng produksyon. Maaari rin silang magamit upang sumali sa isang katunggali o tagapagtustos sa isang magkakasamang pakikipagsapalaran.
Pagsubaybay sa Aggregate C&I Loan
Sinusubaybayan ng Federal Reserve Board of Governors ang lahat ng mga C&I loan sa bansa. Ang paglago sa C&I loan natitirang positibo na may kaugnayan sa paglago ng GDP, at mayroong katibayan na ang mga pagbagsak sa aktibidad ng pautang sa C&I ay halos magkakasabay sa mga pag-urong pang-ekonomiya. Gayunpaman, ang ugnayang ito, kung may bisa, ay maaaring humina habang ang domestic ekonomiya ay patuloy na lumipat patungo sa mga serbisyo at malayo sa paggawa ng mga kalakal.
