Talaan ng nilalaman
- Ang 1035 Exchange
- Mga Pakinabang ng isang Exchange
- Kailan Iwasan ang isang Exchange
- Ang mga panganib
- Mga Proteksyon sa Regulasyon
- Ang Bottom Line
Ang mga nagmamay-ari ng isang variable na annuity ay maaaring nag-isip tungkol sa pagsuko ng kontrata dahil sa hindi magandang pagganap o dahil ang ibang pamumuhunan ay mukhang mas mahusay. O kaya, ang mga may-ari ay maaaring makipag-ugnay sa broker ng annuity at hinikayat na lumipat sa kanilang variable na annuity para sa isang bagong modelo. Kailan ito magkakaroon ng kahulugan at ano ang maaaring ilipat ang gastos?
Ang pagluluklok ng isang variable na annuity sa pangkalahatan ay nangangahulugang:
- Ang may-ari ay may utang na ordinaryong buwis sa kita (hanggang sa 37% na pederal na buwis, pati na rin ang buwis ng estado kung naaangkop) sa anumang kita na mayroon sila sa loob ng kontrata.Ang taunang kumpanya ay maaaring magpahiram ng singil sa pagsuko, na karaniwang nagsisimula sa paligid ng 7%.Ang Gusto ng IRS ng isa pang 10% bilang isang parusa kung ang may-ari ng account ay mas bata kaysa sa 59½.
Salamat sa isang sugnay sa tax code, ang isang alternatibong diskarte ay maaaring matanggal ang lahat o hindi bababa sa ilan sa sakit na ito. Ang mga namumuhunan na may hawak o kung isinasaalang-alang ang mga annuities ay dapat na pamilyar sa kanilang mahalagang tool upang makipagpalitan ng isang annuity.
Mga Key Takeaways
- Ang isang 1035 na palitan ay maaaring maging isang pagpipilian para sa isang tao na hindi na nangangailangan ng isang variable na annuity.Annuity mga kumpanya na patuloy na nagbabago at nagpapalawak ng mga pagpipilian sa kanilang mga produkto.Ang broker o tagaplano ng pananalapi ay maaaring makakuha ng isang mataas na komisyon para sa pagbebenta ng isang bagong annuity kapag ang isang mababang komisyon na produkto tulad nito bilang isang stock, bond, o mutual fund ay maaaring gumana rin.
Ang 1035 Exchange
Sa ilalim ng Seksyon 1035 ng Internal Revenue Code, papayagan ng IRS ang pagpapalitan ng isang annuity para sa isa pang walang buwis na kita.
Ang mga pondo ay dapat na pumasa nang direkta mula sa lumang kontrata sa annuity hanggang sa bago. Sa madaling salita, ang may-ari ay hindi tumanggap ng isang tseke para sa lumang annuity upang bumili ng bago. Ang may-ari at ang annuitant sa bagong kontrata ay dapat ding manatili pareho sa ilalim ng lumang kontrata, bagaman ang mga ito ay maaaring mabago sa sandaling kumpleto ang palitan.
Walang limitasyon sa bilang ng mga dating variable na annuity na mga kontrata na maaaring palitan ng mga bagong kontrata.
Mga Pakinabang ng isang Exchange
Ang isang palit ng 1035 ay maaaring isang pagpipilian para sa isang tao na hindi na nangangailangan ng isang variable na annuity at marahil ngayon ay mas pinipili ang isang nakapirming naantala deuity o isang nakapirming index annuity. Bilang karagdagan, ang mga kumpanya ng annuity ay patuloy na nagbabago at nagpapalawak ng mga pagpipilian sa kanilang mga produkto. Maraming nag-aalok ngayon:
- Ang mga Bonus na kasing taas ng 10% para sa bawat pagpipilian sa pamumuhunan sa premium, Mga tulad ng mga nagsasamantala sa mga pandaigdigang merkadoMga gastos sa gastosMga nakuhang benepisyo sa pamumuhay, tulad ng garantisadong buhay na pag-alis ng benepisyoMga nakuhang benepisyo ng kamatayan, tulad ng pagbabayad ng panghabang-buhay sa mga benepisyaryo.
Makakatulong din ang isang palitan ng 1035 kapag nagpapalit ng isang lipas na lipad na taunang kontrata para sa isang mas kasalukuyang at mahusay na habang nagpapatuloy na ipagpaliban ang buwis sa kita sa mga natamo.
Kailan Iwasan ang isang Exchange
Ang pagpapalitan ng variable na annuity ay maaaring hindi magandang ideya kung:
- Ang bonus ay pinupuksa ng labis na singil sa kumpanya ng annuity.Ang bagong kontrata ay hindi naipapakitang mga tampok.Ang mga bayarin para sa bagong kontrata ay mas mataas kaysa sa mga nasa dating kontrata.Ang may-hawak ng kontrata ay mas matanda kaysa sa 59½ at kumukuha ng pagbawas sa buwis. ang mga pagbabago, tulad ng mas mababang mga rate ng interes, ay ginagawang mas pinapaboran ang may-ari ng mas matandang taunang sa may-ari kaysa sa mga tuntunin ng bagong kasuotan. Ang kasalukuyang kontrata ay nagkakahalaga ng mas mababa kaysa sa orihinal na bayad.
Sa huling kaso, ang may-ari ng kontrata ay maaaring mas mahusay na isuko ang pagkamatay, sa pag-aakalang nawala ang mga singil sa pagsuko.
Alalahanin din ang mga sumusunod: Ang isang broker o tagaplano ng pinansyal ay maaaring makakuha ng isang mataas na komisyon para sa pagbebenta ng isang bagong katipunan kapag ang isang mababang komisyon na produkto tulad ng isang stock, bond, o mutual fund ay maaaring gumana rin. O kaya, ang kumpanya ng annuity ay maaaring itulak upang makuha ang mga may-ari na sumuko ng mga annuities na itinatag maraming taon na ang nakalilipas, kung ang mga rate ng interes ay mas mataas kaysa sa kasalukuyan.
Bukod dito, ang anumang pamumuhunan sa isang variable na annuity ay dapat gawin gamit ang pag-unawa na babayaran ng isang tao para sa bahagi ng seguro ng kontrata. Kung hindi man, ang isang tuwid na equity o nakapirming-kita na seguridad ay mas maipapayo.
Ang mga panganib
Kahit na ang isang palitan ng 1035 ay nagpapahintulot sa paglipat ng pera na walang kita ng buwis at ang bagong kontrata ay nakakaakit, ang isang palitan ay nagdadala ng panganib.
Halimbawa, ipagpalagay na ang mga singil sa pagsuko ay sa wakas nawala sa isang matagal na pag-aari na variable na annuity na binibilang ng isang malapit na retirado upang madagdagan ang kanilang kita. Ang pagpapalitan ng annuity para sa isang bago ay nagsisimula sa pagsingil ng muling pagsingil - marahil hanggang sa 15 taon. Kung ganoon ang kaso, maaaring isakripisyo ng retirado ang ilang mga puntos na porsyento tuwing aalis sila sa annuity. (Ang ilang mga kumpanya ng annuity ay paminsan-minsan ay ihuhulog ang mga singil sa mga variable na annuities na binili gamit ang isang 1035 exchange. Siguraduhing magtanong.)
Mga Proteksyon sa Regulasyon
Ang variable na sales ng annuity at palitan ay isa sa mga pinaka mataas na reguladong pamumuhunan sa merkado. Pinamamahalaan sila ng:
- Mga Komisyoner ng seguro ng estadoBrokerage firma 'pagsunod sa mga opisyal
Ang mga nagbebenta ay dapat na nauugnay sa madaling-unawain na wika ng mga kalamangan at kahinaan ng pagpapalitan. Pinapayagan silang magrekomenda ng isang exchange lamang kung ito ay sa pinakamainam na interes ng mamimili at pagkatapos lamang nilang suriin ang natatanging sitwasyon ng may-ari ng annuity, pinansiyal na pangangailangan, at pagpapaubaya sa panganib.
Bilang karagdagan, maraming mga estado at mga kumpanya ng brokerage ang may mga form upang mapatunayan ang pag-unawa ng mamimili sa 1035 exchange. Ang mga form ay karaniwang nagbibigay ng isang paghahambing sa mga tampok at gastos ng isang umiiral na variable na annuity sa bago. Maaari rin silang magbigay ng isang magandang ideya kung ano ang hahanapin kapag ang isang ahente ay nagmumungkahi ng 1035 na palitan.
Ang isang sugnay sa code ng buwis ay nagbibigay-daan sa iyo upang makipagpalitan ng isang hindi napapanahong variable na taunang kontrata para sa isang mas kasalukuyan at mahusay na isa habang patuloy na ipinagpaliban ang buwis sa kita sa mga natamo.
Kahit na hindi pumirma sa mga form ng pagpapatunay, dapat siguraduhin ng isang may-ari ng annuity na maging malinaw sa:
- Mga gastos. Ano ang kabuuang gastos para sa paggawa ng palitan, taunang pati na rin sa pangmatagalang? Mga Tampok. Kailangan ba silang lahat? Bakit? Magkano ang bawat gastos taun-taon? Panahon ng Surrender Ano ang singil ng pagsuko? Gaano katagal ito? Ano ang mga pagpipilian para sa pag-withdraw ng pera? Naiiba ba sila sa mga dating kontrata?
Sa wakas, ang isang may-ari ng annuity ay hindi dapat mag-sign anumang form ng palitan o sumasang-ayon na makipagpalitan ng isang annuity hanggang maingat na pag-aralan ang mga pagpipilian, na masagot ang lahat ng kanilang mga katanungan at pakiramdam na nasisiyahan na ang palitan ay mas mahusay kaysa sa pagsunod sa kasalukuyang kontrata. Sa ilang mga kaso, ang kasalukuyang kontrata ay maaaring magkaroon ng mas kanais-nais na mga term. Huwag kunin ang salita ng ahente para dito na ang bagong kontrata ay mas mahusay, lalo na kung ikaw ay tinulak upang gumawa ng palitan.
Ang Bottom Line
Ang mga variable na annuities ay pangmatagalan, mga sasakyan na nakatuon sa pagreretiro, at ang pagpapalitan ng mga ito ay hindi sa pakinabang ng lahat. Suriin ang mga kalamangan at kahinaan ng isang 1035 na palitan tulad ng anumang iba pang mahalagang desisyon sa pamumuhunan.
