Ano ang Mga Batas sa Usury?
Ang mga batas sa usury ay mga regulasyon na namamahala sa dami ng interes na maaaring singilin sa isang pautang. Partikular na target ng mga batas ng usury ang pagsasagawa ng pagsingil ng labis na mataas na rate sa mga pautang sa pamamagitan ng pagtatakda ng mga takip sa maximum na halaga ng interes na maaaring maihatid. Ang mga batas na ito ay dinisenyo upang maprotektahan ang mga mamimili.
Sa Estados Unidos, ang mga indibidwal na estado ay may pananagutan sa pagtatakda ng kanilang sariling mga batas sa usura. Kahit na ang ganitong uri ng aktibidad sa pananalapi ay maaaring mahulog sa ilalim ng sugnay ng commerce ng Konstitusyon, ang Kongreso ay hindi tradisyonal na nakatuon sa usura. Itinuturing ng pamahalaan ang koleksyon ng usura sa pamamagitan ng marahas na nangangahulugang isang pagkakasala sa pederal.
Mga Paraan sa Aling Mga Nagpapahiram na Karaniwang Mga Circumvent Usury Law
Ang mga kumpanya ng credit card ay karaniwang may pakinabang ng kakayahang singilin ang mga rate ng interes na pinapayagan ng estado kung saan isinama ang kumpanya sa halip na sundin ang mga batas sa usury na nalalapat sa mga estado kung saan nakatira ang mga nangungutang. Ang mga nasyonal na chartered bank na katulad ay maaaring mag-aplay ng pinakamataas na interesado na pinapayagan ng estado kung saan isinama ang institusyon. Sa pamamagitan ng pagsasama sa mga estado tulad ng Delaware o South Dakota, ang gayong mga nagpapahiram ay nakinabang sa kasaysayan mula sa mas malawak na leeway na pinahihintulutan ng mga relatibong batas sa usury ng mga estado.
Ang Delaware, lalo na, ay madalas na napili bilang estado ng pagsasama para sa maraming mga institusyong pinansyal dahil sa kalayaan na pinapayagan patungkol sa pagsingil ng mga rate ng interes. Halos kalahati ng negosyo sa domestic credit sa merkado ng US ay isinasagawa ng mga kumpanya na isinama sa Delaware, kahit na maaari nilang mapanatili ang kanilang mga punong tanggapan ng pagpapatakbo sa ibang mga estado.
Mayroong ilang debate sa pagiging epektibo ng mga batas ng usura dahil ang mga desisyon ng Korte Suprema ng Estados Unidos at ang batas ay nagbigay ng mga institusyong pampinansyal ng kakayahang umiwas sa mga limitasyon. Ang mga desisyon ng mataas na korte sa kaso ng Marquette National Bank v. Una sa Omaha Corp. pinahintulutan ng mga kumpanya ng kredito na singilin ang mga customer na wala sa estado sa parehong mga rate ng interes na maaaring singilin ng mga kumpanya sa mga estado kung saan sila isinama.
Ang pagpapakilala ng Delaware ng Financial Center Development Act, na higit sa lahat ay nag-aalis ng mga limitasyon sa estado sa mga bayarin at interes na maaaring sisingilin sa mga nagpapahiram sa consumer, lalo pang pinalakas ang pagnanais sa mga institusyong pinansyal na lumipat doon. Kailangang maitaguyod ng mga bangko ang mga subsidiary o matugunan ang iba pang mga termino para sa pagsasama sa estado upang makinabang mula sa batas at sa gayon maiiwasan ang mga batas sa usura sa ibang mga estado. Bilang tugon sa aktibidad na ito, binago ng iba pang mga estado ang kanilang mga batas sa usura upang bigyan ng lokal na institusyong pinansyal na nakabatay sa kakayahang singilin ang mga rate ng interes sa isang par na may mga nagpapahiram sa labas ng estado.
