Talaan ng nilalaman
- Ano ang DTI Ratio?
- Formula at Pagkalkula ng DTI
- Ano ang Sinasabi sa iyo ng DTI Ratio
- DTI kumpara sa Debt-to-Limit Ratios
- Mga Limitasyon ng DTI Ratio
- Halimbawa ng Rt-to-Income Ratio
- Tunay na Daigdig na Halimbawa ng DTI Ratio
Ano ang Rt sa Utang na Kita (DTI)?
Ang ratio ng utang-sa-kita (DTI) ay isang personal na panukalang-batas na kinukumpara ang buwanang pagbabayad ng isang tao sa buwanang kita ng kita. Ang iyong gross income ay ang iyong bayad bago ang buwis at iba pang mga pagbabawas ay tinanggal. Ang ratio ng utang-sa-kita ay ang porsyento ng iyong kabuuang buwanang kita na napupunta sa pagbabayad ng iyong buwanang pagbabayad sa utang.
Rt-To-Income Ratio (DTI)
Formula at Pagkalkula ng DTI
Ang ratio ng DTI ay isa sa mga sukatan na ginagamit ng mga nagpapahiram, kabilang ang mga nagpapahiram sa utang, upang masukat ang kakayahan ng isang indibidwal na pamahalaan ang buwanang pagbabayad at bayaran ang mga utang.
DTI = Gross Monthly IncomeTotal ng Buwanang Pagbabayad ng Utang
- Pangkatin ang iyong buwanang mga pagbabayad sa utang kasama ang mga credit card, pautang, at utang.Pagtibay ang iyong kabuuang buwanang halagang pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng iyong buwanang kita ng kita.Ang resulta ay magbubunga ng isang perpekto, kaya't palakihin ang resulta ng 100 upang makamit ang iyong porsyento ng DTI.
Mga Key Takeaways
- Ang ratio ng utang-sa-kita (DTI) ay ang porsyento ng iyong kabuuang buwanang kita na napupunta sa pagbabayad ng iyong buwanang mga pagbabayad sa utang. Sa pangkalahatan, 43% ang pinakamataas na ratio ng DTI na maaaring magkaroon ng isang borrower at makakuha ng kwalipikado para sa isang pautang, ngunit ang mga nagpapahiram mas gusto ang isang ratio na mas mababa kaysa sa 36%, na hindi hihigit sa 28% ng utang na iyon patungo sa paghahatid ng isang mortgage o pagbabayad ng upa.Ang mababang ratio ng DTI ay nagpapakita ng isang mahusay na balanse sa pagitan ng utang at kita, at ang mga bangko at iba pang mga tagabigay ng credit ay nais na makakita ng mga mababang DTIs bago mag-isyu ng pautang sa isang potensyal na nangutang.
Ano ang Sinasabi sa iyo ng DTI Ratio?
Ang isang mababang utang-to-income (DTI) ratio ay nagpapakita ng isang mahusay na balanse sa pagitan ng utang at kita. Sa madaling salita, kung ang 15% ng iyong DTI ay 15%, nangangahulugan ito na 15% ng iyong buwanang kita ng gross ay pupunta sa mga pagbabayad sa utang bawat buwan. Sa kabaligtaran, ang isang mataas na ratio ng DTI ay maaaring mag-signal na ang isang indibidwal ay may labis na utang sa dami ng kita na kinita bawat buwan.
Karaniwan, ang mga nangungutang na may mababang mga utang na utang na ratios ay malamang na pamahalaan ang kanilang buwanang pagbabayad sa mabisang utang. Bilang resulta, nais ng mga bangko at tagabigay ng pinansyal na credit na makita ang mga mababang ratios ng DTI bago mag-isyu ng mga pautang sa isang potensyal na nangutang. Ang kagustuhan para sa mga mababang ratios ng DTI ay makatwiran dahil nais ng mga nagpapahiram na sigurado na ang isang nanghihiram ay hindi nasusulit na nangangahulugang marami silang kabayaran sa utang na nauugnay sa kanilang kita.
Bilang isang pangkalahatang gabay, 43% ang pinakamataas na ratio ng DTI na maaaring magkaroon ng isang borrower at makakuha pa ng kwalipikado para sa isang mortgage. Sa isip, mas pinipili ng mga nagpapahiram ang ratio ng utang-sa-kita na mas mababa kaysa sa 36%, na hindi hihigit sa 28% ng utang na iyon patungo sa paghahatid ng isang pagbabayad ng utang o pag-upa.
Ang maximum na DTI ratio ay nag-iiba mula sa nagpapahiram hanggang sa nagpapahiram. Gayunpaman, mas mababa ang ratio ng utang-sa-kita, mas mahusay na ang pagkakataon na ang borrower ay maaprubahan, o hindi bababa sa isinasaalang-alang, para sa aplikasyon sa kredito.
DTI kumpara sa Debt-to-Limit Ratios
Minsan ang ratio ng utang-sa-kita ay nadulas kasama ang ratio ng utang-sa-limitasyon. Gayunpaman, ang dalawang sukatan ay may magkakaibang pagkakaiba.
Ang ratio ng utang na limitasyon, na tinatawag ding ratio ng paggamit ng kredito, ay ang porsyento ng kabuuang magagamit na credit ng borrower na kasalukuyang ginagamit. Sa madaling salita, nais malaman ng mga nagpapahiram kung pinalalaki mo ang iyong mga credit card. Kinakalkula ng ratio ng DTI ang iyong buwanang mga pagbabayad sa utang kumpara sa iyong kita, kung saan sinusukat ng paggamit ng kredito ang iyong mga balanse ng utang kumpara sa dami ng umiiral na credit na naaprubahan mo para sa mga kumpanya ng credit card.
Mga Limitasyon sa Ratio ng Hutang-Kita-Kita
Bagaman mahalaga, ang DTI ratio ay isa lamang sa pinansiyal na ratio o sukatan na ginamit sa paggawa ng desisyon sa kredito. Ang kasaysayan ng kredito ng kreditor at marka ng kredito ay mabibigat din ng bigat sa isang desisyon upang mapalawak ang kredito sa isang nanghihiram. Ang marka ng kredito ay isang bilang ng halaga ng iyong kakayahang magbayad ng isang utang. Maraming mga kadahilanan ang nakakaapekto sa isang marka ng negatibo o positibo, at kasama ang mga ito, huli na mga pagbabayad, delinquencies, bilang ng mga bukas na credit account, ang mga balanse sa mga credit card na nauugnay sa kanilang mga limitasyon sa kredito o paggamit ng kredito.
Ang ratio ng DTI ay hindi nakikilala sa pagitan ng iba't ibang uri ng utang at ang gastos ng paghahatid ng utang na iyon. Ang mga credit card ay nagdadala ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa mga pautang ng mag-aaral, ngunit magkasama silang magkasama sa pagkalkula ng ratio ng DTI. Kung inilipat mo ang iyong balanse mula sa iyong mga kard ng mataas na interes sa isang credit card na may mababang interes, bababa ang iyong buwanang pagbabayad. Bilang isang resulta, ang iyong kabuuang buwanang pagbabayad ng utang at ang iyong DTI ratio ay bababa, ngunit ang iyong kabuuang natitirang utang ay mananatiling hindi nagbabago.
Ang ratio ng utang-sa-kita ay isang mahalagang ratio upang masubaybayan kapag nag-aaplay para sa kredito, ngunit ito ay isang sukatan lamang na ginagamit ng mga nagpapahiram sa paggawa ng desisyon sa kredito.
Halimbawa ng Debt-to-Income Ratio
Naghahanap si Juan na makakuha ng pautang at sinisikap na malaman ang kanyang ratio ng utang-sa-kita. Ang buwanang bayarin at kita ni John ay ang mga sumusunod:
- mortgage: $ 1, 000car loan: $ 500credit cards: $ 500gross income: $ 6, 000
Ang kabuuang buwanang pagbabayad ni Juan ay $ 2, 000:
$ 2, 000 = $ 1, 000 + $ 500 + $ 500
Ang DTI ratio ni John ay 0.33:
0.33 = $ 2, 000 ÷ $ 6, 000
Sa madaling salita, si Juan ay may 33% ratio ng utang-sa-kita.
Paano Magbaba ng isang Rt-to-Insyong Ranggo
Maaari mong bawasan ang iyong ratio ng utang-sa-kita sa pamamagitan ng pagbabawas ng iyong buwanang umuulit na utang o pagtaas ng iyong gross buwanang kita.
Gamit ang halimbawa sa itaas, kung ang John ay may parehong paulit-ulit na buwanang utang na $ 2, 000 ngunit ang kanyang gross buwanang kita ay tataas sa $ 8, 000, ang kanyang pagkalkula sa DTI ratio ay magbabago sa $ 2, 000 ÷ $ 8, 000 para sa isang ratio ng utang na pang-kita na 0.25 o 25%.
Katulad nito, kung ang kita ni John ay mananatiling pareho sa $ 6, 000, ngunit nagagawa niyang bayaran ang kanyang pautang sa kotse, ang kanyang buwanang pagbabayad ng umuutang na utang ay mahuhulog sa $ 1, 500 dahil ang pagbabayad ng kotse ay $ 500 bawat buwan. Ang ratio ng DTI ni Juan ay makakalkula bilang $ 1, 500 ÷ $ 6, 000 = 0.25 o 25%.
Kung ang John ay maaaring kapwa bawasan ang kanyang buwanang pagbabayad ng utang sa $ 1, 500 at dagdagan ang kanyang gross buwanang kita sa $ 8, 000, ang kanyang DTI ratio ay makakalkula bilang $ 1, 500 ÷ $ 8, 000, na katumbas ng 0.1875 o 18.75%.
Maaari ring magamit ang ratio ng DTI upang masukat ang porsyento ng kita na pupunta sa mga gastos sa pabahay, na para sa mga nangungupahan ay ang buwanang halaga ng upa. Ang mga tagapagpahiram ay tumingin upang makita kung ang isang potensyal na borrower ay maaaring pamahalaan ang kanilang kasalukuyang pag-load ng utang habang binabayaran ang kanilang upa sa oras, na nabigyan ng kanilang kita.
Tunay na Daigdig na Halimbawa ng DTI Ratio
Ang Wells Fargo Corporation (WFC) ay isa sa pinakamalaking nagpapahiram sa US Ang bangko ay nagbibigay ng mga produktong banking at lending na kasama ang mga mortgage at credit card sa mga mamimili. Nasa ibaba ang isang balangkas ng kanilang mga alituntunin ng mga ratio ng utang-sa-kita na itinuturing nilang may karapat-dapat o kailangang mapabuti.
- Ang 35% o mas kaunti ay pangkalahatang tiningnan bilang kanais-nais, at mapapamahalaan ang iyong utang. Marahil ay mayroon kang natitirang pera pagkatapos magbayad ng buwanang bills.36% hanggang 49% ay nangangahulugang sapat ang iyong DTI ratio, ngunit mayroon kang silid para sa pagpapabuti. Ang mga tagapagpahiram ay maaaring humingi ng iba pang mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat.50% o mas mataas na ratio ng DTI ay nangangahulugang mayroon kang limitadong pera upang makatipid o gastusin. Bilang isang resulta, hindi ka maaaring magkakaroon ng pera upang hawakan ang isang hindi inaasahang kaganapan at magkakaroon ng limitadong mga pagpipilian sa paghiram.
