Ang pangunahing layunin ng seguro sa personal na buhay ay upang magbigay ng panghuling gastos at protektahan ang mga benepisyaryo mula sa isang pagkawala ng kita o pasanin sa utang sa pagkamatay ng isang miyembro ng pamilya. Gayunpaman, ang mga patakaran ng seguro sa permanenteng buhay ay nagtatayo ng mga halaga ng cash na maaaring ma-tete para magamit sa pagretiro o kung may emergency na lumitaw. Buong buhay at variable na pang-unibersal na buhay (VUL), kung maayos na pinondohan, parehong naghahatid ng mga paraan upang maipon ang cash na maaaring ma-access kapag kinakailangan sa pamamagitan ng mga probisyon ng pautang sa pautang o direktang pag-alis.
Buong Mga Patakaran sa Buhay
Ang buong mga patakaran sa buhay ay karaniwang kabilang sa mga pinakamahal na patakaran na bilhin. Ang halaga ng seguro ay tinutukoy ng edad at kalusugan ng aplikante. Ang paggamit ng tabako ay nagdaragdag ng mga premium na sisingilin para sa saklaw. Bilang isang patakaran ng hinlalaki, ang mga nakababatang mga may-ari ng patakaran ay nagbabayad ng mas maliit na mga premium kaysa sa matatandang mga katiyakan. Ang isang 25-taong-gulang na lalaki na walang kapareho ay maaaring magbayad ng halos $ 900 taun-taon para sa isang patakaran na may isang benepisyo ng kamatayan na $ 100, 000, samantalang ang isang 40 taong gulang na lalaki na naninigarilyo ay maaaring asahan na magbayad ng $ 1, 800 bawat taon para sa parehong halaga ng mukha. Ang bahagi ng taunang premium na sisingilin ay inilalapat patungo sa dalisay na gastos ng seguro, mga komisyon at mga gastos sa administratibo, habang ang balanse ay naiwan upang mapalago sa mga nakapirming rate ng interes na tinukoy ng nagbigay.
Sa mga unang ilang taon ng isang buong patakaran sa buhay, ang mga halaga ng cash ay mabagal nang maipon. Tumatagal ng maraming taon, na may mga rate ng interes sa makasaysayang mga lows sa 2016, upang maabot ang isang breakeven point, kung ang kabuuang mga premium na bayad ay katumbas ng halaga ng pagsuko ng cash ng patakaran. Sa anumang oras sa oras, gayunpaman, ang equity sa patakaran ay ma-access sa pamamagitan ng pautang o sa pamamagitan ng pag-alis. Ang mga antas ng premium na itinatag sa oras ng pagpapalabas ay maaari ring mapahusay sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga dibidendo mula sa isang kompanya ng seguro sa kapwa na nakikibahagi ang mga may-ari ng patakaran sa pagmamay-ari.
Bilang karagdagan, ang ilang mga patakaran ay nag-aalok ng bayad na karagdagang mga pagpipilian sa seguro na nagpapahintulot sa mga may-ari ng patakaran na mag-ambag ng karagdagang dolyar, dagdagan ang benepisyo sa kamatayan at kita ng kita. Hindi nabigyan ng halaga, ang buong halaga ng pera sa buhay ay maaaring lumago sa malaking halaga, higit sa lahat nakasalalay sa bilang ng mga taon na ang mga premium ay binabayaran at ang panloob na rate ng pagbabalik na inaalok ng carrier ng seguro.
Iba-ibang Universal Life
Ang mga may-ari ng patakaran na may gana sa panganib ay maaaring pumili ng isang patakaran sa VUL. Pinapayagan ng mga kontrata na ito ang nababaluktot na mga pagbabayad at nag-aalok ng pagkakaroon ng isang hiwalay na account kung saan ang mga premium ay namuhunan sa magkaparehong pondo. Hindi tulad ng buong mga patakaran sa buhay, ang mga halaga ng cash na namuhunan sa hiwalay na account ay hindi naayos o nai-back ng pinansiyal na lakas ng insurer. Sa halip, ang mga pondo na itinuro patungo sa mga sub-account ng magkaparehong pondo ay napapailalim sa peligro ng pamumuhunan. Ang pangunahing bentahe ng mga patakaran ng VUL ay nagmumula sa pakikilahok sa mga merkado ng equity o utang, na, sa paglipas ng panahon, ay maaaring mapalampas ang mga naayos na rate na tinukoy ng kumpanya ng seguro.
Kumpara sa buong mga patakaran sa buhay na maaaring mga premium ng kredito na may 4% na rate ng interes, ang mga halaga ng cash ay mas mabilis na lumalaki sa isang portfolio ng VUL equity na taun-taon ay nakakakuha ng isang 7% na pagbabalik sa buhay ng patakaran. Ang isang 30-taong-gulang na babaeng nonsmoker ay maaaring mag-ambag ng $ 100 bawat buwan sa isang buong buhay o patakaran ng VUL sa loob ng 35 taon. Ang pagkakaiba sa naipon na halaga ng cash ay malaki kung ang VUL sub-account ay pinamamahalaan upang mapalampas ang naayos na rate ng interes na na-kredito sa buong premium ng buhay.
Nang hindi isinasaalang-alang ang mga gastos sa patakaran at seguro, ang pagkakaiba sa naipon na halaga ng regular na $ 100 buwanang kontribusyon sa isang 35-taong panahon ay aabot sa higit sa $ 85, 000 kung ang portfolio ng VUL ay nag-average ng isang 7% na pagbabalik, habang ang nakatakdang opsyon ay umaabot sa 4%. Ang haba ng oras ng pag-abot ng oras at katamtaman na pagpapahintulot sa panganib na dapat gawin ng mga may-ari ng patakaran na nais na gumamit ng mga patakaran ng VUL bilang isang pandagdag na sasakyan na akumulasyon.
Mga Key Takeaways
- Ang mga permanenteng patakaran sa seguro sa buhay ay idinisenyo upang magbayad ng benepisyo sa kamatayan. Ang mga naturang patakaran ay hindi ipinagbibili bilang mga sasakyan sa pagpopondo o pagreretiro. Gayunpaman, ang mga halaga ng cash na napapailalim sa nakapirming rate o kanais-nais na pagbabalik ng pamumuhunan ay maaaring sapat na makadagdag sa mga indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) o mga di-kwalipikadong deposito ng mga account, na nagbibigay ng pagkatubig at kita kung kinakailangan.
