Ano ang Earnings Credit Rate (ECR)?
Ang rate ng credit ng kita (ECR) ay isang pang-araw-araw na pagkalkula ng interes na binabayaran ng isang bangko sa mga deposito ng customer. Ang rate ng credit ng kita ay madalas na nakakaugnay sa rate ng US Treasury bill (T-bill).
Ang mga ECR ay mga rate na ipinagpapataw ng mga bangko upang mai-offset ang mga singil sa serbisyo. Dahil ang mga depositors ay nag-iiwan ng mga balanse sa mga account na walang interes, ang bank ay mag-aaplay ng isang ECR sa mga balanse at gagamitin iyon bilang isang kredito para sa mga serbisyo. Halimbawa, ang isang corporate treasurer na may $ 250, 000 na nakolekta na balanse na natatanggap ng 2% ECR ay makakakuha ng $ 5, 000 upang mai-offset ang mga serbisyo. Ang ECR ay madalas na awtomatikong na-kredito.
Mga Key Takeaways
- Ang kita ng rate ng kredito (ECR) ay ang ipinahiwatig na rate ng interes na kinakalkula ng mga bangko na account din para sa pera na hawak nila sa mga account na walang interes na mga interes.ECR ay kinakalkula sa isang pang-araw-araw na batayan at madalas na nakatali sa presyo ng mga bono ng mababang-panganib na pamahalaan. Ang mga ECR ay madalas na ginagamit ng mga bangko upang i-credit ang mga customer para sa mga serbisyo, bawasan ang mga bayarin, o nag-aalok ng mga insentibo para sa mga bagong depositor.
Ang pag-unawa sa Kredito ng Kumita ng Kinita
Maaaring gamitin ng mga bangko ang mga ECR upang mabawasan ang mga bayarin na binabayaran ng mga customer para sa iba pang mga serbisyo sa pagbabangko. Maaaring kabilang dito ang mga pagsusuri at pag-save ng mga account, debit at credit card, pautang sa negosyo, karagdagang mga serbisyo ng mangangalakal (tulad ng pagproseso ng credit card at pag-tsek ng pagkakasundo, pagkakasundo, at pag-uulat), at mga serbisyo sa pamamahala ng cash (halimbawa, payroll).
Ang mga ECR ay binabayaran sa mga walang ginagawa na pondo, na binabawasan ang mga singil sa serbisyo sa bangko. Ang mga kustomer na may mas malaking deposito at balanse ay may posibilidad na magbayad ng mas mababang mga bayarin sa bangko. Ang mga ECR ay makikita sa halos karamihan ng mga komersyal na account ng US komersyal na pagsusuri at mga pahayag sa pagsingil.
Ang mga bangko ay maaaring magkaroon ng mahusay na pagpapasya para sa pagtukoy ng allowance ng kita. Habang ang rate ng credit ng kita ay maaaring mag-offset ng mga bayarin, mahalaga para sa mga depositors na tandaan na sila ay sisingilin para sa mga serbisyong ginagamit mo, hindi kasama ang iba.
Kasaysayan ng rate ng Kumita ng Kredito
Ang paniwala ng isang rate ng credit ng kita na nagmula sa Regulasyon Q (Reg Q), na ipinagbabawal ang mga bangko na hindi magbayad ng interes sa mga deposito sa pag-tsek ng mga account (set up para sa mga layunin ng transactional). Alinsunod sa 1933 Glass-Steagall Act, marami ang umaasa na ang pagsasanay na ito ay maglilimita sa pautang sa pating at iba pang mga nasabing pagkilos.
Ang pagkilos ay kasunod na suportado ang mga mamimili sa paglabas ng mga pondo mula sa pag-tsek ng mga account at paglilipat sa mga pondo sa pera sa merkado. Kasunod ng Regulasyon Q, maraming mga bangko ang nagpasya na mag-alok ng mga "malambot na dolyar" na mga kredito sa mga account na hindi interes na ito upang mai-offset ang mga serbisyo sa pagbabangko.
Karaniwan, ang ECR ay inilapat laban sa "nakolekta" na mga balanse, hindi "ledger" o "lumulutang" na balanse. Ang mga account sa Lockbox at iba pang mga account ng deposito ay lumutang dahil tumatagal ng oras upang limasin ang mga deposito. Habang ang mga item na ito ay "lumulutang, " ang mga pondo ay hindi magagamit. Ang mga nakolekta na balanse ay ang iyong na-clear at magagamit upang ilipat o mamuhunan.
Ayon sa kasaysayan, itinakda ng mga bangko ang kanilang rate ng kredito para sa tinatayang 90-araw na rate ng T-bill. Ang mga komersyal na bangko ay nagbawas din ng isang iniaatas na reserba ng hanggang sa 13%. Noong kalagitnaan ng 2000s, nang ibinaba ng Fed ang kinakailangan sa pagreserba sa zero, maraming mga bangko ang nag-alis ng gupit na ito.
Ang Kredito ng Kredito ng Kumita at Rising interest
Hanggang sa 2019, ang mga rate ng interes sa Estados Unidos ay inaasahang bumababa nang mahinhin. Sa kaibahan, ang bilis ng pag-unlad ng rate ng kredito ay hindi inaasahan na mapanatili ang parehong bilis.
Kapag ang mga pondo sa pamilihan ng pera na malapit sa zero (hal., Kung ano ang nangyari sa panahon ng krisis sa pananalapi sa 2008), ang mga deposito ng account, nag-aalok ng mga ECR, ay maaaring maging mas kaakit-akit sa mga corporate Treasury. Ngunit sa mga oras ng pagtaas ng mga rate, ang mga tresurong ito ay maaaring maghanap ng mga instrumento sa pananalapi na may mas mataas na ani kaysa sa mga ECR. Maaaring kabilang dito ang mga pondo ng pera-market (minsan pa) o kahit na ligtas at likidong pondo ng bono.
