Ang seguro sa buhay na may halaga ng cash, na kilala rin bilang permanenteng seguro sa buhay, ay may kasamang benepisyo sa kamatayan bilang karagdagan sa pangangalap ng halaga ng salapi. Habang ang variable na buhay, buong buhay, at pandaigdigang seguro sa buhay ang lahat ay may built-in na halaga ng salapi, ang term na buhay ay hindi.
Kapag naipon mo ang isang malaking halaga ng cash, maaari mong gamitin ang mga pondong ito upang:
- Bayaran ang iyong patakaran premium Kumuha ng isang pautang sa mas mababang rate kaysa sa mga bangko na nag-aalok ng isang portfolio ng pamumuhunan na nagpapanatili at magtipon ng kayamananSupplementong kita ng pagreretiro
Kaya, paano eksaktong naaipon ang halaga ng salapi sa iyong permanenteng patakaran sa seguro sa buhay? Ang mga detalye ay nag-iiba depende sa uri ng patakaran na mayroon ka at bawat indibidwal na kumpanya ng seguro sa buhay. Gayunpaman, ito ay karaniwang kung paano gumagana ang proseso:
Mga Key Takeaways
- Bumubuo ang halaga ng cash sa iyong permanenteng patakaran sa seguro sa buhay kapag ang iyong mga premium ay nahahati sa tatlong pool: isang bahagi para sa benepisyo ng kamatayan, isang bahagi para sa mga gastos at kita ng seguro, at isa para sa halaga ng cash.Cash-value life insurance ay karaniwang may isang antas ng premium, kung saan ang pera na pinalabas sa cash ay bumababa sa paglipas ng panahon, at pera na binabayaran sa pagtaas ng seguro, alinsunod sa mas mataas na gastos ng pagsiguro sa iyo habang ikaw age.Ang buong mga patakaran sa buhay ng cash account ay garantisadong lumago batay sa pagkalkula ng kumpanya ng seguro.; na may mga pandaigdigang patakaran sa buhay, ang cash ay lumalaki ayon sa kasalukuyang mga rate ng interes. Ang mga patakaran sa buhay ay mamuhunan sa kapwa tulad ng mga subaccounts; ang paglaki o pagtanggi ng halaga ng salapi ay batay sa pagganap ng mga subaccount na ito.
Ang Mga Pagbabayad sa Premium ay Divvied Up
Kapag gumawa ka ng mga premium na pagbabayad sa isang patakaran ng seguro sa buhay-cash na halaga, ang isang bahagi ng pagbabayad ay inilalaan sa benepisyo ng kamatayan ng patakaran (batay sa iyong edad, kalusugan, at iba pang mga salik sa underwriting). Ang pangalawang bahagi ay sumasaklaw sa mga gastos sa kita at kita ng kumpanya ng seguro. Ang natitirang bayad sa premium ay pupunta patungo sa halaga ng cash ng iyong patakaran. Ang kumpanya ng seguro sa buhay ay karaniwang namuhunan sa perang ito sa isang konserbatibong ani na pamumuhunan. Habang patuloy kang nagbabayad ng mga premium sa patakaran at kumita ng mas maraming interes, lumalaki ang halaga ng cash sa mga nakaraang taon.
Ang akumulasyon ay Mabagal sa Oras
Kung mayroon kang seguro sa buhay na cash-halaga, sa pangkalahatan ay nagbabayad ka ng isang antas ng premium. Sa mga unang taon ng patakaran, ang isang mas mataas na porsyento ng iyong premium ay papunta sa halaga ng cash. Sa paglipas ng panahon, bumababa ang halaga na inilalaan sa halaga ng cash. Ito ay katulad ng kung paano gumagana ang isang mortgage sa bahay: Sa mga unang taon, babayaran mo ang karamihan sa interes habang sa mga susunod na taon ang karamihan sa iyong pagbabayad ng utang ay patungo sa punong-guro.
Bawat taon habang tumatanda ka, ang gastos ng pagsiguro sa iyong buhay ay nagiging mas mahal para sa kumpanya ng seguro sa buhay. Ito ang dahilan kung bakit mas matanda ka, mas maraming gastos sa pagbili ng isang term na patakaran sa buhay. Pagdating sa seguro sa halaga ng salapi, ang mga salik ng kumpanya ng seguro sa mga pagtaas ng mga gastos.
Sa mga unang taon ng iyong patakaran, ang isang mas malaking bahagi ng iyong premium ay namuhunan at inilalaan sa cash halaga account. Kadalasan, ang halaga ng cash na ito ay maaaring lumago nang mabilis sa mga unang taon ng patakaran. Pagkatapos sa mga susunod na taon, ang pagkalap ng halaga ng cash ay humina habang tumatanda ka at higit pa sa premium ang inilalapat sa gastos ng seguro.
Kumunsulta sa iyong tagapayo ng seguro upang matukoy kung paano makalkula ang potensyal na pagkalap ng halaga ng cash ng iyong permanenteng patakaran sa seguro sa buhay.
Iba't ibang Mga Patakaran ang Kumakalat sa Halaga ng Cash sa Iba't ibang Mga Paraan
Siyempre, ang pagtitipon ng halaga ng cash ay nag-iiba depende sa uri ng patakaran na mayroon ka.
- Ang buong mga patakaran sa buhay ay nagbibigay ng "garantisadong" mga halaga ng halaga ng cash na lumalaki alinsunod sa isang pormula na tinutukoy ng kumpanya ng seguro. Ang mga patakaran sa buhay na nagtitipon ng halaga ng salapi batay sa kasalukuyang mga rate ng interes. Ang mga patakaran sa buhay na pamumuhay ay namuhunan ng mga pondo sa mga subaccount, na gumana tulad ng magkakaugnay na pondo. Ang halaga ng salapi ay lumalaki o bumaba batay sa kung gaano kahusay ang ginagawa ng mga subaccount na ito.
Huwag hayaang mawalan ng basura ang halaga ng cash na nakabuo sa iyong patakaran; ang halaga ng cash sa iyong patakaran sa iyong pagkamatay ay bumalik sa kumpanya ng seguro, hindi ang iyong mga tagapagmana.
Hakbang-Hakbang: Paano Lumalaki ang Halaga ng Cash
Sabihin nating bumili ka ng isang buong patakaran sa buhay na may isang $ 1 milyong benepisyo sa kamatayan kapag ikaw ay 25 taong gulang. Patuloy mong binabayaran ang iyong buwanang premium, at bawat buwan ang porsyento ng pagbabayad na iyon ay papunta sa halaga ng cash ng iyong patakaran.
Tatlumpung taon pagkatapos mong bilhin ang patakaran, ikaw ay 55 taong gulang, at ang iyong cash halaga account ay lumago sa $ 500, 000. Dahil ang patakaran ay nag-aalok ng isang $ 1 milyong benepisyo sa kamatayan at mayroon kang isang halaga ng cash na $ 500, 000, ang mga gastos sa seguro ay dapat masakop ang natitirang $ 500, 000.
Sampung taon mamaya, ang halaga ng cash ng iyong patakaran ay tumaas hanggang $ 750, 000. Habang ikaw ay 65 taong gulang na ngayon, ang gastos ng pagsiguro sa iyong buhay ay mas mataas. Gayunpaman, kapag nag-factor ka sa iyong makabuluhang halaga ng cash, ang patakaran ay talagang nakasiguro lamang sa $ 250, 000. Ang natitirang benepisyo ng kamatayan ay babayaran ng patakaran ay mula sa halaga ng salapi.
Ito ay isang napaka-pinasimple na halimbawa: Ang mga numero ay magkakaiba-iba depende sa kumpanya ng seguro sa buhay, ang uri ng patakaran na binili mo at, sa ilang mga kaso, kasalukuyang mga rate ng interes.
