Ang kumpletong gabay sa mga account sa deposito ng pera sa merkado

Talaan ng nilalaman

• Kasaysayan ng mga MMDA
• Mga MMDA kumpara sa Iba pang mga Deposit Account
• Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang para sa mga MMDA
• Ang Bottom Line

Ang isang account sa cash market account (MMDA), na kilala rin bilang isang account sa market market (MMA), ay isang espesyal na uri ng account sa bank o credit union savings na may ilang mga tampok na hindi matatagpuan sa mga regular na account sa pag-save.

Karamihan sa mga account sa market deposit ng pera ay nagbabayad ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa regular na mga account sa pag-save ng passbook at madalas na kasama ang mga pribilehiyo sa pagsulat at debit card. Dumating din ang mga MMDA na may mga paghihigpit na ginagawang hindi gaanong kakayahang umangkop kaysa sa regular na pagsusuri o mga account sa pag-save.

Pag-unawa sa Money Market Deposit Accounts (MMDA)

Kasaysayan

Hanggang sa unang bahagi ng 1980s, inilagay ng gobyerno ang isang takip o limitasyon sa dami ng interes na maaaring mag-alok ang mga bangko at unyon ng kredito sa mga customer sa mga account sa pagtitipid. Maraming mga institusyon ang nag-alok ng maliliit na kasangkapan (tulad ng toasters at waffle irons), kasama ang iba pang mga insentibo, upang maakit ang mga deposito, dahil hindi nila maaaring makipagkumpitensya pagdating sa mga rate ng interes.

Ang mga tao ay nagsimulang ilagay ang kanilang mga matitipid sa mas mataas na interes-pagbabayad ng pera sa magkaparehong mga pondo (MMMF), na kilala rin bilang mga pondo ng pera sa merkado (MMF). Ang mga pondo ng salaping pang-salapi ay ibinebenta ng mga bangko, mga broker at mga kumpanya ng pondo sa kapwa.

Mga Key Takeaways

• Ang Money Market Deposit Accounts (MMDAs) ay isang uri ng account sa pagtitipid. Ang mgaMMDA ay isang ligtas na pamumuhunan, bagaman sa pangkalahatan ay mas kapaki-pakinabang sa maikling panahon kaysa sa isang pangmatagalang pamumuhunan. Ang kakayahang umangkop at pagkatubig ay nagtatakda ng mga MMDA bukod sa ilang mga uri ng mga karaniwang pagtitipid ng interes, ngunit maraming mga kadahilanan na isasaalang-alang bago pumili ng mga ito sa iba pang mga paraan ng pagtitipid. Siniguro ng FDIC na ang mga MMDA ay umaabot sa $ 250, 000 bawat bawat depositor, tulad ng anumang regular na bank account.

Sa ilalim ng presyon, ipinasa ng Kongreso ang Garn-St. Ang Germain Depository Institutions Act ng 1982, na pinapayagan ang mga bangko at unyon ng kredito na mag-alok ng mga account sa merkado ng pera na nagbabayad ng rate ng "market market", na mas mataas kaysa sa naunang capped rate. Inaalok ang mga account sa deposito ng pera sa tradisyonal at online na mga bangko at unyon ng kredito. Isa sa mga pangunahing tampok ng mga MMDA, bukod sa pagbabayad ng mas mataas na interes, ay ang proteksyon ng iyong mga pag-aari.

Mga nakasiguro na Deposito

Ang mga deposito at kita ng MMDA sa isang bangko ay siniguro ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), isang malayang ahensya ng pamahalaang pederal. Sakop ng FDIC ang ilang mga uri ng account, kabilang ang mga MMDA, hanggang sa $ 250, 000 bawat bawat depositor bawat bangko. Nangangahulugan ito kung mayroon kang iba pang mga hindi mapagkakatiwalaang mga account sa parehong bangko (pagsuri, pagtitipid, sertipiko ng deposito), ang lahat ay nabibilang sa $ 250, 000 limitasyon ng seguro. Ang mga magkasanib na account ay nakaseguro ng $ 500, 000.

Para sa mga account sa deposito ng merkado ng pera na nakuha sa isang unyon ng kredito, ang National Credit Union Administration (NCUA) ay nagbibigay ng magkakatulad ($ 250, 000 bawat miyembro bawat credit union) na saklaw ng seguro. Kung nais mong masiguro ang higit sa $ 250, 000, ang pinakamahusay na paraan upang maisagawa iyon ay upang buksan ang isang MMDA nang higit sa isang bangko o unyon ng kredito.

Gayunman, ang mga pondo ng pera sa magkakasamang pera, ay hindi nasiguro ng gobyerno — kahit na kumuha ka sa isang bangko.

Suriin ang Pagsulat at Debit Card

Maraming mga account sa merkado ng deposito ng pera ang nag-aalok ng mga limitadong pribilehiyo sa pagsulat ng pagsulat at may kasamang isang debit card sa account. Ginagawa nito ang isang MMDA ng isang pagtitipid ng pagsasama at pagsuri sa account, na maaaring madaling gamitin, kung nais mong makatanggap ng isang mas mataas na rate ng interes, ngunit kailangan mo lamang ma-access ang iyong mga pondo sa isang limitadong batayan.

Mga Limitasyon sa Transaksyon

Tulad ng karamihan sa mga account sa pag-iimpok, nililimitahan ka ng Federal Reserve Regulation D sa anim na paglilipat at pagbabayad ng electronic sa bawat MMDA bawat buwan. Ang mga uri ng mga paglilipat na apektado ay paunang-awtorisadong paglilipat (kasama ang proteksyon ng overdraft), paglilipat ng telepono, electronic transfer, tseke o pagbabayad ng debit card sa mga third party, transaksyon ng ACH, at paglilipat ng wire.

Madalas kang pinahihintulutan na gumawa ng walang limitasyong paglilipat nang personal (sa bangko), sa pamamagitan ng koreo, sa pamamagitan ng messenger, o sa isang ATM. Kung lumampas ka sa bilang ng pinapayagan na mga transaksyon sa bawat buwan, makakatanggap ka ng isang babala mula sa bangko at maaaring masuri ang isang multa. Kung magpapatuloy ka, kinakailangang bawiin ng bangko ang iyong mga pribilehiyo sa paglipat, ilipat ka sa regular na pagsuri, o isara ang iyong account. Maaari kang gumawa ng maraming mga deposito hangga't gusto mo.

Mga bayarin at Minimum ng MMDA

Bilang karagdagan sa mga limitasyon ng transaksyon, ang mga account sa deposito ng merkado sa merkado sa pangkalahatan ay nangangailangan sa iyo na magdeposito ng isang minimum na halaga upang magtatag ng isang account at hinihiling sa iyo na mapanatili ang isang minimum na balanse upang matanggap ang maximum na rate ng interes.

Maraming mga MMDA ang may buwanang bayad na pumapasok kung ang iyong balanse ay bumaba sa minimum. Mahalaga ang mga bayarin dahil ang anumang bayad na ipinataw ay mababawasan ang iyong mga kita (interes). Ang ilang mga institusyon ay naniningil ng bayad kahit na ano ang iyong balanse, at ang iba ay tinatanggihan ang buwanang bayad kung, halimbawa, gumawa ka ng isang regular na buwanang direktang deposito. Ang mga minimum na deposito, balanse, at mga patakaran tungkol sa mga bayarin ay magkakaiba sa mga institusyong pampinansyal.

Mga rate ng interes

Isa sa mga orihinal na atraksyon ng mga MMDA ay ang katotohanan na nag-alok sila ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa mga account sa pag-save. At isang average, ang mga MMDA ay nagpapatuloy na lumampas sa mga account sa pag-save. Ang mga MMDA ay maaaring mag-alok ng mas mataas na rate ng interes dahil pinahihintulutan silang mamuhunan sa mga sertipiko ng deposito (mga CD), mga security ng gobyerno, at komersyal na papel, na hindi magagawa ng mga account sa pag-save.

Ang mga rate ng interes sa account sa deposito ng pera sa merkado (pati na rin ang karamihan sa mga deposito ng account) ay nagbabago, nangangahulugang maaari silang magbago kasama ang mga kondisyon sa ekonomiya. Gaano kalaki ang interes - taun-taon, buwanang, o araw-araw, halimbawa - ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa iyong pangwakas na pagbabalik, lalo na kung nagpapanatili ka ng isang mataas na balanse sa iyong account.

Katubigan

Ang parehong mga account sa merkado ng pera sa pera at mga pondo ng pera sa merkado ng kapwa ay nag-aalok ng mabilis na pag-access sa iyong mga pondo. Ang mga account sa deposito ng pera sa merkado ay may regulasyon na inayos ng gobyerno ng anim na mga transaksyon-per-buwan na limitasyon, na hindi magkasama ang pondo ng pera sa merkado. Gayunman, ang mga indibidwal na bangko at brokerage, ay maaaring maglagay ng mga limitasyon sa kung gaano kadalas mong matubos ang mga pagbabahagi ng iyong pondo sa pamilihan ng pera o magsulat ng mga tseke.

Dividend kumpara sa Interes

Ang mga Dividend (ani) na ginawa ng mga pondo ng pera sa magkasama ay may posibilidad na medyo mas mataas kaysa sa interes na nakuha sa mga account sa deposito ng pera sa merkado. Gayunpaman, ang pagbabalik sa kapwa ay nag-iiba sa pagganap ng pinagbabatayan na pamumuhunan, at hindi karaniwang karaniwang napapanatili ang implasyon.

Pag-aani

Mayroon kang pagpipilian upang muling mabuhunan ang mga dibidendo sa iyong pondo sa pamilihan ng pera. Ang mga binagong dividends ay bumili ng karagdagang pagbabahagi sa pondo. Ang interes sa iyong account sa market deposit ng pera ay awtomatikong idinagdag sa punong-guro at pinagsama. Ang mga pondo ng salaping pangkalakal ay karaniwang mapanatili ang halaga ng net asset na $ 1 bawat bahagi. Habang lumalaki ang iyong account, dumarami ang bilang ng $ 1 na pagmamay-ari mo.

Bayarin

Ang parehong mga account sa merkado ng pera sa pera at pera sa merkado ng magkaparehong pondo ay singilin ang mga bayad. Sa isang pondo ng pamilihan ng pera, ang pangunahing bayad ay ang ratio ng gastos. Ito ay isang bayad na binabayaran sa kumpanya ng pondo upang mabayaran ang manager ng pondo at magbayad ng iba pang mga gastos sa operating. Ang iba pang mga bayarin ay maaaring isama ang mga bayad sa pagsulat para sa pagpunta sa pinakamataas na bilang ng mga pinapayagan na mga tseke sa isang buwan, taunang mga bayad sa serbisyo sa account, o isang bayad kung ang iyong account ay bumaba sa ibaba ng isang nakasaad na minimum na balanse.

Mga MMDA kumpara sa Iba pang mga Deposit Account

Ang mga account sa market market ay hindi lamang ang mga account sa deposito na inaalok ng mga bangko at unyon ng kredito. Ang iba pang mga account ay maaaring magsama ng mga tampok (o kahit na mga rate ng interes) na nagpapahintulot sa kanila na mapagkumpitensya sa — o higit na mataas sa — mga account sa depositong pera sa merkado.

Account sa Pag-save ng Passbook

Ang mga regular na account sa pag-iimpok sa bangko o credit union ay nagbabayad ng interes tulad ng mga MMDA, kahit na ang interes na binayaran ng mga MMDA ay may posibilidad na mas mataas. Ang ilang mga regular na account sa pag-save ay nag-aalok ng isang bahagyang mas mataas na rate ng interes upang mabayaran ang kakayahang umangkop (ibig sabihin, pagsulat ng pagsulat) na inaalok ng mga MMDA.

Ang parehong mga account sa pag-save at mga MMDA ay FDIC- o nakaseguro sa NCUA. Pinahihintulutan ka ng parehong gumawa ng maraming mga deposito hangga't gusto mo sa bawat buwan, at pareho mong hinihigpitan ka sa anim na paglilipat bawat regulasyon ng Federal Reserve D. Hindi tulad ng mga MMDA, ang mga regular na account sa pag-save ay karaniwang walang paunang deposito o minimum na kinakailangan sa balanse.

Mataas na Pag-save ng Account

Nag-aalok din ang mga bangko at unyon ng kredito ng mga account sa pag-save ng mataas na ani at, depende sa institusyon, ang interes na inaalok ay maaaring mas mataas kaysa sa makukuha mo sa MMDA ng bangko na iyon. Katulad ng mga MMDA, ang mga account na may mataas na ani ay FDIC- o nakaseguro sa NCUA at maaaring mangailangan ng mas mataas na paunang deposito, minimum na balanse, at mga bayad sa pagpapanatili, o may mga parusa kung ang iyong balanse ay bumaba sa kinakailangang minimum.

Regular na Checking Account

Ang pagsuri ng mga account ay may isang malaking kalamangan sa mga MMDA - walang limitasyong mga transaksyon (mga tseke, pag-alis ng ATM, paglilipat ng kawad, at iba pa). Sila rin ay FDIC- o nakaseguro ng NCUA. Ginagawa nitong perpekto ang pagsuri sa mga account para sa pang-araw-araw na mga transaksyon sa pananalapi, tulad ng pagsulat ng mga tseke, pagbabayad ng bill ng elektronik at pag-access sa cash sa pamamagitan ng isang ATM. Ang pangunahing kahinaan ng regular na mga account sa pagsusuri ay nag-aalok sila ng isang napakababang (madalas zero) na rate ng interes.

High-Yield / High-Interest Checking

Ang ganitong uri ng account sa pag-tseke - tulad ng matitipid na matitipid-nag-aalok ng mga rate ng interes na karibal at kung minsan ay lumampas sa mga natagpuan sa mga account sa deposito ng merkado ng pera. Tulad ng mga MMDA, ang mga uri ng account na ito ay may kinakailangan upang mapanatili ang isang minimum na balanse sa araw-araw at isang parusa o bayad para sa pagbagsak sa ibaba ng halagang iyon. Ang mga account ng high-ani na pagsusuri ay madalas na may takip — halimbawa, $ 5, 000 - sa itaas na hindi naaangkop ang mataas na rate ng interes.

Ang ilang mga account na may mataas na ani na pagsusuri ay nangangailangan sa iyo na gumawa ng isang minimum na bilang ng mga transaksyon sa debit bawat buwan. Ang lahat ng mga stipulasyon na ito ay maaaring magsagawa ng pagpapanatili ng isang mataas na ani na account sa pagsusuri sa gawaing oras. Sa iba pang mga aspeto, ang pag-tsek ng mataas na ani ay tulad ng regular na pagsuri, na walang limitasyong mga tseke, isang debit card, pag-access sa ATM, at seguro ng FDIC o NCUA.

Mga Account sa Pagsuri sa Gantimpala

Ang ganitong uri ng account sa pag-tsek ay maaaring mag-alok ng isang kahanga-hangang bonus sa pag-sign-up at iba pang mga gantimpala, tulad ng mataas na ani, mga bayad sa ATM, mga milyahe sa eroplano, o pabalik sa cash. Ang mga caveats ay tulad ng mga may mataas na ani na pagsusuri: mataas na bayarin maliban kung pinapanatili mo ang isang nakasaad na minimum na balanse sa pang-araw-araw, isang kinakailangang minimum na bilang ng mga transaksyon sa debit card bawat buwan, mandatory buwanang direktang deposito at marami pa, depende sa institusyon. Kung hindi man, ang mga gantimpala sa pag-check ng mga function tulad ng isang regular na account sa pagsusuri tulad ng nabanggit sa itaas, kabilang ang insurance ng FDIC o NCUA.

Mga Sertipiko ng Mga Deposito

Ang isang CD ay isang naka-time na account sa pag-save. Kapalit ng isang nakapirming rate ng interes na maaaring mas mataas kaysa sa iyong makukuha mula sa isang regular na account sa pag-save o MMDA, sumasang-ayon ka na magdeposito ng isang itinakdang halaga para sa isang itinakdang termino - tatlo, anim, siyam, o 12 buwan o maraming taon hanggang 10 Ang interes sa iyong CD ay pinagsama araw-araw, lingguhan, buwanang, o taun-taon, ayon sa mga termino ng iyong kasunduan sa bangko o unyon ng kredito.

Ang ilang mga CD (na kilala bilang mga likidong CD) ay hindi pinarusahan sa iyo para sa maagang pag-alis ng punong-guro o interes o pareho ngunit nagbabayad ng mas mababang rate ng interes. Ang mga CD ay FDIC- o nakaseguro ng NCUA ngunit karaniwang hindi nag-aalok ng walang probisyon upang magsulat ng mga tseke, mag-alis ng mga pondo gamit ang isang debit card o idagdag sa balanse kapag binili mo ang CD.

Mga Pondo ng Mutual

Minsan nalilito ang mga deposito ng pera sa merkado sa mga pondo ng pera sa magkasama. Habang ang dalawa ay itinuturing na mga mabuting lugar upang pansamantalang iparada ang cash dahil namuhunan sila sa ligtas na mga panandaliang sasakyan tulad ng mga CD, security securities, at komersyal na papel, naiiba sila sa iba pang mga paraan.

Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang para sa mga MMDA

Mga Bayad sa Gabay sa Katuwiran ng Mutual Fund

Noong Oktubre 2016, ang US Securities and Exchange Commission ay nagsasagawa ng mga espesyal na patakaran para sa mga pondo ng magkaparehong pera na kasama ang kakayahan para sa mga pondo upang magpataw ng mga bayarin sa pagkatubig at mga pintuan sa oras ng stress sa pananalapi.

Nangangahulugan ito na sisingilin ka ng isang espesyal na bayad sa pagtubos sa cash out na bahagi o lahat ng iyong pondo, o ang pondo ay maaaring magpataw ng pagtigil sa pagtubos sa isang itinakdang panahon. Ang mga espesyal na patakaran ay hindi nalalapat sa mga account sa deposito ng pera sa pera.

Buwis para sa mga MMDA

Ang interes na kinita sa karamihan sa mga MMDA ay maaaring ibuwis, kahit na ito ay muling namuhunan. Kung nakatanggap ka ng higit sa $ 10 na interes sa isang solong taon, makakatanggap ka ng isang 1099-INT upang magamit para sa pag-file ng iyong mga buwis sa kita. Hindi mahalaga kung ang iyong bangko ay tumawag sa interes na "dividends." Napapailalim pa rin ito sa mga buwis. Kung ang iyong kabuuang interes mula sa lahat ng Mga Form 1099-INT ay lumampas sa $ 1, 500, dapat ka ring mag-file ng isang Iskedyul B, ilista ang pangalan ng bawat institusyon at ang natanggap na interes mula sa bawat isa.

Kung ang iyong MMDA ay namuhunan sa ilang mga instrumento na walang buwis (ibig sabihin, mga bono sa munisipalidad), ang ilan o lahat ng interes na iyong kikitain ay maaaring hindi mabubuwis. Kung hindi ka sigurado tungkol sa katayuan ng buwis, humingi ng payo ng isang mapagkakatiwalaang tagapayo sa pinansya.

Mga Resulta at Pagbabalik ng mga MMDA

Ang kumbinasyon ng FDIC o NCUA insurance at mababang-panganib na pamumuhunan ay gumagawa ng isang account sa merkado ng deposito ng pera sa isa sa pinakaligtas na magagamit na pamumuhunan. Ang trade-off, siyempre, ay ang mga rate ng interes ng MMDA — habang mas mataas kaysa sa mga natagpuan na may regular na pagsusuri sa mga account at mga account sa passbook ng pagtitipid - ay mas mababa kaysa sa 8% hanggang 10% makasaysayang average na pagbabalik na iyong matatanggap kasama ang mga security at iba pang mga uri ng pangmatagalang pamumuhunan.

Habang ang mga low-risk na pamumuhunan tulad ng mga natagpuan sa mga MMDA ay itinuturing na ligtas, hindi sila itinuturing na mabubuhay pangmatagalang pamumuhunan. Ang napakahusay ng mga MMDA ay bilang isang lugar upang ilagay ang pera na hindi mo nais na itali bilang isang pang-matagalang pamumuhunan o punong-guro na hindi mo nais na mapanganib — lalo na sa mga huling taon ng pagretiro. Ang mga MMDA ay medyo ligtas na lugar upang makatipid ng pera kapag pabagu-bago ng palengke.

Ang Bottom Line

Ang pagpapasyang magbukas ng account sa deposito ng pera ng salapi ay nagsasangkot ng paghahambing ng maraming mga kadahilanan at pagpapasya kung gaano kahalaga ang bawat isa sa iyo. Halimbawa, depende sa rate ng interes, ang iyong pangunahing pag-aalala tungkol sa kung pumili ng isang MMDA o isang CD ay maaaring maging pagkatubig.

Sa pagitan ng account sa merkado ng pera sa merkado at pondo ng pamilihan ng salapi, tanungin ang iyong sarili kung handa ka bang makipagkalakalan sa seguridad para sa isang potensyal na mas mataas na pagbabalik, dahil ang account sa merkado ng pera sa merkado ay nakaseguro ng FDIC at isang pondo ng merkado ng salapi sa merkado ay hindi.

Walang panuntunan na naghihigpit sa iyo sa isang uri ng account. Maaaring gusto mo ng isang MMDA bilang isang lugar upang iparada ang mga namumuhunan na pondo para sa mabilis na pag-access kapag ang merkado ay gumawa ng isang kanais-nais na pagliko o upang masakop ang mga pang-emergency na pangangailangan. Ang regular na pag-iimpok ay maaaring maging angkop hanggang sa makatipon ka ng sapat upang magbukas ng isang account sa deposito ng pera sa merkado o pondo ng kapwa pera. Kung hindi mo kailangang ma-access kaagad ang iyong mga pondo ngunit nais mo pa rin ang seguridad, ang isang limang taong CD ay maaaring maging isang mabuting lugar para sa iyong pera.

Inihahambing ng talahanayan sa ibaba ang ilan sa mga mas karaniwang tampok na natagpuan sa mga account sa deposito ng merkado sa pera at iba pang mga uri ng mga account sa deposito.

Sa wakas, tandaan na wala sa mga account na ito ang nag-aalok ng isang pagbabalik na katumbas ng average na pagbabalik ng 8% hanggang 10% malamang na makakatanggap ka ng pamumuhunan sa mga security (stock) at mga bono sa pangmatagalang panahon. Sa kadahilanang iyon, ang karamihan sa mga tao ay gumagamit ng mga MMDA at iba pang mga deposito ng deposito ng mga account bilang mga panandaliang solusyon.

	MMDA	Pagtipid	Pagsuri	CD	MMMF
Uri ng interes	Iba-iba	Iba-iba	Iba-iba	Nakapirming	Iba-iba
Sineguro ng FDIC	Oo	Oo	Oo	Oo	Hindi
Mga tseke	Limitado	Hindi	Walang limitasyong	Hindi	Limitado
Debit card	Oo	Hindi	Oo	Hindi	Oo
Mga Transaksyon / Buwan	Anim	Anim	Walang limitasyong	Zero	Walang limitasyong