ANO ANG Epekto ng Pagsubok
Ang mga pagsubok na epekto ay isang pamamaraan na ginamit upang masuri ang diskriminasyong epekto ng mga patakaran sa kredito. Ang batayang ayon sa batas ay ang Equal Credit Opportunity Act (ECOA), na nagbabawal sa pagtanggi sa credit batay sa lahi, kulay, relihiyon, pambansang pinagmulan, katayuan sa pag-aasawa sa edad o edad.
PAGSASANAY NG BUHAY na Pagsubok sa Epekto
Ang mga pagsubok na epekto ay batay sa isang ligal na teorya na tinatawag na "magkakaibang epekto, " na nagmumungkahi na ang diskriminasyon ay maaaring mangyari nang walang isang kumpanya o indibidwal na labis na nagpapakita ng bias laban sa isang protektadong klase. Sa halip, ang diskriminasyon ay maaaring maiugnay sa isang malawak na hanay ng mga socioeconomic at kultura na mga kadahilanan na may epekto ng paglikha ng mga hadlang para sa ilang mga nagpapahiram. Ang hindi magkakaibang epekto ay unang naipalabas sa Fair Housing Act, na kung saan ay Titulo VII ng Civil Rights Act ng 1968.
Sa panahon ng Civil Rights, ang magkakaibang epekto ay nabanggit sa laganap na kasanayan ng pag-redlining, kung saan itinanggi ng mga bangko ang mga utang sa loob ng ilang mga kapitbahayan kung saan sila gumuhit ng "pulang linya" sa isang mapa. Bagaman maangkin ng mga bangko ang kanilang mga pagpapasya ay batay sa mga alalahanin sa negosyo tungkol sa posibilidad ng mga pautang sa mga kapitbahayan, sa pagsasagawa ang mga patakaran ay higit na ipinatupad sa mga kapitbahayan ng Africa-Amerikano at sa gayon ay diskriminaryo.
Kontrobersyo Paikot sa Epekto ng Pagsubok
Upang pigilan ang mga hindi gaanong labis na anyo ng diskriminasyon, ipinapalagay ng mga pagsubok na ang mga impormasyong demograpiko at istatistika ay maaaring magamit upang ipakita ang mga diskriminasyong gawi. Ang mga pagsusuri sa mga epekto ay kontrobersyal, gayunpaman, dahil ang impormasyong demograpiko ay hindi ganap na empirikal at maaari itong mismo na manipulahin upang makagawa ng ninanais na mga kinalabasan. Bukod dito, ang ilang mga kasanayan sa kredito at pag-upa na natagpuan na statistically discriminatory ay maaaring mabigyan ng katwiran sa ilang mga sitwasyon. Halimbawa, pinasiyahan ng Korte Suprema na ang mga kumpanya ay may karapatang mag-screen ng mga potensyal na empleyado para sa mga talaan ng kriminal kahit na ang isang mas malaking porsyento ng mga kalalakihan sa Africa-Amerikano ay may mga talaang kriminal.
Ang Korte Suprema ay dinididid ang magkakaibang mga pag-aangkin ng epekto, na nagbibigay sa mga bangko ng karapatan na ibase ang epekto ng pagsubok sa mga nagpapahiram na magkatulad na nakatayo. Iyon ay, dapat silang maging sa mga katulad na merkado, nag-apply para sa mga katulad na mga produkto ng kredito at maging katulad ng pagiging karapat-dapat sa kredito. Maaari ring ipagtanggol ng mga bangko ang kanilang sarili sa pamamagitan ng pagbanggit ng isang lehitimong katwiran sa negosyo. Sa wakas, ang anumang lunas sa diskriminasyon ay dapat na pantay na epektibo bilang statistically discriminatory paraan na may isang lehitimong katwiran sa negosyo. At natagpuan sa paglabag sa mga batas ng diskriminasyon, dapat alam ng bangko ang tungkol sa iba pang pamamaraan ng negosyo dati, ngunit pinili pa rin na huwag gamitin ito.
Ang desisyon ng Korte Suprema ay humantong sa kung ano ang kilala bilang Regulation B ng Pamagat VII. Ito ang batayan ng mga pagsubok na epekto na ginamit ng Consumer Financial Protection Bureau.
