Ang pagpapadala ng iyong taunang mga kontribusyon sa iyong 401 (k), IRA, o iba pang mga account sa pagreretiro na ipinagpaliban ng buwis, maaari mo na ngayong isaalang-alang ang isang variable na annuity. Ngunit bago ka bumili ng isa, sulit na isaalang-alang ang lahat ng mga benepisyo at pagkukulang ng mga kumplikadong mga produktong seguro. Narito ang isang mabilis na rundown.
Mga Key Takeaways
- Ang isang variable na annuity ay maaaring magbigay sa iyo ng isang regular na stream ng kita para sa buhay. Ngunit kapag namatay ka, maaaring panatilihin ng kompanya ng seguro kung ano ang naiwan. Kung kukuha ka ng mga pondo mula sa isang annuity bago ang edad na 59½, dapat kang magbayad ng isang 10% na parusa sa buwis. Maaari ka ring magbayad ng isang sumuko na bayad sa kumpanya ng seguro kung kailangan mo upang maalis ang iyong pera nang maaga.
Ang Dalawang Mga kategorya ng Annuity
Mayroong dalawang malawak na kategorya ng mga annuities: agarang at ipinagpaliban.
Sa pamamagitan ng isang agarang katumpakan, gumawa ka ng isang pambayad na bayad, at ang kumpanya ng seguro ay nagsisimulang magbayad sa iyo ng buwanang kita para sa isang tinukoy na bilang ng mga taon o sa natitirang bahagi ng iyong buhay. Ang halaga ng mga pagbabayad ay batay sa iyong edad at iba pang mga kadahilanan. Ang mga agarang annuities ay ang uri ng pagpipilian ng payout na inaalok ng karamihan sa mga estado para sa mga nagwagi sa loterya.
Sa pamamagitan ng isang ipinagpaliban na annuity, namuhunan mo ang iyong pera sa isang malaking halaga o serye ng mga pagbabayad at pinapanood ito na lumago sa paglipas ng panahon. Ang mga kita sa pera na iyong naiambag ay ipinagpaliban ng buwis hanggang sa gumawa ka ng pag-alis o magsimulang kumuha ng isang regular na kita.
Ang parehong agarang at ipinagpaliban na mga annuities ay maaaring maging maayos o variable. Ang pangunahing pagkakaiba ay ang naayos na annuities ay nagbabayad ng isang paunang natukoy na rate ng interes sa iyong pera, tulad ng nabaybay sa kontrata ng annuity. Ang pagkakaiba-iba ng mga annuities, sa kaibahan, ay namuhunan sa isang portfolio ng "sub-account, " o mga pondo ng kapwa, na iyong pinili, at ang kanilang halaga ay nagbabago nang naaayon.
Tulad ng maraming mga produktong pamumuhunan, ang mga variable na annuities ay may pagtaas ng pagtaas at pagbagsak.
Ang mabuti
- Pagbabawas ng buwis ng mga kita sa pamumuhunan. Tulad ng sa isang tradisyunal na IRA, lumalaki ang iyong account na ipinagpaliban ng buwis hanggang sa kumuha ka ng mga pondo. Dali ng pagbabago ng pamumuhunan. Dahil pinili mo ang magkaparehong pondo sa iyong variable na annuity, madaling baguhin ang direksyon ng pamumuhunan nang kaunti o walang gastos. Kita para sa buhay. Kapag natanggap mo ang iyong kontrata, na nagsisimula ang daloy ng kita, ginagarantiyahan ng kumpanya ng seguro ang mga pagbabayad para sa napagkasunduang panahon, na maaaring maging natitira sa iyong buhay at buhay ng iyong asawa, kung pinili mo. Proteksyon ng Asset. Sa ilang mga estado, ang mga annuities ay natatakpan mula sa mga nagpautang at nagsasakdal sa mga ligal. Kung nagtatrabaho ka sa isang mapanganib na hanapbuhay, tulad ng napapailalim sa mga demanda ng pag-iwas, ang isang annuity ay maaaring isang matalinong tool sa pag-save.
Ang masama
- Kung mamamatay ka din agad. Sabihin mong inilagay mo ang $ 264, 000 sa isang annuity at, simula sa edad na 60, makakatanggap ng kita ng $ 1, 000 bawat buwan bilang bayad. Ikaw ay magiging 82 sa oras na masira ka kahit sa kontrata. Kung nabubuhay ka ng nakaraang edad na 82, ang kumpanya ng seguro ay dapat na magpatuloy sa pagbabayad sa iyo, ngunit kung namatay ka bago ito, karaniwang pinapanatili ng insurer ang natitirang mga pondo. Kaya, kahit na namatay ka kasing aga ng edad na 63, pinapanatili ng kompanya ng seguro ang balanse ng iyong $ 264, 000. Maaari kang bumili ng isang annuity na magbabayad ng mga benepisyo sa iyong mga tagapagmana pagkatapos mong mamatay, ngunit mas malaki ang gastos sa iyo o bawasan ang iyong sariling mga pagbabayad. Mga parusa sa buwis. Ang isa pang downside ay na kapag naglagay ka ng pera sa isang annuity, sa pangkalahatan ay hindi mo ito ma-touch hanggang sa maabot mo ang edad na 59½ nang walang utang na 10% na parusa sa buwis. Kapag nagsimula kang kumuha ng mga pondo mula sa annuity, ang bahagi ng iyong kita na itinuturing na isang kita sa pamumuhunan ay binubuwis sa iyong ordinaryong rate ng buwis sa kita sa halip na ang pangmatagalang rate ng nakuha ng kapital, na karaniwang mas mababa.
Ngunit lumala ito.
Ang panget
- Surrender na singil. Tulad ng kung hindi sapat na masama na ang iyong mga pondo ay nakatali hanggang sa edad na 59½, ang karamihan sa mga kumpanya ng seguro ay singilin ang isang pagsuko bayad (karaniwang sa isang pagbawas ng pito hanggang walong taong sukat, ngunit kung minsan mas mahaba). Halimbawa, ang bayad ay maaaring magsimula sa isang lugar sa paligid ng 8% sa unang taon at unti-unting bumababa sa 0% sa taong walong. Kaya ang isang $ 200, 000 na pamumuhunan ay maaaring magastos sa iyo ng $ 14, 000, o 7%, sa mga bayarin sa pagsuko kung kailangan mong ilabas ang iyong pera sa ikalawang taon. Malaking komisyon sa pagbebenta. Pangunahin ang pangunahing mga produkto na nakabatay sa komisyon, na ibinebenta ng mga ahente ng seguro at iba pa. Kapag sinubukan ng isang tindera na ibenta sa iyo ang kontrata ng pagkawala ng malay, huwag matakot na tanungin ang tungkol sa komisyon na makokolekta ng taong iyon. Maaari mong mapagpusta na kung ang ahente ay gumagawa ng isang 5% komisyon sa pagbebenta, ang iyong mga pondo ay nasa ilalim ng isang parusa ng pagsuko ng hindi bababa sa limang taon. Bayad na galore. Ito kung saan madalas na masunog ang mga namumuhunan. Ang taunang mga bayarin at mga singil sa pangangasiwa / namamatay at gastos ay inilibing sa gastos ng iyong taunang kontrata at inaalis mula sa iyong taunang kita. Ang average na annuity ay singilin sa paligid ng 1.4% para sa lahat ng mga gastos na ito, ngunit ang ilang mga rack up fees na kasing taas ng 2.5% bawat taon. Ang magkaparehong pondo sa mga sub-account ay singilin ang mga bayarin, masyadong, kaya suriin ang mga bayad sa harap, 12b-1 fees, at iba pa.
Sa halip na pagbili ng isang singaw na variable na annuity, maaari kang maging mas mahusay sa isang kapwa pondo sa isang ordinaryong, taxable account. Sa isang bagay, ang iyong pera ay magiging mas maa-access sa isang emerhensiya.
Ang Bottom Line
Ang mga kasuotan ay maaaring maging isang kapaki-pakinabang na lugar upang mamuhunan ng pera kung naubos mo ang lahat ng iba pang mga pagpipilian sa plano sa pagreretiro na ipinagpaliban sa buwis. Ngunit sa maraming mga kaso, maaari kang maging mas mahusay sa pagbili ng isang mababang-bayad na pondo sa isa sa isang taxable account.
Maraming mga kumpanya ng seguro ang labas doon na nagpapakain ng walang pinag-aaralang mamumuhunan sa pamamagitan ng pagkolekta ng labis na bayad. Kung namuhunan ka sa isang annuity na singilin ka ng taunang gastos ng 2% o higit pa, maaaring oras na ibagsak ang aso na iyon (kung makakalabas ka nang walang isang pagbabayad ng pagsuko ng bayad).
Sa kabila ng lahat ng hindi magagandang pindutin ng annuities na nakuha dahil sa nakaliligaw na mga diskarte sa pagbebenta at hindi sapat na pagsisiwalat, mayroong ilang mga karapat-dapat na produkto sa merkado. Ang mga ito ay walang komisyon, walang mababang gastos at walang pagsuko singil, at nag-aalok ng mahusay na mga pagpipilian sa pamumuhunan.
Kaya't kung mayroon kang puso na naka-set sa isang annuity, mamili hanggang sa makita mo ang tamang produkto sa tamang presyo.
