Ang mga kalahok sa 401 (k) mga plano ay maaaring makaramdam ng paghihigpit ng makitid na slate ng mga handog na kapwa pondo na magagamit sa kanila. At sa loob ng mga indibidwal na pondo, ang mga namumuhunan ay may kontrol na zero upang piliin ang mga pinagbabatayan na stock, na pinili ng mga tagapamahala ng kapwa pondo, na regular na nagbabago sa merkado.
Sa kabutihang palad, maraming mga nag-aalok ng kumpanya na self-nakadirekta o mga window ng window ng broker, na nagbibigay sa mga mamumuhunan ng pagpipilian upang sakupin ang mga naghahari sa kanilang sariling mga pinansyal na destinies sa pamamagitan ng pamamahala ng kanilang mga 401 (k) mga plano para sa kanilang sarili. Ngunit may parehong kalamangan at kahinaan sa pagkuha ng do-it-yourself na ruta.
Mga kalamangan
-
Higit pang mga pagpipilian sa pamumuhunan
-
Mas mataas na kalidad na pamumuhunan
-
Gumamit ng iyong sariling pamumuhunan
Cons
-
Mas mataas na bayad
-
Masidhing pananaliksik sa paggawa
-
Kakulangan ng pagkatubig / transparency
Ang kalamangan ng Pamamahala ng Iyong Sariling 401 (k) Plano
Marami pang Pagpipilian
Ang mga plano na nakadirekta sa sarili ay nag-aalok ng maraming mga pagpipilian sa pamumuhunan. Bilang karagdagan sa magkaparehong pondo, maaaring isama ng mga portfolio ang mga ipinagpalit na pondo (ETF), mga indibidwal na stock at bono, kasama ang mga di-tradisyonal na mga pag-aari tulad ng real estate.
"Kung pupunta ka sa ruta na nakadirekta sa sarili, hindi ka na nakatali sa 15-18 na mga pagpipilian sa pamumuhunan sa iyong 401 (k) plano, " sabi ni John P. Daly, CFP®, pangulo, Daly Investment Management, LLC, sa Mount Prospect, Sakit. "Maaari kang bumili lamang tungkol sa anumang stock, ETF, o kapwa pondo na magagamit sa platform ng custodian. Maaari itong maging kapaki-pakinabang, lalo na kung ang iyong plano ay may limitadong mga pagpipilian sa pamumuhunan o mga pagpipilian sa mababang kalidad na pamumuhunan."
Kalidad
Sa halip na isang limitadong bilang ng mga kapwa pondo, ang mga bintana ng broker ay nag-aalok ng isang malaking malawak na hanay ng mga pagpipilian, na nagpapahintulot sa mga namumuhunan na maging mas diskriminasyon sa kanilang proseso ng pagpili.
Karanasan
Ang mga may kaalaman sa pamumuhunan at kasanayan ay maaaring subukan ang kanilang karanasan. Maaari itong maging isang pangunahing bentahe sa tradisyunal na pamamahala ng 401 (k).
Disiplina
Ang mga disiplinang namumuhunan na nagpapanatili ng kanilang mga komposisyon sa panahon ng pagkasumpungin sa merkado, ay maaaring magsamantala ng mga oportunidad na magagamit sa isang self-nakadirekta 401 (k). Nagbibigay ito sa kanila ng isang paa hanggang sa mga pondo ng kapwa na pinamamahalaan ng ibang tao.
Mga Opsyon sa Pamumuhunan sa Nontraditional
Ang sarili na nakadirekta 401 (k) ang mga namumuhunan ay maaaring isama ang mga ari-arian ng real estate at iba pang mga di-tradisyonal na pamumuhunan sa kanilang mga portfolio, na maaaring potensyal na magbigay ng pambihirang mga pagkakataon na kumita. Ang mga pagpipiliang ito ay hindi magagamit sa regular na 401 (k) mamumuhunan.
Mga Key Takeaways
- Maraming mga kumpanya ang nag-aalok ng mga direktang pag-andar ng window o sa broker na nagpapahintulot sa sarili na pamahalaan ang 401 (k) mga plano. Ang mga plano na nakadirekta sa direksyon ay nagbibigay ng pag-access sa isang mas malawak na pamumuhunan, kabilang ang mga di-tradisyonal na mga pag-aari tulad ng real estate.Ang mas malawak na mga pagpipilian sa pamumuhunan ay maaaring mag-imbita ng hindi inaasahang buwis mga kahihinatnan.
Ang Cons
Maraming potensyal na pagbagsak sa pamamahala ng iyong sariling mga pamumuhunan.
Mga Batas
Kabilang sa maraming uri ng mga pagpipilian na magagamit sa ilalim ng itinuro sa sarili na 401 (k) s, ang ilan ay hindi maiiwasan na maging off-limit dahil sa mga regulasyon ng IRS na nagbabawal sa ilang mga uri ng pamumuhunan. Ang mga hindi pamilyar sa mga regulasyong ito ay maaaring tumakbo sa problema, at makatagpo ng malubhang kahihinatnan sa buwis, bilang isang resulta.
Bayarin
Ang mga namumuhunan sa sarili na lumiligaw sa kabila ng mga pondo ng kapwa, o madalas na nangangalakal ng mga stock ng stock ay nasasayang sa kanilang sarili na may sobrang labis na bayarin na posibleng mapuksa ang karamihan — kung hindi lahat, sa kanilang mga natamo.
Karanasan
Ang mas kaunting nakaranas na mamumuhunan ay maaaring makaligtaan ang mga nuances na mahuhuli ng isang propesyonal na tagapamahala at isang tagapayo sa pananalapi.
"Ang pinakamalaking bonus sa pagkakaroon ng pagpipilian na nakadirekta sa sarili ay ang kakayahang kontrolin ang mga ratios ng gastos sa loob ng bawat indibidwal na pamumuhunan, " sabi ni David S. Hunter, CFP®, pangulo ng Asheville, Horizons Wealth Management, na nakabase sa NC. bubuksan nito ang libu-libong mga pagpipilian sa pamumuhunan, at palaging may pagkakataon na ang isang mamumuhunan ay paralisado ng mga pagpipilian at maaaring hindi makilahok hangga't ang isa ay may isang set-it-at-forget-it 401 (k) na plano."
Kakulangan ng Liquidity / Transparency
Ang ilang mga nontraditional pamumuhunan ay walang transparency at pagkatubig, na maaaring pigilan ang mga namumuhunan sa madaling pagbili at pagbebenta ng kanilang mga posisyon. Maaari itong maging isang bastos na paggising sa mga bihasa sa kadalian ng pakikitungo sa mga tradisyunal na stock at bono.
"Ang downside ng pamamahala ng iyong sariling 401 (k), na lampas sa mga karagdagang bayad, ikaw ay potensyal na maging iyong sariling pinakamasama kaaway, " sabi ni Mark Hebner, tagapagtatag at pangulo ng Index Fund Advisors, Inc., sa Irvine, Calif., At may-akda ng "Mga Pondo ng Index: Ang 12-Step Recovery Program para sa Mga Aktibong Mamumuhunan."
"Maraming mga namumuhunan na hindi gumana sa isang propesyonal na tagapayo ng kayamanan ay madalas na pinahihintulutan ang mga paggalaw sa panandaliang merkado na magdikta sa kanilang pangmatagalang diskarte sa pamumuhunan, " pagdaragdag ni Hebner. "Ang pamamaraang ito ay maaaring maging sanhi ng nakapipinsalang pangmatagalang epekto sa panahon ng napakagulong oras."
Ang mga namumuhunan sa mga plano na nakadirekta sa sarili ay dapat siguraduhin na pag-iba-iba ang kanilang mga hawak na stock, upang mabuo ang proteksyon sa downside na panganib sa kanilang mga portfolio.
Sariling Direkta 401 (k) kumpara sa Sariling Direkta ng IRA
Bilang karagdagan sa itinuro sa sarili na 401 (k), ang IRS ay nagbibigay din ng pagpipilian ng isang self-nakadirekta na IRA. Ang mga kalamangan at kahinaan ay magkatulad. Ang isang pangunahing pagkakaiba ay ang malawak na mas mataas na limitasyon ng kontribusyon na may itinuro sa sarili na 401 (k) s.
Pangalawa, pinapayagan ng mga plano sa sarili na 401 (k) ang mga pautang, bagaman maaaring mahirap makuha. Sa wakas, ang mga namumuhunan ay hindi kailangang umarkila ng isang tagapag-alaga para sa self-nakadirekta 401 (k) s, bagaman ang mga IRA ay nangangailangan ng isang tagapangasiwa.
Ang Bottom Line
Ang pamamahala ng kanilang sariling mga portfolio ay maaaring bayaran ang mga mamumuhunan ng isang mas malawak na hanay ng mga pagpipilian sa pamumuhunan. Ngunit mayroon ding mga idinagdag na pagiging kumplikado pagdating sa mga bayarin, pagkatubig, at iba pang mga elemento. Ang mga kumukuha ng self-direct plunge ay dapat maglaan ng oras upang malaman ang mga tool na magagamit upang makatulong na maayos ang proseso.
