Ang mga bureaus sa kredito ay kumikilos bilang mga information brokers para sa kasaysayan ng credit ng consumer. Karaniwang ipinakita ang mga ito bilang mga ahensya na nagbebenta ng kanilang mga serbisyo sa mga bangko, nagpapahiram ng utang, mga kumpanya ng credit card, mga nagtitingi, at iba pang mga negosyo na nagbibigay ng kredito.
Ang Mga Ahensya
Mayroong tatlong pangunahing biro sa pambansang kredito sa Estados Unidos: Equifax, Experian, at TransUnion. Bagaman magkakaiba ang mga ito at ang bawat isa ay nag-uulat sa ibang paraan, lahat ng tatlong nakakuha at nagbebenta ng impormasyon sa magkatulad na paraan.
Sa ibabaw, ang pag-aayos ng pinansiyal sa pagitan ng mga nagpapahiram at mga biro ng kredito ay hindi gaanong kahulugan: Nagbibigay ang mga tagapagbigay ng kredito ng impormasyon sa credit ng consumer sa bureaus nang libre, pagkatapos magbabayad sila upang magkaroon ng impormasyong pang-credit na ipinadala sa kanila. Ang mga bureaus ng kredito ay nakokolekta, pinagsama, synthesize, at pag-aralan ang napakalaking dami ng impormasyong ipinadala sa kanila.
Paano Sila Kumita ng Pera
Ang mga biro sa kredito ay nagbebenta ng apat na mga produkto ng data: mga serbisyo ng kredito, analytics ng desisyon, marketing, at serbisyo ng tulong sa consumer. Ang damdamin sa paligid ng mga kumpanyang ito ay hindi palaging mataas, dahil naniniwala ang marami na ang mga pag-uulat ng credit na bureaus ay may labis na pagbagal sa mga pangmatagalang desisyon sa buhay ng nagpautang. Nangangahulugan ito na ang mga kumpanya ay kumita ng pera sa mga paraan na hindi halata.
Mga Serbisyo sa Kredito: Ang mga serbisyo sa kredito ay kung ano ang iniisip ng karamihan sa mga tao tungkol sa credit bureaus. Ang bureau credit ay natatanggap ng isang kahilingan mula sa isang tagapagpahiram para sa isang ulat sa credit ng consumer, na ibinebenta ng bureau sa tagapagpahiram. Ang isa pang paraan na kumita sila ng paraan sa pamamagitan ng pamamaraang ito ay sa pamamagitan ng pagbebenta ng mga karagdagang ulat sa mga mamimili na nawalan ng kanilang ulat o gusto ng pangalawa sa bawat 365-day cycle.
Pagpapasya sa Desisyon: Hindi lang nais ng mga biro ng credit na magbenta ng kasaysayan ng mga pagbabayad ng borrower. Sa halip, ang bureaus package detalyadong kasaysayan ng transaksyon sa analytics tungkol sa paraan ng isang indibidwal na nakikipag-ugnay sa ilang mga utang. Ang mga nagpapahiram ay nagbabayad nang higit pa para sa mga ulat na ito.
Marketing: Habang ito ay hindi isang tradisyunal na anyo ng marketing, ang mga nagpapahiram na nag-aalok ng pre-naaprubahan na kredito ay nagbabayad ng bayad sa marketing sa isang credit bureau para sa isang listahan ng mga mamimili na nakakatugon sa mga paunang natukoy na mga kinakailangan. Ang mga link sa iba pang mga produkto sa online o kahit na direktang kita ng advertising ay maaaring makinabang sa mga ahensya.
Mga Serbisyo sa Consumer: Ang mga biro sa kredito ay nakikipag-ugnay din nang direkta sa mga mamimili, karaniwang sa pamamagitan ng pagsubaybay sa kredito, proteksyon sa pagnanakaw ng pagkakakilanlan, at pag-iwas sa pandaraya. Ang mga serbisyong ito ay lalong naging popular habang ang panganib ng pagnanakaw ng pagkakakilanlan ay lumaki, nangangahulugang ang mga kumpanya ay nakapagtatalaga ng maraming mga gawain sa bawat manggagawa.
Ang Bottom Line
Bagaman maraming mga indibidwal ang naniniwala na ang mga biro sa kredito ay ang de facto na kaaway dahil ang marka ng kredito ng isang indibidwal ay may malaking epekto sa kanilang buhay, ang mga biro ng kredito ay nakakagawa ng pera sa pamamagitan ng mga paraan tulad ng data marketing at direct-to-consumer services tulad ng proteksyon ng pagkakakilanlan at pagsubaybay sa kredito.
