Namuhunan ka sa isang 401 (k), gumawa ng mga kontribusyon sa loob ng mga dekada, at sa wakas ay handa na mag-alis — o kumuha ng mga pamamahagi, sa pagsasalita ng plano sa pagretiro. Ngunit ngayon kailangan mong magbayad ng buwis sa kung ano ang iyong ilabas, na mabisang binabawasan ang iyong itlog ng pugad. Anong ginagawa mo? Narito ang ilang mga paraan upang mabawasan ang buwis sa mga pag-withdraw.
Mga Key Takeaways
- Ang isa sa mga pinakamadaling paraan upang bawasan ang halaga ng mga buwis na kailangan mong bayaran sa 401 (k) na pag-withdraw ay ang pag-convert sa isang Roth IRA o Roth 401 (k). Ang mga pag-agaw mula sa mga account na ito ay hindi pinagbubuwisan. Ang ilang mga pamamaraan ay nagbibigay-daan sa iyo upang makatipid sa mga buwis ngunit hinihiling din sa iyo na kumuha ng higit pa sa iyong 401 (k) kaysa sa talagang kailangan mo. Kung plano mo nang maaga at may 59½ o mas matanda, maaari kang kumuha lamang sapat na pera mula sa isang 401 (k) (o isang tradisyunal na IRA) na magpapanatili sa iyo sa iyong kasalukuyang tax bracket ngunit ibababa pa rin ang halaga na mapapailalim sa mga kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD).
Bumalik sa isang Roth
Ang isa sa mga pinakamadaling paraan upang bawasan ang halaga ng mga buwis na kailangan mong bayaran sa 401 (k) na pag-withdraw ay ang pag-convert sa isang Roth IRA o Roth 401 (k). Ang mga pag-agaw mula sa mga account na ito ay hindi binubuwis, hangga't natutugunan nila ang mga patakaran para sa isang kwalipikadong pamamahagi. Magkaroon ng kamalayan na kailangan mong ideklara ang conversion kapag nag-file ka ng iyong mga buwis.
Ang malaking isyu sa pag-convert ng iyong tradisyonal na 401 (k) sa isang Roth IRA o Roth 401 (k) ay ang buwis sa kita na babayaran mo sa pera na iyong bawiin. Kung malapit ka pang hilahin ang pera, maaaring hindi ito nagkakahalaga ng gastos sa pag-convert nito. Ang mas maraming pera na iyong i-convert, mas maraming buwis na babayaran mo. "Ang mas mahaba ang pera ay maaaring manatili sa Roth bago magsimula ang pag-atras, mas mabuti, " sinabi ng sertipikadong pinansiyal na tagaplano (CFP) na si Daniel Sheehan ng Sheehan Life Planning.
Inirerekomenda ng CFP Ben Wacek ng Wacek Financial Planning na hatiin ang iyong mga ari-arian sa pagitan ng isang Roth account at account na ipinagpaliban ng buwis, upang ibahagi ang pasanin. "Bagaman malamang na magbabayad ka ng mas maraming buwis ngayon, ang estratehiyang ito ay magbibigay sa iyo ng kakayahang umangkop upang mag-alis ng ilang mga pondo mula sa isang account na ipinagpaliban sa buwis at ang ilan mula sa isang Roth IRA account upang madagdagan ang kontrol ng iyong marginal tax rate sa pagreretiro."
Ang format na ito ay nangangailangan ng ilang taon na pagpaplano. Halimbawa, ang limang taong panuntunan ay nangangailangan na mayroon ka ng iyong mga pondo sa Roth sa loob ng limang taon bago ka magsimulang mag-alis. Ito ay maaaring o hindi maaaring gumana para sa iyo kung ikaw ay 65 na, malapit nang magretiro, at biglang nag-aalala tungkol sa pagbabayad ng buwis sa iyong mga pamamahagi.
4 Mga Paraan Upang I-maximize ang Iyong 401 (k)
Pag-alis Bago Mo Kailangan Ito
Ang ilan sa mga pamamaraan na nagbibigay-daan sa iyo upang makatipid sa mga buwis ay nangangailangan din sa iyo na kumuha ng higit pa sa iyong 401 (k) kaysa sa talagang kailangan mo. Kung mapagkakatiwalaan mo ang iyong sarili na huwag gumastos ng mga pondo na iyon - sa madaling salita, makatipid o mamuhunan ng labis - ito ay maaaring isang madaling paraan upang maikalat ang obligasyong buwis.
"Kung ang tao ay wala pang 59½ taong gulang, pinahihintulutan ng IRS sa ilalim ng Regulasyon T na kumuha ng pantay na pantay na pamamahagi sa buhay ng isang tao mula sa isang kwalipikadong plano nang hindi nagawa ang 10% na maagang pagwawalang-bisa, " sabi ni Sheehan. "Gayunpaman, ang pag-alis ay kailangang tumagal ng isang minimum na limang taon. Samakatuwid, ang isang taong 56 at nagsisimula ng mga pag-atras ay dapat magpatuloy sa mga pag-alis sa hindi bababa sa edad na 61 kahit na hindi nila kailangan ang pera."
Ang CFP at sertipikadong pampublikong accountant (CPA) na si Jamie F. Block ng Wealth Design Retirement Services ay nagsasabi na kung kumuha ka ng mga pamamahagi nang mas maaga habang nasa isang mas mababang buwis sa buwis, maaari kang makatipid sa mga buwis, kumpara sa paghihintay hanggang sa magkaroon ka ng Social Security at posibleng kita mula sa iba pang mga sasakyan sa pagretiro. Maaaring madagdagan ang lahat ng isang biglaang pagtaas sa kung gaano ka dinadala sa bahay, at kung ang iyong asawa ay tumatanggap ng Social Security at may iba pang kita sa pagretiro, maaaring mas mataas ang iyong pinagsamang kita. "Ito ay kapag ang pagkuha ng pera sa labas ng 401 (k) bago ang edad na 70½ sa isang mas mababang buwis sa buwis ay may mga pakinabang, " sabi ni Block.
Kumuha ng Kontrol sa Iyong Hinaharap na Bracket sa Buwis
Habang kailangan mong magbayad ng buwis sa pera na iyong bawiin, maaari kang makatipid nang higit pa sa pamamagitan ng pamumuhunan ng mga pondong iyon sa ibang sasakyan, tulad ng isang account sa broker. "Kalkulahin kung magkano ang maaaring makuha (kung naaangkop sa kinakailangang minimum na halaga ng pamamahagi) sa isang partikular na taon bago ka sumailalim sa isang mas mataas na bracket ng buwis at kunin ang dagdag at ipuhunan sa isang taxable account, " sabi ni Sheehan.
I-hold ito doon nang hindi bababa sa isang taon at kakailanganin mong magbayad ng pangmatagalang buwis sa kita ng kita sa kung ano ang kikitain nito. Ang pagbabayad sa rate ng buwis sa kita ay hindi kapareho ng pagkuha ng libreng pera mula sa isang Roth IRA, ngunit mas mababa ito kaysa sa pagbabayad ng regular na buwis sa kita.
Ang Bottom Line
Mayroong maraming (kumplikadong) mga pagpipilian para sa pagbabawas ng mga buwis sa 401 (k) pag-alis o pag-cushioning ng kanilang epekto sa buwis sa hinaharap. Alinmang paraan ang iyong pinili, palaging tumutulong na makipag-usap sa isang tagapayo upang malaman kung alin ang pinakamahusay na gumagana para sa iyong indibidwal na mga kalagayan.
