Para sa karamihan ng iyong pang-adulto na buhay, marahil ay mayroon ka ng seguro sa buhay. Kung inaalok ito ng iyong employer bilang bahagi ng iyong pakete ng mga benepisyo, maaaring hindi mo ito binigyan ng pangalawang pag-iisip. Alam mong nandoon ito ngunit hindi mo alam ang tungkol dito. O maaaring gumawa ka ng isang patakaran bilang bahagi ng mabuting pagpaplano sa pananalapi, lalo na kung mayroon kang mga anak.
Ngunit malapit na kang magpasok ng pagretiro — o baka nandoon ka na. Ang iyong tagapag-empleyo ay hindi na nagbabayad para sa seguro sa buhay, at kailangan mong magpasya kung kumuha ng isang bagong patakaran o ipasok ang iyong mga susunod na taon nang walang isa. Ano ang tamang pagpipilian?
Hindi ka ba napapagod na marinig na walang madaling sagot? Dahil ito sa iyong mga account sa bangko at pamumuhunan — at ang iyong mga pangangailangan — ay naiiba sa iyong mga kapitbahay 'o kaibigan'. Ano ang naaangkop para sa kanila ay maaaring o hindi angkop para sa iyo.
Mga Key Takeaways
- Ang seguro sa buhay ay inilaan upang maprotektahan ang mga pamilya mula sa pagkawala ng kita. Ang dalawang pangunahing uri ng seguro sa buhay ay term at permanenteng buhay. Kung nagretiro ka at walang mga isyu sa pagbabayad ng mga bayarin o pagtatapos ay malamang na hindi mo kailangan ang seguro sa buhay. Kung nagretiro ka sa utang o may mga anak o asawa na umaasa sa iyo, ang pagpapanatili ng seguro sa buhay ay isang magandang ideya. Ang seguro sa buhay ay maaari ring mapanatili sa panahon ng pagretiro upang makatulong na magbayad para sa mga buwis sa estate.
Kung Paano Nasusukat ang Insurance sa Buhay
Bago magretiro, karamihan sa mga pamilya ay gumagamit ng karamihan o lahat ng kanilang kita sa sambahayan upang suportahan ang kanilang pamumuhay. Kung ang dalawang tao ay nagtatrabaho, ang parehong kita ay karaniwang mahalaga sa pagpapanatili ng pamantayan ng pamumuhay ng pamilya. Kung ang isang tao lang ay gumagana, ang parehong ay totoo. Kung ang isa sa mga kumikita ng kita ay mawawala, ang sambahayan ay maaaring makahanap ng kanyang sarili sa isang pinansiyal na emerhensiya sa isa sa pinakamasamang posibleng panahon.
Ang pagpapaandar ng seguro sa buhay ay upang maprotektahan ang mga miyembro ng pamilya mula sa pagkawala ng kita kung ikaw o ang isa pang pangunahing kumikita ng sahod ay mawawala.
Tulad ng anumang produkto ng seguro, maraming mga uri ng seguro sa buhay. Nag-aalok ang insurance ng Term ng buhay ng saklaw para sa isang itinakdang tagal ng panahon - karaniwang 10 hanggang 30 taon. Ang permanenteng buhay, na tinatawag ding cash-halaga, ay isang patakaran sa buhay na kadalasang ginagamit sa pagpaplano ng estate. Dumarating ito sa dalawang lasa — buong buhay at unibersal na buhay. Narito ang ilang mga katanungan na maaaring makatulong sa iyo na magpasya kung ano ang kailangan mo.
Kumikita Ka Pa ba sa Labas na Kita?
Dahil sa pangunahing pag-andar ng seguro sa buhay, maaari kang magkaroon ng isang magandang magandang ideya ng iyong pangangailangan para sa patuloy na saklaw. Sa pinaka pangunahing kahulugan, kung magretiro ka at hindi na gumana upang matugunan ang mga pagtatapos, marahil ay hindi mo ito kailangan. Kung nakatira ka sa Social Security kasama ang iyong pag-iimpok sa pagretiro, walang kita na papalit.
Kapag namatay ka, ang iyong pamilya ay patuloy na tatanggap ng mga payout mula sa iyong mga account sa pagreretiro, at ang Social Security ay nagbabayad ng isang nakaligtas na benepisyo. Gayunpaman, ang benepisyo na nakaligtas ay nag-iiba batay sa iyong natatanging sitwasyon at hindi ito magiging tulad ng bayad sa Social Security habang ikaw ay buhay. Tiyaking alam mo ang iyong benepisyo bago gumawa ng desisyon sa seguro sa buhay.
Sigurado ka sa Utang?
Sa isip, darating ka sa pagreretiro nang walang bayad sa edad ng pagreretiro, ngunit hindi iyon palaging nangyayari. Sa katunayan, noong 2013, 30% ng mga may-ari ng bahay na may edad 65 at mas matanda pa rin ang nagdala ng isang mortgage; 21% ng mga retirees na edad na 75 pataas ay gumagawa pa rin ng mga pagbabayad sa bahay noong 2011.
Ang utang sa mag-aaral ng utang ay inaasahang magiging problema para sa isang pagtaas ng bilang ng mga retirado sa hinaharap. Bilang ng 2013 , higit sa 700, 000 mga retirado ang may utang sa mag-aaral ng utang ng mag-aaral - alinman sa mga labi ng kanilang sariling mga pautang o dahil sa co-sign loan para sa mga bata o apo.
Sinasabi ng mga eksperto na ang patuloy na pagsakop sa seguro sa buhay ay maaaring maipayo nang maayos kung nagbabayad ka pa rin ng utang. Kumuha ng isang "mas mahusay na ligtas kaysa sa paumanhin" na paraan maliban kung ang mga pagbabayad sa utang ay tulad ng isang maliit na bahagi ng iyong net halaga na walang panganib sa kahirapan sa pananalapi.
Sapat na ba ang Iyong mga Anak at Asawa?
Makatutulong ba Ito sa Iyong Estate?
Ang ilang mga tao na may malaking pag-aari ay maaaring gumamit nang estratehikong seguro sa buhay — halimbawa, bilang isang paraan upang mag-ingat sa mga buwis sa estate. Maaari itong magbayad ng utang sa negosyo, pondohan ang anumang mga kasunduan sa pagbebenta na may kaugnayan sa iyong negosyo o estate, o kahit na pondo ang mga plano sa pagretiro.
Tulad ng naisip mo, kung paano mo ginagamit ang seguro sa buhay bilang isang bahagi na mabisa sa buwis sa iyong plano sa estate ay kumplikado. Kakailanganin mo ang tulong ng isang abogado na dalubhasa sa pagpaplano ng estate. Tandaan na maliban kung mayroon kang isang ari-arian na umaabot sa milyun-milyong dolyar na halaga, ang mga pagsasaalang-alang sa buwis sa estate ay marahil ay hindi nalalapat. Kung gayon, hindi ka maaaring mangailangan ng seguro sa buhay para sa hangaring ito, ngunit upang matiyak, magandang ideya na humiling ng isang kwalipikadong dalubhasa.
Ang Bottom Line
Maaaring hindi kapani-paniwala na isuko ang pagkakaroon ng seguro sa buhay sa mahabang panahon, ngunit ang katotohanan ay maaaring hindi mo na ito kailangan. Kung wala kang kita upang palitan, napakaliit na utang, isang pamilya na may sapat na sarili at walang mahal na mga alalahanin sa paligid ng pag-areglo ng iyong estate, mayroong isang magandang pagkakataon na maaari mong magpaalam sa patakarang iyon. Tulad ng layo sa pagpaplano ng ari-arian, maaari mong mahusay na kailangan ng ibang uri ng patakaran o pangunahing pagbabago sa iyong kasalukuyang pa rin.
Ito ang perpektong tanong para sa isang tagaplano sa pananalapi o isang tagapayo lamang ng bayad. Mag-ingat sa simpleng pagtatanong sa iyong ahente ng seguro. Dahil madalas silang binabayaran ng komisyon, maaaring magkaroon sila ng interes na panatilihin ka sa patakaran kahit na hindi mo ito kailangan.
