Halos lahat tayo ay may seguro. Kapag binibigyan ka ng iyong tagaseguro ng dokumento ng patakaran, sa pangkalahatan, ang ginagawa mo lamang ay sulyap sa pinalamutian na mga salita sa patakaran at i-tumpok ito sa iba pang mga grupo ng pinansiyal na papel sa iyong desk, di ba? Kung gumastos ka ng libu-libong dolyar bawat taon sa seguro, hindi mo ba iniisip na dapat mong malaman ang lahat tungkol dito? Ang iyong tagapayo ng seguro ay palaging nandiyan para sa iyo upang matulungan kang maunawaan ang mga nakakalito na termino sa mga form ng seguro, ngunit dapat mo ring malaman para sa iyong sarili ang sinasabi ng iyong kontrata., gagawin naming madali ang pagbabasa ng iyong kontrata sa seguro, kaya nauunawaan mo ang kanilang pangunahing mga prinsipyo at kung paano ito gagamitin sa pang-araw-araw na buhay.
Mga Kahulugang Kontrata ng Seguro
- Alok at Pagtanggap. Kapag nag-aaplay para sa seguro, ang unang bagay na gagawin mo ay makuha ang proposal form ng isang partikular na kumpanya ng seguro. Matapos punan ang hiniling na mga detalye, ipinapadala mo ang form sa kumpanya (kung minsan ay may isang premium na tseke). Ito ang iyong alok. Kung ang kumpanya ng seguro ay sumasang-ayon na masiguro ka, tinatawag itong pagtanggap. Sa ilang mga kaso, ang iyong insurer ay maaaring sumang-ayon na tanggapin ang iyong alok pagkatapos gumawa ng ilang mga pagbabago sa iyong mga iminungkahing termino. Pagsasaalang-alang. Ito ang premium o hinaharap na mga premium na binayaran mo sa iyong kumpanya ng seguro. Para sa mga insurer, ang pagsasaalang-alang ay tumutukoy din sa perang binayaran sa iyo kung dapat kang mag-file ng isang claim sa seguro. Nangangahulugan ito na ang bawat partido sa kontrata ay dapat magbigay ng ilang halaga sa relasyon. Legal na Kapasidad. Kailangan mong maging legal na karampatang magpasok sa isang kasunduan sa iyong insurer. Kung ikaw ay isang menor de edad o may sakit sa pag-iisip, halimbawa, kung gayon hindi ka maaaring maging kwalipikado upang gumawa ng mga kontrata. Katulad nito, ang mga insurer ay isinasaalang-alang na maging karampatang kung sila ay lisensyado sa ilalim ng umiiral na mga regulasyon na namamahala sa kanila. Layunin ng Ligal. Kung ang layunin ng iyong kontrata ay hikayatin ang mga ilegal na aktibidad, hindi wasto.
Mga Halaga ng Kontrata
Karamihan sa mga kontrata sa seguro ay mga kontrata ng indemnity. Ang mga kontrata sa indemnidad ay nalalapat sa mga pananagutan kung saan ang pagkawala ng dumanas ay maaaring masukat sa mga tuntunin ng pera.
- Prinsipyo ng Indemnidad. Sinasabi nito na ang mga insurer ay hindi nagbabayad ng higit sa aktwal na pagkawala ng dusa. Ang layunin ng isang kontrata sa seguro ay iwanan ka sa parehong posisyon sa pananalapi na kaagad ka bago ang insidente na humahantong sa isang paghahabol sa seguro. Kapag ang iyong dating Chevy Cavalier ay ninakaw, hindi mo maaasahan na papalitin ng iyong insurer sa isang bagong tatak na Mercedes-Benz. Sa madaling salita, bibigyan ka ng ganti ayon sa kabuuang kabuuan na tiniyak mo para sa kotse.
(Sa mga kontrata ng indemnity, tingnan ang "Pamimili para sa Seguro sa Kotse" at "Paano Gumagana ang 80% Rule para sa Home Insurance?")
Mayroong ilang mga karagdagang mga kadahilanan ng iyong kontrata sa seguro na lumilikha ng mga sitwasyon kung saan ang buong halaga ng isang nasiguro na pag-aari ay hindi nabigyan ng bayad.
- Sa ilalim-Seguro. Kadalasan, upang makatipid sa mga premium, maaari mong masiguro ang iyong bahay sa $ 80, 000 kapag ang kabuuang halaga ng bahay ay talagang umabot sa $ 100, 000. Sa oras na pagkawala, ang iyong insurer ay magbabayad lamang ng isang proporsyon ng $ 80, 000 habang kailangan mong maghukay sa iyong pagtitipid upang masakop ang natitirang bahagi ng pagkawala. Ito ay tinatawag na under-insurance, at dapat mong subukang iwasan ito hangga't maaari. Sobrang. Upang maiwasan ang mga walang kwentang paghahabol, ipinakilala ng mga insurer ang mga probisyon tulad ng labis. Halimbawa, mayroon kang auto insurance na may naaangkop na labis na $ 5, 000. Sa kasamaang palad, ang iyong sasakyan ay nagkaroon ng aksidente sa pagkawala na nagkakahalaga ng $ 7, 000. Babayaran ka ng iyong insurer ng $ 7, 000 dahil ang pagkawala ay lumampas sa tinukoy na limitasyon ng $ 5, 000. Ngunit, kung ang pagkawala ay dumating sa $ 3, 000 pagkatapos ang kumpanya ng seguro ay hindi magbabayad ng isang solong sentimo at kailangan mong pasanin ang iyong mga gastos sa pagkawala. Sa madaling salita, ang mga insurer ay hindi mag-aaliw ng mga paghahabol maliban kung hanggang sa ang iyong mga pagkalugi ay lumampas sa isang minimum na halaga na itinakda ng insurer. Mapapalabas. Ito ay ang halaga na babayaran mo sa mga gastos sa labas ng bulsa bago sakupin ng iyong tagaseguro ang natitirang gastos. Samakatuwid, kung ang mababawas ay $ 5, 000 at ang kabuuang pagkawala ng nakaseguro ay umaabot sa $ 15, 000, ang iyong kumpanya ng seguro ay babayaran lamang ng $ 10, 000. Ang mas mataas na mababawas, mas mababa ang premium at kabaligtaran.
Hindi lahat ng mga kontrata sa seguro ay mga kontrata ng indemnity. Ang mga kontrata sa seguro sa buhay at karamihan sa mga personal na kontrata sa insurance na aksidente ay mga kontrata na walang bayad. Maaari kang bumili ng isang patakaran sa seguro sa buhay na $ 1 milyon, ngunit hindi ito nangangahulugang ang halaga ng iyong buhay ay katumbas ng halagang dolyar na ito. Dahil hindi mo makakalkula ang halaga ng net ng iyong buhay at ayusin ang isang presyo dito, hindi nalalapat ang isang kontrata sa utang na loob.
(Para sa karagdagang impormasyon tungkol sa mga kontrata na walang utang na loob, basahin ang "Pagbili ng Seguro sa Buhay: Term Versus Permanent" at "Pag-aari ng Seguro sa Pagbabago ng Buhay.")
Hindi Masiguro na Interes
Ito ay iyong ligal na karapatan na masiguro ang anumang uri ng pag-aari o anumang kaganapan na maaaring magdulot ng pagkawala ng pananalapi o lumikha ng ligal na pananagutan para sa iyo. Ito ay tinatawag na hindi mapagkakatiwalaang interes.
Ipagpalagay na nakatira ka sa bahay ng iyong tiyuhin, at nag-aplay ka ng seguro sa mga may-ari ng bahay dahil naniniwala ka na maaari kang magmana ng bahay sa ibang pagkakataon. Itatakwil ng mga naniniguro ang iyong alok dahil hindi ikaw ang may-ari ng bahay at, samakatuwid, hindi ka tumayo upang magdusa sa pananalapi kung mawala ang isang. Pagdating sa seguro, hindi ito ang bahay, kotse o makinarya na nakaseguro. Sa halip, ito ang interes ng pera sa bahay, kotse o makinarya na kung saan nalalapat ang iyong patakaran.
Ito rin ang prinsipyo ng hindi matiyak na interes na nagpapahintulot sa mga mag-asawa na gumawa ng mga patakaran sa seguro sa buhay ng bawat isa, sa prinsipyo na maaaring magdusa ang isang tao sa pananalapi kung namatay ang asawa. Ang hindi matitiyak na interes ay umiiral din sa ilang mga kaayusan sa negosyo, tulad ng nakikita sa pagitan ng isang nagpautang at may utang, sa pagitan ng mga kasosyo sa negosyo o sa pagitan ng mga employer at empleyado.
Prinsipyo ng Subogasyon
Ang subogasyon ay nagpapahintulot sa isang insurer na maghain ng isang ikatlong partido na nagdulot ng pagkawala ng nakaseguro at hinabol ang lahat ng mga pamamaraan upang mabawi ang ilang pera na binayaran nito sa naseguro bilang isang resulta ng pagkawala.
Halimbawa, kung nasugatan ka sa isang aksidente sa kalsada na sanhi ng walang ingat na pagmamaneho ng ibang partido, bibigyan ka ng bayad sa iyong insurer. Gayunpaman, ang iyong kumpanya ng seguro ay maaari ring ihabol ang walang ingat na driver sa isang pagtatangka na mabawi ang perang iyon.
Ang Doktrina ng Mabuting Pananampalataya
Ang lahat ng mga kontrata sa seguro ay batay sa konsepto ng uberrima fidei, o ang doktrina ng lubos na mabuting pananampalataya. Binibigyang diin ng doktrinang ito ang pagkakaroon ng magkaparehong pananampalataya sa pagitan ng nakaseguro at ng insurer. Sa simpleng mga termino, habang nag-aaplay para sa seguro, nagiging tungkulin mong ibunyag ang iyong mga kaugnay na katotohanan at impormasyon nang totoo sa insurer. Gayundin, hindi maaaring itago ng insurer ang impormasyon tungkol sa saklaw ng seguro na ibinebenta.
- Tungkulin ng Pagbubunyag. Obligado kang ligal na ibunyag ang lahat ng impormasyon na makakaimpluwensya sa desisyon ng insurer na pumasok sa kontrata ng seguro. Ang mga salik na nagpapataas ng mga panganib - mga nakaraang pagkalugi at pag-angkin sa ilalim ng iba pang mga patakaran, saklaw ng seguro na tinanggihan sa iyo noong nakaraan, ang pagkakaroon ng iba pang mga kontrata sa seguro, buong katotohanan at paglalarawan tungkol sa pag-aari o ang kaganapan na masiguro - dapat isiwalat. Ang mga katotohanang ito ay tinatawag na materyal na katotohanan. Depende sa mga materyal na katotohanan na ito, magpapasya ang iyong tagaseguro kung i-insure ka pati na rin kung anong singil sa singil. Halimbawa, sa seguro sa buhay, ang iyong ugali sa paninigarilyo ay isang mahalagang materyal na katotohanan para sa insurer. Bilang isang resulta, ang iyong kumpanya ng seguro ay maaaring magpasya na singilin ang isang mas mataas na premium bilang isang resulta ng iyong mga gawi sa paninigarilyo. Mga kinatawan at warranty. Sa karamihan ng mga uri ng seguro, kailangan mong mag-sign isang deklarasyon sa dulo ng form ng aplikasyon, na nagsasaad na ang mga ibinigay na sagot sa mga tanong sa form ng application at iba pang mga personal na pahayag at talatanungan ay totoo at kumpleto. Samakatuwid, kapag nag-aaplay para sa seguro sa sunog, halimbawa, dapat mong tiyakin na ang impormasyong ibinibigay mo tungkol sa uri ng konstruksyon ng iyong gusali o ang likas na katangian ng paggamit nito ay technically tama.
Depende sa kanilang likas na katangian, ang mga pahayag na ito ay maaaring alinman sa mga representasyon o garantiya.A) Mga Kinatawan: Ito ang mga nakasulat na pahayag na ginawa mo sa iyong form ng aplikasyon, na kumakatawan sa ipinanukalang peligro sa kumpanya ng seguro. Halimbawa, sa isang form ng application ng seguro sa buhay, impormasyon tungkol sa iyong edad, mga detalye ng kasaysayan ng pamilya, trabaho, atbp. Ang mga representasyon na dapat maging totoo sa bawat paggalang. Ang paglabag sa mga representasyon ay nangyayari lamang kapag nagbibigay ka ng maling impormasyon (halimbawa, ang iyong edad) sa mahahalagang pahayag. Gayunpaman, ang kontrata ay maaaring o hindi maaaring maging walang bisa depende sa uri ng maling impormasyon na nangyayari. (Para sa higit pang impormasyon tungkol sa seguro sa buhay, basahin ang "Pagbili ng Seguro sa Buhay: Term Versus Permanent, Long-Term Care Insurance Insurance: Sino ang Nangangailangan nito?" At "Pagmamay-ari ng Pagbabago ng Seguro sa Buhay.") B) Mga warrant: Ang mga warrant sa mga kontrata ng seguro ay naiiba sa mga ng mga ordinaryong komersyal na kontrata. Ang mga ito ay ipinapataw ng insurer upang matiyak na ang panganib ay mananatiling pareho sa buong patakaran at hindi tataas. Halimbawa, sa insurance ng auto, kung ipahiram mo ang iyong sasakyan sa isang kaibigan na walang lisensya at ang kaibigan na iyon ay kasangkot sa isang aksidente, maaaring isaalang-alang ng iyong insurer na paglabag ito sa garantiya dahil hindi ito alam tungkol sa pagbabagong ito. Bilang isang resulta, ang iyong paghahabol ay maaaring tanggihan.
Tulad ng nabanggit na natin, ang seguro ay gumagana sa prinsipyo ng kapwa tiwala. Responsibilidad mong ibunyag ang lahat ng mga nauugnay na katotohanan sa iyong insurer. Karaniwan, ang isang paglabag sa prinsipyo ng lubos na mabuting pananampalataya ay lumitaw kapag ikaw, sinasadya man o hindi sinasadya, ay hindi mabibigyang-kahulugan ang mga mahahalagang katotohanan. Mayroong dalawang uri ng di-pagsisiwalat:
- Ang walang-sala na hindi pagsisiwalat ay nauugnay sa hindi pagtustos na ibigay ang impormasyong hindi mo alam tungkol saDeliberate ang di-pagsisiwalat ay nangangahulugang nagbibigay ng maling impormasyon na sadyang sinasadya
Halimbawa, ipagpalagay na hindi mo alam na namatay ang iyong lolo mula sa kanser at, samakatuwid, hindi mo isiwalat ang materyal na ito sa talatanungan sa kasaysayan ng pamilya kapag nag-aaplay para sa seguro sa buhay; ito ay walang kasalanan na hindi pagsisiwalat. Gayunpaman, kung alam mo ang tungkol sa materyal na ito at sadyang pinigilan ito mula sa insurer, nagkakasala ka sa pandaraya na hindi pagsisiwalat.
Kapag nagbibigay ka ng hindi tumpak na impormasyon sa intensyon upang linlangin, ang iyong kontrata sa seguro ay magiging walang bisa.
- Kung ang sinasadyang paglabag na ito ay natuklasan sa oras ng pag-angkin, ang iyong kumpanya ng seguro ay hindi magbabayad ng pag-angkin. Kung isinasaalang-alang ng seguro na ang paglabag ay walang kasalanan ngunit makabuluhan sa panganib, maaari itong pumili na parusahan ka sa pamamagitan ng pagkolekta ng mga karagdagang premium.In case of isang walang-sala na paglabag na walang kaugnayan sa panganib, ang nagpapaseguro ay maaaring magpasya na huwag pansinin ang paglabag na parang hindi pa ito nangyari.
Iba pang mga aspeto ng Patakaran
Ang Doktrina ng Damit. Ang doktrina ng pagdirikit ay nagsasaad na dapat mong tanggapin ang buong kontrata sa seguro at ang lahat ng mga termino at kundisyon nito nang walang pag-aatayan. Sapagkat ang nakaseguro ay walang pagkakataon na baguhin ang mga termino, ang anumang mga ambiguities sa kontrata ay isasalin sa kanyang pabor.
Prinsipyo ng Waiver at Estoppel . Ang isang waiver ay isang kusang pagsuko ng isang kilalang karapatan. Pinipigilan ni Estoppel ang isang tao na igiit ang mga karapatang iyon sapagkat siya ay kumilos sa paraang tanggihan ang interes sa pagpapanatili ng mga karapatang iyon. Ipagpalagay na nabigo ka upang magbunyag ng ilang impormasyon sa form ng panukala ng seguro. Hindi hinihiling ng iyong tagaseguro ang impormasyon na iyon at inisyu ang patakaran sa seguro. Ito ay isang pagtanggi. Sa hinaharap, kapag lumitaw ang isang pag-angkin, hindi maaaring tanungin ng iyong insurer ang kontrata batay sa hindi pagsisiwalat. Ito ay estoppel. Para sa kadahilanang ito, ang iyong insurer ay kailangang magbayad ng pag-angkin.
Ang mga pag-endorso ay karaniwang ginagamit kapag ang mga tuntunin ng mga kontrata sa seguro ay mababago. Maaari rin silang mailabas upang magdagdag ng mga tiyak na kundisyon sa patakaran.
Ang co-insurance ay tumutukoy sa pagbabahagi ng seguro ng dalawa o higit pang mga kumpanya ng seguro sa isang napagkasunduang proporsyon. Para sa seguro ng isang malaking shopping mall, halimbawa, ang panganib ay napakataas. Samakatuwid, ang kumpanya ng seguro ay maaaring pumili upang kasangkot ang dalawa o higit pang mga insurer upang ibahagi ang panganib. Maaari ring magkaroon ng coinsurance sa pagitan mo at ng iyong kumpanya ng seguro. Ang probisyon na ito ay lubos na tanyag sa medikal na seguro, kung saan ikaw at ang kumpanya ng seguro ay nagpasya na ibahagi ang mga saklaw na gastos sa ratio ng 20:80. Samakatuwid, sa panahon ng pag-angkin, ang iyong insurer ay babayaran ang 80% ng nasasakop na pagkawala habang tinatanggal mo ang natitirang 20%.
Ang muling pagsiguro ay nangyayari kapag ang iyong insurer ay "nagbebenta" ng ilan sa iyong saklaw sa isa pang kumpanya ng seguro. Ipagpalagay na ikaw ay isang sikat na rock star at nais mong masiguro ang iyong boses sa halagang $ 50 milyon. Ang iyong alok ay tinanggap ng Insurance Company A. Gayunpaman, ang Insurance Company A ay hindi maaaring mapanatili ang buong panganib, kaya ipinapasa nito ang bahagi ng peligro na ito - sabihin nating $ 40 milyon - sa Insurance Company B. Dapat mong mawala ang iyong tinig ng pag-awit, magagawa mo tumanggap ng $ 50 milyon mula sa insurer A ($ 10 milyon + $ 40 milyon) na may insurer B na nag-aambag sa reinsured na halaga ($ 40 milyon) sa insurer A. Ang kasanayang ito ay kilala bilang muling pagsiguro. Sa pangkalahatan, ang muling pagsiguro ay isinasagawa sa higit na higit na saklaw ng mga pangkalahatang insurer kaysa sa mga insurer ng buhay.
Ang Bottom Line
Kapag nag-aaplay para sa seguro, makakakita ka ng isang malaking hanay ng mga produkto ng seguro na magagamit sa merkado. Kung mayroon kang isang tagapayo sa seguro, maaari siyang mamili sa paligid at tiyaking nakakakuha ka ng sapat na saklaw ng seguro para sa iyong pera. Kahit na, ang isang maliit na pag-unawa sa mga kontrata ng seguro ay maaaring pumunta sa isang mahabang paraan sa pagtiyak na ang mga rekomendasyon ng iyong tagapayo ay sinusubaybayan.
Bukod dito, maaaring may mga oras na kanselahin ang iyong pag-angkin dahil hindi mo binigyang pansin ang ilang impormasyong hiniling ng iyong kumpanya ng seguro. Sa kasong ito, ang isang kakulangan ng kaalaman at kawalang-ingat ay maaaring gastos sa iyo ng maraming. Dumaan sa mga tampok ng patakaran ng iyong insurer sa halip na pirmahan ang mga ito nang hindi nasusukat sa pinong pag-print. Kung naiintindihan mo ang binabasa mo, masisiguro mong ang seguro na iyong pinipirmahan ay magsasaklaw sa iyo kapag kailangan mo ito ng lubos.
