Ano ang Credit Scoring?
Ang pagmamarka ng kredito ay isang pagsusuri sa istatistika na isinagawa ng mga nagpapahiram at mga institusyong pampinansyal upang ma-access ang pagiging kredensyal ng isang tao. Ang pagmamarka ng kredito ay ginagamit ng mga nagpapahiram upang makatulong na magpasya kung magpalawak o tanggihan ang kredito. Ang marka ng kredito ng isang tao ay isang numero sa pagitan ng 300 at 850, 850 na posible ang pinakamataas na posible sa rating ng kredito. Ang isang marka ng kredito ay maaaring makaapekto sa maraming mga transaksyon sa pananalapi kasama ang mga mortgage, auto pautang, credit card, at mga pribadong pautang.
Ang marka ng kredito ay naiimpluwensyahan ng limang kategorya - kasaysayan ng pagbabayad, uri ng kredito, bagong kredito, kasalukuyang utang at haba ng kredito. Ang isang tao ay kailangang magbayad ng espesyal na pansin sa kasalukuyang kasaysayan ng utang at pagbabayad.
Ano ang Isang Credit Score?
Paano Gumagana ang Credit Scoring
Ang mga modelo ng pagmamarka ng kredito ay maaaring magkakaiba nang kaunti sa kung paano sila puntos ng credit. Ang sistema ng pagmamarka ng kredito ng Fair Isaac Corporation, na kilala bilang isang marka ng FICO, ay ang pinaka-malawak na ginagamit na sistema ng pagmamarka ng kredito sa industriya ng pananalapi. Gayunpaman, ang isa pang tanyag na modelo ng pagmamarka ng kredito ay ang VantageScore, na nilikha ng tatlong ahensya ng pag-uulat ng credit — TransUnion, Experian, at Equifax.
Mga Key Takeaways
- Ang mga marka ng kredito ay tumutukoy sa kakayahan ng isang tao na humiram ng pera para sa mga mortgage, auto pautang, at kahit na mga pribadong pautang para sa kolehiyo.VantageScore at FICO ay parehong sikat na mga modelo ng pagmamarka ng kredito. Ang mga tagapagpahiram ay gumagamit ng credit scoring sa mga pagpepresyo batay sa peligro kung saan ang mga tuntunin ng isang pautang. kabilang ang rate ng interes, na inaalok sa mga nangungutang ay batay sa posibilidad ng pagbabayad.Credit ranggo ay nalalapat sa mga kumpanya (negosyo) at mga pamahalaan at credit scoring na nalalapat sa mga indibidwal.
Ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng pagmamarka ng kredito sa pagpepresyo batay sa peligro kung saan ang mga termino ng isang pautang, kasama na ang rate ng interes, na inaalok sa mga nangungutang ay batay sa posibilidad ng pagbabayad. Sa pangkalahatan, ang mas mahusay na marka ng kredito ng isang tao, mas mahusay ang rate na inaalok sa indibidwal ng institusyong pampinansyal.
Credit Scoring kumpara sa Rating ng Kredito
Ang isang katulad na konsepto, mga rating ng kredito, ay hindi dapat malito sa pagmamarka ng kredito. Nalalapat ang mga rating ng kredito sa mga kumpanya, soberano, sub-soberanya at mga security ng mga nilalang, pati na rin ang mga security na suportado.
Bilang isang tradisyunal na diskarte sa pagsusuri sa panganib ng kredito, ang pagmamarka ng kredito ay pinaka-epektibo para sa maliit na mga pinamamahalaan na mga negosyo at indibidwal.
Ang mga modelo ng pagmamarka ng kredito ay bumubuo ng isang larawan ng iyong pakikipag-ugnay sa kredito at mga marka ay magkakaiba (kahit na kadalasan ay hindi nagbabago nang malaki) sa pagitan ng tatlong pangunahing bureaus ng kredito.
Tinutukoy ng isang rating ng kredito ang parehong rate ng interes para sa pagbabayad at kung ang borrower ay maaprubahan para sa isang pautang ng credit o utang na isyu.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Bagaman ang ranggo ng pagmamarka ng kredito ay naglalagay ng panganib sa credit ng borrower, hindi ito nagbibigay ng isang pagtatantya ng isang default na posibilidad ng isang borrower. Bilang isang pagraranggo sa ordeninal, tinatasa lamang nito ang panganib ng borrower mula sa pinakamataas hanggang sa pinakamababang. Dahil dito, ang pagmamarka ng kredito ay naghihirap mula sa kawalan ng kakayahan nito upang matukoy kung ang Borrower A ay dalawang beses na mapanganib bilang Borrower B.
Ang isa pang kawili-wiling limitasyon sa pagmamarka ng kredito ay ang kawalan ng kakayahang malinaw na kadahilanan sa kasalukuyang mga kondisyon sa ekonomiya. Halimbawa, kung ang Borrower A ay mayroong marka ng kredito ng 800 at ang ekonomiya ay pumapasok sa isang pag-urong, ang marka ng kredito ng Borrower A ay hindi mababago maliban kung nagbago ang pag-uugali ng posisyon sa pananalapi ng Borrower A.
Ang mas advanced na mga pamamaraan ng pag-modelo ng panganib sa credit ay may kasamang mga modelo ng istruktura at mga modelo ng nabawasan na form.
