Maraming magagandang dahilan upang magkaroon ng indibidwal na seguro sa kapansanan upang mapalitan ang iyong kita kung ikaw ay masaktan.
Ngunit kung nagmamay-ari ka ng isang negosyo, hindi lamang ito tungkol sa iyo. Bilang isang may-ari ng negosyo, marahil ikaw ang pangunahing lakas ng pagmamaneho ng iyong negosyo, pati na rin ang bankroll. Kung nagpaplano ka para sa iyong negosyo, ang isang contingency na kailangan mong isama ay kung ano ang mangyayari kung lumihis ka. Narito ang nakamamanghang istatistika mula sa Council for Disability Awareness (CDA), isang grupo ng industriya ng seguro: Ang isa sa apat na tao na pumapasok sa trabaho ay hindi pinagana bago magretiro at maaaring asahan na mawalan ng trabaho sa average na 34.6 na buwan. Halos tatlong taon na iyon. Hindi ito dahil gumugol sila ng mga paligsahan sa katapusan ng linggo o pag-commute ng malayuan. Ang sakit sa puso, mga problema sa likod, kanser at iba pang mga medikal na problema ay mas malamang na magdulot ng kapansanan kaysa sa mga aksidente.
Isaalang-alang ang ilang mga pangunahing hakbang habang pinagsasama mo ang mga pagpipilian sa iyong broker:
1. Ang kita ng kapansanan para sa iyo at ang seguro sa kapansanan para sa iyong negosyo ay dalawang magkakaibang mga isyu. Kailangan mong magbigay ng saklaw para sa iyong pamilya at sa iyong negosyo.
Para sa harapan ng bahay: saklaw ng kita. Alamin kung ano ang kailangan mong takpan ang mortgage, cable bill, pagbabayad ng kotse, matrikula at pagkain, bukod sa iba pang mga gastos.
Para sa negosyo: overhead na saklaw. Magsimula sa payroll, upa, kagamitan at anumang kagamitan o pag-upa ng sasakyan na dala mo. Ang mga benepisyo ng empleyado at advertising ay dalawa pang gastos.
Paano mo balansehin pareho? Si Barry Lundquist, ang pangulo ng CDA, ay inirerekumenda na tugunan muna ang iyong mga pangangailangan sa personal na kita, at pagkatapos ay ang pagsakop sa saklaw ng negosyo.
2. Mamili ng mga asosasyon ng propesyonal at industriya. Ang mga rate ng grupo ay madalas na mas mura kaysa sa mga indibidwal na premium. Kung nabibilang ka sa isang propesyonal na samahan, iyon ang unang lugar upang suriin ang mga rate ng saklaw ng kapansanan. Ito ay lalong mahalaga para sa mga nakagawian na kasanayan, na marahil ay nangangailangan ng isang mas mababang antas ng saklaw (at may mas kaunting kalamnan sa pananalapi upang magdikta ng mga term) kaysa sa isang mas malaking negosyo. Ang American Dental Association, halimbawa, ang mga sponsor na may kapansanan sa kita, overhead at saklaw ng gastos sa negosyo para sa mga miyembro sa kung anong potensyal na maaaring maging isang diskwento.
3. Bundling makakakuha ka ng pagkilos. Ang isa pang paraan upang i-cut ang mga presyo ay upang magdala ng maraming mga pangangailangan sa isang carrier. Maaari kang makakuha ng mga underwriter na bumaba sa mga premium premium para sa kapansanan kung ang iyong kumpanya ay sapat na malaki upang magdagdag sa pagsaklaw ng boluntaryong saklaw ng kapansanan para sa mga empleyado - o maaari mong bilhin ang iyong personal na saklaw sa kapansanan kasama ang iyong patakaran sa overhead ng negosyo.
4. Basahin ang pinong pag-print at isaalang-alang ang pagdaragdag ng mga Rider upang ipasadya ang iyong covera ge. Maraming pangunahing mga probisyon ang magpapanatili sa iyong pamilya na lumilipas at tumatakbo ang iyong negosyo. Maaaring magtapos ang bawat isa sa pagdaragdag sa halagang kailangan mong badyet para sa mga premium, gayunpaman, kaya siyasatin ang iba't ibang mga pagpipilian bago ka manirahan sa isang pangwakas na patakaran.
"Sariling Trabaho." Ang isang pangunahing maliit na salik sa pag-print ay "sariling trabaho" - isang paraan ng pagsasabi na makakatanggap ka ng buong benepisyo hangga't hindi ka nagtatrabaho sa iyong orihinal na trabaho. Iyon ay isang mahalagang pagsasaalang-alang: Kung ikaw ay isang kontratista sa konstruksyon, maaari kang gumana para sa isang kahabaan bilang isang draft, at hindi mo nais na mawalan ng mga benepisyo dahil ginawa mo ito.
Part time, buong oras. Gumamit ng isang magnifying glass sa - at siguraduhin na naiintindihan mo at maaaring mabuhay kasama ang - pagsasalita sa iyong patakaran na sumasaklaw nang eksakto kung magkano ang makokolekta mo sa mga pag-angkin kung magsisimula ka sa oras ng pagbabalik.
Mga kapalit. Tingnan ang mga probisyon para sa pag-upa ng kapalit na magdala ng iyong pasanin at matupad ang iyong mga tungkulin sa trabaho habang nagre-recuperate ka.
Tumataas ang gastos. Nangyayari ang inflation at makakaapekto sa halaga ng iyong saklaw. Suriin upang makita kung ano ang ginagawa ng iyong carrier upang ayusin ang iyong saklaw kapag umaakyat ang mga gastos.
5. Magplano ng maaga. Mga Start-up - at ang kanilang mga bosses - hanapin ito sa susunod na imposible upang makakuha ng kapansanan o overhead na saklaw na walang napatunayan na track record. Kung nagpaplano kang mag-isa sa iyong sarili at nag-aalok ang iyong kasalukuyang tagapag-empleyo ng saklaw ng kita sa kapansanan, tingnan kung maaari mong mapanatili ang seguro pagkatapos mong umalis at isaalang-alang ang pag-sign up bago ka mag-file sa iyong pagbibitiw.
Magtatag ng isang pondo ng pang-emerhensiya: Ang mga patakaran sa saklaw ng overhead ay karaniwang naka-set up ng isang 30-araw na paghihintay na panahon bago magbayad ng mga paghahabol. Maaaring nais mong itapon ang isang unan upang masakop ang mga outlay ng kumpanya sa panahong iyon.
6. Factor sa istraktura ng iyong negosyo. Ang kapansanan ay maaaring mapahamak sa iba't ibang uri ng mga kumpanya - nag-iisang pagmamay-ari, pakikipagsosyo o korporasyon - sa iba't ibang paraan. Para sa isang arkitektura firm na kung saan ang mga kasosyo ay nagbabahagi ng mga kliyente at gastos, ang iyong oras ang layo ay tataas ang pang-araw-araw na mga panggigipit at kakaunti ang mga tao ay magsisingil upang masakop ang buwanang mga gastos sa pakikipagsosyo. Pagkatapos ay muli, ang iyong kumpanya ng engineering ay maaaring nakasalalay sa dalawa o tatlong "talino" upang malutas ang ilan sa mga pinakasikat na problema; nawawala maaari kang makaapekto sa kakayahang magbigay ng mga serbisyo.
Istraktura ang saklaw ng overhead na saklaw upang mapunan ang mga gaps, depende sa set up ng iyong kumpanya. Isang pagpipilian ay ang pagbili "key person" na saklaw na nagbibigay ng pondo kapag ang isang kritikal na manlalaro ay na-sidel. Maaari itong gumana para sa iba't ibang uri ng negosyo.
Kung ang iyong negosyo ay isang pakikipagtulungan, dapat mong suriin at ng iyong mga kasosyo ang maraming iba pang mga posibilidad. Ang isa ay ang saklaw sa pagbili ng kapansanan, na maaaring magbawas ng gastos ng bahagi ng kapansanan ng kapansanan kung lalabas na siya nang matagal kaya makatuwiran na umalis sa negosyo. Kadalasang inirerekumenda ng mga abugado ang pagkabit ng mga patakaran ng buyout na may kasunduang pambili na nagbebenta ng mga termino - kabilang ang presyo na binayaran para sa bahagi ng bawat kasosyo o ang pormula na ginamit upang pahalagahan ang mga chunks ng kumpanya.
Ang Bottom Line
Ang pagpapatakbo ng isang maliit na negosyo ay nagbubuwis kapag nasa pinakamahusay ka ng kalusugan. Isinasaalang-alang kung gaano kalaki ang umaasa sa iyong utak, may katuturan itong protektahan ito - at ang iyong pamilya - mula sa iyong kawalan ng kakayahang magtrabaho kapag gumagawa ng mga plano sa seguro.
