Sa kabila ng pangunahing buzz blockchain ay nagdudulot sa maraming mga industriya, at lalo na sa loob ng sektor ng serbisyo sa pananalapi, tila nakakagulat na ang mga pagkautang ay nakakakuha ng insulated mula sa pagkagambala. Gayunpaman, mabilis itong nagbabago. Ang apela ng blockchain sa mga institusyong pampinansyal ay lubos na malinaw - ang kakayahang mag-alis at mabawasan ang alitan ng likas na pakikipag-ugnayan sa pagitan ng mga mamimili at mga bangko tulad ng mga pautang ay mahirap pigilan.
Kahit na, ang industriya ng pagpapahiram sa real estate ay nananatiling matatag sa isang sistema na nakapagpataas ng halaga ng mga transaksyon. Ito ay dahan-dahang nagbabago habang ang impluwensya ng blockchain ay umuusbong sa sektor, na nagpapakilala ng mga bagong produkto at platform na nagbabanta sa status quo at maaaring makabuluhang baguhin ang paraan ng pagpapatakbo ng mga mortgage.
Ang desentralisadong teknolohiya ay nag-aalok ng maraming mga pakinabang sa kasalukuyang modelo, ngunit ang mga ito ay nauna nang nakalagay sa mga rate ng pag-aampon at scalability. Dapat na pagtagumpayan ng teknolohiyang blockchain ang mga hamong ito at makahanap ng isang tunay na angkop na lugar sa industriya, ang laro ng mortgage ay maaaring tumingin ibang-iba sa ilang taon.
Mga Tagapamagitan at Bank Walls
Isa sa mga kasalukuyang isyu na kinakaharap ng industriya ng pagpapahiram sa institusyonal ay ang pagiging kumplikado ng proseso ng pautang. Habang ang sektor ng teknolohiyang pinansyal ay nakagawa ng malakas na pagpasok sa mga proseso ng pag-streamlining, nananatiling ang katotohanan na para sa karamihan sa mga nagpapahiram sa institusyon na aprubahan ang isang potensyal na borrower ay isang proseso na madalas na tumatagal ng mga linggo, kung hindi buwan.
Ang pinakamalaking salarin ay ang katotohanan na sa bawat hakbang ng proseso ng pautang, mayroong isang tagapamagitan na nagpapabagal sa panghuling pag-apruba ng mortgage. Sa US, ang bawat aplikasyon sa pagpapautang ay dapat dumaan sa mga serbisyong pinansyal, realtor, abogado, at higit pa sa oras sa pagitan ng pagtanggap ng isang alok at pagsasara ng isang pagbebenta. Ang bawat isa sa mga hakbang na ito ay may kasamang mga bayarin at nagdaragdag ng mga araw sa isang mahabang proseso. Sinabi ng lahat, ang mga mortgage sa US ay maaaring tumagal ng hanggang sa dalawang buong buwan upang maaprubahan.
Ang pangalawang problema ay ang pagtitiwala. Ang isa sa pinakamalaking mapagkukunan ng mga pagkaantala sa mga aplikasyon ng mortgage ay ang mga pagkakamali sa dokumentasyon na nakabase sa papel. Ang iba pang bahagi ng talahanayan ay hindi masisisi.
Ang isang malaking bahagi ng problema na humahantong sa krisis sa pananalapi noong 2008 ay ang ligaw-kanluran-istilo na pangalawang mortgage market at ang katotohanan na maraming mga proseso ng pag-apruba ng bangko ay nananatiling malungkot at pinakamahusay at ganap na hindi maganda sa pinakamalala. Ang resulta ay mas mahigpit na pangangasiwa at pagtaas ng mga gastos para sa mga gumagamit.
Ano ang Naghahatid ng Blockchain sa Talahanayan
Habang ang blockchain ay hindi nag-aalok ng isang perpektong lunas sa mga problema na nagdudusa sa industriya, nagbibigay ito ng isang modelo na nagpapaliit sa ilan sa kanila. Ang unang pangunahing pagpapabuti ng teknolohiya ay dinadala ay ang transparency. Ang ipinamamahagi ng ledger na teknolohiya ng blockchain (DLT) ay nagbibigay ng dalawang pangunahing pag-upgrade sa kasalukuyang modelo - tinukoy nito ang pag-iimbak ng impormasyon, at ginagawa itong agad na magagamit ang lahat ng mga transaksyon sa lahat ng mga node ng kadena. Ang unang pag-upgrade ay nangangahulugan na ang mga kumpanya at tagapagpahiram ay hindi na makakapag-manipula ng impormasyon o makisali sa mga anino na may kasanayan sa data, dahil ibinahagi ito sa isang buong network at hindi sa ilalim ng kanilang eksklusibong pangangasiwa.
Ang pangalawa at higit pang mahalagang mahalagang pag-upgrade ay nangangahulugan na ang lahat ng mga transaksyon ay maging pampublikong talaan sa isang ledger na na-update nang sabay-sabay at hindi mai-manipulate. Ang mga kumpanya tulad ng Viva Network, na nag-aalok ng isang desentralisadong platform ng pagpapahiram sa karamihan ng tao, nangangako na alisin ang mga tagapamagitan at lumikha ng isang mas bukas na merkado ng pautang sa bahay. Ang mga platform na ito ay umaasa sa lakas ng teknolohiya ng ledger upang lumikha ng isang sistema batay sa pananagutan at ang kawalan ng kakayahang manloko salamat sa mga matalinong kontrata. Ito, sa turn, binabawasan ang karamihan ng friction na naroroon sa mga aplikasyon ng mortgage.
Ang iba pang mga pangunahing aspeto blockchain ay maaaring makatulong sa pagkagambala. Sa kasalukuyan, ang proseso ng pag-apruba ng mortgage ay maaaring gastos ng libu-libong dolyar bago ang isang solong multa ay binabayaran patungo sa pautang mismo. Mula sa mga ligal na bayarin hanggang sa mga gastos sa pag-underwriting, ang mga mamimili sa bahay ay dapat tumalon sa maraming mahal na hoops bago aprubahan ang kanilang mga aplikasyon Maaari ring alisin ng blockchain ang mga tagapamagitan sa mga sentralisadong sistema tulad ng mga nasa pagitan ng mga bangko at mga nagpapahiram ng utang.
Ang mga kumpanya tulad ng Synechron ay nakatuon sa pagbibigay ng mas mahusay na halaga sa buong proseso ng pagpapahiram, pinasimple ang proseso para sa magkabilang panig salamat sa limitadong pag-automate. Gayunpaman, ang mga solusyon na ito, habang epektibo sa pagpapadali ng proseso, ay hindi makitungo sa sanhi ng ugat - isang napakalubhang proseso ng layered. Ang mga kumpanya tulad ng Homelend ay pupunta sa lahat ng mga solusyon na batay sa teknolohiya na umiikot sa blockchain. Ang network ng P2P ng kumpanya ay nag-uugnay sa mga nagpapahiram at nangungutang nang direkta, na nag-aalis ng maraming mga hakbang na kasangkot sa proseso - ligal, pagsulat, at higit pa — at pinalitan sila ng artipisyal na intelihente at teknolohiya sa pagkatuto ng makina. Ang haba ng proseso ng pre-kwalipikasyon at pag-apruba ay maaaring maputol ng halos kalahati.
"Ang kadena ng halaga ng mortgage ay lumago sa pagiging kumplikado sa nakalipas na tatlong dekada, dahil sa takbo patungo sa pag-secure, na kung saan ay makabuluhang pinalakas ang suplay sa pananalapi. Gayunpaman, ang mga proseso ng pagpapahiram ng mortgage ay nananatiling halos nakabatay sa papel at nagsasangkot ng maraming mga manlalaro, na ginagawang kumplikado, nakakapagod at mabagal. Ito ay may ilang mga negatibong kahihinatnan para sa nanghihiram pati na rin para sa iba pang mga partido na kasangkot, "basahin ang puting papel ng kumpanya.
Pag-abot sa Kritikal na Misa
Ang mga solusyon na nakabase sa blockchain na ito ay may totoong potensyal para sa pagkagambala at maaaring matanggal ang marami sa mga kawalang-saysay na salot sa industriya ng pautang. Gayunpaman, ang mga tool ay nasa kanilang kamag-anak na sanggol pa rin, at ang kanilang pag-aampon ay nananatiling pinakamalaking pag-aalala. Kung mapatunayan nila ang kanilang halaga, gayunpaman, ang blockchain ay maaaring mabilis na lumikha ng isang makabuluhang mas mahusay, transparent, at mas mabilis na modelo para sa pagpapahiram sa bahay at pagbili.
