IUL kumpara sa Buong Buhay: Isang Pangkalahatang-ideya
Ang mga namimili para sa tamang patakaran sa seguro sa buhay ay may malawak na hanay ng mga pagpipilian, mula sa murang termino ng seguro sa buhay hanggang sa mamahaling permanenteng mga patakaran sa seguro sa buhay. Pagdating sa huli, dalawang tanyag na pagpipilian ang buong seguro sa buhay at indeks unibersal na seguro sa buhay (IUL). Ang mga indibidwal na nagpapasya sa pagitan ng mga pagpipiliang ito ay dapat na maingat na suriin ang kanilang mga pangangailangan bago gumawa ng isang mahabang desisyon sa buhay.
, titingnan natin ang mga pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng mga patakarang ito at ilang mga tip para sa mga indibidwal na nagsisikap na magpasya sa pagitan nila. (Para sa background, tingnan ang "Insurance sa Buhay: Ang paglalagay ng isang Presyo sa Kapayapaan ng Pag-iisip.")
Mga Key Takeaways
- Ang permanenteng seguro sa buhay ay nagbibigay ng saklaw ng benepisyo sa kamatayan para sa buhay ng nakaseguro.Permanent na mga patakaran na nakakakuha ng halaga ng salapi na maaaring magamit para sa mga pagbuwag tulad ng kita sa pagreretiro o pagtipig ng emerhensiya. IUL) ang mga patakaran ay may kakayahang umangkop na mga pagbabayad na may pag-iipon ng cash na naka-peg sa pagganap ng isang index ng equity.
Buong Seguro sa Buhay
Ang buong mga patakaran sa seguro sa buhay ay nasa loob ng maraming mga dekada. Sa pangkalahatan, ang mga patakarang ito ay isinasaalang-alang ang pinakaligtas na opsyon para sa mga naghahanap upang magbigay para sa kanilang pamilya pagkatapos ng kamatayan.
Ang Pros
- Ang garantisadong benepisyo ng kamatayanMga premium na hindi tumaas ng edadAption upang magbayad ng halaga ng mukha sa 10 taon, 20 taon, o sa edad na 65Pagpipilian na manghiram laban sa halaga ng salapi kung kinakailangan mamaya sa buhayInterest at cash disbursement ay maaaring walang kita na buwis
Ang Cons
- Ang rate ng interes ay hindi maaaring garantisado (bagaman madalas magkakaroon ng isang minimum na rate ng sahig) Ang potensyal na gastos sa pagkakataon na may mababang kamag-anak na rate ng interesPremium ay hindi nababaluktot at dapat na bayaran nang palagi.
Nai-index ng Universal Life Insurance
Ang mga naka-index na unibersal na patakaran sa seguro sa buhay ay medyo bago. Tulad ng ipinahihiwatig ng kanilang pangalan, ang kanilang potensyal na kita ay nakatali sa isang index ng equity. Sa pangkalahatan, ang mga patakarang ito ay riskier at mas kumplikado.
Binibigyan ng mga index ng mga patakaran sa seguro sa unibersal na opsyonal ang pagpipilian sa paglalaan ng lahat o isang bahagi ng kanilang mga net premium (matapos mabayaran ang saklaw ng seguro at gastos) sa isang cash account. Ang account na ito ay nag-kredito ng interes batay sa pagganap ng isang pinagbabatayan na indeks na may sahig na 0% na pagbabalik at isang rate ng cap at / o cap ng pakikilahok sa pagbabalik.
Ang mga dinamika ay nagsisimula upang makakuha ng isang medyo murkier kapag tiningnan kung paano binuo ang pagkakalantad ng index. Sa halip na bilhin ang mga patas na patas, ang kumpanya ng seguro ay karaniwang pumapasok sa mga opsyon na mga kontrata gamit ang ilang bahagi ng patakaran ng patakaran, na nagpapahintulot sa kanila na makapasa sa mga nadagdag na mga kita nang walang mga pagkalugi - ngunit sa gastos ng karagdagang katapat na kapahamakan.
Maraming mga kumpanya ng seguro ang nagbibigay ng pinakamababang mga rate ng cap na nasa pagitan ng 1% at 4% at mga rate ng pakikilahok na halos 50%, bagaman ang ilan ay nagbibigay ng hindi garantisadong mga rate ng cap na nasa paligid ng 10% hanggang 14% at ang mga rate ng pakikilahok na higit sa 100% sa mga materyales sa pagbebenta, ayon sa sa ulat ng The Bishop Company LLC. Kung ang isang pinagbabatayan na index ay nagbabalik ng 20%, ang isang may-ari ng patakaran ay maaari lamang mapagtanto ng isang 10% hanggang 12% na bumalik kasama ang mga takip na ito sa lugar. Ang paggamit ng mga pagpipilian sa stock ay nag-aalis din ng mga dividends mula sa anumang pagkalkula ng index return, na karaniwang nagkakahalaga ng 2% hanggang 4% ng kabuuang return market. Kung walang mga pagbabalik na ito, ang mga may-ari ng patakaran ay maaaring makabuo ng isang mas mababang pagbabalik kaysa sa mga index ng benchmark.
Ang Pros
- Mga garantisadong benepisyoFlexible premium na pagbabayadPotipikasyon para sa mas mataas na kita na kitaPagpapahiram laban sa patakaran mamaya sa buhay
Ang Cons
- Ang mga kita ay nakasalalay sa pagganap ng equity Kung ang pagbagsak ng index, ang pagbabalik ay maaaring maging mas mababa, bagaman mayroong madalas na sahig upang maiwasan ang matinding pagkalugi.Potipikasyon para sa mga premium na tumaas sa paglipas ng orasAng mga kumplikadong pamumuhunan na derivativeHigher na gastos Ang kamatayan benepisyo ay maaaring mabawasan o mawala kung ang mga pagbabayad sa premium ay mawawala sa pagganap.
Pagpapasya sa pagitan ng Dalawa
Ang buong seguro sa buhay ay idinisenyo upang maging eksaktong iyon - seguro sa buhay. Sa kaibahan, ang mga naka-index na unibersal na mga patakaran sa seguro sa buhay ay katulad ng mga sasakyan na may kita ng pagretiro. Ang cash sa loob ng mga patakarang ito ay lumalaki sa batayan na ipinagpaliban ng buwis at maaaring magamit upang magbayad ng premium. Dagdag pa, sa pagreretiro, ang mga may-ari ng patakaran ay maaaring kumuha ng pamamahagi ng walang buwis mula sa naipon na halaga ng cash upang matulungan ang masakop ang anumang uri ng mga gastos — kapaki-pakinabang para sa mga na-mail ang kanilang Roth IRA at iba pang mga pagpipilian. Sa katunayan, maraming mga patakaran ang ibinebenta batay sa konsepto ng pag-iipon ng halaga ng cash sa halip na isang garantisadong benepisyo sa kamatayan.
Mahalaga rin na isaalang-alang ang paggamit ng mga derivatibo ng mga naka-index na universal insurer ng buhay. Dahil ang isang opsyon sa tawag ay likas na nakulong sa isang tiyak na antas o mawawalan ng halaga, ang mga patakaran ng IUL ay may mga limitasyon sa maximum na pagbalik sa mga magagandang taon at limitahan ang downside sa 0% na pagbabalik sa panahon ng masamang taon. Ang mga nagbibigay ng seguro na nagbabalik ng mataas na pagbabalik para sa mga patakaran ng IUL ay maaaring subukan na samantalahin ang "recency bias" kung ang mga index ng equity ay gumaganap nang maayos sa huli.
Ang ilang mga IUL din ay may garantisadong benepisyo sa kontraktwal sa pamamagitan ng mga Rider, na maaaring magbigay ng garantisadong mga benepisyo na maihahambing sa mga pangkalahatang produkto ng account. Gayunpaman, ang mga policyholder ng IUL ay hindi dapat umasa sa mataas na equity index na babalik upang pondohan ang kanilang seguro sa buhay sa paglipas ng panahon. Ang mataas na pagbabalik sa ilang mga taon ay maaaring humantong sa mga may-ari ng patakaran na nagpapabaya upang pondohan ang halaga ng cash ng patakaran, na maaaring humantong sa isang pagkalipas ng saklaw sa saklaw sa buhay kung ang pagbabalik ay hindi gaanong maganda. Ang pagkuha ng mga pautang sa patakaran mula sa halaga ng salapi at interes ng pagbabayad ay maaari ring maging isang mapanganib na pagsisikap kung ang kredensyal na interes ay hindi saklaw ang mga gastos ng pautang.
Ang Bottom Line
Ang mga indibidwal na namimili para sa permanenteng seguro sa buhay, na nag-aalok ng isang sangkap na cash pati na rin ang saklaw ng seguro, ay may isang bilang ng mga iba't ibang mga pagpipilian. Ang buong buhay sa pangkalahatan ay ang pinakaligtas na ruta para sa mga naghahanap ng isang bagay na mahuhulaan at maaasahan, habang ang mga patakaran ng IUL ay nagbibigay ng isang kagiliw-giliw na sasakyan sa pagpaplano sa pagreretiro na may higit na potensyal na bentahe at bentahe sa buwis. (Para sa higit pa, tingnan ang "5 Mga Tanong sa Seguro sa Buhay na Dapat Mong Itanong.")
