Ang pagkuha ng isang awtomatikong pautang para sa mas matagal na term na may mas mababang mga rate ng interes ay maaaring panatilihin ang buwanang bayarin sa ibaba ng antas ng pagbubutas sa badyet, ngunit ito ba ay mabuting pakikitungo para sa iyo?
Upang masagot ang tanong na iyon, kailangan mong maunawaan kung paano gumagana ang mga rate ng interes sa mga pautang sa kotse.
Tatlong Malaking Salik Tungkol sa mga Pautang sa Kotse
Ang average na presyo ng isang bagong kotse ay $ 33, 652 hanggang Hunyo 2016, hanggang sa 2% mula Hunyo 2015, kaya't hindi nakakagulat na ang mga mamimili ay patuloy na pinansyal ang kanilang mga pagbili gamit ang mas matagal na pautang. Ang average na term ng awtomatikong pautang ay nasa talaan ng 68 na buwan ng Q1 2016.
Ngunit narito ang tatlong malalaking kadahilanan upang isaalang-alang bago kumuha ng iyong sariling auto loan:
- Ang mga rate ng interes sa auto loan ay nagbabago araw-araw, at iba't ibang malawak. Bago ka magpasok ng isang showroom, suriin ang kasalukuyang mga rate nai-post sa BankRateMonitor.com. Maaari mong isaalang-alang ang pagkuha ng pre-aprubasyon mula sa isang bangko o unyon ng kredito bago mamili para sa isang kotse. Sinabi ng mga tagapagtaguyod ng mamimili na ang isang auto salesman ay maaaring magbigay sa iyo ng alinman sa isang mahusay na presyo sa kotse, o isang mahusay na pakikitungo sa financing, ngunit hindi pareho. Sa anumang kaso, nais mong ipagbigay-alam tungkol sa kung ano ang isang "magandang deal" sa isang pautang na kasalukuyan. (Tingnan ang 6 Mga Paraan Upang Gupitin Ang Gastos ng Iyong Pautang sa Kotse. ) Kasama sa mga pautang sa awtomatikong ang mga simpleng gastos sa interes, hindi ang interes ng tambalan. Mabuti ito. Pumayag ang nangutang na ibalik ang pera, kasama ang isang flat na porsyento ng halagang hiniram. (Sa interes ng tambalan, ang interes ay kumikita ng interes sa paglipas ng panahon, kaya ang kabuuang halaga ng mga nagbabayad ng snowball.) Ang mga pautang sa awtomatiko ay "amortized." Tulad ng sa isang mortgage, ang interes na nautang ay paunang-load sa maagang pagbabayad. Sa panahon ng pagbagsak ng presyo ng pabahay, ang mga may-ari ng bahay na may utang na higit sa kanilang mga bahay ay nagkakahalaga ng muling pagbebenta ay sinasabing "sa ilalim ng tubig." Gayundin, ang mga mamimili ng kotse ay maaaring magmaneho ng "sa ilalim ng tubig" nang mahabang panahon, maliban kung mayroon silang mabigat na pagbabayad o huli -model trade-in dahil ang isang kotse ay nagpapababa ng matarik sa halaga sa sandaling itaboy mo ito ng maraming.
Pagdurog ng mga Numero
Ang mga halimbawa sa ibaba ay nagpapakita kung paano ang tunay na gastos ng isang kotse ay natutukoy ng pautang ng kotse na iyong pinili. Sa bawat kaso, ang kotse, ang pagbabayad at ang halagang dapat pondohan ay pareho: Ang presyo ay ang average na $ 33, 652. Ang pagbabayad ay 10%. Ang halagang pinansyal ay magiging $ 30, 287.
- Ang isang 4% na pautang para sa isang 5-taong panahon ay nagkakahalaga ng $ 557.78 sa isang buwan. Sa pagtatapos ng oras na iyon, babayaran mo ang $ 33, 466.80 sa buwanang pagbabayad. Idagdag sa $ 3, 365.20 down na pagbabayad at ang tunay na gastos ng kotse ay $ 36, 832.Kung inunat mo ang utang na iyon sa walong taon, ang buwanang pagbabayad ay bababa sa $ 369.18. Sa pagtatapos ng oras na iyon, ang iyong mga pagbabayad sa utang ay magbabayad ng $ 35, 441.28. Kasama ang $ 3, 365.20 down na pagbabayad, ang tunay na gastos ng kotse ay tumaas sa $ 38, 806.48.
Iyong Buwanang Pagbabayad - at Kabuuan
Ang rate ng interes na nakukuha mo sa utang ay may kapansin-pansing epekto sa mga bilang na ito. Isaalang-alang kung paano nagbabago ang mga numero kung kailangan mong magbayad ng isang 6% rate sa halip na 4% para sa parehong kotse.
- Ang buwanang pagbabayad sa isang 5-taong pautang para sa $ 30, 287 sa 6% na interes ay $ 585.53. Magbabayad ka ng $ 35, 131.80 sa buwanang pagbabayad. Itapon sa 10% down na pagbabayad, at ang kotse ay nagkakahalaga ng $ 38, 497.Kung nakaunat sa isang 8-taong term, ang buwanang pagbabayad sa $ 30, 204 na pautang sa 6% na interes ay bumaba sa $ 398.01 sa isang buwan. Ang mga pagbabayad sa pautang ay kabuuang $ 38, 208.96. Idagdag sa 10% down na pagbabayad at ang kotse ay nagkakahalaga ng $ 41, 574.16.
Maaari mong patakbuhin ang mga numero para sa iyong sarili gamit ang calculator ng utang ng BankRateMonitor.com.
Ang Bottom Line
Ang pagpili ng isang pautang sa kotse ay palaging isang trade-off. Kung ikaw ay nasa isang masikip na badyet, ang isang mas mababang buwanang bayarin ay isang kaakit-akit na pagpipilian, ngunit nangangahulugan ito ng mas maraming buwanang pagbabayad at isang mas mataas na totoong presyo para sa kotse. Kung nais mong bayaran ang pinakamahusay na presyo para sa kotse, at isang mas mabilis na landas na wala sa utang, kakailanganin mong pamahalaan ang isang napakalaking buwanang pagbabayad.
Para sa karagdagang pagbabasa, tingnan ang mga tutorial ng Investopedia, Ang Kumpletong Gabay Upang Pagbili ng Isang Bagong Kotse at Paano Kumuha ng Magandang Pakikitungo sa isang Ginamit na Kotse.
