Ang batas sa buwis para sa mga may-ari ng Canada ay ibang-iba mula sa sistema sa US Kapansin-pansin, ang interes sa isang mortgage para sa isang pangunahing pribadong tirahan ay hindi mababawas sa buwis. Gayunpaman, ang lahat ng mga nakakuha ng kapital sa pagbebenta ng bahay ay walang bayad sa buwis.
Ngunit may isang paraan na maaaring epektibong ibabawas ng mga taga-Canada ang interes sa mortgage.
Ang Layunin ng Pinansyal
Una, ang ilang mga pangunahing kahulugan:
Ang iyong net halaga ay ang iyong mga assets ay binawasan ang anumang mga pananagutan. Upang madagdagan ang halaga ng iyong net, dapat mong madagdagan ang iyong mga assets o bawasan ang iyong mga pananagutan, o pareho.
Ang iyong libreng cash flow ay ang halaga ng cash na naiwan pagkatapos ng lahat ng mga gastos at pagbabayad ng utang na ginawa. Upang madagdagan ang iyong cash flow, dapat kang gumastos ng mas kaunti, makakuha ng isang mas mahusay na trabaho sa pagbabayad, o magbayad ng mas kaunting buwis.
Tingnan natin ang isang diskarte upang matulungan kang madagdagan ang iyong mga ari-arian sa pamamagitan ng pagbuo ng isang portfolio ng pamumuhunan, bawasan ang iyong mga utang sa pamamagitan ng pagbabayad nang mas mabilis ang iyong utang, at dagdagan ang iyong cash flow sa pamamagitan ng pagbabayad ng mas kaunting buwis. Epektibo, madaragdagan mo ang iyong net halaga at cash-flow nang sabay-sabay.
Ang Diskarte
Sa tuwing gumawa ka ng isang pagbabayad ng utang, ang isang bahagi ng pagbabayad ay inilalapat sa interes at ang natitira ay inilalapat sa punong-guro. Ang punong pagbabayad na iyon ay nagdaragdag ng iyong equity sa bahay at maaaring hiniram laban, kadalasan sa isang mas mahusay na rate kaysa sa isang hindi ligtas na pautang.
Kung ang hiniram na pera ay ginamit upang bumili ng pamumuhunan na gumagawa ng kita, ang interes sa pautang ay mababawas sa buwis, na ginagawang mas mahusay ang mabuting rate ng interes sa pautang.
Ang diskarte na ito ay nanawagan para sa may-ari ng bahay na humiram ng pangunahing bahagi ng bawat pagbabayad ng mortgage, at ipuhunan ito sa isang portfolio ng paggawa ng kita. Sa ilalim ng code ng buwis sa Canada, ang interes na binayaran sa mga perang hiniram upang kumita ng kita ay maaaring mabawasan ang buwis.
Habang tumatagal ang oras, ang iyong kabuuang utang ay nananatiling pareho, dahil ang pangunahing pagbabayad ay hiniram pabalik sa bawat oras na ginawa ang pagbabayad. Ngunit ang isang mas malaking bahagi nito ay nagiging utang na maibabawas sa buwis. Sa madaling salita, ito ay "mahusay" na utang. At, mas kaunting mga labi ng hindi mababawas na utang o "masamang" utang.
Upang maipaliwanag ito nang mas mabuti, sumangguni sa figure sa ibaba, kung saan makikita mo na ang pagbabayad ng mortgage ng $ 1, 106 bawat buwan ay binubuo ng $ 612 sa punong-guro at $ 494 na interes.
Larawan ni Julie Bang © Investopedia 2019
Tulad ng nakikita mo, binabawasan ng bawat pagbabayad ang halaga ng utang sa utang sa pamamagitan ng $ 612. Matapos ang bawat pagbabayad, ang $ 612 ay hiniram muli at namuhunan. Pinapanatili nito ang kabuuang antas ng utang sa $ 100, 000, ngunit ang bahagi ng pautang na binabawas ng buwis ay lumalaki sa bawat pagbabayad. Maaari mong makita sa itaas na figure na pagkatapos ng isang buwan ng pagpapatupad ng diskarte na ito, ang $ 99, 388 ay hindi pa mababawas ng utang, ngunit ang $ 612 ay nababawas na ngayon sa buwis.
Ang diskarte na ito ay maaaring gawin ng isang hakbang pa: Ang bawas na bawas sa buwis ng bayad na bayad ay lumilikha ng isang taunang pagbabayad ng buwis, na kung saan ay maaaring magamit upang mabayaran ang mortgage kahit na higit pa. Ang pagbabayad ng mortgage na ito ay magiging 100% punong-guro (sapagkat ito ay isang karagdagang pagbabayad) at maaaring hiniram nang buo at mamuhunan sa parehong portfolio ng paggawa ng kita.
Ang mga hakbang sa diskarte ay paulit-ulit buwan-buwan at taun-taon hanggang ang iyong utang ay ganap na bawas sa buwis. Tulad ng nakikita mo mula sa nakaraang figure at sa susunod na pigura, ang mortgage ay nananatiling patuloy sa $ 100, 000, ngunit ang bahagi na bawas-bawas ay tataas bawat buwan. Ang portfolio ng pamumuhunan, sa panig, ay lumalaki din, sa pamamagitan ng buwanang kontribusyon at ang kita at mga kita ng kapital na ginagawa nito.
Larawan ni Julie Bang © Investopedia 2019
Tulad ng nakikita sa itaas, ang isang ganap na bawas na bawas sa buwis ay magaganap kapag ang huling piraso ng punong-guro ay hiniram pabalik at namuhunan. Ang utang na utang ay pa rin ng $ 100, 000; gayunpaman, 100% ng mga ito ay maaaring mabawas sa buwis ngayon. Sa puntong ito, ang mga refund ng buwis na natanggap ay maaaring mamuhunan din, upang makatulong na madagdagan ang rate kung saan lumalaki ang portfolio ng pamumuhunan.
Ang Mga Pakinabang
Ang mga layunin ng diskarte na ito ay upang madagdagan ang daloy ng cash at mga assets habang binabawasan ang mga pananagutan. Lumilikha ito ng isang mas mataas na halaga ng net para sa indibidwal na nagpapatupad ng diskarte. Nilalayon din nito na tulungan kang maging mas mabilis na walang bayad sa mortgage at upang masimulan ang pagbuo ng isang portfolio ng pamumuhunan nang mas mabilis kaysa sa kung mayroon kang kung hindi man.
Tingnan natin ang mga ito nang medyo mas malapit:
- Maging walang bayad sa pautang. Ang punto kung saan ikaw ay technically-free-mortgage ay kapag naabot ng iyong portfolio ng pamumuhunan ang halaga ng iyong natitirang utang. Ito ay dapat na mas mabilis kaysa sa isang tradisyunal na mortgage dahil ang portfolio ng pamumuhunan ay dapat na lumalaki habang gumawa ka ng mga pagbabayad ng mortgage. Ang mga pagbabayad ng mortgage na ginawa gamit ang mga nalikom ng pagbawas sa buwis ay maaaring mabayaran ang mortgage nang mas mabilis. Gumawa ng portfolio ng pamumuhunan habang binabayaran ang iyong bahay. Ito ay isang mahusay na paraan upang simulan ang pag-save. Makakatulong din ito na palayain ang cash na baka hindi mo pa nagawang mamuhunan bago mabayaran ang iyong utang.
Isang Pag-aaral sa Kaso
Narito ang isang paghahambing ng pinansiyal na epekto sa dalawang mag-asawa sa Canada, ang isang nagbabayad ng isang mortgage off sa tradisyonal na paraan at isa pa gamit ang diskarte na mababawas sa buwis.
Ang ilang A ay bumili ng isang $ 200, 000 na bahay na may isang $ 100, 000 mortgage na binago sa loob ng 10 taon sa 6%, na may buwanang pagbabayad na $ 1, 106. Matapos mabayaran ang mortgage, namuhunan nila ang $ 1, 106 na kanilang binabayaran para sa susunod na limang taon, na kumikita ng 8% taun-taon.
Pagkalipas ng 15 taon, nagmamay-ari sila ng kanilang sariling bahay at mayroong portfolio na nagkakahalaga ng $ 81, 156.
Bumili ang ilang B ng isang magkatulad na presyo sa bahay na may parehong mga term sa pagpapautang. Bawat buwan, hiniram nila ang punong-guro at namuhunan ito. Ginagamit din nila ang taunang pagbabalik ng buwis na natatanggap nila mula sa bawas na bawas sa buwis ng kanilang interes na bayaran ang punong-guro ng mortgage. Pagkatapos ay hiniram nila ang punong punong iyon at ibabalik ito. Matapos ang 9.42 taon, ang mortgage ay 100% magandang utang at magsisimulang makagawa ng isang taunang pagbabalik ng buwis na $ 2, 340 na ipinapalagay na isang marginal tax rate (MTR) na 39%. Pagkalipas ng 15 taon, nagmamay-ari sila ng kanilang sariling bahay at mayroong portfolio na nagkakahalaga ng $ 138, 941. Iyon ay isang 71% na pagtaas.
Isang Salita ng Pag-iingat
Ang diskarte na ito ay hindi para sa lahat. Ang paghihiram laban sa iyong bahay ay maaaring maging mahirap sa sikolohikal. Mas masahol pa, kung ang mga pamumuhunan ay hindi nagbigay ng inaasahan na ibabalik ang diskarte na ito ay maaaring magbunga ng mga negatibong resulta.
Sa pamamagitan ng muling paghiram ng equity sa iyong bahay, tinatanggal mo rin ang iyong unan ng kaligtasan kung ang real estate o pamilihan ng pamumuhunan, o pareho, ay magbabago.
Sa pamamagitan ng paglikha ng isang portfolio ng paggawa ng kita sa isang hindi rehistradong account, maaari mo ring maharap ang mga karagdagang kahihinatnan sa buwis. Dapat kang kumunsulta sa isang propesyonal na tagapayo sa pinansya upang matukoy kung ang diskarte na ito ay para sa iyo. Kung ito ay, magkaroon ng tulong sa propesyonal na maiangkop ito sa iyo at sa personal na sitwasyon sa pananalapi ng iyong pamilya.
