Talaan ng nilalaman
- Kailan Gumawa ng Pagbabayad ng Pautang
- Iwasan ang Pag-tap sa Mga Pondo sa Pagreretiro
- Mga diskarte upang Magbayad ng isang Pautang
Ang pagbabayad ng utang pagkatapos ng 30 taon, na sinundan ng pagreretiro, ay naging isang ritwal ng pagpasa para sa marami. Ang sitwasyong ito ay hindi na pamantayan: Ang Baby Boomers, ang mga Amerikano na ipinanganak sa pagitan ng 1946 at 1965, ay nagdadala ng higit na utang sa mortgage kaysa sa mga naunang henerasyon sa yugtong ito ng buhay at mas malamang kaysa sa mga henerasyon bago pag-aari ang kanilang mga tahanan sa edad ng pagreretiro, ayon sa pananaliksik mula sa Fannie Economic and Strategic Research Group ni Mae.
Kung ang kahulugan ng pananalapi para sa mga retirado o mga malapit na pagretiro upang bayaran ang kanilang utang ay nakasalalay sa mga kadahilanan tulad ng kita, laki ng mortgage, pagtitipid, at bentahe ng buwis na maibabawas ang interes sa mortgage.
Mga Key Takeaways
- Ang mga Amerikano na ipinanganak sa pagitan ng 1946 at 1965 ay nagdadala ng higit pang utang sa mortgage kaysa sa anumang naunang henerasyon. Ang pagbabayad ng isang mortgage ay maaaring maging matalino para sa mga retirado o yaong malapit na magretiro na nasa isang mas mababang kita na bracket, magkaroon ng isang mataas na interes na pautang, at huwag makinabang mula sa interes na maibabawas sa buwis. Sa pangkalahatan hindi isang magandang ideya na magbayad ng isang mortgage sa gastos ng pagpopondo ng isang account sa pagretiro.
Kailan Ipagpatuloy ang Paggawa ng mga Bayad na Pautang
Ang mga buwanang pagbabayad ng utang ay may katuturan para sa mga retirado na maaaring gawin ito nang kumportable nang hindi isinasakripisyo ang kanilang pamantayan ng pamumuhay. Ito ay madalas na isang mahusay na pagpipilian para sa mga retirado o yaong malapit nang magretiro na nasa isang mataas na kita bracket, magkaroon ng isang mababang mortgage (mas mababa sa 5%), at makinabang mula sa interes na bawas sa buwis. Totoo ito lalo na kung ang pagbabayad ng isang mortgage ay nangangahulugang hindi magkaroon ng cushion ng pagtitipid para sa hindi inaasahang gastos o mga emerhensiya tulad ng mga gastos sa medikal.
Ang pagpapatuloy na gumawa ng buwanang pagbabayad ng utang ay may katuturan para sa mga retirado na maaaring gawin ito nang kumportable at makinabang mula sa pagbawas sa buwis.
Kung nagretiro ka sa susunod na ilang taon at magkaroon ng mga pondo upang mabayaran ang iyong utang, maaaring magkaroon ng kahulugan para sa iyo na gawin ito, lalo na kung ang mga pondong iyon ay nasa isang mababang account sa pag-save ng mababang interes. Muli, ito ay pinakamahusay na gumagana para sa mga may maayos na pondo sa pagreretiro ng account at naiwan pa rin na may malaking matitipid para sa hindi inaasahang gastos at emerhensiya.
Ang pagbabayad ng isang pautang nang mas maaga sa pagreretiro ay may kahulugan din kung ang buwanang pagbabayad ay masyadong mataas upang makaya sa isang pinababang nakapirming kita. Ang pagpasok ng mga taon ng pagreretiro nang walang buwanang mga pagbabayad ng utang ay nangangahulugan din na hindi mo na kailangang mag-withdraw ng mga pondo mula sa iyong account sa pagreretiro upang mabayaran ang mga ito.
Dapat Bang Magbayad ang Mga Mga Magretiro sa kanilang Pag-utang?
Iwasan ang Pag-tap sa Mga Pondo sa Pagreretiro
Sa pangkalahatan, hindi magandang ideya na umatras mula sa isang plano sa pagretiro tulad ng isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) o 401 (k) upang magbayad ng isang mortgage. Kung umatras ka bago ka lumiko ng 59½, pareho kang nakakuha ng mga buwis at mga parusa sa pagbabayad ng maaga. Kahit na maghintay ka, ang hit ng buwis ng pagkuha ng isang malaking pamamahagi mula sa isang plano sa pagretiro ay maaaring potensyal kang itulak sa isang mas mataas na buwis sa buwis para sa taon.
Hindi rin magandang ideya na magbayad ng isang mortgage sa gastos ng pagpopondo ng isang account sa pagreretiro. Sa katunayan, ang mga papalapit na pagretiro ay dapat na gumawa ng maximum na mga kontribusyon sa mga plano sa pagretiro.
Sa nakalipas na maraming taon, ipinakita ng pananaliksik na ang karamihan sa mga tao ay hindi nakakatipid ng sapat para sa pagretiro. Sa isang ulat ng Setyembre 2018, inihayag ng National Institute on Retirement Security na higit sa kalahati (57%) ng mga taong may edad na nagtatrabaho ay walang isang account sa pagreretiro. Idinagdag ng ulat na kahit sa mga manggagawa na naipon ng mga matitipid sa mga account sa pagreretiro, ang karaniwang manggagawa ay may katamtamang balanse sa account na $ 40, 000.
Mga estratehiya na Magbayad o Bawasan ang Iyong Pautang
Maaari kang gumamit ng ilang mga diskarte upang mabayaran ang isang mortgage nang maaga o hindi bababa sa mabawasan ang iyong mga pagbabayad bago magretiro. Ang paggawa ng mga biweekly na pagbabayad sa halip na buwanang, halimbawa, ay nangangahulugang sa paglipas ng isang taon gagawa ka ng 13 pagbabayad sa halip na 12.
Maaari mo ring pagbawiin ang iyong utang kung ang paggawa nito ay makakatulong sa paikliin ang utang at babaan ang iyong rate ng interes. Kahit na ito ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa katagalan, ang muling pagsansay ay maaari ring saktan ang iyong net halaga. Alalahanin: Ang isang mortgage bago o luma ay isang pananagutan sa iyong sambahayan, na bawas mula sa mga ari-arian ng sambahayan.
Bagaman ang pagbabayad ng isang pautang at pagmamay-ari ng isang bahay nang malinaw bago magretiro ay maaaring magbigay ng kapayapaan ng isip, hindi ito ang pinakamahusay na pagpipilian para sa lahat. Kung ikaw ay isang retirado at o ilang taon na ang layo mula sa pagretiro, pinakamahusay na kumunsulta sa isang tagapayo sa pananalapi at maingat na suriin ang iyong mga kalagayan upang matulungan kang gumawa ng tamang pagpipilian.
