Ang pagtatayo ng isang pondo ng pagretiro - na aming tukuyin bilang pag-save ng sapat na pera upang bayaran ang iyong mga bayarin kapag hindi ka na nagtatrabaho - ay maaaring maging isang nakakatakot na hamon. Ang pagkuha ng isang praktikal na pamamaraan na nakatuon sa kung ano ang maaari mong gawin ngayon ay makakatulong sa iyo na harapin ang hamon nang isang hakbang sa bawat oras.
Mga Key Takeaways
- Ang pagtatayo ng isang matagumpay na plano sa pagretiro ay isang pangmatagalang proseso na nangangailangan ng pangako at disiplina.Ang iyong pangunahing layunin ay dapat dagdagan ang iyong kita at bawasan ang iyong mga utang. Hindi sapat lamang upang makatipid ng pera; kailangan mong mamuhunan nang matalino.
Teorya ng Pondo sa Pagreretiro kumpara sa Katotohanan
Anuman ang iyong kasalukuyang edad o kita, ang recipe para sa isang matagumpay na pondo sa pagreretiro ay may isang simpleng pormula: Magtakda ng isang layunin, gawin ito, at ulitin. Ang isang pangkaraniwang pamamaraan ay naghihikayat sa magiging mga namumuhunan na lumahok sa kanilang plano sa pag-iimpok ng sinusuportahan ng employer. Isa pang iminumungkahi ang pagpasok ng personal na impormasyon sa isang calculator sa pagpaplano ng pagretiro upang ma-proyekto kung magkano ang kakailanganin ng pera upang pondohan ang pagretiro.
Habang ang parehong mga ideya ay mahusay sa teorya, ang katotohanan ay maaaring dumating ng pag-crash ng mabilis. Isaalang-alang, halimbawa, na ang isang-katlo ng lahat ng mga manggagawa sa US ay walang pag-access sa isang plano sa pag-save ng inponsulta ng employer, ayon sa mga numero ng 2018 mula sa US Bureau of Labor Statistics. Iyon, siyempre, nag-iiwan ng dalawang-katlo na gumagawa, ngunit ayon sa data ng 2017 mula sa US Census Bureau, 41% lamang ng mga manggagawa na may access sa isang plano na pumili upang lumahok dito, at 32% lamang ng lahat ng mga Amerikano ang nakakatipid sa isa.
Gayundin, ang napakalaking halaga ng dolyar na nakikita ng karamihan sa mga tao kapag gumagamit sila ng calculator sa pagpaplano ng pagretiro ay maaaring maging masiraan ng loob. Ang isang layunin ng pagtitipid ng isang milyon o higit pang dolyar ay maaaring hindi maabot sa mga mas batang manggagawa na may mababang kita, mataas na utang, at wala sa bangko. "Ang pag-iisip sa mga tuntunin ng kabuuang halaga ng pera na kakailanganin mo sa pagretiro ay nakakatakot. Ngunit naniniwala ako kung ibinabagsak mo ito sa mga maliliit na hakbang, mas madali itong lunukin, "sabi ni Shane P. Larson, CFP, iugnay ang tagaplano ng pinansiyal para sa Mainspring Wealth Advisors, na mayroong limang mga tanggapan sa estado ng Washington.
Dahil sa mga katotohanang ito, magsimula tayo sa isang mahirap na senaryo - ang isa sa atin sa unang bahagi ng ating mga karera — at maglatag ng isang praktikal na plano para sa pagbuo ng isang pondo sa pagretiro. Sa ilalim ng sitwasyong ito, ipapalagay namin na ikaw:
- Huwag magkaroon ng isang plano sa pagtitipid na inisponsor ng employer at isang mataas na bayad na trabahoMay mataas na pasanin sa utang mula sa mga pautang sa kolehiyo, isang pagbabayad ng kotse, at upa o isang mortgage, bilang karagdagan sa mga gastos sa pamumuhay
32%
Ang bilang ng mga Amerikano na nagse-save sa isang plano sa pagreretiro na sinusuportahan ng employer para sa 2017.
Magtakda ng isang Layunin, Magsagawa, Ulitin
Mayroong maraming mga layunin na maaaring itakda sa sitwasyong ito. Ang una ay upang simulan ang pag-save. Kahit na ilang dolyar lamang sa isang linggo, buksan ang isang bank account at ideposito ang pera. Habang ang isang account sa bangko ay hindi ang pinakamahusay na sasakyan sa pamumuhunan sa mundo, ito ay isang mahusay na paraan upang magsimulang gumawa ng pag-save ng isang ugali. Tandaan, ang pagbuo ng isang pondo ng pagretiro ay isang pangmatagalang paglalakbay — at, habang sinasabi ang sinasabi, kahit na isang paglalakbay na isang libong milya ay nagsisimula sa isang solong hakbang.
Kapag naitakda mo at nakatuon sa layunin ng pag-save, malinaw ang susunod na mga layunin: dagdagan ang iyong kita at bawasan ang iyong mga utang. Ang pagkamit ng unang layunin ay makakatulong sa iyo na makamit ang pangalawa. Upang madagdagan ang iyong kita, maaari ka ring kumuha ng pangalawang trabaho o makakuha ng isang mas mahusay na bayad na trabaho kaysa sa mayroon ka ngayon. Kahit na maaaring tumagal ng oras at pagsisikap upang madagdagan ang iyong kita, makakatulong ito sa iyo na manatili sa iyong plano kung tandaan mo na ito ay isang pangmatagalang pagsisikap. Magtakda ng isang layunin ng pagkuha ng isang mas mahusay na trabaho (o isang pangalawang trabaho), pagkatapos ay gumawa ng oras sa isang dedikadong paghahanap sa trabaho.
Kapag nakamit mo ang iyong hangarin, ang iyong newfound income ay magbibigay-daan sa iyo upang mabawasan ang iyong mga utang. Pagkatapos ay makakapag-ipon ka ng mas maraming pera sa iyong pondo sa pagretiro. Ang pagsasama-sama ng isang badyet ay makakatulong sa iyo sa prosesong ito. Ito ay isang mahusay na paraan upang matiyak na ang iyong pera ay ginagamit nang matalino. Alalahanin na mas maaga kang magsimula, mas maraming oras ang iyong pagtitipid na tataas sa tinatawag ng mga eksperto na "magic of compound interest."
"Ang lakas ng tambalang interes ay ang ikawalong pagtataka sa mundo. Ang pagkakaroon ng isang pangmatagalang pag-iisip na may tambalang interes bilang iyong kaalyado ay magbibigay-daan sa iyo upang maging isang maliit na pare-pareho ang rate ng pag-iimpok sa isang komportable na pagretiro, ”sabi ni Mark Hebner, tagapagtatag at pangulo, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., At may-akda ng "Mga Pondo ng Index: Ang 12-Hakbang Program ng Pagbawi para sa Mga Aktibong Mamumuhunan."
Ang lakas ng tambalang interes ay mahalaga sa matagumpay na pagpaplano sa pagretiro.
Huwag lamang I-save, Mamuhunan
Kapag nadagdagan mo ang iyong kita at ang iyong pag-ipon, dapat kang magkaroon ng sapat na naipon na pera upang ikalakal sa iyong account sa bangko para sa isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA). Sa yugtong ito, lumilipat ka mula sa pag-save ng pera sa pamumuhunan ng pera. Para sa 2020, ang mga indibidwal na wala pang edad na 50 ay maaaring makatipid ng $ 6, 000 bawat taon sa isang IRA (ang parehong halaga para sa 2019). Maaari mong, siyempre, magsimula sa isang mas maliit na halaga. Ang IRA ay naiiba sa isang regular na account sa pamumuhunan; kailangan mong buksan ang isa sa isang firm na humahawak ng mga IRA.
Kung hindi mo alam ang tungkol sa pamumuhunan, isipin ito bilang isang paraan upang mailagay ang iyong pera upang gumana kumita ng mas maraming pera. Mula sa isang praktikal na pananaw, maaari kang magsimula sa pamamagitan ng paglalagay ng iyong pera sa isang kapwa pondo, dahil ito ay isa sa mga pinakamadaling pamamaraan ng pamumuhunan para sa mga nagsisimula.
Piliin lamang ang alinman sa isang pondo ng index na tumutulad sa isang pangunahing index ng stock ng merkado ng US, tulad ng S&P 500, o isang aktibong pinamamahalaang pondo na namumuhunan sa mga stock na asul-chip. Upang makatuon, magtakda ng isang layunin ng pag-aaral nang higit pa tungkol sa pamumuhunan at pangako sa layuning iyon. Magsimula sa pamamagitan ng pag-check sa pagpapakilala ng Investopedia sa pamumuhunan upang kunin ang mga pangunahing kaalaman at makuha ang terminolohiya. Hayaan ang mga paksa na nakakaakit ng iyong pansin ay makakatulong sa iyo upang matukoy ang susunod na paksa na nais mong malaman.
Muli, ito ay isang pangmatagalang pagsisikap. Huwag subukang sumipsip ng lahat nang sabay-sabay. Simulan lamang ang pagbabasa, nakatuon sa paggawa nito nang regular, at dumikit dito. Habang natututo ka pa, gumugol ng oras upang turuan ang iyong sarili tungkol sa mga bayad sa pondo ng isa't isa at tiyaking hindi mo binabawasan ang iyong mga pagbabalik sa pamamagitan ng pagbabayad nang higit sa kailangan mo.
Kunin ang Iyong Sarili ng isang 401 (k)
Kapag pinamamahalaan mo ang sining ng pagbabadyet at simulan ang pamumuhunan, marahil gusto mo ng mas maraming pera upang madagdagan ang parehong pamantayan ng pamumuhay at ang halaga ng iyong pamumuhunan. Ang isa pang paghahanap ng trabaho ay makakatulong sa iyo upang makamit ang mga hangarin na ito. Sa oras na ito, maghanap ng trabaho na nag-aalok ng isang plano na 401 (k) sa isang employer na tumutugma sa iyong mga kontribusyon. Mamuhunan nang sapat upang makuha ang buong tugma ng kumpanya. Sa paglipas ng panahon, habang nakakuha ka ng pagtaas at promo, dagdagan ang rate ng iyong kontribusyon sa maximum na pinapayagan na halaga.
"Ang pagtatrabaho para sa isang kumpanya na may 401 (k) ay isang bagay. Ang pagtatrabaho para sa isang kumpanya na nag-aalok ng pagtutugma ng mga kontribusyon ay isa pa. Ang 401 (k) pagtutugma ay kung saan makikita mo talaga na lumalaki ang iyong mga pondo — at mabilis, ”sabi ni David N. Waldrop, CFP, pangulo ng Bridgeview Capital Advisors, Inc., sa El Dorado Hills, Calif.
Ang Bottom Line
Ang pagpaplano sa pagretiro ay isang pangmatagalang pagsisikap. Isipin ang marathon kaysa sa sprint. Aabutin ng karamihan sa mga tao ang isang buhay na pagsisikap na bumuo ng isang solidong pondo sa pagretiro. "Ang paghahanda para sa pagretiro ay higit pa tungkol sa pagtitiyaga at mas kaunti tungkol sa katalinuhan, " sabi ni Craig L. Israelsen, Ph.D., taga-disenyo ng portfolio ng pamumuhunan ng 7Twelve Portfolio sa Springville, Utah. "Kapag nag-iisip tungkol sa paghahanda para sa pagretiro isipin ang Crock-Pot - hindi microwave."
Mangako sa pagsisikap — at patuloy na pagbutihin ang iyong posisyon sa, sa iba pang mga aktibidad, pagbabawas ng iyong mga utang, pagpapabuti ng iyong kita, at pagdaragdag ng iyong edukasyon. Habang ang mga unang taon ay magiging isang hamon, sa bawat taon na lumilipas ang pag-unlad na iyong ginawa ay magiging mas maliwanag.
