Talaan ng nilalaman
- Isang Bitbit ng Background
- Pag-unawa sa mga Rider
- Paano Gumagana ang Mga Uri ng Riders
- Ang Gastos ng mga Rider
- Timbang ang Gastos ng Mga Rider Fees
- Bottom Line
Ang mga nakakuha ng benepisyo sa buhay at kamatayan na magagamit sa karamihan ng variable na mga kontrata sa annuity ay maaaring magbigay ng maraming uri ng proteksyon para sa mga may-ari ng kontrata at mga benepisyaryo.
Ang mga nakasakay sa benepisyo sa pamumuhay at kamatayan ay opsyonal na mga add-on sa isang kontrata sa annuity. Ang mga garantiyang inaalok nila ay dumating sa isang gastos na dapat mong timbangin nang mabuti upang magpasya kung sila ay nabigyang katarungan. Hindi lahat ng mga rider ay pareho, kaya mahalaga na maunawaan kung paano sila gumagana, kung aling uri ang tama para sa iyo, o kung kailangan mo ng isa.
Mga Key Takeaways
- Ang mga nakasakay sa benepisyo sa pamumuhay at kamatayan ay opsyonal na mga add-on sa isang kontrata sa annuity na maaari mong bilhin para sa dagdag na bayad.Ang isang nakikinabang sa benepisyo ng buhay ay ginagarantiyahan ang isang pagbabayad habang ang annuitant ay buhay pa. Ang isang rider ng benepisyo sa kamatayan ay pinoprotektahan ang mga benepisyaryo laban sa isang pagbagsak sa halaga ng annuity.Walang lahat ng mga Rider ay pareho; mahalagang maunawaan kung paano sila gumagana, at kung ang kanilang gastos ay nagkakahalaga sa kanila.
Mga Sakay na Nakikinabang sa Buhay at Kamatayan: Isang Bitbit ng Background
Ang mga kontrata sa annuity na unang inaalok ng mga carrier ng seguro higit sa isang siglo na ang nakakaraan ay medyo simpleng instrumento. Sila ay dinisenyo upang masiguro laban sa peligro ng superannuation o paglulugod ng kita ng isang tao, at nag-alok sila ng isang garantisadong stream ng kita sa mga annuitant kapalit ng alinman sa isang lump-sum o pana-panahong pagbabayad. Ngunit ang mga kontrata sa annuity ay naging mas kumplikado sa mga nakaraang taon.
Ang mga variable na annuities ay ipinakilala noong 1980s at variable ng seguro sa buhay sa lalong madaling panahon ay sumunod. Dahil ang mga sasakyan na ito ay pinangangalagaan ang bilyun-bilyong dolyar sa mga pag-aari ng pagreretiro para sa parehong mga indibidwal at korporasyon, ang kahalagahan ng pagpapanatili ng kanilang mga ari-arian ay naging isang kritikal na isyu. Ito ay humantong sa paglikha ng isang bilang ng mga espesyal na Rider ng seguro na nagbibigay ng iba't ibang uri ng pamumuhay at pagkamatay ng benepisyo sa kamatayan sa mga may hawak ng kontrata.
Pag-unawa sa Mga Nakikinabang sa Buhay at Kamatayan
Ang lahat ng mga sakay ng seguro na inaalok sa loob ng variable na mga kontrata at mga patakaran ay nahuhulog sa isa sa dalawang kategorya: 1) ang mga nakikinabang sa mga nakikinabang sa benepisyo sa pangkalahatan ay ginagarantiyahan ang ilang uri ng tinukoy na payout habang ang insured o annuitant ay buhay pa, at 2) ang mga nakikinabang sa benepisyo ng kamatayan ay pinoprotektahan ang mga benepisyaryo laban sa mga pagtanggi sa mga halaga ng kontrata dahil sa mga kondisyon ng merkado.
Ang mga nakasakay sa benepisyo sa pamumuhay at kamatayan ay kapaki-pakinabang lamang kapag ang halaga ng kontrata ay mas mababa kaysa sa halaga ng kontrata na ginagarantiyahan ng rider.
Maraming mga tiyak na porma ng bawat uri ng mangangabayo at, siyempre, hindi sila libre. Ang bawat binili ng may-ari ng patakaran ay magkakaroon ng isang taunang singil alinman sa buwanang, quarterly, biannually, o taun-taon. Ang ilang mga benepisyo sa pamumuhay ay ginagarantiyahan ang punong-guro ng may hawak ng kontrata at ang iba pa ay ginagarantiyahan ang isang tiyak na rate ng paglaki ng hypothetical hangga't natutugunan ang ilang mga kundisyon. Halimbawa, ang mangangabayo ay maaaring mangailangan sa iyo na mapawalang-bisa ang kontrata sa halip na kumuha ng isang sistematikong pag-alis.
Gayundin, ang ilang mga nakikinabang sa kamatayan ay nagbibigay ng higit na proteksyon kaysa sa iba. Maaari lamang ginagarantiyahan ng isa ang paunang halaga ng punong-guro na namuhunan, binawasan ang anumang pag-atras at ang isa pa ay maaaring magbigay ng benepisyo sa kamatayan na katumbas ng pinakamataas na naitala na halaga ng kontrata.
Paano Gumagana ang Mga Uri ng Riders
Pangangabayo sa Basic Living Benefit
Bumili si Frank ng $ 100, 000 variable na kontrata sa annuity na may pangunahing rider ng benepisyo sa pamumuhay. Inilalagay niya ang mga ari-arian sa loob ng kontrata sa isang portfolio ng mga subaccount na hindi maganda ang ginagawa. Ang account ay nagkakahalaga lamang ng $ 75, 000 pagkalipas ng ilang taon nang likido niya ang kontrata. Makakatanggap pa rin siya ng $ 100, 000 dahil binili niya ang rider.
Pinahusay na Living Benefit Rider
Namuhunan si Nancy ng $ 150, 000 sa isang variable na annuity sa edad na 35. Inilalaan niya ang nalikom sa mga iba't ibang mga subaccount sa loob ng kontrata at bumili ng isang pinahusay na rider ng benepisyo sa pamumuhay na ginagarantiyahan ang isang hypothetical na rate ng paglago ng 6% bawat taon.
Sa edad na 60, ang kanyang aktwal na halaga ng kontrata ay $ 400, 000. Ngunit kung siya ay nagpasya na lagyan ng pera ang kanyang kontrata at gumawa sa isang garantisadong stream ng kita (at ang pagpipiliang ito ay madalas na hindi maibabalik), kung gayon ang kanyang pinahusay na rider ay magbabayad sa kanya ng isang stream ng kita na batay sa isang hypothetical na halaga na humigit-kumulang $ 643, 000 (katumbas ng $ 150, 000 lumalaki sa 6% bawat taon para sa 25 taon).
Pangunahing Kaakibat na Pakinabang sa Kamatayan
Bumili si Tom ng isang $ 200, 000 na kontrata sa edad na 50. Ang kontrata ay lumago nang mabuti sa loob ng 15 taon at pagkatapos ay natukoy ng isang malakas na merkado ng oso. Si Tom ay namatay sa edad na 70 kapag ang kanyang kontrata ay nagkakahalaga lamang ng $ 185, 000. Ang rider ay nagdidikta na ang kanyang benepisyaryo ay makakatanggap ng orihinal na $ 200, 000 na namuhunan sa kontrata.
Pinahusay na Rider ng Benepisyo ng Kamatayan
Ipinamuhunan ni Elizabeth ang $ 100, 000 sa isang kontrata sa edad na 45 at inilalaan ang nalikom sa ilang mga agresibong subaccount na namuhunan sa maliit na cap at dayuhang mga instrumento. Sa edad na 55, ang kontrata ay nagkakahalaga ng $ 175, 000 ngunit tumanggi sa $ 125, 000 sa susunod na limang taon. Namatay si Elizabeth sa edad na 60, ngunit ang kanyang benepisyaryo ay makakatanggap ng $ 175, 000 - ang pinakamataas na naitala na halaga sa kasaysayan ng kontrata.
Ang mga halimbawang ito ay nagpapakita lamang ng ilan sa mga uri ng mga Rider na magagamit. Kahit na ang karamihan sa mga carrier ay nag-aalok ng lahat ng mga Rider na inilarawan sa itaas, marami din ang nag-aalok ng iba pang mga uri ng mga dalubhasang Rider; kasama na ang mga nagbibigay ng tiyak na proteksyon laban sa iba't ibang mga kalagayan na maaaring mag-iwan ng mga annuitant at mga benepisyaryo na may mas kaunti kaysa sa halaga ng orihinal na pamumuhunan o sa paglago ng kontrata.
Ang Gastos ng mga Rider
Dumating ang mga rider sa isang gastos na binabawasan ang halaga ng kontrata sa bawat taon. Halimbawa, ang rider sa pangunahing senaryo ng benepisyo sa pamumuhay ay maaaring singilin ang isang taunang bayad ng 1% ng halaga ng kontrata. Ang bayad na ito ay nasuri sa isang taunang batayan, anuman ang pagganap ng kontrata. Kaya kung ang halaga ng kontrata ay tumanggi sa $ 88, 000 sa ikalawang taon ng kontrata, ibabawas ng rider ang isang karagdagang $ 880 mula sa halaga ng kontrata.
Siyempre, ang may-ari ng kontrata at pagkatapos ay makakabilang sa pagbabalik ng punong-guro sa kontrata, anuman ang pagganap ng kontrata. Ang mga nakakuha ng benepisyo sa pamumuhay at kamatayan ay binabawasan ang halaga ng kontrata kung ang pagganap ng mga subaccount ay lumiliko na mas malaki kaysa sa ipinangako ng mga Rider.
Timbang ang Gastos ng Mga Rider Fees
Ang mga sumusunod na halimbawa ay naglalarawan ng epekto ng mga bayad sa rider at kung o hindi pagdaragdag ng isa sa isang kontrata sa annuity.
Average Subaccount Growth
Bumili si Alan ng $ 200, 000 na kontrata at pumipili para sa parehong pinahusay na mga nakakuha ng benepisyo sa buhay at kamatayan. Ang kabuuang gastos ng pareho ay 2.5% bawat taon. Ang kanyang kontrata ay lumalaki sa isang average na rate ng 7% bawat taon, ngunit ang gastos ng mga Rider ay binabawasan ang kanyang epektibong rate ng paglago sa 4.5% bawat taon. Maaari siyang maging karapat-dapat sa mga garantiya ng mga Rider dahil lamang sa pagbaba ng halaga ng mga sakay na iyon ay sapat na ang kanyang rate ng paglaki upang maisaaktibo ang mga garantiyang iyon.
Ang halimbawang ito ay naglalarawan ng epekto na ang gastos ng mga Rider sa pagganap ng subaccount. Upang mapalampas ang gastos ng mga Rider, ang karamihan sa mga may hawak ng kontrata ay marahil ay matalino upang mamuhunan ng kanilang pera sa mas agresibo na mga subaccount, dahil may potensyal silang lumaki nang sapat na oras upang payagan ang may-hawak ng kontrata na bawiin lamang ang kasalukuyang halaga ng kontrata sa halip.
Malubhang Paglago ng Subaccount
Inilalagay ni Alan ang $ 200, 000 sa kontrata na inilarawan sa itaas sa mga agresibong subaccount na makasaysayang nai-post ang average na taunang pagbabalik (AAR) na 10% hanggang 12% bawat taon, kahit na may malaking pagkasumpungin. Kung magpapatuloy ang pattern na ito, makikilala niya ang average na nadagdag na 7.5% hanggang 9.5% bawat taon pagkatapos mabawasan ang gastos ng mga nag-aabang.
Dahil dito, kapag sinimulan niya ang pagkuha ng pag-alis ng 25 taon mamaya, ang kanyang kontrata ay madaling nagkakahalaga sa pagitan ng $ 2 at $ 3 milyon, depende sa iba't ibang mga kadahilanan. Kung ginagarantiyahan lamang ng mga mangangabayo ang payout batay sa 6% na paglago bawat taon, pagkatapos ay mahalagang nasayang niya ang kanyang pera sa pamamagitan ng pagbili ng mga ito, katulad ng mga nagbabayad ng seguro sa kotse at hindi nag-file ng isang pag-angkin na walang tunay na pagbalik sa kanilang pera. Mas maganda sana siya nang wala ang mga sakay sa kasong ito.
Bottom Line
Ngayon, ang mga annuities at kanilang iba't ibang mga add-on ay malayo sa prangka na mga sasakyan sa pamumuhunan na sinimulan nila. Ang mga ito ay kumplikado at madalas na isport ang komplikadong wika upang magkatugma. Kaya, kung iniisip mong bumili ng isang annuity, o pagdaragdag ng isang rider sa isang umiiral na annuity, kritikal na maunawaan kung paano sila gumagana. Mahalagang makilala kung o hindi ang gastos ng mangangabayo ay lalampas sa mga pakinabang at kahit na alamin kung kailangan mo man o hindi.
