Talaan ng nilalaman
- Mga uri ng 403 (b) Mga Plano
- Ang Pangunahing Batas
- Ano ang Gagawin: Ang Pagpipilian ng Annuity
- Ano ang Gagawin: Ang Pagpipilian ng Rollover
- Ang Bottom Line
Nag-ambag ka sa iyong 403 (b) plano nang matapat sa loob ng isang taon. Malapit ka nang magretiro. Ano ngayon? Paano mo (o kung) dapat mong bawiin na ang pera ay nakasalalay sa isang bilang ng mga kadahilanan at mga pagpipilian na magagamit mo.
Mga Key Takeaways
- Hindi mo kailangang gumawa ng pag-alis mula sa isang 403 (b) kapag nagretiro ka, ngunit sa edad na 70½ dapat kang kumuha ng taunang kinakailangang minimum na distribusyon. Kung magretiro ka bago ang edad na 55, maaaring magbayad ka ng parusa sa tuktok ng mga buwis sa kita sa iyong pag-withdraw; kung nagretiro ka sa 55 o mas matanda, kailangan mong magbayad ng buwis sa anumang pag-alis ng lump sum sa taon kung saan bawiin mo ang mga pondo.Upon ang pagretiro, maaari mong maiwasto ang lahat o bahagi ng iyong 403 (b), na magbibigay sa iyo ng isang garantisadong stream ng kita para sa buhay at maaaring magbigay ng isang itinalagang benepisyaryo sa mga pondo pagkatapos ng iyong kamatayan.Maaari mo ring i-roll ang lahat o bahagi ng iyong 403 (b) sa isang 401 (k) (kung magbago ka ng mga trabaho), o isang tradisyonal o Roth Ang IRA, bukod sa iba pang mga account, upang makinabang mula sa higit na iba't ibang mga pagpipilian sa pamumuhunan o mas mahusay na pamamahala ng pera sa panahon ng pagretiro.
Mga uri ng 403 (b) Mga Plano
Ang iyong plano na 403 (b) ay alinman sa isang ipinagpaliban na buwis na ipinagpaliban ng annuity mula sa isang kumpanya ng seguro, isang custodial account sa isang broker na namuhunan sa mga kapwa pondo, o isang account na nagpapahintulot sa iyo na mamuhunan sa alinman sa mga pagpipiliang ito.
Ang iyong mga kontribusyon ay malamang na ginawa sa isang batayang pretax (tulad ng sa isang plano na 401 (k)). Ang ilang mga 403 (b) na plano ay nag-aalok ng pagpipilian upang gawin ang tinatawag na isang itinalagang kontribusyon ng Roth na may mga dolyar na pagkatapos ng buwis.
Ang Pangunahing Batas
Una sa lahat, hindi ka kinakailangan na kunin ang lahat o, sa katunayan, ang anumang mga pondo sa labas ng iyong 403 (b) account kapag nagretiro ka. Kung nag-iwan ka ng mga pondo sa iyong 403 (b) account, magpapatuloy silang makaipon hanggang sa bawiin mo ang mga ito, i-annute ang mga ito, o i-roll ito muli.
Pagretiro Bago ang 55
Gayunpaman, kung plano mong gumawa ng pag-alis - at magretiro ka bago mag-edad ng 55 - kailangan mong magbayad ng mga regular na buwis sa kita, kasama ang isang 10% na parusa sa halagang, maliban kung sumasang-ayon ka sa malaking pantay na pantay na regular na mga pagbabayad nang hindi bababa sa limang taon o hanggang naabot mo ang edad na 59½ (alinman sa huli). Ang laki ng mga pagbabayad ay batay sa iyong inaasahang habangbuhay. Nalalapat ito sa maginoo 403 (b) plano; sa bersyon ng Roth, hindi ka magbabayad ng buwis sa kita, dahil ang mga kontribusyon ay ginawa gamit ang net (post-tax) na kita; ngunit ang parusa marahil ay ilalapat pa rin.
Pagretiro sa 55 o mas matanda
Kapag Lumiko ka ng 70½
Kapag naka-70 ka, kailangan mong simulan ang pag-withdraw ng mga pondo mula sa iyong account. Dapat kang kumuha ng isang kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) taun-taon, na batay sa iyong edad at edad ng iyong asawa (kung may asawa ka). Unti-unting tumaas sa mga lumipas na taon, natutukoy ito sa pamamagitan ng paghati sa naunang taon ng pagtatapos ng halaga ng pagreretiro sa pamamagitan ng isang panahon ng pamamahagi mula sa isa sa mga talahanayan sa buhay ng IRS. Kung nabigo kang kumuha ng wastong pamamahagi sa isang taon, mapapasailalim ka sa isang 50% na walang bayad na excise tax. Karamihan sa mga tagapangasiwa ng plano ay nagbibigay para sa awtomatikong pagkalkula at pamamahagi ng mga RMD taun-taon.
Ano ang Gagawin: Ang Pagpipilian ng Annuity
Hindi mahalaga kung anong uri ng 403 (b) plano na mayroon ka, maaari mong hilingin na mawala ang ilan o lahat ng ito kapag nagretiro ka. Sa pamamagitan ng pag-aayos upang makatanggap ng pana-panahong, nakapirming payout, binibigyan mo ang iyong sarili ng isang garantisadong stream ng kita para sa buhay (o ilang panahon), gaano man ang pagganap ng stock market o ekonomiya. Karamihan sa mga eksperto ay nagbabala laban sa pag-annule ng buong balanse sa iyong plano sa pagretiro — lalo na kung nakatanggap ka na ng isang tinukoy na pensiyon ng benepisyo. Kung mayroon kang isang pensiyon, nangangahulugan ito na bahagi ng iyong kita sa pagreretiro ay nasa annuity form, kaya't magsalita; baka gusto mong mapanatili ang kakayahang umangkop sa iyong iba pang mga pag-aari.
Ang iyong kasuotan ay hindi kailangang tumigil kapag namatay ka; maaari mong ma-bequeath ito sa ibang tao. Depende sa halalan na iyong ginawa o mga pagpipilian na iyong pinili (o hindi pumili), ang benepisyaryo ay maaaring mapailalim sa isang buwis sa regalo sa iyong pagkamatay. Kung, gayunpaman, ito ay isang magkasanib na kaligtasan ng buhay, kung saan ikaw lamang at ang iyong asawa ang may karapatang makatanggap ng mga pagbabayad, ang annuity ay malamang na kwalipikado para sa walang limitasyong pagbawas sa pag-aasawa, ayon sa IRS, na gagawing walang bayad ang buwis.
Karamihan sa mga eksperto ay humihina ng pag-annule ng lahat ng mga pondo sa isang 403 (b) account upang payagan ang isang mamumuhunan na mapagtanto ang mas mataas na pangkalahatang pagbabalik ng pamumuhunan.
Ano ang Gagawin: Ang Pagpipilian ng Rollover
Maaari mong nais na igulong ang bahagi (o lahat) ng iyong 403 (b) plano sa isa pang uri ng account na nakinabang sa buwis: isang 401 (k) (sa ibang employer), isang tradisyunal na IRA, isang Roth IRA, isang corporate 403 (a) plano batay sa annuity, o isang plano na suportado ng pamahalaan ng 457. Bakit may rollover? Upang samantalahin ang mas handa na pag-access sa iyong mga pondo, iba at iba-ibang mga pagpipilian sa pamumuhunan, o mas mahusay na pamamahala ng pera sa panahon ng iyong taon ng pagretiro.
Mayroong mga patakaran tungkol sa kung ano ang maaari o hindi maaaring rollover. Sa pangkalahatan, dapat kang gumulong sa mga halagang pamamahagi na natanggap sa loob ng 60 araw ng kalendaryo upang ang halaga ay ituturing na hindi naaangkop. Hindi ka maaaring lumipat ng higit sa RMD o alinman sa mga "katumbas na pantay na pana-panahong pagbabayad" kung nagretiro ka bago mag-edad ng 55. Maaari kang mag-roll 403 (b) pondo sa isang Roth IRA lamang kung ang account ay may parehong mga paghihigpit na isang rollover mula sa isang tradisyunal na IRA ay. Para sa higit pa sa mga pagpipilian sa rollover, tingnan ang IRS Publication 571.
Ang Bottom Line
Sa mga tuntunin ng pagpapagamot ng mahirap makuha na nilalaman ng iyong 403 (b) plano, ang karamihan ng 403 (b) mga may-ari ng plano ay maaaring makahanap ng isang kumbinasyon ng ilang uri ng annuity at portfolio portfolio. Nagbibigay ito ng isang matatag na stream ng kita pati na rin ang kakayahang makamit ang ilang pagpapahalaga sa kapital.
Upang simulan ang anumang uri ng pag-alis o proseso ng paglipat, makipag-ugnay ka lamang sa iyong sponsor ng plano at ipahiwatig kung magkano ang nais mong iatras. Magkakaroon ng papeles. Kadalasan, ang sponsor ay awtomatikong magbawas ng isang bahagi ng halagang iyon para sa mga buwis (karaniwang 20%), kaya siguraduhing account na iyon kapag ginagawa ang iyong kahilingan o ipahiwatig na hindi mo nais ang mga buwis na pinigilan.
