Ang Fair Isaac Corporation ay nagpapatuloy ng misteryo ng mga marka ng FICO sa pamamagitan ng hindi paglabas ng mga detalye ng lihim na pormula nito. Kahit na kilala ito, ang mga pinong mga puntos ng pamamaraan nito ay napapailalim pa rin sa pagbabago ayon sa pagpapasya nito. Sa katunayan, ang FICO ay hindi kahit na gumawa ng mga marka mismo; Lumilikha ang FICO ng software na ginagamit ng tatlong pangunahing biro sa kredito. Ang mga kumpanyang iyon, Equifax, Exprerian at TransUnion, ay nakakabit ng kanilang sariling data sa pormula ng FICO upang makabuo ng mga resulta ng pagmamay-ari. Sa kabutihang palad para sa mga mamimili, ang FICO ay nagsiwalat ng isang pangkalahatang balangkas ng kung anong impormasyon ang ginagamit, at kung paano ito tinimbang. (Para sa karagdagang pagbabasa, tingnan ang Consumer Credit Report: Ano ang Narito.)
Pamamahala sa Credit at Utang
Iyong Mga Bayad
Ang iyong kasaysayan ng pagbabayad ay ang pinakamahalagang kadahilanan sa iyong mga marka ng FICO. Kasama sa iyong kasaysayan kung alin sa iyong mga account ang binayaran sa oras, ang mga halaga ng utang at ang haba ng anumang mga delinquencies. Kasama rin ang anumang masamang pampublikong rekord tulad ng mga bangkrap, paghuhusga o pananagutan. Ang lahat ng impormasyong ito ay sama-sama na binubuo ng 35% ng isang marka ng FICO.
Iyong Mga Utang
Sa 30%, ang susunod na pinakamahalagang kadahilanan ay ang iyong mga utang. Kasama sa data na ito ang bilang ng mga account na may utang ka, ang uri ng utang at ang kabuuang halaga nito. Kasama rin ay ang ratio ng pera na may utang na magagamit sa credit, na madalas na tinutukoy bilang rate ng paggamit ng kredito. Nang kawili-wili, ang pagkalkula na ito ay nangangahulugan na kapag ang isang mamimili ay nagbubukas ng isang bagong account at may higit na magagamit na kredito, bababa ang kanilang paggamit ng kredito, hangga't hindi sila nagkakaroon ng karagdagang utang. (Upang malaman ang higit pa, tingnan ang Nangungunang 7 Pinaka-Karaniwang Mga Pagkakamali sa Pinansyal na Pinansyal .)
Ang iba pa
Higit pa sa iyong kasaysayan ng pagbabayad at sa iyong mga utang, ang pormula ng FICO ay isinasaalang-alang ang tatlong iba pang mga kadahilanan sa mas maliit na proporsyon. Ang haba ng iyong kasaysayan ng kredito ay gumagawa
hanggang 15% ng iyong iskor. Kasama sa kadahilanan na ito ang haba ng oras ng iyong mga account ay nakabukas at gaano katagal ito mula nang sila ay aktibo. Ito ang dahilan kung bakit nagsimula ang mga bagong imigrante at mga kabataan na may mas mababang mga marka ng kredito. Ang mga uri ng credit na ginamit ay binubuo ng isa pang 10% ng mga marka ng FICO na nakuha. Sa pangkalahatan, ang pagkakaroon ng isang mas malaking iba't ibang mga uri ng mga account tulad ng mga credit card, mga pagbabayad ng mortgage at mga tingi na account ay mas kapaki-pakinabang kaysa sa paghawak ng mas kaunti. Ang huling 10% ng iyong marka ng FICO ay binubuo ng data na may kaugnayan sa mga bagong aplikasyon ng credit tulad ng bilang ng mga kamakailang mga katanungan sa kredito, at kung gaano karaming mga bagong account ang binuksan. Ang pagbubukas ng masyadong maraming mga account sa masyadong maikli ng isang tagal ng oras ay binibigyang kahulugan bilang isang tanda ng peligro at babaan ang iyong puntos.
Ang Bottom Line
Kapag hinilingin na buod ang buong Lumang Tipan, ang iskolar na Judio na si Hillel ay iniulat na nagsabi na "Iyon ang napopoot sa iyo, huwag gawin sa iyong kapwa. Iyon ang buong Torah; ang natitira ay paliwanag; pumunta at alamin. " Gayundin, maaaring buod ng isang tao ang pormula sa pagmamarka ng FICO sa pamamagitan ng pagsasabi na "Dapat mong bayaran ang iyong mga bayarin sa oras at hindi magkaroon ng labis na utang; ang iba ay mga detalye." Bagaman ang iyong kasaysayan ng pagbabayad at ang halaga ng utang mo ay maaaring bumubuo lamang ng 65% ng iyong marka ng FICO, mahirap na tumakbo sa kalagitnaan ng natitirang pamantayan habang binabayaran ang iyong mga bayarin sa oras at nagdadala ng kaunting utang.
Mayroong isang aura ng misteryo na pumapalibot sa marka ng FICO, ngunit hindi ito dapat ganyan. Habang kapaki-pakinabang na malaman ang mga pangunahing kaalaman ng pormula ng FICO, ang mga mamimili ay hindi dapat matukso na pakiramdam na maaari nilang laruin ang system. Sa huli, ang iyong marka ng FICO ay malapit nang idikta ng kasaysayan ng iyong pagbabayad at ang iyong antas ng utang. (Para sa higit pang impormasyon, tingnan ang Ano ang Dapat Magkaroon ng Credit Score? )
