Ano ang Mga Batas sa File-And-Use Rating?
Ang mga batas sa rating ng pag-file at paggamit ay mga regulasyon ng seguro na nagpapahintulot sa isang kumpanya ng seguro na gumamit ng mga bagong rate bago matanggap ang pag-apruba ng estado. Ang mga batas sa rating ng pag-file at paggamit ay nagpapahintulot sa insurer na agad na gamitin ang mga bagong rate, kasama ang tagapamahala ng seguro na may pagpipilian na ibagsak ang anumang pagbabago sa rate kung tinutukoy nito na hindi mabibigyan ng katwiran ang pagbabago.
Ipinaliwanag ang Mga Batas sa File-And-Use Rating
Ang seguro ay kinokontrol sa antas ng estado, at ginagamit ng mga estado ang iba't ibang mga mekanismo upang ayusin ang mga rate na pinapayagan ang mga kompanya ng seguro na singilin ang mga mamimili. Ang mga regulator ay nagbalanse ng pangangailangan ng isang insurer upang manatiling solvent sa pamamagitan ng pag-aalok ng mga patakaran na magdala ng sapat na mga premium na nauugnay sa mga ipinangakong mga benepisyo habang tinitiyak na ang mga mamimili ay inaalok ng patas na mga patakaran. Nangangahulugan ito na sinusubaybayan at aprubahan ng mga regulator ng estado ang mga rate.
Ang mga regulator ay may ilang mga pagpipilian pagdating sa pag-apruba ng mga bagong rate. Sa isang balangkas ng regulasyon ng naunang pag-apruba, ang mga kompanya ng seguro ay dapat munang makakuha ng pag-apruba para sa anumang pagbabago sa rate, na may pag-apruba na hinihiling sa insurer na bigyang-katwiran kung bakit kinakailangan ang isang pagbabago sa rate. Pinapayagan ng mga batas sa rating na may kakayahang umangkop sa isang insurer upang agad na ayusin ang mga rate nito maliban kung ang porsyento na pagbabago ay nasa itaas ng isang tiyak na threshold. Ang anumang pagtaas ng rate sa itaas ng threshold ay magkakaroon ng pagsusuri sa regulasyon upang matiyak na hindi ito makatuwiran. Pinapayagan ng mga bukas na batas ng kumpetisyon na baguhin ang mga kumpanya ng seguro sa kanilang pagpapasya, sa kondisyon na ang kumpanya ay nagbibigay ng mga regulators ng isang kopya ng iskedyul ng mga rating nito kapag hiniling.
Ang mga batas sa pag-ranggo ng file-and-use na nagpapahintulot sa mga regulator ng seguro upang hayaan ang mga puwersa ng merkado na matukoy ang mga rate, habang ipinagkaloob pa rin ang mga regulator na pagpipilian ng pagpasok upang matiyak na maayos ang merkado at protektado ang mga mamimili. Ang ideya ay ang mga kompanya ng seguro ay mag-regulate sa sarili pagdating sa pagtaas ng mga rate, dahil ang singilin ng higit pa sa nakikipagkumpitensya na mga kumpanya ng seguro para sa isang uri ng patakaran ay magbabayad ng insurer sa labas ng merkado. Karamihan sa mga estado ay gumagamit ng isang file-and-use na diskarte kaysa sa hinihiling ng mga insurer na makakuha ng naunang pag-apruba para sa mga pagbabago sa rate.
Mga Batas ng File-and-Use Rating Batas kumpara sa Ibang Mga Batas sa Rating ng Seguro
Mayroong limang iba pang mga pangunahing uri ng mga batas sa rate ng seguro:
- Ang mga insurer ng naunang pag-apruba ay dapat magsumite ng mga rate sa awtoridad ng rating ng estado at makakuha ng pag-apruba bago gamitin ang mga ito. Sa ilang mga estado, maaaring ipalagay ng insurer ang mga rate na naaprubahan, kung hindi ito narinig mula sa departamento ng seguro sa loob ng isang tinukoy na tagal ng panahon (tulad ng 90 araw). Ang mga insurer ng Use-and-File ay maaaring gumamit ng mga bagong rate kaagad ngunit dapat na isampa ang mga ito sa regulator sa loob ng isang tinukoy na tagal ng oras. Ang binago na Pre-Approval insurer ay dapat makakuha ng pre-aprubahan lamang para sa mga pagbabago sa rate na bunga ng isang pagpapabuti o pagkasira ng karanasan ng pagkawala ng seguro. Ang mga tagaseguro sa Flex Rating ay dapat makakuha ng pag-apruba para sa mga pagbabago sa rate na lumampas sa isang tinukoy na porsyento. Halimbawa, ang mga insurer ay maaaring kailanganin upang makakuha ng naunang pag-apruba kung tataas o bawasan ang kanilang mga rate ng higit sa 5 porsyento. Walang kinakailangang mga file sa pag-file ay hindi kinakailangang mag-file ng mga rate o makakuha ng pag-apruba mula sa regulator.
