Sa isang perpektong relasyon, ang iyong pinansiyal na tagapayo ay magiging masaya sa iyong binabayaran. Ngunit paano kung sa tingin mo ay nagbabayad ka ng sobra? Ang mga tagapayo sa pinansiyal ay hindi nais na singilin nang labis na pinalayas nila ang negosyo, ngunit hindi nila nais na singilin nang kaunti na ang kanilang mga serbisyo ay hindi mukhang mahalaga. Narito ang isang pagtingin sa kung ano ang dapat mong bayaran para sa pinansiyal na payo at pamamahala ng pamumuhunan, kung ano ang dapat mong makuha para sa presyo na iyon, at kung paano ka makabayad nang mas kaunti para dito.
Inaasahang Mga Gastos
Ang average na bayad para sa mga serbisyo ng tagapayo ng pinansiyal na tagapayo ay 1.02% ng mga ari-arian sa ilalim ng pamamahala taun-taon para sa isang account na isang milyong dolyar (ang average na bayad sa industriya ay 0.95% at bumababa depende sa laki ng iyong account). Ang mga indibidwal na may halaga na net, gayunpaman, ang naaangkop na bayad ay maaaring mas mababa. "Ang isang makatwirang bayad ay magiging 1% sa $ 1 milyon hanggang sa 0.50% sa $ 10 milyon at 0.10% pagkatapos, " sabi ni Ryan T. O'Donnell, CFP, tagapamahala ng kayamanan at kasosyo ng founding ng O'Donnell Group sa Chico, Calif. Sa madaling salita, dapat asahan ng mga kliyente na magbayad ng maximum na $ 50, 000 sa isang $ 10 milyong account, sabi niya.
Ipinakita ng mga online na tagapayo na ang isang makatwirang bayad para sa pamamahala ng pera lamang ay tungkol sa 0.25% hanggang 0.30% ng mga pag-aari, kaya kung hindi mo nais ang payo sa anumang bagay, iyon ay isang makatwirang bayad, sabi ni O'Donnell. Ang isang tagapayo ay dapat na ipaliwanag kung paano siya nagdaragdag ng halaga para sa anumang halagang sinisingil sa itaas ng mga rate na iyon. Ang tagapayo ba ay kumikilos bilang iyong personal na CFO, halimbawa, at pagtulong sa pagpaplano ng buwis o pagpaplano sa estate? Sinusuri ba niya kung saan ka mahina laban sa isang pananaw sa pangangalaga ng asset? O tinutulungan ka ng tagapayo na matiyak na mas malaki ang epekto ng iyong mga regalong regalo? Ang pag-input sa antas na iyon ay lampas sa pamamahala ng pera sa burgeoning realm ng pamamahala ng kayamanan.
"Inaasahan na magbayad nang higit pa para sa aktibong mga pinamamahalaang portfolio, " sabi ni David P. Sims, isang sertipikadong pampublikong accountant at nakarehistro na tagapayo ng pamumuhunan kasama ang Virginia na batay sa RidgeHaven Capital LLC. "Kung ang tagapayo ng pamumuhunan ay naglalagay ng mas maraming pagsisikap sa matalo sa merkado, dapat asahan ng mga kliyente na magbayad ng isang mas mataas na bayad para sa mga ari-arian sa ilalim ng pamamahala."
Dahil lamang sa maaari kang magbayad ng labis para sa aktibong pamamahala ay hindi nangangahulugang dapat mong, gayunpaman. Ayon sa isang pag-aaral sa Vanguard, "ang mga aktibong tagapamahala ng pondo bilang isang grupo ay hindi naipapahiwatig ang kanilang nakasaad na mga benchmark sa kabuuan ng mga kategorya ng pondo at mga panahon na isinasaalang-alang." Marami sa iba pang mga kamakailang pag-aaral ay may katulad na mga natuklasan. Gayunpaman, ang ulat ng Vanguard ay kinikilala na "ang isang napaka-talino aktibong tagapamahala na may isang napatunayan na pilosopiya, disiplina at proseso, at sa mga gastos sa mapagkumpitensya, ay maaaring magbigay ng isang pagkakataon para sa outperformance." Kung mag-upa ka ng isang tagapayo sa pananalapi na may aktibo diskarte sa pamamahala, ikaw ay magiging matalino na piliin siyang mabuti.
Ang iba pang mga bagay na maiiwasan ay ang "malaking pang-itaas na mga naglo-load at iba pang mga hangal na bayad na madalas na kasama ng mga produktong ibinebenta ng mga piling broker, " sabi ni Jacob Lumby, isang nagtuturo na nagtuturo ng nagtatapos ng personal na pagpaplano sa pinansya sa Texas Tech University. "Sa mundo ng mababang gastos sa pamumuhunan, walang lugar para sa mga pondo ng isa't isa o mga nauugnay na mga produkto. Ang mga bayarin ay isa sa nangungunang mga tagapagpahiwatig ng mga resulta ng pamumuhunan. Ang mga mababang bayad ay magreresulta sa mas maraming pera sa iyong account sa pamumuhunan at isang mas malaking pamana."
Halaga para sa Iyong Pera
Para sa tradisyonal na 1% na bayad, maaasahan ng mga kliyente ang mga serbisyo sa pamamahala ng asset at isang buong plano sa pananalapi na na-update nang hindi bababa sa taun-taon, sabi ni Lumby. Ang ilang mga kumpanya ay nagbibigay ng mga serbisyo sa pagpaplano ng buwis nang walang karagdagang gastos, ngunit maraming mga kasosyo sa mga kumpanya ng accounting para sa lahat ng mga serbisyo na may kinalaman sa buwis, na gastos sa iyo ng labis. Ang parehong ay totoo sa mga ligal na serbisyo, idinagdag niya. "Para sa mga kliyente na may mataas na net na may mga advanced na pangangailangan sa pagpaplano, ang mga bayad na ito ay maaaring maging kapaki-pakinabang, " sabi ni Lumby. "Kailangan nila ng high-touch, pasadyang mga plano na may maraming iba't ibang mga propesyonal na kasangkot." Ang mga kliyente na may mataas na net ay napaka sopistikado, at abala rin sila, sabi ni O'Donnell. Hindi sila magbabayad ng mga bayarin para sa halaga na hindi nila nakuha, ngunit ang kapayapaan ng isip at mas kaunting stress ay maaaring gumawa ng kapaki-pakinabang na bayad sa pinansiyal na tagapayo.
Magbayad ng Mas Mababa para sa Marka ng Payong Pinansyal
Marahil ay narinig mo na ito dati, ngunit ang pinakamahusay na paraan upang matiyak na nakakakuha ka ng walang pinapanigan na payo sa pananalapi na sa pinakamainam mong interes ay ang pag-upa ng tagapayo batay sa bayad, hindi isang batay sa komisyon. Ang mga tagapayo na nakabatay sa bayad ay may mas malaking insentibo upang mapalago ang mga ari-arian ng kanilang mga kliyente, ayon kay Sims. "Sa katagalan, ito ay isang win-win solution para sa kliyente at tagapayo, " sabi niya.
"Kung nais ng isang kliyente na bawasan ang mga bayarin sa mga antas ng manipis na labaha, ang ilang mga tagapayo ay pamahalaan ang mga portfolio na nakabase sa ETF na sinusubaybayan ang iba't ibang mga sektor ng merkado, " sabi ni Sims. Ang mas masigasig na istilo ng pamumuhunan ay nangangailangan ng mas kaunting trabaho mula sa tagapayo ng pamumuhunan.
Bilang kahalili, kung nais mong magtrabaho sa isang propesyonal na tagapayo, ngunit hindi mo na kailangan ang lubos na isinapersonal na serbisyo, iminumungkahi ni Lumby na tingnan ang Vanguard's Personal Advisor Services, na nagbibigay-daan sa buong pag-access sa isang akreditadong tagapayo sa pinansiyal, isang natatanging plano sa pananalapi, at patuloy na pamamahala ng kayamanan para sa isang bayad na 0.3% ng mga assets na pinamamahalaan taun-taon (na may minimum na 50, 000 account). At kung kailangan mo lamang ang pamamahala ng portfolio, hindi pinaplano ng pinansiyal o pagpapayo, isaalang-alang ang mga serbisyo sa pamamahala ng yaman tulad ng Betterment, kung saan ang bayad ay 0.25% lamang - 0.40% ng mga pag-aari.
Ang isa pang paraan upang mabayaran ang mas mababa ay ang makipag-ayos sa bayad sa tagapayo sa pinansya. Maging handa na ipaliwanag kung bakit sa palagay mo ito ay napakataas at bakit makatuwiran sa tagapayo na dalhin ka bilang isang kliyente nang mas mababa kaysa sa karaniwang singil ng firm. Kung gusto mo ang tagapayo ngunit nais mo ng mas kaunting mga serbisyo kaysa sa karaniwang ibinibigay nila para sa isang kliyente, maaari nilang bigyang-katwiran ang singilin sa iyo nang mas kaunti. Ang parehong ay totoo kung nagdadala ka sa kanila ng mas maraming mga pag-aari kaysa sa karaniwang pamamahala nila.
Maaari ka ring makakuha ng isang pagkakataon sa isang mas bagong tagapayo. "Kadalasan, alam nila na hindi nila mahihiling ang nangungunang dolyar, at nagugutom, kailangan ang negosyo at handang mag-dicker, " sabi ni Gary Silverman, CFP, tagapagtatag ng Personal na Pagpaplano ng Pera sa Wichita Falls, Tex., Kung saan siya ay nagsisilbing nito tagapayo ng pamumuhunan at bilang isang tagaplano sa pananalapi. Habang maaari mong makuha kung ano ang babayaran mo, marahil ay makakakuha ka ng higit na pansin, sabi ni Silverman, "at ang mga taong bago ay karaniwang alam na sila ay medyo walang alam, kaya't pag-aralan nila nang mabuti bago ibigay sa iyo ang isang rekomendasyon." Idinagdag niya, "Dahil lamang sa isang taong nagawa ito sa loob ng tatlong taon ay hindi nangangahulugang ginagawa nila ang isang mas mahirap na trabaho kaysa sa isang taong napunta sa loob ng tatlong dekada."
Ang Bottom Line
Kapag naghahanap para sa isang bagong tagapayo sa pananalapi o pagpapasya kung mananatili ka sa iyong umiiral, tandaan na hinahanap mo ang tagapayo na nagbibigay ng pinakamainam na halaga, na hindi kinakailangan na ang isa ay darating sa pinakamababang presyo. Mag-isip tungkol sa kung ano ang mga serbisyo na talagang kailangan mo at kung gaano ka katumbas ang halaga sa iyo, pagkatapos ay makahanap ng isang tagapayo sa pananalapi na akma sa iyong pamantayan.
