Ano ang Hangganan ng Pagtutugma ng Loan?
Ang sumusunod na limitasyon ng pautang ay ang takip ng dolyar sa laki ng isang mortgage na ipinagbibili o ginagarantiyahan ng Federal National Mortgage Association (colloquially kilala bilang Fannie Mae) at ang Federal Home Loan Mortgage Corporation (aka Freddie Mac). Ang mga pagkautang na nakakatugon sa pamantayan para sa pag-back ng dalawang mga ahensya ng quasi-government ay kilala bilang "conforming loan."
Sa ilalim ng mga mandato ng Housing and Economic Recovery Act (HERA) ng 2008, ang conforming loan limit ay nababagay taun-taon upang maipakita ang mga pagbabago sa average na presyo ng isang bahay sa US Ang taunang limitasyon ay itinakda ng federal regulator ni Fannie Mae at Freddie Mac, ang Federal Housing Finance Agency (FHFA) at inihayag noong Nobyembre. Ginagamit ng FHFA ang pagtaas sa pagtaas ng pagtaas ng presyo ng Oktubre-hanggang-Oktubre sa average na presyo ng bahay tulad ng ipinahiwatig sa ulat ng House Price Index na inisyu ng Federal Housing Finance Board (FHFB) upang ayusin ang sumusunod na mga limitasyon sa pautang para sa kasunod na taon.
Mas pinipili ng mga tradisyunal na nagpapahiram na magtrabaho sa mga pagpapautang na nakakatugon sa mga limitasyon ng mga limitasyon ng utang dahil nakaseguro at mas madaling ibenta.
Paano gumagana ang Pagtutugma sa Limitasyon ng Loan
Ang paghihigpit sa limitasyon ng utang ay itinalaga ng county. Karamihan sa mga county ay itinalaga ang limitasyon ng limitasyon ng utang sa baseline. Gayunpaman, maaaring magkakaroon ng mga pagkakaiba-iba sa limitasyon ng utang na nakabatay sa pagkakaiba-iba ng pang-rehiyon na pagkakaiba.
Halimbawa, sa mga lugar kung saan ang 115% ng lokal na halaga ng tahanan ng median ay lumampas sa limitasyon ng paghubog ng baseline, ang maximum na limitasyon ng utang para sa lugar na iyon ay itatakda nang mas mataas. Ang Housing and Economic Recovery Act ay nagtatakda ng maximum na limitasyon ng pautang para sa mga nasabing lugar tulad ng maramihang halaga ng halaga ng tahanan sa lugar. Ang batas ay nagtakda din ng isang "kisame" sa limitasyon ng 150% ng limitasyon ng loan ng baseline.
Ang Timog California, South Florida, at ang mas malaking lugar ng metropolitan ng New York ay tatlong mga halimbawa ng mga rehiyon sa magkakasamang bahagi ng bansa na nagbibigay kasiyahan sa mga kinakailangan para sa mas mataas na maximum na mga limitasyon ng paghihigpit sa utang.
Bukod dito, mayroong mga espesyal na probisyon sa batas sa loob ng kilos na nagtatag ng iba't ibang mga kalkulasyon sa limitasyon ng utang para sa mga estado ng Alaska at Hawaii, pati na rin para sa mga teritoryo ng isla ng Estados Unidos na Guam, at US Virgin Islands. Ang sumusunod na mga limitasyon ng utang para sa mga lugar na iyon ay may posibilidad na mas mataas kaysa sa mga limitasyon para sa domestic US dahil ang mga ito ay itinalaga bilang mga lugar na may mataas na halaga.
Para sa 2019, sa karamihan ng US, ang maximum na pagtalima ng limitasyon ng utang - ang baseline - para sa isang yunit ng mga pag-aari ay $ 484, 350, isang pagtaas mula sa $ 453, 100 sa 2018 (at pataas mula sa $ 417, 000 nang unang itinatag ng Housing and Economic Recovery Act noong 2008). Ang bagong limitasyon ng pautang sa kisame para sa isang yunit ng mga ari-arian sa karamihan ng mga lugar na may mataas na halaga ay $ 726, 525 (150% ng $ 484, 350). Para sa Alaska, Hawaii, Guam, at US Virgin Islands, ang limitasyon ng limitasyon ng baseline ay $ 726, 525 para sa isang yunit na katangian. Kapag inihayag ang mga bagong limitasyon ng pautang noong Nobyembre, sinabi ng FHFA na ang maximum na pagtalima ng limitasyon ng utang ay magiging mas mataas sa 2019 sa lahat ngunit 47 mga county.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang para sa Pag-aayos ng Limitasyong Loan
Sina Fannie Mae at Freddie Mac ang pangunahing mga gumagawa ng merkado sa mga pagpapautang; ang mga bangko at iba pang mga nagpapahiram ay umaasa sa kanila upang masiguro ang mga pautang na ibinibigay nila at bumili ng mga pautang na nais nilang ibenta. Ang sumusunod na mga limitasyon ng pautang ay kumikilos bilang mga alituntunin para sa mga pag-aalok ng karamihan sa mga nagpapahiram sa pangunahing. Sa katunayan, ang ilang mga institusyong pampinansyal ay haharapin lamang sa pagtalima ng mga pautang na nakakatugon sa pamantayan ng mga ahensya.
Ang mga pagkautang na lumampas sa limitasyon ng limitasyon ng utang ay kilala bilang nonconforming o jumbo mortgages. Ang rate ng interes sa mga jumbo mortgages ay maaaring mas mataas kaysa sa rate ng interes sa pagtalima ng mga utang.
Sapagkat ginusto ng mga nagpapahiram ng conforming mortgage, isang borrower na ang halaga ng utang ay bahagyang lumampas sa limitasyon ng pautang sa utang ay dapat suriin ang mga ekonomiya ng pagbabawas ng laki ng kanyang utang sa pamamagitan ng isang mas malaking down na pagbabayad o paggamit ng pangalawang financing (iyon ay, pagkuha ng dalawang pautang sa halip ng isa) upang maging kwalipikado para sa isang conforming mortgage.
