Talaan ng nilalaman
- Downsides ng Home Equity Loan
- Home Equity Loans kumpara sa HELOC
- Mga Hakbang na Gawin Bago Mo Mag-apply
- Ang Bottom Line
Ang mga pautang sa equity ng bahay ay isang paraan para gawing pera ang mga may-ari ng pag-aari. At kung mayroon kang masamang kredito, ang isang utang sa equity ng bahay ay mas malamang na maaprubahan ng isang tagapagpahiram, at sa isang mas mababang rate ng interes, kaysa sa alinman sa isang tradisyonal na pautang o isang umiikot na linya ng kredito.
Ang dahilan ay ang iyong bahay ay nagsisilbing seguridad o collateral para sa utang, na ginagawang mas mababa sa isang panganib sa pananalapi sa mga mata ng nagpapahiram. Ang mga tagapagpahiram ay karaniwang gagawa ng mga pautang ng hanggang sa 80% ng equity na mayroon ka sa iyong bahay, at ang higit na katarungan na mayroon ka, mas kaakit-akit ang isang kandidato, lalo na kung nagmamay-ari ka ng 20% o higit pa sa bahay na libre at malinaw. Maaari itong maging kapaki-pakinabang lalo na kung mayroon kang isang mahinang marka ng kredito.
Mga Key Takeaways
- Hayaan ang mga pautang sa equity ng bahay na humiram sa mga may-ari ng ari-arian laban sa halaga ng walang utang na utang ng kanilang mga tahanan. Kung mayroon kang masamang kredito maaari ka pa ring makakuha ng isang pautang sa equity ng bahay. hindi makaganti.
Downsides ng Home Equity Loan
Habang ang isang utang sa equity ng bahay ay maaaring maging kapaki-pakinabang kung mayroon kang masamang kredito, mayroong ilang mga pagbagsak. Maaari mong asahan ang hindi gaanong kanais-nais na mga termino sa iyong pinansyal na pananalapi sa bahay, halimbawa, kaysa sa kung mas mahusay ang iyong kredito. Maaaring limitado ka sa isang mas mababang halaga ng pautang at kailangang maglagay ng higit pang collateral (mas higit na equity). Maaari ka ring magbayad ng mas mataas na rate ng interes.
Ang isang pautang sa home equity ay nagdaragdag din sa iyong utang sa utang sa ari-arian, na maaaring ilagay sa isang mahina na posisyon kung nawalan ka ng trabaho o haharapin ang hindi inaasahang kuwenta at nahihirapang gawin ang lahat ng iyong mga pagbabayad sa oras. Ano pa, maaari kang ma-hit sa napakahusay na mga bayad sa huli na pagbabayad na ireport ng iyong tagapagpahiram sa mga biro ng kredito, na lalong lumala ang iyong kredito.
Ang pinakadakilang pagbabagsak ay ang nagpapahiram ay maaaring magbawas sa iyong ari-arian kung hindi mo mabayaran ang utang, iniwan ka nang walang isang lugar na mabubuhay.
Home Equity Loans kumpara sa HELOC
Mayroong dalawang pangunahing uri ng financing ng equity ng bahay. Sa pautang ng equity ng bahay, humiram ka ng isang malaking halaga ng pera at binabayaran ito sa mga regular na pag-install, karaniwang sa isang nakapirming rate ng interes, higit sa 25 hanggang 30 taon.
Ang pangalawang uri ay isang linya ng credit ng equity ng bahay (HELOC), kung saan ang tagapagpahiram ay nagtabi ng isang halaga ng pera na maaari kang humiram mula sa kung kinakailangan. Karamihan sa mga HELOC ay naniningil ng naaangkop na mga rate ng interes, nag-aalok ng mga pagbabayad lamang ng interes, at mayroong 10-taong "draw" na panahon, kung saan maaari mong mai-access ang mga pondo. Matapos matapos ang panahon ng draw, kailangan mong bayaran ang natitirang balanse sa isang tiyak na panahon, karaniwang 15 taon.
Mga Hakbang na Gawin Bago Mo Mag-apply
Narito ang dapat mong malaman at gawin bago mag-apply para sa anumang uri ng financing ng equity ng bahay.
1. Basahin ang iyong ulat sa kredito
Kumuha ng isang kopya ng iyong ulat sa kredito, kaya alam mo nang eksakto kung ano ang laban mo. May karapatan kang isang libre bawat taon mula sa bawat isa sa tatlong pangunahing pambansang bureaus ng credit (Equifax, Experian, at TransUnion) sa pamamagitan ng opisyal na website AnnualCreditReport.com. Suriin nang mabuti ang ulat upang matiyak na walang mga pagkakamali na sumasakit sa iyong puntos (matalino na gawin ito bawat taon pa).
2. Ihanda ang iyong mga pinansyal
Ipunin ang iyong impormasyon sa pananalapi, tulad ng patunay ng kita at pamumuhunan, kaya handa itong ipakita sa mga institusyong nagpapahiram. Gusto nilang makita sa itim at puti na sapat ka sa pananalapi upang suportahan ang iyong utang, lalo na kung may masamang kredito. Kung maaari, bayaran ang anumang natitirang utang na maaaring makakaapekto sa iyong aplikasyon.
Kung ang paghiram ay maaaring maghintay, baka gusto mong gumamit ng oras upang mapabuti ang iyong iskor sa kredito.
3. Isaalang-alang kung magkano ang cash na kailangan mo
Tanungin ang iyong sarili: Ano ang layunin ng pautang na ito? At kung magkano ang pera na kailangan ko para sa layuning iyon? Maaari itong tuksuhin na shoot para sa mga bituin at i-maximize ang halaga ng iyong utang, marahil upang magbigay ng isang unan sa pananalapi kung sakali. Ngunit iyon lamang kung sigurado ka na maaari mong pigilan ang tukso na gugulin ang lahat. Kung ang iyong mga gawi sa paggastos ay kontrolado, maaaring makatuwiran na "humiram, " at sa pamamagitan ng paggamit ng isang HELOC, nagbabayad ka lamang ng interes sa pera na talagang kinukuha mo. Gayunpaman, sa kaso ng isang utang sa equity ng bahay, babayaran mo ang buong interes (at punong-guro) sa buong kabuuan ng limpak, kaya't makatuwiran na humiram nang higit sa kailangan mo.
4. Ihambing ang mga rate ng interes
Ito ay lohikal na tumungo nang diretso sa iyong umiiral na tagapagpahiram para sa financing ng equity ng bahay, at, na ibinigay na ikaw ay isang kliyente, na ang tagapagpahiram ay maaaring mag-alok ng mas nakakaakit na rate. Gayunpaman, hindi ito garantisado, lalo na kung mayroon kang masamang kredito, kaya't marunong mag-shopping sa paligid. Sa pamamagitan ng pagkuha ng maraming mga quote, ikaw ay nasa isang mas mahusay na posisyon upang makipag-ayos sa pinakamahusay na posibleng rate. Ipakita ang iyong unang alok sa ibang institusyon ng pagpapahiram at tingnan kung matalo ito. Ang isang mortgage broker ay maaari ring tulong.
5. Huwag kalimutan ang iba pang mga gastos
Kapag inihahambing mo ang mga alok sa pautang, huwag mag-focus lamang sa rate ng interes. Siguraduhing magtanong tungkol sa anumang iba pang nauugnay na bayad, tulad ng pagproseso ng pautang at mga pagsasara ng mga gastos. Sa ganoong paraan maaari mong ihambing ang mga pautang sa isang patas na batayan at hindi magiging para sa anumang mga sorpresa na nakagugulat na sorpresa sa susunod.
6. Kunin ang isang co-signer
Upang mailagay ang iyong sarili sa isang mas mahusay na posisyon upang humiram, maaaring isang magandang ideya na magdala ng isang co-signer, isang taong gumagamit ng kanilang kasaysayan ng kredito at kita upang magsilbing tagarantiya para sa utang. Siguraduhin na pumili ng isang co-signer na may kahanga-hangang kredito, magandang katatagan ng trabaho, at makabuluhang kita upang ma-maximize ang iyong pagkakataon na aprubahan. Ang taong iyon, siyempre, ay dapat magkaroon ng kamalayan ng mga panganib ng co-sign ng isang pautang kung hindi mo mabayaran ito.
7. Tingnan ang mga subprime na pautang, marahil
Bilang isang huling paraan, maaari kang bumaling sa mga nagpapahiram na nag-aalok ng mga subprime na pautang, na mas madaling maging kwalipikado para sa at na-target sa mga mahihiram na pangungutang na hindi nakakatugon sa tradisyonal na mga kinakailangan sa pagpapahiram. Ang mga nagpapahiram sa subprime ay karaniwang nag-aalok ng mas mababang mga limitasyon sa pautang at makabuluhang mas mataas na rate ng interes. Gayunpaman, dapat mong iwasan ang mga pautang na ito kung posible, lalo na kung mayroon kang problema sa kredito.
Ang Bottom Line
Karaniwang tinitingnan ng mga nagpapahiram ng utang ang mga kadahilanan tulad ng iyong kasaysayan ng pagbabayad, ang iyong umiiral na pagkarga ng utang, at kung gaano katagal mayroon kang mga account sa kredito. Madalas kang makaligtaan ang mga pagbabayad, nagpapatakbo ng malaking balanse, o nag-apply para sa mga bagong account? Ang pagpapalit lamang ng isa sa mga pag-uugali na ito ay maaaring positibong makaapekto sa iyong credit score — at mas madali ang paghiram sa hinaharap.
